REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Biuro Informacji Kredytowej w Niemczech - SCHUFA HOLDING AG

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Paul Ostrowski
Adwokat i notariusz
SCHUFA HOLDING AG
SCHUFA HOLDING AG
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Biuro Informacji Kredytowej w Niemczech nosi nazwę SCHUFA HOLDING AG. SCHUFA, która istnieje już od 1927r., jest prywatnym przedsiębiorstwem gospodarczo-informacyjnym powadzonym w formie spółki akcyjnej. Jej akcjonariuszami są banki, kasy oszczędności firmy handlowe i inne firmy usługowe.

SCHUFA ustala na podstawie historii kredytowych , kont bankowych i kont bankowych dla telefonów komórkowych, kart kredytowych, zawartych umów kredytowych i leasingowych i ich długości, zaległości w spłacie zadłużenia, niewypłacalności itd. tzw. scoring ( ocena solidności i wypłacalności) danej osoby. Scoring jest przy tym metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego.

REKLAMA

REKLAMA

Liczba punktów ustalana jest na podstawie formuły matematycznej, która należy do tajemnic przedsiębiorstwa SCHUFA.

 Im bardziej ta ocena oddala się od 100 % , tym trudniej uzyskać kredyt. Jakie jeszcze dalsze informacje służą SCHUFA do oceny, nie są znane. Prowadzi to do rozmaitych spekulacji, czy np. częstość przeprowadzek, stan cywilny, biedna dzielnica miasta , w którym zamieszkuje kredytobiorca zamieszkuje mają wpływ na scoring.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

REKLAMA

Liczba punktów ustalana jest na podstawie formuły matematycznej, która należy do tajemnic przedsiębiorstwa SCHUFA. Próby uzyskania informacji odnośnie stosowanej przez SCHUFA formuły nie przyniosły pożądanych rezultatów.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Trybunał Związkowy ( Bundesgerichtshof, Az.: VI ZR 156/139 oddalił w dniu 18.01.2014r, rewizję powódki, która domagała się od SCHUFA podania informacji, które służyły do oszacowania jej wypłacalności i rzetelności kredytowej ( tzw. scoring).

W rozpatrywanym przez sąd przypadku powódka chciała kupić nowy samochód. Jej tzw. scoring  wynosił 92,9 % w stosunku do banków i 81,1% w stosunku do przedsiębiorstw telekomunikacyjnych, co spowodowało, że bank odmówił zawarcia umowy kredytowej.  Powódka chciała dowiedzieć się , na podstawie jakich informacji nastąpiło to negatywne zaszeregowanie. Adwokat SCHUFA podkreślił, że metody ustalania wypłacalności i rzetelności danej osoby należą do tajemnic przedsiębiorstwa i nie mogą być ze względu na konkurencję i możliwość manipulacji ujawnione.

Ułatwienia w dostępie do zawodu księgowego i doradcy podatkowego

SCHUFA i  polskie BIK podpisały umowę o transgranicznej wymianie informacji o zobowiązaniach finansowych , a to jest mało znane, już  roku 2011. Obywatele polscy, którzy maja zaległości kredytowe w Niemczech nie mogą ich zataić przed polskimi bankami, a działa to też w drugą stronę. Podstawy prawne umożliwiające wymianę informacji o kredytobiorcach pomiędzy kredytodawcami z państw unijnych zawiera Dyrektywa 2008/48/EU z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki.

Banki w Niemczech mają obowiązek przed zawarciem umowy kredytowej , sprawdzenia przyszłego kredytobiorcy w SCHUFA. Sprawa ta ma większe znacznie jakby się na pierwszy rzut oka wydawało. Informacja od SCHUFA decyduje nie tylko, czy dana osoba otrzyma kredyt na zakup samochodu ale też w niektórych przypadkach o  egzystencji danej osoby czy przedsiębiorstwa.

Zasięganie informacji od SCHUFA jest w Niemczech bardzo rozpowszechnione.  Naturalnie wymagane jest pisemne zezwolenie osoby zainteresowanej. Zawarcie umowy najmu mieszkania jest często uzależnione przez wynajemcy od pozytywnego Scoring. Umowy najmu zawierają też  z tego powodu tzw. SCHUFA- Klauzulę, która upoważnia wynajemcę do ściągnięcia tych informacji.

