Kategorie

Polacy polubili linie kredytowe

Halina Kochalska
Analityk Gold Finance
Kredyt odnawialny w koncie osobistym bardzo często powoduje, że klientom trudniej zmienić rachunek. Dlatego też banki chętnie przywiązują do siebie klientów w ten sposób. Najtaniej żyje się pod kreską w: Volkswagen Banku direct, Nordea Banku, Raiffeisen Banku i Banku Pocztowym.
Reklama

Dwa lata temu, gdy wartość kredytów w kontach wynosiła ok. 10 mld zł, produktowi temu wieszczono rychłą śmierć. Jak na razie te przepowiednie się nie spełniły. Zadłużenie na rachunkach bieżących rośnie i wiele wskazuje na to, że dalej będzie się pięło w górę. Jak wynika z danych Narodowego Banku Polskiego, na koniec zeszłego roku wynosiło już 11,3 mld zł. Choć było niższe niż zadłużenie na kartach kredytowych czy choćby w kredytach ratalnych, jak na razie nie kurczy się.

Nie dzieje się tak bez powodu. Na tle pożyczek gotówkowych i kart kredytowych, kredyt w koncie przedstawia się, z kilkoma wyjątkami, całkiem atrakcyjnie. W bankach, których oferta kredytu w koncie znalazła się w końcówce naszego rankingu, na pewno warto rozważyć inne sposoby pozyskania pieniędzy lub wybrać konkurencję. Różnice w kosztach obsługi kredytu w koncie, nie licząc opłat za sam ROR, przekraczają nawet 50 proc. Dlatego osoba, która obecnie zastanawia się nad przeniesieniem konta, a korzysta lub będzie korzystać z linii kredytowej w koncie, powinna zwrócić uwagę na warunki oferowane przez nowy bank. Taki ruch pozwoli zaoszczędzić kilkaset złotych, tym bardziej, że jest kilka banków, które kuszą promocyjnym oprocentowaniem kredytu w koncie specjalnie dla nowych klientów.

Limitowi pomaga walka o ROR-y

Reklama

Do uatrakcyjniania oferty limitu kredytowego w koncie dodatkowo zmobilizowała część banków walka o ROR-y klientów. W pięciu z 21 banków z zestawienia przygotowanego przez Gold Finance obowiązują promocje. W czterech: mBanku, MultiBanku, Millennium i Kredyt Banku, klienci przechodzący z zadłużeniem z konkurencyjnego banku mogą liczyć m.in. na promocyjne oprocentowanie. Z kolei w Citi Handlowym dla każdego, kto bierze limit po raz pierwszy, w pierwszym roku nie ma prowizji.

Na niższe oprocentowanie mają szansę nowi klienci w: mBanku (niecałe 10 proc.), Millennium i Kredyt Banku (11,88 proc.), a od lutego również w MultiBanku. Ten ostatni prowadzi właśnie promocję trwającą do końca miesiąca. Przenoszącym kredyt odnawialny proponuje 120 proc. dotychczasowego limitu i - jeśli staną się członkami Klubu Aquarius - odsetki w wysokości 10,49 proc. Dla posiadających MultiKonto „Ja” lub „My” proponuje 11,49 proc. Jeszcze w styczniu limit był oprocentowany w MultiBanku na 14 proc. Bank obniżył też prowizję od uruchomienia kredytu w koncie z zakresu od 1,6 do 5 proc. na 1,2 do 1,6 proc. Millennium natomiast kusi wzrostem limitu o 10 proc., możliwością negocjacji odsetek z minimalnego poziomu 10 proc. oraz anulowaniem prowizji. Wszystkim swoim klientom pozwala też na 7-dniowy kredyt bez odsetek. Podobny ruch zrobił Citi Handlowy, oferując 7-dniowy okres bezodsetkowy i w pierwszym roku nie pobierając prowizji od korzystających z limitu (1,75 proc.).

Porównanie kont osobistych

Ile można wycisnąć z konta?

