Co warto wiedzieć o lokatach jednodniowych i długoterminowych?

Oszczędzanie na lokacie terminowej charakteryzuje się dwiema podstawowymi cechami:

• bezpieczeństwem odłożonego kapitału,
• zamrożeniem środków na okres trwania lokaty.

Tymi dwiema podstawowymi cechami charakteryzują się praktycznie wszystkie lokaty na rynku. Regułą stało się, że im dłuższy jest okres deponowania oszczędności, tym większy procent na lokacie oferują banki – chcąc w ten sposób zachęcić nas do jak najdłuższego zamrożenia naszych pieniędzy – którymi one w tym czasie będą dysponować i obracać. W zamian za nie dostaniemy po upłynięciu odpowiedniego okresu czasu pewien procent od zdeponowanej kwoty.

To, co jest największym minusem większości lokat – i co odstrasza wielu, to fakt, że by otrzymać obiecany zyski, musimy zamrozić wspomniane środki.

Nie sprawdzaj strony każdego banku! TUTAJ masz wszystkie lokaty w jednym miejscu!

Oczywiście teoretycznie możemy w dowolnej chwili wycofać swoje pieniądze , wtedy jednak w większości wypadków stracimy, w większość przypadków, cały wypracowany dotychczas zysk. Gdybyśmy np. założyli lokatę 3-letnią i z przyczyn od nas niezależnych musieli ją zerwać po roku, dwóch, a nawet 2,5 roku – to odsetki, które narastały, często nawet pokaźne, przepadają.

Jednak to właśnie lokaty z dwu i trzy letnim okresem kapitalizacji przynoszą największe zyski.

Lokaty jednodniowe

Dla tych, którzy nie zamierzają ograniczać dostępu do swoich środków na tak długi czas, a nie chcą, by leżały bezczynnie na koncie, dobrą alternatywą zdają się być lokaty kilkumiesięczne, a nawet popularne ostatnio odnawialne lokaty jednodniowe – dzięki nim możemy oszczędzać, zachowując dostęp do naszych środków. Działa to w bardzo prosty sposób.

Wystarczy, że wydamy dyspozycję, aby nasza lokata była automatycznie odnawiana, a codzienne nasze środki i zgromadzone odsetki powinny powiększać się o kwotę kapitału, od której będą naliczane odsetki z kolejnych dni.

Pierwszego dnia przelaliśmy na lokatę 5000 zł. Dla oprocentowania rzędu 4,0% zysk po pierwszym dniu wyniesie 0,55 zł i taka kwota powiększy kapitał lokaty kolejnego dnia, od którego będą naliczane odsetki.

Trzeba jednak pamiętać, że ten mechanizm nie zawsze działa. Np. BOŚ Bank ostatnio zaoferował produkt o nazwie Lokata „Każdego dnia więcej”, gdzie odsetki są dopisywane codziennie – ale do naszego rachunku, tak więc nie powiększają salda lokaty i nie przyczyniają się do wzrostu odsetek.

Sprawdź najlepsze lokaty na rynku!

Poza tym rząd nie zmienił swoich planów odnośnie nowego sposobu naliczania podatku od zysków kapitałowych. Zaowocuje to tym, że niedługo po rozpoczęciu nowego roku mechanizm omijania podatku przez lokaty z dzienną kapitalizacją przestanie istnieć – a co za tym idzie, lokaty jednodniowe przestaną być opłacalne.

Jaką lokatę wybrać?

Niezależnie od tego, czy uwzględnimy najbliższe rządowe plany, proste obliczenia pokazują, że oszczędzanie na lokatach jednodniowych, choć daje poczucie swobodnego dostępu do środków, na dłuższą metę się nie opłaca.

Deponując taki sam kapitał, co na lokacie jednodniowej, na lokacie 2- bądź 3-letniej i zostawiając go przez te 2-3 lata, otrzymujemy znacznie większy zysk. Różnice mogą sięgać kilkuset złotych!

W dodatku większość lokat z top 10 na okres 2 i 3 lat – w tym te najlepsze - możemy otworzyć bez konieczności posiadania konta w danym banku.

Niestety, nie da się tego samego powiedzieć o lokatach jednodniowych – niemal wszystkie z pierwszej dziesiątki wymagają od nas założenia konta. Nie zawsze jest to konto darmowe, a więc istnieje ryzyko, że nasze odsetki zostaną zjedzone przez opłaty bankowe.

Oszczędzanie przez lata

Wyniki porównania są kolejnym dowodem na to, że oszczędzanie opłaca się tylko długoterminowo. Owszem, odkładanie na chwilę pieniędzy na lokaty jednodniowe przynosi zyski, ale znacznie mniejsze niż na lokatach terminowych „zamkniętych”, skąd nie zabierzemy pieniędzy bez utraty odsetek.

Do tego warto zanotować, że ten swobodny dostęp często skutkuje tym, iż pieniądze z lokaty (lub konta) co jakiś czas podbieramy. Zapominamy przy tym o skutkach - zmniejszeniu kapitału oraz samych odsetek. Kiedy mamy ułatwiony dostęp do pieniędzy, trudniej o zachowanie odpowiedniej dyscypliny, wymaganej przy oszczędzaniu. Co więcej, te najbardziej opłacalne jednodniówki wymagają od nas założenia także konta w danym banku…

Perspektywa łatwego i elastycznego oszczędzania jest najczęściej zwykłym wabikiem na klientów. I lokaty będą nim jeszcze przez kilka najbliższych miesięcy – po wejściu w życie nowych przepisów bankowcy wymyślą zapewne coś innego, co skusi nas na ich usługi.

Eksperci TotalMoney.pl