Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Wojna na oprocentowanie lokat czy na pułapki w ofertach

Tomasz Bar
Trwająca od jesieni 2008 roku wojna depozytowa to nie tylko rywalizacja na wysokość oprocentowania, ale również na „haczyki” na klienta oznaczone zazwyczaj drobnym druczkiem i popularną gwiazdką.

Twórcy lokat wykazują się nie lada pomysłowością w określaniu warunków, od których zależy ostateczne oprocentowanie lokat. Wszystko to sprawia, że wybór lokaty stanowi duże wyzwanie dla przeciętnego klienta banku. A jeszcze kilka lat temu byłoby to trudne do pomyślenia. Konstrukcja produktu, jakim jest lokata terminowa, wydaje się niezwykle prosta. Nic bardziej mylnego.

Co warto wiedzieć o sposobie naliczania odsetek i warunkach, jakie niekiedy należy spełnić, aby otrzymać reklamowane oprocentowanie? Przyjrzyjmy się lokacie, która niby bardzo wysoko oprocentowana, w rzeczywistości taką nie jest.

Lokata Progresywna

Wysokość oprocentowania lokaty progresywnej zależna jest od ilości miesięcy, podczas których utrzymujemy pieniądze na lokacie. W każdym kolejnym miesiącu jej trwania oprocentowanie środków wzrasta.

Zwykle banki w swoich reklamach posługują się najwyższą stawką podając hasło typu „Oprocentowanie do 8%*, gdzie owe 8% dotyczy jedynie ostatniego, 12-go miesiąca trwania lokaty.

Faktycznie jednak, mając na uwadze sposób naliczania odsetek, średnie oprocentowanie z całego okresu będzie znacznie mniejsze, niż reklamowane 8%. Może to być np. 6,5%, co jest wynikiem takim samym, a nawet mniejszym niż daje konkurencja bez żadnych kruczków. Konstrukcja lokaty utrudnia obliczenie, ile otrzymamy na koniec jej trwania. I o to w tym wszystkim chodzi. Skusić klienta reklamą i zachęcić do wizyty w oddziale. Jak już przyjdzie, trudniej będzie mu zrezygnować. Szkoda fatygi dla paru złotych, może pomyśleć niejeden klient. Inna rzecz, do której rzadko kto się przyzna, to brak dostatecznej wiedzy w zakresie znajomości konstrukcji lokat. Banki na to liczą.

Niektóre banki jak Millennium i PKO BP, zostały nawet ukarane za niedoinformowanie klientów o faktycznej wysokości oprocentowania. Najsłynniejsze przykłady to lokata Millennium, w reklamie której wykorzystano informację o mega wysokim oprocentowaniu lokaty. Zapomniano tylko dodać, że naliczane jest ono dopiero w ostatnim miesiącu trwania lokaty (kłania się znajomość konstrukcji lokaty progresywnej). Druga kara dotknęła bank PKO BP, który zaczął gromadzić depozyty znacznie wcześniej niż rozpoczął się okres naliczania odsetek. Przez to pieniądze pierwszych klientów zwabionych reklamą leżały nieoprocentowane od kilku do kilkunastu dni.

Przykładowe oprocentowanie Lokaty Progresywnej

Oprocentowanie w kolejnych miesiącach

1 miesiąc

3%

2 miesiąc

3,25%

3 miesiąc

3,50%

4 miesiąc

3,75%

5 miesiąc

4%

6 miesiąc

4,25%

7 miesiąc

4,5%

8 miesiąc

4,75%

9 miesiąc

5%

10 miesiąc

5,25%

11 miesiąc

5,5%

12 miesiąc

5,75%

średnia 4,37%

Kwota minimalna lokaty

Warunek o tyle istotny, że banki oferują zazwyczaj reklamowane oprocentowanie dla kwoty znacznie wyższej, niż niezbędna jest do założenia lokaty (zwykle 1000 zł).