Wysokość maksymalnego kredytu w koncie różni się w zależności od banku. Do 6-krotności wpływów na konto pożyczy m.in. BGŻ, PKO BP czy Bank Pocztowy, a Lukas Bank nawet 7- krotność. Np. w Nordea Banku czy Kredyt Banku jest to już tylko 4-krotność wpływów. W Polbanku, gdzie linię w koncie zastępuje dwuletni Kredyt Bezpieczny, jego wysokość trzeba negocjować. Z kolei w Euro Banku kredytu w koncie nie ma wcale. Z nastawianiem się na górny limit kredytu nie należy jednak przesadzać, jeśli ktoś nie ma trwającej kilka miesięcy dobrej historii współpracy z bankiem. Np. Bank Pocztowy po upływie 1 miesiąca od otwarcia konta zaproponuje kwotę w wysokości równej wpływom, ale nie więcej niż 1000 zł. Po upływie 3 miesięcy od otwarcia konta klient otrzyma równowartość 3 - krotnych średnich miesięcznych regularnych wpływów, a dopiero po roku od otwarcia konta będzie to kwota równa maksymalnie 6 - krotności średnich miesięcznych regularnych wpływów. Jeszcze bardziej rygorystycznie do klientów bez historii podchodzi Kredyt Bank. Dopiero po 6 miesiącach posiadania rachunku zaproponuje równowartość wpływów. Gdy ROR ma od 6 do 12 miesięcy, daje szansę na limit kredytowy w wysokości 2-krotnych wpływów, a jeśli posiadamy go dłużej, możemy liczyć na 4-krotność wpływów. W cierpliwość muszą się uzbroić również osoby bez historii ROR-u, które chciałyby skorzystać z linii kredytowej w koncie w Millennium czy ING Banku Śląskim. Tak jak w Kredyt Banku będą musiały poczekać pół roku. Z pomocą przyjdzie im ewentualnie Lukas Bank. Jeśli klient jest nieznany, nie przenosi kredytu, ani nie przedstawia historii rachunku, może tu liczyć na limit równy wysokości wpływów. Ale nie dzieje się to natychmiast, najpierw bank musi zobaczyć przychody na konto. Nowy klient będzie też musiał więcej zapłacić za zaufanie banku. Jego odsetki wyniosą 17,90 proc., podczas gdy znanym klientom Lukas daje limit z odsetkami na 14,8 proc.

Im mniejsze zarobki i limit, tym wyższe oprocentowanie

Banki różnie podchodzą również do oprocentowania kredytu w koncie. Zdarza się stała stawka, jak np. 15,2 proc. w Banku Ochrony Środowiska, czy 14,9 proc. w Getin Banku, ewentualnie niższe oprocentowanie dla wyższych kwot. Tak jest np. w Raiffeisen Banku czy ING Banku Śląskim, gdzie dla limitu od 5 do 50 tys. zł oprocentowanie wynosi 15,5 proc., a dla niższego 17, a nawet 18 proc. Z kolei w PKO BP i Pekao klient ma do czynienia z oprocentowaniem progowym, ale przekroczenie progu daje korzystniejsze oprocentowanie tylko nadwyżce, a nie całej kwocie. I tak w PKO BP kwota do 6 tys. zł oprocentowana jest na 14,99 proc. w skali roku. Nadwyżka ponad 6 tys. zł do 11 tys. zł oprocentowana jest na 14,49 proc., a nadwyżka 21 tys. zł na 11,99 proc. W Pekao z kolei do 1500 zł obowiązuje stawka 19,85 proc. Od 1,5 do 5 tys. zł jest to 19,10 proc., od ponad 5 do 10 tys. zł otrzymamy 18,10 proc., itd.

