Biuro Informacji Kredytowej w Niemczech - SCHUFA HOLDING AG

SCHUFA ustala na podstawie historii kredytowych , kont bankowych i kont bankowych dla telefonów komórkowych, kart kredytowych, zawartych umów kredytowych i leasingowych i ich długości, zaległości w spłacie zadłużenia, niewypłacalności itd. tzw. scoring ( ocena solidności i wypłacalności) danej osoby. Scoring jest przy tym metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego.

Liczba punktów ustalana jest na podstawie formuły matematycznej, która należy do tajemnic przedsiębiorstwa SCHUFA.

 Im bardziej ta ocena oddala się od 100 % , tym trudniej uzyskać kredyt. Jakie jeszcze dalsze informacje służą SCHUFA do oceny, nie są znane. Prowadzi to do rozmaitych spekulacji, czy np. częstość przeprowadzek, stan cywilny, biedna dzielnica miasta , w którym zamieszkuje kredytobiorca zamieszkuje mają wpływ na scoring.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Liczba punktów ustalana jest na podstawie formuły matematycznej, która należy do tajemnic przedsiębiorstwa SCHUFA. Próby uzyskania informacji odnośnie stosowanej przez SCHUFA formuły nie przyniosły pożądanych rezultatów.

Trybunał Związkowy ( Bundesgerichtshof, Az.: VI ZR 156/139 oddalił w dniu 18.01.2014r, rewizję powódki, która domagała się od SCHUFA podania informacji, które służyły do oszacowania jej wypłacalności i rzetelności kredytowej ( tzw. scoring).

W rozpatrywanym przez sąd przypadku powódka chciała kupić nowy samochód. Jej tzw. scoring  wynosił 92,9 % w stosunku do banków i 81,1% w stosunku do przedsiębiorstw telekomunikacyjnych, co spowodowało, że bank odmówił zawarcia umowy kredytowej.  Powódka chciała dowiedzieć się , na podstawie jakich informacji nastąpiło to negatywne zaszeregowanie. Adwokat SCHUFA podkreślił, że metody ustalania wypłacalności i rzetelności danej osoby należą do tajemnic przedsiębiorstwa i nie mogą być ze względu na konkurencję i możliwość manipulacji ujawnione.

Ułatwienia w dostępie do zawodu księgowego i doradcy podatkowego

SCHUFA i  polskie BIK podpisały umowę o transgranicznej wymianie informacji o zobowiązaniach finansowych , a to jest mało znane, już  roku 2011. Obywatele polscy, którzy maja zaległości kredytowe w Niemczech nie mogą ich zataić przed polskimi bankami, a działa to też w drugą stronę. Podstawy prawne umożliwiające wymianę informacji o kredytobiorcach pomiędzy kredytodawcami z państw unijnych zawiera Dyrektywa 2008/48/EU z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki.

Banki w Niemczech mają obowiązek przed zawarciem umowy kredytowej , sprawdzenia przyszłego kredytobiorcy w SCHUFA. Sprawa ta ma większe znacznie jakby się na pierwszy rzut oka wydawało. Informacja od SCHUFA decyduje nie tylko, czy dana osoba otrzyma kredyt na zakup samochodu ale też w niektórych przypadkach o  egzystencji danej osoby czy przedsiębiorstwa.

Zasięganie informacji od SCHUFA jest w Niemczech bardzo rozpowszechnione.  Naturalnie wymagane jest pisemne zezwolenie osoby zainteresowanej. Zawarcie umowy najmu mieszkania jest często uzależnione przez wynajemcy od pozytywnego Scoring. Umowy najmu zawierają też  z tego powodu tzw. SCHUFA- Klauzulę, która upoważnia wynajemcę do ściągnięcia tych informacji.

Biura windykacyjne zastraszają też często bezprawnie dłużników wpisem do SCHUFA.

Unia Europejska wzywa do ochrony małych przedsiębiorców

Wpis do SCHUFA może na podstawie § 28 a związkowej ustawy o ochronie danych może nastąpić tylko w określonych tam przypadkach jak prawomocny wyrok, uznane i dwukrotnie upomniane roszczenie itd. SCHUFA nie jest  popularnym przedsiębiorstwem w Niemczech. Powyższy wyrok Trybunału Związkowego wzbudził z powyższych powodów powszechne zainteresowanie w Niemczech.

Na marginesie: Drugi proces przeciwko SCHUFA prowadziła jeszcze pani adwokat z Monachium, której rzetelność kredytowa została niżej oceniona  jak jej męża , też adwokata, chociaż ich sytuacja finansowa była podobna. Uwzględnienie płci, a to miało być jej zdaniem powodem negatywnej oceny,  przy ustalaniu scoring, jest dyskryminacją kobiety i za tym niezgodne z prawem europejski.

Adwokat reprezentujący SCHUFA zaprzeczył temu i stwierdził żartobliwie, że SCHUFA tylko  „pozytywnie dyskryminuje” kobiety. Przy uwzględnieniu tylko płci ,kobiety mają pozytywniejszy scoring jak mężczyźni.

PIT od dochodów nieujawnionych jest niekonstytucyjny

Drugi proces przeciwko SCHUFA prowadzi jeszcze pani adwokat z Monachium, której rzetelność kredytowa została niżej oceniona  jak jej męża , też adwokata, chociaż ich sytuacja finansowa jest podobna. Jej zdaniem uwzględnienie płci, a to miało być jej zdaniem powodem negatywnej oceny,  przy ustalaniu Scoring jest dyskryminacją kobiety i za tym niezgodne z prawem europejski.

Adwokat reprezentujący SCHUFA zaprzeczył temu i stwierdził żartobliwie, że SCHUFA tylko  „pozytywnie dyskryminuje” kobiety. Przy uwzględnieniu tylko płci kobieta mają pozytywniejszy Scoring jak mężczyzna. Wynik tego procesu nie został opublikowany.

SCHUFA  jest najbardziej znanym i powszechnym ale nie jedynym prywatnym przedsiębiorstwem gospodarczo-informacyjnym w Niemczech. Do podobnych przedsiębiorstw należą  m.in. Verband der Vereine Creditreform e.V., Hoppenstedt Holding, Bürgel Wirtschaftsinformationen, Kredit-Controlitd itd.

Lepsza ochrona roszczeń pracowniczych