Kategorie

Biuro Informacji Kredytowej w Niemczech - SCHUFA HOLDING AG

Paul Ostrowski
Adwokat i notariusz
SCHUFA HOLDING AG
Fotolia
Biuro Informacji Kredytowej w Niemczech nosi nazwę SCHUFA HOLDING AG. SCHUFA, która istnieje już od 1927r., jest prywatnym przedsiębiorstwem gospodarczo-informacyjnym powadzonym w formie spółki akcyjnej. Jej akcjonariuszami są banki, kasy oszczędności firmy handlowe i inne firmy usługowe.

SCHUFA ustala na podstawie historii kredytowych , kont bankowych i kont bankowych dla telefonów komórkowych, kart kredytowych, zawartych umów kredytowych i leasingowych i ich długości, zaległości w spłacie zadłużenia, niewypłacalności itd. tzw. scoring ( ocena solidności i wypłacalności) danej osoby. Scoring jest przy tym metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego.

Liczba punktów ustalana jest na podstawie formuły matematycznej, która należy do tajemnic przedsiębiorstwa SCHUFA.

 Im bardziej ta ocena oddala się od 100 % , tym trudniej uzyskać kredyt. Jakie jeszcze dalsze informacje służą SCHUFA do oceny, nie są znane. Prowadzi to do rozmaitych spekulacji, czy np. częstość przeprowadzek, stan cywilny, biedna dzielnica miasta , w którym zamieszkuje kredytobiorca zamieszkuje mają wpływ na scoring.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Liczba punktów ustalana jest na podstawie formuły matematycznej, która należy do tajemnic przedsiębiorstwa SCHUFA. Próby uzyskania informacji odnośnie stosowanej przez SCHUFA formuły nie przyniosły pożądanych rezultatów.

Reklama

Trybunał Związkowy ( Bundesgerichtshof, Az.: VI ZR 156/139 oddalił w dniu 18.01.2014r, rewizję powódki, która domagała się od SCHUFA podania informacji, które służyły do oszacowania jej wypłacalności i rzetelności kredytowej ( tzw. scoring).

W rozpatrywanym przez sąd przypadku powódka chciała kupić nowy samochód. Jej tzw. scoring  wynosił 92,9 % w stosunku do banków i 81,1% w stosunku do przedsiębiorstw telekomunikacyjnych, co spowodowało, że bank odmówił zawarcia umowy kredytowej.  Powódka chciała dowiedzieć się , na podstawie jakich informacji nastąpiło to negatywne zaszeregowanie. Adwokat SCHUFA podkreślił, że metody ustalania wypłacalności i rzetelności danej osoby należą do tajemnic przedsiębiorstwa i nie mogą być ze względu na konkurencję i możliwość manipulacji ujawnione.

Ułatwienia w dostępie do zawodu księgowego i doradcy podatkowego

SCHUFA i  polskie BIK podpisały umowę o transgranicznej wymianie informacji o zobowiązaniach finansowych , a to jest mało znane, już  roku 2011. Obywatele polscy, którzy maja zaległości kredytowe w Niemczech nie mogą ich zataić przed polskimi bankami, a działa to też w drugą stronę. Podstawy prawne umożliwiające wymianę informacji o kredytobiorcach pomiędzy kredytodawcami z państw unijnych zawiera Dyrektywa 2008/48/EU z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki.

Reklama

Banki w Niemczech mają obowiązek przed zawarciem umowy kredytowej , sprawdzenia przyszłego kredytobiorcy w SCHUFA. Sprawa ta ma większe znacznie jakby się na pierwszy rzut oka wydawało. Informacja od SCHUFA decyduje nie tylko, czy dana osoba otrzyma kredyt na zakup samochodu ale też w niektórych przypadkach o  egzystencji danej osoby czy przedsiębiorstwa.

Zasięganie informacji od SCHUFA jest w Niemczech bardzo rozpowszechnione.  Naturalnie wymagane jest pisemne zezwolenie osoby zainteresowanej. Zawarcie umowy najmu mieszkania jest często uzależnione przez wynajemcy od pozytywnego Scoring. Umowy najmu zawierają też  z tego powodu tzw. SCHUFA- Klauzulę, która upoważnia wynajemcę do ściągnięcia tych informacji.