Biura windykacyjne zastraszają też często bezprawnie dłużników wpisem do SCHUFA.

Unia Europejska wzywa do ochrony małych przedsiębiorców


Wpis do SCHUFA może na podstawie § 28 a związkowej ustawy o ochronie danych może nastąpić tylko w określonych tam przypadkach jak prawomocny wyrok, uznane i dwukrotnie upomniane roszczenie itd. SCHUFA nie jest  popularnym przedsiębiorstwem w Niemczech. Powyższy wyrok Trybunału Związkowego wzbudził z powyższych powodów powszechne zainteresowanie w Niemczech.

Na marginesie: Drugi proces przeciwko SCHUFA prowadziła jeszcze pani adwokat z Monachium, której rzetelność kredytowa została niżej oceniona  jak jej męża , też adwokata, chociaż ich sytuacja finansowa była podobna. Uwzględnienie płci, a to miało być jej zdaniem powodem negatywnej oceny,  przy ustalaniu scoring, jest dyskryminacją kobiety i za tym niezgodne z prawem europejski.

Adwokat reprezentujący SCHUFA zaprzeczył temu i stwierdził żartobliwie, że SCHUFA tylko  „pozytywnie dyskryminuje” kobiety. Przy uwzględnieniu tylko płci ,kobiety mają pozytywniejszy scoring jak mężczyźni.

PIT od dochodów nieujawnionych jest niekonstytucyjny

Drugi proces przeciwko SCHUFA prowadzi jeszcze pani adwokat z Monachium, której rzetelność kredytowa została niżej oceniona  jak jej męża , też adwokata, chociaż ich sytuacja finansowa jest podobna. Jej zdaniem uwzględnienie płci, a to miało być jej zdaniem powodem negatywnej oceny,  przy ustalaniu Scoring jest dyskryminacją kobiety i za tym niezgodne z prawem europejski.

Adwokat reprezentujący SCHUFA zaprzeczył temu i stwierdził żartobliwie, że SCHUFA tylko  „pozytywnie dyskryminuje” kobiety. Przy uwzględnieniu tylko płci kobieta mają pozytywniejszy Scoring jak mężczyzna. Wynik tego procesu nie został opublikowany.

SCHUFA  jest najbardziej znanym i powszechnym ale nie jedynym prywatnym przedsiębiorstwem gospodarczo-informacyjnym w Niemczech. Do podobnych przedsiębiorstw należą  m.in. Verband der Vereine Creditreform e.V., Hoppenstedt Holding, Bürgel Wirtschaftsinformationen, Kredit-Controlitd itd.

Lepsza ochrona roszczeń pracowniczych

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ekspert BCC o wysokości minimalnego wynagrodzenia w 2026 r.: „po raz pierwszy od wielu lat (rząd) pozwolił zadziałać algorytmowi wpisanemu w ustawę”. W ocenie eksperta, jest to ulga dla pracodawców

Od stycznia 2026 r. wzrośnie zarówno płaca minimalna, jak i minimalna stawka godzinowa. Rząd przyjął w tej sprawie rozporządzenie. Rozporządzenie z 11 września 2025 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2026 r. zostało ogłoszone w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej.

Zamknięcie granicy z Białorusią 2025 a siła wyższa w kontraktach handlowych. Konsekwencje dla biznesu

Czy zamknięcie granicy z Białorusią w 2025 roku to trzęsienie ziemi w kontraktach handlowych i biznesie? Nie. To test zarządzania ryzykiem kontraktowym w łańcuchu dostaw. Czy można powołać się na siłę wyższą?

Dłuższy okres kontroli drogowej: nic się nie ukryje przed inspekcją? Jak firmy transportowe mogą uniknąć częstszych i wyższych kar?