Stawki oprocentowania mogą się też różnić w zależności od konta, jakie ma klient. Np. w PKO BP zniżkę w wysokości 0,5 pkt proc. otrzyma posiadacz rachunku „Złote Konto”, albo właściciel rachunku Platinium (1 pkt proc.). W Nordea Banku, im klient ma więcej produktów banku, tym dostanie niższe oprocentowanie kredytu w koncie. Gdy „Klient Brązowy” za kredyt w ROR płaci 12,5 proc., „Klient Złoty” ma go już z 12 proc. odsetkami. W MultiBanku członkowie Klubu Aquarius otrzymują oprocentowanie w wysokości 10,49 proc., podczas gdy dla właścicieli MultiKonto „Ja” lub „My” jest to o 1 pkt proc. więcej.Z kolei w mBanku posiadacze prestiżowej karty Visa Gold, Visa Platinum, MasterCard Credit Gold lub MasterCard Debit Gold mBanku mogą wystąpić o przyznanie kredytu oprocentowanego według stawki minimalnej, wynoszącej 11,45 proc. Kredyt Bank wysokość oprocentowania uzależnił od wysokości wpływów na konto. Jeśli np. ktoś przelewa co miesiąc mniej niż 1 tys. zł, to odsetki jego limitu wyniosą 17,5 proc. Gdy wynagrodzenie mieści się między 1 a 3 tys. zł, będzie to 16,5 proc., a gdy na konto trafia od 3 tys. zł wzwyż, oprocentowanie limitu spada do 15,5 proc.

Najatrakcyjniejsze oferty mają: Volkswagen Bank direct, Nordea, Raiffeisen i Pocztowy

Wśród 21 banków, których ofertę porównał niezależny doradca finansowy Gold Finance, w 9 bankach oprocentowanie takich kredytów nie przekracza 15 proc. w skali roku. Prowizje w 6 bankach: mBank, Millennium, Volkswagen Bank direct, BOŚ, Polbank, Raiffeisen Bank, BZ WBK wynoszą jedynie 1 proc. Ale już w 6 innych opłaty plus prowizje to około 2 proc. Po 2 proc. życzą sobie: BPH, Kredyt Bank, BNP Paribas Fortis. W Kredyt Banku trzeba jeszcze dodać 20 zł opłaty przygotowawczej, z kolei w Getin Noble Banku klient zapłaci za kredyt 0,25 proc. limitu miesięcznie, co w efekcie daje w skali roku 3-procentową prowizję. W Banku BGŻ wysokość prowizji nie jest ściśle określona i może dojść nawet do 2,5 proc. (min. wynosi 1,75 proc.). W PKO BP, któremu kiedyś wystarczyło 0,5 pkt proc., prowizji dziś tyle trzeba wydać na opłatę przygotowawczą, a prowizja dla przeciętnych klientów to 1,8 proc.

Wysokość prowizji ma spore znaczenie dla zainteresowanych linią kredytową. Kredyt ten często ma być swego rodzaju zabezpieczeniem płynności finansowej domowego budżetu i nie zawsze jest od razu maksymalnie wykorzystywany. Tymczasem prowizję płaci się zazwyczaj za rok z góry od kwoty, jaką klient będzie miał do dyspozycji, a nie jaką faktycznie wykorzysta. Dlatego dla osób dmuchających na zimne i decydujących się na linię kredytową w ROR na wszelki wypadek, na pewno korzystniejsze będą oferty z niską prowizją. Z kolei dla osób, które systematycznie wykorzystują debet w koncie, na pierwszym planie powinno być oprocentowanie. Zwolennikom permanentnego życia pod kreską radzimy przenieść się do banku z niskimi prowizjami i odsetkami.

