Jak dużą popularnością cieszą się kredyty hipoteczne w Europie?

W Polsce ok. 75% nieruchomości jest kupowanych z wykorzystaniem kredytu hipotecznego. Ten rynek jest jednak w kraju relatywnie młody. Warto zauważyć, że zgodnie z danymi EMF (European Mortgage Federation) dług hipoteczny odpowiada jedynie 18% krajowego PKB. Średnio w Europie wynosi on przeszło 51%. Rekordzistami są Dania i Holandia, gdzie stosunek zadłużenia hipotecznego do PKB przekroczył 100%.

Dane te potwierdzają statystyki Eurostat o liczbie mieszkań obciążonych kredytem. Zgodnie z nimi w Danii, Szwecji, Islandii i Holandii ponad trzy na cztery nieruchomości zabezpieczają dług hipoteczny, co jest najwyższym wynikiem w Europie. Należy zauważyć, że najlepiej rozwinięty rynek kredytów charakteryzuje kraje „starej unii”. Przeciętnie 46,6% nieruchomości ma tam obciążoną hipotekę, podczas gdy w nowych krajach unii jest ich zaledwie 9,4%. Trudno jednak porównywać te wyniki, gdyż w krajach przyjętych do wspólnoty w ostatnich latach rynek kredytów hipotecznych jest przeważnie młody.

Najsłabiej rozwinięty rynek kredytów hipotecznych znajduje się w Rumunii. Jedynie jedna nieruchomość na 100 jest tam obciążona. Kolejnymi krajami są Słowacja, Polska, Słowenia i Litwa. W krajach tych nieruchomości zabezpieczające kredyt hipoteczny stanowią od 8 do 10% ich ogólnej liczby.

Przeczytaj również: Po ilu miesiącach samozatrudnienia można dostać kredyt hipoteczny?

Polski rynek kredytów jest jednym z najgorzej rozwiniętych w Europie. Należy zwrócić uwagę na to, że kraj Piastów zajmuje 26 z 28 miejsc wśród badanych przez Eurostat krajów pod względem popularności kredytów hipotecznych. W Polsce tylko 8,3% nieruchomości jest obciążonych kredytem hipotecznym. Nawet w nowych krajach Unii Europejskiej średni wynik plasuje się na poziomie 9,4% i wskazuje na lepiej rozwinięty rynek hipoteczny. Ponadto rodzimy rynek hipoteczny jest blisko sześciokrotnie mniejszy niż w krajach „starej unii”.

Z drugiej strony nie można zapomnieć, że ostatni kryzys finansowy miał korzenie właśnie w łatwo dostępnym finansowaniu. Można więc pokusić się o stwierdzenie, że relatywnie zrównoważony rozwój polskiego rynku kredytów hipotecznych uchronił rynek nieruchomości przed poważną zapaścią.

Polecamy serwis: Budżet domowy

W większości badanych krajów emeryci mają hipotekę wolną od obciążeń. Z jednej strony nawet, jeżeli byli zadłużeni, zdążyli już spłacić hipotekę. Z drugiej strony im bardziej zaawansowany wiek, tym mniej chętnie banki podchodzą do udzielania nowych kredytów. Aż w czterech krajach – Rumunii, Słowacji, Polsce i na Litwie emeryci praktycznie nie obciążają swoich nieruchomości w ramach zabezpieczenia długu. W nowych krajach unii zaledwie 1,5% mieszkań, zajmowanych przez emerytów, ma obciążoną hipotekę. W krajach „starej unii” wynik ten wynosi 10,1%. Dane te pokazują, że w większości krajów europejskich potencjalny rynek odwróconej hipoteki może okazać się chłonny. Jej mechanizm polega na tym, że bank wypłaca osobom starszym comiesięczną rentę, a po śmierci przejmuje prawo własności do obciążonej odwróconą hipoteką nieruchomości. Z drugiej strony najbardziej zadłużonymi emerytami są Holendrzy, Islandczycy, Szwedzi i Duńczycy. W ich przypadku ponad połowa małżeństw posiada hipotekę.

We wszystkich badanych krajach bezdzietne gospodarstwa domowe są znacznie rzadziej zadłużone niż te posiadające dzieci. Najlepiej widać to na przykładzie Francji i Belgii. Nad Loarą 17,9% bezdzietnych gospodarstw domowych i aż 68,2% rodzin posiadających dzieci spłaca kredyt hipoteczny. W Belgii natomiast 28% bezdzietnych i 79% gospodarstw domowych posiadających dzieci obciążyło hipoteką swoją nieruchomość. Przeciętnie w Unii Europejskiej rodziny z dziećmi korzystają z kredytu hipotecznego ponad dwukrotnie częściej niż bezdzietne gospodarstwa domowe.