Mija kilka miesięcy od wprowadzenia nowych zasad sprawdzania kierowców na drodze. Zmiana przepisów, wynikająca z pakietu mobilności, dwukrotnie wydłużyła okres kontroli drogowej: z 28 do 56 dni wstecz. Dla inspekcji transportowych w UE to znacznie rozszerzone możliwości nadzoru, dla przedsiębiorstw transportowych – szereg kolejnych wyzwań. Jak sobie radzić w zupełnie innej rzeczywistości kontrolnej, by unikać kar finansowych i innych poważnych konsekwencji?

Gdy przedsiębiorca jest w trudnej sytuacji, ZUS może przejąć wypłatę zasiłków

Brak płynności finansowej płatnika składek, który zatrudnia powyżej 20 osób, może utrudniać mu regulowanie świadczeń na rzecz pracowników. Takimi świadczeniami są zasiłek chorobowy, zasiłek macierzyński czy świadczenie rehabilitacyjne. W takiej sytuacji Zakład Ubezpieczeń Społecznych może pomóc i przejąć wypłatę świadczeń. Potrzebny jest jednak wniosek płatnika lub ubezpieczonego.

REKLAMA

Bezpłatny webinar: Czas na e-porządek w fakturach zakupowych

Zapanuj nad kosztami, przyspiesz pracę, zredukuj błędy. Obowiązkowy KseF przyspieszył procesy digitalizacji obiegu faktur. Wykorzystaj ten trend do kolejnych automatyzacji, również w obsłudze faktur przychodzących. Lepsza kontrola nad kosztami, eliminacja dokumentów papierowych i mniej pomyłek to mniej pracy dla finansów.

Pracodawcy będą musieli bardziej chronić pracowników przed upałami. Zmiany już od 1 stycznia 2027 r.

Dotychczas polskie prawo regulowało jedynie minimalne temperatury w miejscu pracy. Wkrótce może się to zmienić – rząd przygotował projekt przepisów wprowadzających limity także dla upałów. To odpowiedź na coraz częstsze fale wysokich temperatur w Polsce.

Przywództwo to wspólna misja

Rozmowa z Piotrem Kolmasem, konsultantem biznesowym, i Sławomirem Faconem, dyrektorem odpowiedzialnym za rekrutację i rozwój pracowników w PLL LOT, autorami książki „The Team. Nowoczesne przywództwo Mission Command”, o koncepcji wywodzącej się z elitarnych sił specjalnych, która z powodzeniem sprawdza się w biznesie

Rośnie liczba donosów do skarbówki, ale tylko kilka procent informacji się potwierdza [DANE Z KAS]

Jak wynika z danych przekazanych przez 16 Izb Administracji Skarbowej, w I połowie br. liczba informacji sygnalnych, a więc tzw. donosów, skierowanych do jednostek KAS wyniosła 37,2 tys. Przy tym zestawienie nie jest pełne, bowiem nie zakończył się obowiązek sprawozdawczy urzędów skarbowych w tym zakresie. Zatem na chwilę obecną to o 4,2% więcej niż w analogicznym okresie 2024 roku, kiedy było ich 35,7 tys. Natomiast, zestawiając tegoroczne dane z tymi z I połowy 2023 roku, widać wzrost o 6%. Wówczas odnotowano 35,1 tys. takich przypadków. Poniżej omówienie dotychczasowych danych z Krajowej Administracji Skarbowej.

REKLAMA

Wygoda, bezpieczeństwo, prestiż – trzy filary nowoczesnego biznesu

Cyfryzacja, zielona transformacja i konieczność reagowania na coraz szybsze zmiany rynkowe sprawiają, że współczesnym firmom potrzebne są nie tylko tradycyjne narzędzia finansowe. Przedsiębiorcy oczekują nowoczesnych rozwiązań, które usprawnią zarządzanie biznesem, oszczędzą czas i zminimalizują ryzyko. Bank BNP Paribas odpowiada na te potrzeby, oferując innowacyjne pakiety rachunków oraz prestiżową kartę Mastercard Business World Elite. To narzędzia, które pomagają firmom z różnych branż - od e-commerce, przez usługi i budownictwo, aż po handel międzynarodowy - zachować stabilność i skutecznie rozwijać biznes.

Webinar: Architekci zmiany

Jak dobrać zespół, który skutecznie przeprowadzi transformację?

REKLAMA