Zobacz też serwis: Kredyty

Pierwsze miejsca najkorzystniejszych ofert linii kredytowych w koncie zajęły trzy promocje. W internetowym mBanku w ofercie promocyjnej dla klientów podebranych z innych banków prowizja plus odsetki kosztują niecałe 300 zł. Na drugiej pozycji znalazło się Millennium, gdzie za odejście od konkurencji klient może liczyć, że roczny koszt jego linii kredytowej w koncie wyniesie ok. 325 zł. Niecałe 400 zł w ramach promocji będzie to kosztowało w MultiBanku. Ze standardowych ofert zdecydowanie najlepsze okazały się propozycje: Nordea Banku i internetowego Volkswagen Bank direct. Tutaj koszt prowizji i odsetek, nie uwzględniając kosztów utrzymania konta, dla 5 tys. zł regularnie spłacanych przez rok wynoszą ok. 420 zł. Tuż za nimi jest Raiffeisen z kosztem ok. 440 zł i znów promocyjna oferta, tym razem Kredyt Banku. Wciąż niedrogo, bo w kwocie 450 zł, zamkną się też koszty kredytu w RORze w Banku Pocztowym.

W najdroższych ofertach klient zapłaci o ok. 200 zł więcej. W Pekao, gdzie prowizja wynosi 1,8 proc., a oprocentowanie zaczyna się od 19,85 proc., klient wyda na obsługę opisanego limitu 629 zł. W Citi Handlowym po zakończeniu promocji na prowizję (1,75 proc.) na taki kredyt trzeba będzie wydać 645 zł, a w BPH przy maksymalnym oprocentowaniu 20 proc. i 2 proc. prowizji będzie to 658 zł. I w tych przypadkach z pewnością warto się zastanowić, czy inne opcje zadłużenia nie byłyby bardziej opłacalne.

Zobacz też: Rachunki i konta oszczędnościowe

Uwaga na odnawianie się kredytu odnawialnego

Należy pamiętać, że niemal standardem jest, że limit kredytowy zostaje przez banki automatycznie odnawiany w następnym roku. Jeśli klient nie chce przedłużać umowy, powinien sam minimum 7 dni przed zakończeniem starej umowy wykazać się inicjatywą i poinformować bank, że rezygnuje z usługi lub np. chce zmienić jej warunki. Inaczej większość banków automatycznie ściągnie z konta prowizję za kolejne 12 miesięcy i przedłuży umowę z wcześniejszym limitem. Kłopoty z takim obrotem sprawy mogą mieć jedynie klienci, którzy mieli problemy z obsługą kredytów, im bank automatycznie umowy nie przedłuży.

//g5.infor.pl/p/_files/95000/koszty_kredytu_odnawialnego_luty_2010_16812.xls
Tytuł załącznika: 
Opis załącznika: Koszty kredytu odnawialnego - luty 2010
Autor załącznika: 
Źródło załącznika: nieznane
Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    1 sty 2000
    20 cze 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Tydzień Przedsiębiorcy 21-25 czerwca

    Tydzień Przedsiębiorcy 21-25 czerwca. W dniu 21 czerwca przypada Dzień Przedsiębiorcy. Z tej okazji Ministerstwo Rozwoju, Pracy i Technologii zaprasza w tym roku firmy i przedsiębiorców, w tym szczególności z sektora MŚP, na specjalnie zorganizowane wydarzenia. Potrwają one do 25 czerwca 2021 r. Podczas organizowanych w tym celu spotkań, telekonferencji, webinariów i podcastów MRPiT chce wesprzeć małe i średnie przedsiębiorstwa praktyczną wiedzą, doświadczeniem i kontaktami na rzecz rozwoju ich działalności biznesowej tak w kraju, jak i na rynkach Unii Europejskiej, a także pozaunijnych.

    Które firmy stać na sztuczną inteligencję?

    Sztuczna inteligencja odmieniana jest przez wszystkie przypadki. Chociaż średnie i małe firmy nie mają embarga na technologie wykorzystujące SI, praktyka pokazuje, że istnieje wewnętrzny opór. Dlaczego tak się dzieje?

    Firma w Czechach. Przedsiębiorcy pomału odpuszczają

    Nawet o kilkaset procent wzrosła w ostatnich tygodniach liczba pytań kierowanych do firm pomagających prowadzić firmę w Czechach. Ale jak podkreślają eksperci, nie każdy biznes można przenieść do Czech czy na Słowację. Wyjaśniamy dlaczego.