Biura windykacyjne zastraszają też często bezprawnie dłużników wpisem do SCHUFA.

Unia Europejska wzywa do ochrony małych przedsiębiorców


Wpis do SCHUFA może na podstawie § 28 a związkowej ustawy o ochronie danych może nastąpić tylko w określonych tam przypadkach jak prawomocny wyrok, uznane i dwukrotnie upomniane roszczenie itd. SCHUFA nie jest  popularnym przedsiębiorstwem w Niemczech. Powyższy wyrok Trybunału Związkowego wzbudził z powyższych powodów powszechne zainteresowanie w Niemczech.

Na marginesie: Drugi proces przeciwko SCHUFA prowadziła jeszcze pani adwokat z Monachium, której rzetelność kredytowa została niżej oceniona  jak jej męża , też adwokata, chociaż ich sytuacja finansowa była podobna. Uwzględnienie płci, a to miało być jej zdaniem powodem negatywnej oceny,  przy ustalaniu scoring, jest dyskryminacją kobiety i za tym niezgodne z prawem europejski.

Adwokat reprezentujący SCHUFA zaprzeczył temu i stwierdził żartobliwie, że SCHUFA tylko  „pozytywnie dyskryminuje” kobiety. Przy uwzględnieniu tylko płci ,kobiety mają pozytywniejszy scoring jak mężczyźni.

PIT od dochodów nieujawnionych jest niekonstytucyjny

Drugi proces przeciwko SCHUFA prowadzi jeszcze pani adwokat z Monachium, której rzetelność kredytowa została niżej oceniona  jak jej męża , też adwokata, chociaż ich sytuacja finansowa jest podobna. Jej zdaniem uwzględnienie płci, a to miało być jej zdaniem powodem negatywnej oceny,  przy ustalaniu Scoring jest dyskryminacją kobiety i za tym niezgodne z prawem europejski.

Adwokat reprezentujący SCHUFA zaprzeczył temu i stwierdził żartobliwie, że SCHUFA tylko  „pozytywnie dyskryminuje” kobiety. Przy uwzględnieniu tylko płci kobieta mają pozytywniejszy Scoring jak mężczyzna. Wynik tego procesu nie został opublikowany.

SCHUFA  jest najbardziej znanym i powszechnym ale nie jedynym prywatnym przedsiębiorstwem gospodarczo-informacyjnym w Niemczech. Do podobnych przedsiębiorstw należą  m.in. Verband der Vereine Creditreform e.V., Hoppenstedt Holding, Bürgel Wirtschaftsinformationen, Kredit-Controlitd itd.

Lepsza ochrona roszczeń pracowniczych

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    16 cze 2021
    Zakres dat:

    Zawieranie umów w formie elektronicznej, zarządzanie dokumentami online. Czy prawnicy pozbędą się papierów?

    Zawieranie umów w formie elektronicznej. Tak jak biznesmeni rozpoczynający swoją karierę w latach 80-tych i 90-tych są przyzwyczajeni do noszenia znacznej ilości gotówki w kieszeni, tak prawnicy są przyzwyczajeni do wszystkiego, co jest „na piśmie”, „stwierdzone pismem”, ma „formę pisemną”, itp. Jak słusznie wskazała Rzecznik Generalna TSUE (w swojej opinii w sprawie C-258/16), teksty zapisuje się od tysięcy lat na różnych nośnikach – na glinianych tabliczkach, papirusie, marmurze czy granicie. Współcześnie coraz powszechniej używa się jednak elektronicznych środków przekazu. Odchodzi się od utożsamiania formy pisemnej wyłącznie z formą papierową (wydrukiem papierowym).

    Jak firma powinna informować o realizacji zadania publicznego?

    Od 25 czerwca br. będą obowiązywały nowe regulacje dla beneficjentów programów finansowanych z budżetu państwa lub z państwowych funduszy celowych, w tym z PFRON. Jakie obowiązki informacyjne ma firma?