Przykładowo deponując 50 tys. zł możemy liczyć na oprocentowanie wyższe o 1-1,5% niż mając 5 tys zł. Mówimy wówczas o oprocentowaniu progowym, czyli zależnym od kwoty lokaty.

Oprocentowanie progowe w zależności od kwoty

0 - 1999,99 zł

4,0%

2000 - 5999,99 zł

4,25%

6000 - 9999,99 zł

4,50%

10 000 - 19 999,99 zł

4,75%

20000 - 29 999,99 zł

5,0%

30 000 - 49 999,99 zł

5,25%

50000 zł i więcej

5,50%

Przy takim sposobie naliczania odsetek średnie oprocentowanie jest znacznie niższe, niż to obowiązujące dla najwyższych kwot, a wykorzystywane w reklamie. Pamiętajmy o tym i nie liczmy przedwcześnie naszych zysków z lokaty.

Kapitalizacja odsetek

Również na tym polu banki poczyniły znaczny postęp. Kapitalizacja odsetek może odbywać się raz na 12 miesięcy, co pół roku, raz na kwartał, raz w miesiącu, a coraz częściej pojawiają się nawet lokaty o kapitalizacji co 7 dni. Przy lokatach zawieranych na 6-12 miesięcy lepiej wybierać kapitalizację miesięczną. Wówczas odsetki doliczane do kwoty lokaty dalej procentują dając tzw. procent składany. O ile dwie różne lokaty oferują takie samo oprocentowanie na koniec okresu ich trwania, zysk z częstej kapitalizacji będzie wyższy, niż w przypadku doliczenia odsetek jednorazowo przy wygaśnięciu lokaty.

Co z przypadku zerwania lokaty

Sprawdźmy, co się stanie z odsetkami w przypadku zerwania lokaty przez terminem. Zazwyczaj bank srogo karze klienta za przedterminowe wycofanie pieniędzy i nalicza odsetki porównywalne do tych, jakie otrzymalibyśmy na zwykłym koncie osobistym. Zazwyczaj jego oprocentowanie oscyluje wokół 0%. Są jednak banki bardziej liberalne. Dla lokat zakładanych na dłuższy okres: 9, 12, 18 miesięcy i więcej banki naliczają klientowi odsetki np. za pierwszy kwartał jej trwania. Owe szczegóły warto jednak zawczasu sprawdzić.

Jak można założyć lokatę

Generalnie lokaty zakłada się w oddziale, ale trafiają się również oferty dostępne jedynie w internecie. W zamian za to te ostatnie bywają lepiej oprocentowane. Jednak do założenia lokaty banki wymagają często założenia konta osobistego. Jeśli bank stawia taki wymóg, warto przemyśleć sprawę i zastanowić się czy potrzebujemy kolejnego konta. Bank wcześniej czy później każe sobie za nie płacić, a to pozbawi nas części odsetek z lokaty.

Od czego może jeszcze zależeć oprocentowanie

  • posiadanie / nie posiadanie konta w danym banku.

Walcząc o klientów banki coraz częściej nagradzają nieco wyższym oprocentowaniem swoich stałych klientów. Cross-sell, czyli sprzedaż krzyżowa kolejnych produktów jednemu klientowi staje się sposobem na kryzys i ubytek zysków. Jeśli klient ma już konto, łatwiej zaoferować mu kartę kredytową, kredyt gotówkowy czy właśnie lokatę. Koszt pozyskania nowego klienta jest znacznie wyższy, niż obsługa stałego klienta. Jeśli zatem korzystamy już z produktów jakiegoś banku zapoznajmy się najpierw z jego ofertą depozytową. Być może będzie ona dla nas nieco korzystniejsza, niż dla innych. Aczkolwiek nie jest to regułą. Niektóre banki traktują stałych klientów po macoszemu, i oferują lepsze warunki nowym klientom, próbując ich w ten sposób skłonić do korzystania ze swoich usług.