    Handel hurtowy i detaliczny szuka pracowników

    Przedsiębiorcy z sektora handlu detalicznego i hurtowego w najbliższych trzech miesiącach mają zamiar dość intensywnie rozbudowywać swoje zespoły. Kogo głównie poszukują pracodawcy?

    Tokenizacja - słowo klucz w nowoczesnym biznesie. Co można stokenizować?

    Tokenizacja to termin zdobywający ostatnimi czasy olbrzymią popularność, w szczególności w środowiskach biznesowych. Przedsiębiorcy zaczynają żywiej interesować się możliwościami, jakie oferuje ta oparta na technologii blockchain forma cyfryzacji. Pytanie tylko, cyfryzacji… czego? Jak działa blockchain? Czym jest tokenizacja? Co to jest token? Jakie są rodzaje tokenów? Co można stokenizować? Jak przeprowadzić cyfryzację biznesu poprzez tokenizację? Wyjaśniają eksperci z Kancelarii Prawnej RPMS Staniszewski & Wspólnicy

    Ceny mieszkań rosną wolniej niż zarobki

    Ceny mieszkań. W trakcie trwającej hossy mieszkaniowej pensje Polaków wzrosły o prawie 53% - sugerują dane GUS. To prawie tyle, o ile zdrożały w międzyczasie nieruchomości. W ostatnim kwartale znowu pensje wyprzedziły ceny. Oby nie na chwilę.

    Odejście od chowu klatkowego jest niemożliwe

    Resort rolnictwa przygląda się działaniom KE ws. chowu klatkowego. Tymczasem branża stoi na stanowisku, że rezygnacja z chowu klatkowego nie jest możliwa.

    Przedsiębiorcy częściej źle oceniają jakość pracy zdalnej

    Po upływie kilkunastu miesięcy model pracy zdalnej przynosi gorsze efekty zdaniem co trzeciego pracodawcy. Najmniej zadowoleni z home office są przedstawiciele handlu, przemysłu i mikrofirm.

    Działalność gospodarcza a status osoby bezrobotnej

    Czy osoba prowadząca działalność gospodarczą z wpisem do CEIDG może uzyskać status osoby bezrobotnej? Jak wygląda sytuacja spółek prawa handlowego i działalności nierejestrowej?

    Dariusz Bliźniak: dlaczego drzewa i zieleń stają się kapitałem?

    Ślad węglowy to jedno z największych wyzwań XXI wieku, które nie pozostaje obojętne zarówno pojedynczym obywatelom, jak i całym rządom poszczególnych państw - mówi Dariusz Bliźniak.

    PR w firmie. Czym jest pozycjonowanie eksperckie?

    Pozycjonowanie eksperckie - na czym polega ten rodzaj prowadzenia dialogu z publicznością (a docelowo – przyszłymi klientami)? Jakie narzędzia są niezbędne w skutecznym pozycjonowaniu eksperckim?

    Audi RS e-tron GT: w 3,2 sek. do setki w elektryku! Pierwsza jazda.

    Audi e-tron GT choć jest elektryczny, powstaje w tej samej fabryce co R8. Choć nie emituje spalin, generuje potężną ilość emocji.

    Jacek Czauderna: Panie Premierze, przedsiębiorcy czekają na konkrety [PODCAST]

    Polski Ład to kolejna piękna, marketingowa, ale polityczna akcja – mówi Jacek Czauderna. Na co mogą liczyć przedsiębiorcy? Zapraszamy do wysłuchania podcastu.

    Opłacalność fotowoltaiki - co się zmieni od 2022 roku?