    Zarządzanie firmą budowlaną - dostęp do danych w czasie rzeczywistym

    Zarządzanie firmą budowlaną. Sektor budowlany wyszedł obronną ręką z zawirowań związanych z pandemią koronawirusa. Duży wpływ miały m.in. inwestycje zakontraktowane jeszcze przed wybuchem pandemii. Jednak wydajność prac prowadzonych w zaostrzonym reżimie sanitarnym spadła o ok. 5-20 proc. (zob. Raport PZPB “Sektor budownictwa w obliczu COVID-19”). Poszukiwanie możliwości optymalizacji powinno być więc jednym z priorytetów tej branży. Szansą na znaczne poprawienie wyników oraz lepszą organizację pracy jest bieżący dostęp do danych oraz ich analiza, która pozwala podejmować słuszne decyzje biznesowe.

    Czy przedsiębiorca może sprawdzić kto jest zaszczepiony?

    Była wojna o maseczki, będzie o dowody szczepienia? Przedsiębiorcy mają wątpliwości, jak sprawdzać czy klient jest zaszczepiony. Jakie obowiązki ma pracodawca, a jakie prawa pracownik?

    Co 4 firma ma kłopoty ze spłata rat kredytu lub leasingu

    Co druga firma z sektora MŚP w ciągu ostatnich trzech miesięcy poniosła w związku z pandemią dodatkowe koszty. Pojawiły się problemy ze spłatą rat leasingu. Ale te wydatki to nie jedyne zmartwienie firm. Jakie kłopoty finansowe mają firmy?

    Rynek konsumenta. Kto kupuje zdalnie, a kto stacjonarnie?

    Zakupy przez internet zyskały przez pandemię. W wyniku kolejnych obostrzeń nakładanych na branżę i wielu tygodni niemal całkowitego zakazu handlu drogą stacjonarną dla wielu sklepów handel internetowy był jedynym kanałem dystrybucji.

    Wynajem - jedno mieszkanie, podwójny zysk

    Wynajem nieruchomości. W obliczu rosnącej inflacji, która w maju br. sięgnęła już blisko 5%, warto zastanowić się, co zrobić, aby zaoszczędzone pieniądze nie straciły na wartości. Jedną z inwestycji, po którą wciąż chętnie sięgają Polacy są nieruchomości. Mimo rosnących cen mieszkań, nadal jest to najbezpieczniejsza i najpewniejsza forma lokaty kapitału. Ponadto na rynku pojawił się nowy produkt mający przyspieszyć zwrot z takiej inwestycji – tzw. Wehikuł Inwestycyjny.

    Kiedy ruszy Krajowy Rejestr Zadłużonych?

    Krajowy Rejestr Zadłużonych miał zacząć działać w lipcu tego roku, ale poczekamy jeszcze na jego uruchomienie. Kto trafi do Krajowego Rejestru Zadłużonych?

    Mixed-use, czyli budownictwo wielofunkcyjne

    Budownictwo wielofunkcyjne - mixed-use. Nowoczesne kompleksy wielofunkcyjne, otwarte na interakcje społeczne i zapewniające lokalne potrzeby, które wygrywają dziś z tradycyjnymi biurowcami, wyznaczają kierunek rozwoju inwestycji w sektorze komercyjnym.

    Lokalny program "Mój Deszcz"

    Lokalny program "Mój Deszcz". Miejski program dotacji do łapania deszczówki, uzupełniający program centralny, rozpoczyna samorząd Gliwic. Na wykonanie zbiorników do łapania i wykorzystania wód deszczowych ma być przeznaczone do 4 tys. zł – w ramach półmilionowego budżetu.

    Zdjęcie samochodu z rejestracją nie narusza RODO

    Zdjęcie samochodu z rejestracją spokojnie można publikować. Powód? Numer rejestracyjny pojazdu nie stanowi danych osobowych.

    Cupra Ateca [TEST]: w 4,9 sek. do setki w... rodzinnym SUV-ie

    Cupra Ateca choć ma typowo rodzinne ubranie, oferuje kierowcy aż 300 koni. Czy takie połączenie sprawdza się na drodze?