  •  polecenie znajomego, który jest / lub nie jest jeszcze klientem banku ale razem z nami założy lokatę.

Tzw. lokaty rekomendacyjne wprowadził m.in. Alior Bank i Multibank.
Jeśli przyprowadzimy do banku osobę, która również założy lokatę, możemy liczyć na wyższe oprocentowanie, niż gdybyśmy zrobili to samodzielnie. To ewidentnie kolejny chwyt bankowców na pozyskanie nowych klientów.

  •  podwyższone oprocentowanie naliczane jest tylko w określonym terminie.

Przykładowo lokata na 7% w skali roku owe 7% oferuje przez pierwsze 3 miesiące, a następnie jej oprocentowanie spada do 6%. Wabikiem na klienta jest 7%, a szczegóły poznaje się dopiero po dogłębnym zapoznaniu się ofertą.

Oprocentowanie stałe czy zmienne

W przypadku oprocentowania stałego sprawa jest klarowna. W okresie trwania lokaty bank nie może nam zmienić oprocentowania. Inaczej sytuacja wygląda z oprocentowaniem zmiennym. To zależy w mniejszym lub większym stopniu od stóp rynkowych i decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Jak pokazuje historia ostatnich miesięcy, banki bardzo różnie podchodziły do tematu. Niektóre z nich podwyższały wręcz oprocentowanie lokat pomimo, że stopy procentowe spadały, a obecnie, pomimo utrzymywania się stóp na niezmienionym poziomie, wiele banków obniża oprocentowanie. Generalnie warto zakładać lokaty o możliwe krótkim okresie trwania np. 1 miesięczne. Nie zamrażamy wówczas gotówki i możemy szybko zmienić lokatę na inną. Zwłaszcza dziś, gdy oferty banków zmieniają się praktycznie z tygodnia na tydzień, zyskujemy dużą swobodę działania.

Oprocentowanie stałe polecane jest dla lokat dłuższych niż 6 miesięcy. Wówczas mamy gwarancję określonego zysku, pomimo, że stopy procentowe mogą w tym okresie spadać.

Z cała pewnością powyższy materiał nie wyczerpuje tematu w 100%. Udziela jednak wskazówek mówiących, w którym miejscu warto być czujnym. Pomysłowość specjalistów od ofert bankowych wydaje się być bardzo duża, o czym świadczyć mogą wydarzenia z poprzedniego roku. Wraz ze spadającym oprocentowaniem lokat warto rozważyć lokowanie oszczędności na kontach oszczędnościowych.

Oprocentowanie, jakie oferują, nie odbiega często od tego na lokatach, a przy okazji mamy o wiele większą swobodę w dostępie do pieniędzy. Konta oszczędnościowe nie są pozbawione pułapek, ale to już temat na następny artykuł.

Przygotuj się do stosowania nowych przepisów!
Przygotuj się do stosowania nowych przepisów!

Poradnik prezentuje praktyczne wskazówki, w jaki sposób dostosować się do zmian w podatkach i wynagrodzeniach wprowadzanych nowelizacją Polskiego Ładu.

