Czym jest wskaźnik LTV

LTV (ang. loan to value) to stosunek wysokości środków udostępnionych w ramach kredytu przez bank do wysokości wartości jego zabezpieczenia. Najczęściej spotykanym jego odzwierciedleniem jest stosunek wysokości kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości kupowanej.

LTV jest często mylnie określany mianem wskaźnika odzwierciedlającego poziom wkładu własnego. Nic bardziej mylnego - Ilość gotówki udostępnionej w ramach zakupu nieruchomości ma niewątpliwie wpływ na LTV, nie jest z nim jednak tożsama.

Wartość nieruchomości: 300.000zł
Wysokość kredytu: 240.000zł
Wkład własny: 60.000zł
LTV = 240.000/300.000 = 80%

Przeczytaj również: O ile dziecko zmniejsza zdolność kredytową rodziców

Ostatecznie to wartość zabezpieczenia stanowi klucz do szyfru. Dzięki tej świadomości można na przykład ubiegać się o kredyt w Nordea Banku lub DnB Nord (wymagających LTV <= 90%) nie mając wkładu własnego! Rozwiązaniem może być dołączenie drugiej nieruchomości.

Przed dołączeniem drugiej nieruchomości:
Wartość nieruchomości: 400.000zł
Wysokość kredytu: 400.000zł
Wkład własny: 0zł
LTV = 400.000/400.000 = 100%

Po dołączeniu drugiej nieruchomości:
Wartość nieruchomości 1: 400.000zł
Wartość nieruchomości 2: 100.000zł
Wysokość kredytu: 400.000zł
LTV = 400.000/500.000 = 80%

Dodatkowa nieruchomość może być mieszkaniem, w którym obecnie mieszkamy, działką budowlaną pod miastem lub domem rodzinnym. Jedynym warunkiem jest brak ich obciążenia i akceptacja przez bank.

Polecamy także: Tanie mieszkanie

Obniżone LTV może być źródłem nie tylko ubiegania się o kredyt w lepszych bankach, ale również uzyskania korzystniejszych marż w już wybranym. Różnice między LTV=100%, a LTV=70% sięgają 0.5p.p., co obniża koszt kredytu o nawet o kilkadziesiąt tysięcy złoty.

Warto zapamiętać, że nie tylko gotówka, którą posiadamy, może się przyczynić do polepszenia warunków kredytowych, ale również majątek stanowiący naszą własność. Za każdym razem należy jednak rozważyć wszelkie za i przeciw - w końcu dom lub mieszkanie udostępnione w ramach kredytu będzie stanowiło jego zastaw.