IKE czy IKZE – co wybrać, żeby oszczędzać na emeryturę?

Do samej idei oszczędzania na emeryturę nie trzeba nikogo przekonywać. Wystarczy choćby wspomnieć szacunki Ministerstwa Pracy i Polityki Społecznej, według których w 2050 roku, czyli dla obecnego pokolenia dwudziestolatków, emerytura będzie stanowić zaledwie 43,9% wynagrodzenia1. Obecnie pensja minimalna wynosi 1111,86 zł netto – 43,9% od tej kwoty to zaledwie 488,11 zł. Za te pieniądze w większym mieście może nawet być problem z opłaceniem czynszu, nie wspominając o innych wydatkach.

W związku z tym, że system ubezpieczeń społecznych nie będzie w stanie udźwignąć ciężaru przyszłych emerytur musimy pomóc sobie sami. Możemy oczywiście zbierać środki niejako poza systemem (na kontach oszczędnościowych, lokatach etc.) lub też skorzystać z któregoś z rozwiązań dostępnych w ramach systemu emerytalnego. Należą do nich m.in. Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).

Sprawdź, w którym banku opłaca się oszczędzać na lokatach

IKE

W 2004 r. w życie weszła Ustawa o indywidualnych kontach emerytalnych, która umożliwiła nam oszczędzanie na IKE.

IKE jest rachunkiem, który może być prowadzony przez bank, fundusz inwestycyjny, OFE, biuro maklerskie lub zakład ubezpieczeń. Ideą IKE jest oczywiście inwestowanie naszych środków. Dzięki tzw. procentowi składanemu (odsetkom od odsetek), możemy w ciągu kilkudziesięciu lat oszczędzania uzbierać kwotę znacznie wyższą od odłożonego kapitału. Co ważne, nie musimy w ogóle znać się na inwestowaniu. W ofercie podmiotów oferujących IKE znajdziemy zarówno rachunki, w ramach których możemy aktywnie zarządzać naszym portfelem, jak i takie, które są w 100% zarządzane przez specjalistów firmy, w której założyliśmy rachunek.

Początkowa eksplozja zainteresowania IKE w pierwszych trzech latach ustąpiła jednak fali zniechęcenia. Na koniec 2011 roku IKE posiadało 814 tys. Polaków, o 101 tys. mniej niż w szczytowym roku 2007. Co jednak szczególnie zwraca uwagę, ponad pół miliona rachunków nie zostało w 2011 roku zasilonych nawet złotówką. Czyżby oszczędzanie na IKE nie miało sensu?

Polecamy: Jak zwiększyć emeryturę?

Jak działa IKE?

Bardzo ważnym elementem funkcjonowania IKE z punktu widzenia przyszłego emeryta są podatki. Korzystając z tradycyjnych instrumentów, takich jak konta oszczędnościowe czy lokaty, za każdym razem, kiedy wypłacamy środki, odprowadzany jest 19% podatek od dochodów kapitałowych. W przypadku IKE podatku nie zapłacimy, jeśli wypłata następuje po osiągnięciu przez nas wieku 60 lat.