Tyko teraz książka + ebook w PREZENCIE
Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Problemy firm widoczne na długo przed niewypłacalnością
    Z danych Krajowego Rejestru Długów wynika, iż 1/3 bankrutów i 1/4 restrukturyzowanych przedsiębiorstw nie płaciła swoim kontrahentom już na 2 lata przed ogłoszeniem niewypłacalności.
    Ceny mieszkań w Polsce osiągnęły maksimum w połowie 2022 roku? Niewykluczone
    Czekaliście ze sprzedażą mieszkania, aż ceny osiągną apogeum? No więc, chyba pora udać się do pośrednika obrotu nieruchomościami. Ceny sprzedaży mieszkań, w niektórych miastach zaczęły spadać, a ponadto serwisy nieruchomościowe puchną od ofert z rynku wtórnego.
    Nowoczesna komunikacja PR elementem inwestycji biznesu
    Cyfryzacja, zmiana pokoleniowa i coraz bardziej wymagający rynek. Nawet w niedalekiej przyszłości prowadzenie biznesu będzie całkowicie innym wyzwaniem, aniżeli kilka lat temu. Dynamiczna transformacja społeczno-gospodarcza wymaga od przedsiębiorców jeszcze szerszego spojrzenia zarówno na swoich klientów, jak i inwestorów, kontrahentów, czy sam zespół.
    Elektrownie atomowe. Czy powstaną w Polsce?
    Pięć ośrodków będzie uczestniczyć w procesie licencjonowania i kontroli elektrowni jądrowej. Prezes Państwowej Agencji Atomistyki zdecydował o przyznaniu autoryzacji dla ośrodków naukowo-badawczych.
    Rynek nieruchomości komercyjnych w Polsce
    Mimo zawirowań geopolitycznych i gospodarczych ostatnich miesięcy, polski rynek nieruchomości komercyjnych zakończył pierwsze półrocze niezłym wynikiem. Należy jednak pamiętać, że echa tych zawirowań nie widać jeszcze w wynikach drugiego kwartału 2022 roku.
    Spółdzielnie mieszkaniowe podwyższają czynsze. Winne ceny energii
    Czy po wakacjach kredytowych pojawi się postulat wakacji czynszowych? Opłaty rosną a zarządcy tłumaczą, że nie oni są winni. Znaczną część czynszu stanowi energia – ogrzanie wody i mieszkań oraz prąd w częściach wspólnych. Dodatkowo inflacja wpływa na ceny usług niezwiązanych bezpośrednio z energią. Niestety nic nie wskazuje, żeby najnowsze podwyżki miały być ostatnimi.
    Dopłaty do innych niż węgiel źródeł ciepła - projekt
    W wykazie prac legislacyjnych rządu opublikowano projekt ustawy regulujący m.in. jednorazowe dodatki dla ogrzewających swoje domy paliwem innym niż węgiel.
    Zaostrzanie nadzoru rejestrowania sprzedaży
    Resort finansów pracuje nad zmianami prawa, które zabezpieczą źródła wpływów podatkowych państwa. Proponowane zmiany dotyczą głównie fiskalizacji sprzedaży przy użyciu kas w urządzeniach do automatycznego świadczenia usług i sprzedaży towarów. Do nowych przepisów będą musiały dostosować się kolejne grupy przedsiębiorców.
    Niskie ceny przyciągają Czechów na zakupy do Polski
    Czesi wciąż chętnie przyjeżdżają do Polski na zakupy. Szczególnie atrakcyjne są ceny benzyny oraz artykułów spożywczych. Każda wizyta to oszczędność
    Co może od 2023 r. zastąpić opakowania plastikowe? [KOMENTARZ]
    Przepisy systematycznie będą ograniczać produkcję plastikowych opakowań. Czy jest alternatywa dla tworzyw sztucznych?
    Kryzys w związku z wojną w Ukrainie - wsparcie dla przedsiębiorców
    Pomoc będzie mogła być udzielana w formie pożyczek, zarówno mikro, małym, średnim, jak i dużym przedsiębiorcom. Do kiedy będzie można otrzymać wsparcie?
    Mandat za parkowanie na drodze wewnętrznej
    Mandat za parkowanie na drodze wewnętrznej? Dziś zastanowimy się nad tym czy jest możliwy, a jak tak to ile wynosi. Co mówią przepisy?