    Opłacalność fotowoltaiki. Szykują się duże zmiany na rynku fotowoltaiki. Ministerstwo Klimatu i Środowiska przekazało do konsultacji publicznych projekt ustawy, który m.in. reguluje nowe zasady dla prosumentów. Co to oznacza? Jak mówi Jakub Jadziewicz, Członek Zarządu Alians OZE - „Magazyny energii staną się niezbędnym elementem instalacji fotowoltaicznej”. Dla rynku PV niebawem rozpocznie się nowy rozdział.

    Uproszczone Postępowanie Restrukturyzacyjne to już 84% wszystkich spraw

    UPR okazało się niewątpliwie czarnym koniem restrukturyzacji ostatnich kilkunastu miesięcy. Na koniec czwartego kwartału ubiegłego roku UPR stanowiło 52% wszystkich postępowań restrukturyzacyjnych. Na czym polega UPR?

    Zastaw rejestrowy na pojeździe. Czym jest i kiedy jest wpisywany?

    Zastaw rejestrowy na pojeździe. Czyli dziś opowiemy o tym, czemu pojawia się taka adnotacja w dokumentach pojazdu i jak się jej pozbyć.

    Małgorzata Ławnik: oszczędność na pracownikach to pierwszy krok do strat w biznesie

    Zignorowanie potencjału, jaki niosą ze sobą pracownicy, jest jednym z największych błędów przedsiębiorstw, ponieważ to właśnie od zatrudnionych osób zależy przyszłość firmy – mówi Małgorzata Ławnik, dyrektor Pionu Personalnego Kaufland Polska.

    Nadanie nowego numeru VIN. Na czym polega?

    Nadanie nowego numeru VIN może być konieczne po poważnej modyfikacji pojazdu. jak przeprowadzić procedurę zgodnie z przepisami?

    Polski Ład napędzi ceny mieszkań. Będzie drożej

    Polski Ład. Mieszkania to wciąż atrakcyjna lokata kapitału, dlatego ich ceny pomimo pandemii idą cały czas w górę. Eksperci prognozują, że wprowadzenie Polskiego Ładu przyczyni się do zwiększenia inflacji, a tym samym do jeszcze wyższych wzrostów cen mieszkań. W praktyce może być trudniej uzyskać kredyt hipoteczny, a tym samym kupić nowe lokum.

    Jaką rolę w transformacji cyfrowej firm odgrywa chmura obliczeniowa?

    Chmura obliczeniowa w trakcie pandemii zyskała na znaczeniu. Korzyści płynące z jej wdrożenia to m.in. optymalizacja kosztów, zwiększenie efektywności operacyjnej, ale przed wszystkim wzrost biznesu. Co jeszcze zyskują firmy w chmurze?

    Wydanie dowodu rejestracyjnego zatrzymanego przez Policje

    Wydanie dowodu rejestracyjnego zatrzymanego przez Policje. Czyli jak odzyskać dokumenty pojazdu po kontroli funkcjonariuszy?

    Jaki jest cel nowelizacji ustawy odległościowej?

    Ustawa odległościowa to jedno z założeń transformacji energetycznej. Lądowa energetyka wiatrowa ma być korzyścią dla branży, dostawców energii wiatrowej, ale też mieszkańców i samorządów. Na czym mają polegać zmiany?

    Będą zmiany w ustawie o cudzoziemcach

    Ustawa o cudzoziemcach - będą zmiany dotyczące cudzoziemców prowadzących działalność gospodarczą w Polsce i będących uczestnikami programów wsparcia.

    Jak branża gastronomiczna może na nowo zdobyć klientów?

    Przed branżą gastronomiczną pojawiło się nowe wyzwanie. W jaki sposób ponownie pozyskać kandydatów do pracy? Czy pomoże im w tym pozytywny wizerunek pracodawcy?

    Praca w IT - home office, ale projekty nierozwojowe

    Warunki zatrudnienia na rynku pracy IT są lepsze niż przed pandemią – wynika z najnowszego badania przeprowadzonego przez firmę HRK S.A. Zdaniem 39% specjalistów pracujących w IT COVID-19 miał pozytywny wpływ na ich branżę.