Jak zabezpieczyć się przed niewypłacalnością kontrahentów

Polscy przedsiębiorcy coraz częściej regulują swoje zobowiązania z wykorzystaniem kredytu z odroczonym terminem płatności. Oznacza to, że przedsiębiorca prowadzący działalność gospodarczą sam udziela kredytu kupieckiego dłużnikowi. Przeprowadzana w ten sposób wymiana handlowa jest coraz powszechniejsza. Skala tego typu płatności jest ogromna, bo tzw. kredyt kupiecki stosuje w swojej strategii sprzedażowej ponad 80 proc. firm, a jedynie nieliczne prowadzą rozliczenia w gotówce.

Wynika to z faktu, że jest to dla nabywców rozwiązanie tańsze niż np. kredyt bankowy. Niestety, dostawcy muszą liczyć się także z ryzykiem nieuregulowania w terminie należności czy nawet całkowitego zaprzestania ich spłaty przez nabywców. Zjawisko to jest tym bardziej niekorzystne, że brak spłaty należności dostawcy często powoduje brak możliwości spłaty jego zobowiązań wobec innych dostawców, co w konsekwencji doprowadza do zatorów płatniczych na szerszą skalę.

Większość firm ma problem z zatorami płatniczymi

Według statystyk, kłopoty z zatorami płatniczymi ma ponad 70 proc. przedsiębiorców. Dlatego doskonałym rozwiązaniem może być ubezpieczenie kredytu kupieckiego, które uchroni przedsiębiorstwo nie tylko przed utratą płynności finansowej, ale również przed bankructwem.

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego ma znaczenie w odniesieniu do przedsiębiorstw średnich i małych, dlatego firmy ubezpieczeniowe - chcąc umożliwić tym podmiotom jak najlepsze zarządzanie należnościami - przygotowują produkt dedykowany wyłącznie tej grupie. Odbiorcami tego produktu są firmy z rocznymi przychodami ze sprzedaży około 15 mln zł które w ramach prowadzonej działalności realizują sprzedaż z odroczonym terminem płatności. W tym przypadku przedmiotem ubezpieczenia są należności przysługujące ubezpieczonemu od odbiorców krajowych. Zakresem ubezpieczenia objęte są należności wynikające z faktury wraz z VAT-em.

Kiedy firma otrzyma odszkodowanie

Jest kilka warunków, jakie muszą być spełnione, by ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie. Są to:

• ogłoszenie upadłości dłużnika obejmujące likwidację majątku dłużnika albo oddalenie przez sąd wniosku o ogłoszenie upadłości dłużnika, gdy jego majątek nie wystarcza na zaspokojenie kosztów postępowania,

• zatwierdzenie przez sąd układu dłużnika z wierzycielami w związku z ogłoszeniem upadłości z możliwością zawarcia układu, pod warunkiem że zatwierdzony układ obejmuje wierzytelności objęte umową ubezpieczenia, lub

• zatwierdzenie przez sąd układu z wierzycielami w ramach prowadzonego postępowania naprawczego, pod warunkiem przystąpienia do postępowania i zgłoszenia wierzytelności objętych umową ubezpieczenia do układu, lub

• zawarcie przez wszystkich wierzycieli ugody pozasądowej z dłużnikiem, na którą ubezpieczyciel wyraził pisemną zgodę, lub

• wydanie przez organ egzekucyjny postanowienia o umorzeniu postępowania wskutek stwierdzenia bezskuteczności egzekucji,

• upływ określonej w umowie zwłoki w regulowaniu płatności określonej w umowie.

Dobre ubezpieczenie kredytu kupieckiego dla segmentu MSP, poza przejęciem ryzyka, oferuje szereg innych korzyści wykraczających znacznie poza klasyczne pojęcie ochrony ubezpieczeniowej, ponieważ pozwala przedsiębiorcom na prowadzenie działalności gospodarczej w branżach, w których udzielenie kredytu stanowi warunek sprzedaży oraz umożliwia kompleksowo zarządzać należnościami. Do tego ubezpieczony uzyskuje szybką ocenę wiarygodności nowych kontrahentów, z którymi zamierza podjąć współpracę. Dzięki ubezpieczeniu dostawca może także zrezygnować z dodatkowych zabezpieczeń płatności (np. gwarancja, weksel, akredytywa). Olbrzymie znaczenie ma też zmniejszenie kosztów i czasu związanego z oceną wiarygodności dłużnika (zdobycie danych finansowych, monitoring sytuacji finansowej dłużnika).

Produkt dla korporacji i MSP

Niektóre towarzystwa dodatkowo podejmują cały szereg działań mających na celu zapobieganie powstawania wypadków ubezpieczeniowych. Atutami są tutaj m.in. rozbudowana struktura oraz baza informacyjna.

Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują metody prewencji i działają na rzecz doprowadzenia do dobrowolnej spłaty zadłużenia przez kontrahentów bezpośrednio na konta bankowe swoich klientów. Prowadzone działania - kontakt telefoniczny, SMS-owy, prowadzona korespondencja oraz bezpośrednie pertraktacje z dłużnikami - oferowane są bezpłatnie w ramach umowy ubezpieczenia dla segmentu klientów korporacyjnych, jak i MSP.

Ubezpieczone faktury są więc monitorowane co do zaległości, a firmy ubezpieczeniowe - jako partnerzy ubezpieczającego w tak prowadzonym procesie - na bieżąco informują go o podejmowanych czynnościach, czego końcowym rezultatem jest spłata zadłużenia. Jest to niezwykle korzystne rozwiązanie dla obydwu stron umowy.

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego stwarza podmiotom korzystającym z produktu pewne podstawy trwałego i stabilnego rozwoju - minimalizując wpływ wahań koniunktury rynkowej, jednocześnie zapewniając bezpieczeństwo i stabilizację w zakresie współpracy z kredytobiorcami o pożądanej wiarygodności finansowej.

JAK WYBRAĆ UBEZPIECZENIE

Przy wyborze ubezpieczenia kredytu kupieckiego warto zwrócić uwagę na:

• niską składkę za ubezpieczenie,

• wybór opcji ochrony ubezpieczeniowej

• uproszczoną współpracę, w tym rezygnację przez firmy ubezpieczeniowe z pobierania opłat za monitoring i weryfikację kontrahentów.

ELWIRA OSTROWSKA - GRACZYK

dyrektor Biura Ubezpieczeń Finansowych PZU