    Procenty z lokat przegrywają z inflacją w Polsce i UE
    Inflacja dwucyfrowa jednak odsetki w bankach niewiele wyższe niż przed wojną. To realia nie tylko polskie
    Ile jest fotoradarów w Polsce? A ile w Europie?
    Ile jest fotoradarów w Polsce? Dokładnie 587. Jak jednak ta liczba wypada na tle innych krajów Europy? W Wielkiej Brytanii jest ich 10-krotnie więcej.
    Polacy przenoszą się z mieszkań do domów
    Domy szybko zyskują na wartości oraz popularności wśród Polaków. Podobnie jak mieszkania są one dobrą inwestycją w dobie galopującej inflacji i potrafią ochronić oszczędności, a nawet je pomnożyć. Nic więc dziwnego, że przeznaczone pod nie grunty, sprzedają się dziś jak ciepłe bułeczki.
    PIE: w sierpniu indeks koniunktury spadł do 98,6 pkt
    Miesięczny Indeks Koniunktury Polskiego Instytutu Ekonomicznego i Banku Gospodarstwa Krajowego spadł w sierpniu o 3,8 pkt, do poziomu 98,6 pkt - przekazał PIE. Po raz pierwszy od lutego odczyt MIK jest poniżej poziomu neutralnego, co oznacza przewagę nastrojów negatywnych - dodano.
    50 mln zł rocznie na wykup byłych mieszkań pracowniczych
    50 mln rocznie przekaże polski rząd samorządom, które zdecydują się wykupić od podmiotów prywatnych dawne mieszkania pracownicze, aby ich lokatorom nie groziły podwyżki czynszu - powiedział PAP minister rozwoju i technologii Waldemar Buda w Zgierzu (woj. łódzkie), gdzie jest ok. 40 takich mieszkań.
    Przyczyny zużycia opon? Oto główni zabójcy ogumienia
    Przyczyny zużycia opon? Lista jest dość długa. Warto ją jednak poznać. W ten sposób kierujący może przedłużyć czas życia ogumienia w swoim aucie.
    Strefy czystego transportu w Polsce. Kto będzie pionierem?
    Strefy czystego transportu w Polsce. Co oznaczają? Czemu kierowcy ich nie chcą? I które miasto utworzy pierwszą? Sprawdźmy.
    E-commerce: zmiana zawartości maila po wysyłce? To możliwe!
    Zawartość wysłanego już maila można zmienić dzięki technologii real time content management (RTCM). Korzystanie z tego rozwiązania staje się coraz powszechniejszym trendem na polskim rynku e-commerce.
    Internet Rzeczy. Rewolucja, która w Polsce jest nowością
    Przedmioty połączone cyfrowo. Internet Rzeczy to technologia, od której w biznesie nie ma już odwrotu. Skoro tak, to dlaczego zaledwie 29 proc. firm w UE wykorzystuje IoT? Polska nie zaskakuje — znajdujemy się w ogonie wspólnoty. Nowe dane Eurostatu pokazują, jak wygląda wykorzystanie tej technologii w UE.
    Ceny luksusowych nieruchomości na świecie rosną wolniej, ale spadków nie widać.
    Na koniec drugiego kwartału 2022 roku firma Knight Frank opublikowała Prime Global Cities Index, czyli indeks śledzący ceny luksusowych nieruchomości na świecie w 45 miastach. Po dwóch latach, w trakcie których obserwowaliśmy historycznie najwyższą dynamikę wzrostu cen nieruchomości luksusowych widoczny jest spadek.
    Zakup mieszkania na osiedlu. Gdzie można kupić?
    W jakich inwestycjach deweloperzy mają ukończone mieszkania lub z bliskim terminem oddania? Jakie lokale są jeszcze w sprzedaży? W jakich cenach?
    Ile zostało już złożonych wniosków o wakacje kredytowe?
    Około 850 tys. wniosków o wakacje kredytowe złożono we wszystkich bankach - poinformował w środę prezes Związku Banków Polskich Krzysztof Pietraszkiewicz.
    Mandaty w wakacje 2022. Mamy rekordzistę. To OPP z Lublina
    Mandaty w wakacje 2022 nie będą niskie? Tylko w lipcu przekonało się o tym prawie 114 tys. kierowców. Tyle złapały rejestratory systemu CANARD ITD.