    Jak sprawdzić numer PKK? Kierowcę czeka wizyta w urzędzie...

    Jak sprawdzić numer PKK? Niestety, ale ustawodawca nie przewidział możliwości sprawdzenia online. To oznacza, że kierowca musi zawitać w urzędzie.

    Co zawiera pakiet dla zagranicznych inwestorów?

    Proponowany pakiet dla zagranicznych inwestorów to m.in.: "jedno okienko", w którym firma będzie mogła ustalić wszystkie podatkowe aspekty inwestycji, czy możliwość odliczania VAT od usług finansowych.

    Rynek nieruchomości biurowych w Europie

    Rynek nieruchomości biurowych. Z powodu pandemii Covid-19 spadło zapotrzebowanie na biura w Europie i inwestycje w nowe nieruchomości. W Londynie ten trend zaczyna się odwracać. We Francji wzrasta zapotrzebowanie na zielone dachy i tarasy. W Szwecji myśli się o "biurach przyszłości". Nadal puste pozostają biura we Włoszech, Hiszpanii i Portugalii.

    Kasa fiskalna 2021 - rejestracja i zwolnienie

    Bez względu na rodzaj kasy przedsiębiorca ma obowiązek dokonania jej fiskalizacji i uzyskać numer ewidencyjny. Jak zarejestrować kasę fiskalną? Kto może to zrobić? Ile to kosztuje?

    Wniosek o dokonanie adnotacji w dowodzie rejestracyjnym

    Wniosek o dokonanie adnotacji w dowodzie rejestracyjnym: jak wygląda, jakie dokumenty do niego dołączyć i ile kosztuje załatwienie sprawy?

    Dlaczego pracownicy wolą model hybrydowy?

    Aż 61 proc. pracowników chce pracować w modelu hybrydowym, pracę wyłącznie z domu chciałoby świadczyć zaledwie 15 proc. Jak ten trend wpływa na rynek nieruchomości biurowych?

    Dlaczego ciągłość IT jest numerem 1 dla firm?

    Zdolność firm do szybkiego odtworzenia środowiska pracy w wyniku awarii lub cyberataku jest dziś wystawiana na bardzo trudną próbę. Bardzo wiele biznes „zawdzięcza” tutaj pandemii i powszechnemu przejściu na pracę zdalną.

    Ile czasu jest ważny numer PKK?

    Ile czasu jest ważny numer PKK? To pytanie, które mogą zadać kandydaci na kierowców. A więc? Postaramy się odpowiedzieć na nie w naszym materiale.

    Backup w firmie - dlaczego jest taki ważny?

    Backup w firmie powinien być obowiązkowy. Przypadkowo usunięty dokument, złośliwe oprogramowanie lub uszkodzenie sprzętu – przyczyn utraty danych może być co najmniej kilka. W każdym przypadku konsekwencje są jednak takie same. Jak można ich uniknąć?

    Wakacje 2021 - jakie są trendy turystyczne?

    Gdzie wyjedziemy na tegoroczne wakacje? Wybierzemy urlop w kraju czy za granicą? Jakie kierunki są popularne? Czy biura podróży mają szansę w tym sezonie na odrobienie strat?

    Dotacja na założenie firmy - zabezpieczenie środków [VIDEO]

    Jedną z najpopularniejszych form wsparcia z urzędu pracy, dostępną dla zarejestrowanych osób bezrobotnych, jest dofinansowanie podjęcia działalności gospodarczej. Jak zabezpieczyć zwrot dofinansowania?

    Bitcon i kryptomilionerzy - gdzie zapłacą swoje podatki?

    Na świecie ujawniają się pierwsi miliarderzy, którzy dorobili się tylko na bitconie, a w Polsce jest coraz więcej krypto-milionerów. Czy odprowadzają podatki do polskiej kasy?

    Fabryczny gaz nie wbity w dowód. Co to oznacza?

    Fabryczny gaz nie wbity w dowód tworzy poważny problem dla kierowcy. Powód? Samochód nie przejdzie przeglądu technicznego!