REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czy opłaca się refinansować kredyt?

Nie każdy zdaje sobie sprawę z tego, jak dużo można zaoszczędzić dzięki refinansowaniu kredytu.
Nie każdy zdaje sobie sprawę z tego, jak dużo można zaoszczędzić dzięki refinansowaniu kredytu.

REKLAMA

REKLAMA

2 lata temu, kiedy marże znajdowały się na rekordowo wysokich poziomach, 80 tys. osób zaciągnęło kredyt. Czy warto renegocjować warunki umowy lub przenieść kredyt do innego banku? Eksperci finansowi przekonują, że tak. Przy takiej operacji i zadłużeniu na 206 tys. zł można zaoszczędzić 1-2 tys. zł rocznie.

Osoba, która zaciągnęła kredyt w marcu 2009 roku w złotych, dostała wówczas marżę w wysokości 3 pkt. proc. Dziś marża przeważnie wynosi o połowę mniej, a w niektórych ofertach – 1,2 pp. Kredytujący się we franku mieli marże, sięgające 5 pp. Obecnie są w stanie uzyskać ok. 3 pp. i mniej. Podobnie sytuacja przedstawia się w przypadku euro – marże z około 4 pp. spadły do 2,0-2,5 pp. Różnice są więc ogromne.

REKLAMA

Kredyt złotowy o 200 zł tańszy

REKLAMA

W przypadku średniego kredytu w wysokości 206 tys. zł, osoba spłacająca zadłużenie w złotych na starych zasadach, wydaje co miesiąc 1395 zł. Po spadku marży dzięki refinansowaniu kredytu, czyli spłacie dotychczasowego zadłużenia i uruchomieniu nowego w innym banku, płaciłaby 1225 zł, o niemal 200 zł mniej. Nawet jeśli do całej operacji dołożymy koszt 1,5 proc. prowizji za przedwczesną spłatę, powiększając w ten sposób kwotę nowego kredytu, nadal pozostanie nam oszczędność blisko 180 zł.

Refinansowanie może także pomóc obniżyć ratę kredytu frankowego, nawet po uwzględnieniu kosztu 6 proc. spreadu, który trzeba ponieść w takiej sytuacji. Miesięczne obciążenie spadnie z 1115 zł do 953 zł, czyli o 162 zł.

Refinansowanie kredytów w euro to zysk rzędu 100 zł

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W przypadku kredytu w euro refinansowanie też wypada zupełnie nieźle, choć trzeba przyznać, że kredyty w euro dwa lata temu dopiero raczkowały. Ich udział w nowej sprzedaży wynosił w tym czasie ok. 4 proc. W ciągu dwóch lat kurs euro spadł o 15 proc. Chociażby z tego powodu obsługującym kredyty w unijnej walucie jest obecnie dużo lżej niż kiedyś. Po zrefinansowaniu zyskaliby dodatkowo około 100 zł na racie. Szczegółowe wyliczenia znajdują się w tabeli poniżej.

Przeczytaj również: Ile kosztuje przewalutowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim

Spłacający kredyty, zaciągnięte w ramach programu „Rodzina na Swoim”, mogą odwiesić na kołek marzenie o refinansowaniu kredytu. Przez pierwszych osiem lat, kiedy państwo spłaca połowę odsetek za klienta, nie można opuścić banku. Przeniesienie kredytu do konkurencji jest możliwe dopiero po zakończeniu korzystania z dopłat.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Negocjacje to dobry początek

Co zrobić, jeśli wysokość marży w umowie znacząco odstaje od średniej, jaką można otrzymać obecnie na rynku? W pierwszej kolejności należy rozpocząć negocjacje w swoim banku lub napisać pismo z sugestią obniżenia ceny kredytu. Bank oczywiście nie musi przystać na naszą propozycję. Jednak spróbować warto. Jeśli ten sposób zawiedzie, należy rozejrzeć się za konkurencyjną ofertą i kredytem z innego banku, aby spłacić dotychczasowy. Gdy już zdobędziemy możliwość otrzymania kredytu refinansowego, warto jeszcze raz poinformować swój dotychczasowy bank, że planujemy odejście „na poważnie”. Może w obliczu konkretnych argumentów instytucja da namówić się na obniżkę. Powodzenie negocjacji w dużym stopniu zależy od kosztów wcześniejszej spłaty kredytu, jakie obowiązują w banku. Jeśli jest to spora suma, można przypuszczać, że bank zadowoli się tą prowizją i nie będzie elastyczny podczas rozmów. Jeśli jednak wcześniejsza spłata jest bezpłatna, można spodziewać się, że bank prędzej wykaże gotowość renegocjowania warunków umowy. Dlatego tak ważne jest, aby podczas zaciągania kredytu zwracać uwagę na różne elementy oferty. Nigdy nie wiadomo, kiedy staną się one istotne.

Od 1,5 do 2 proc. prowizji za wcześniejszą spłatę

A jak wygląda kwestia prowizji za wcześniejszą spłatę? W większości banków przez pierwsze trzy lata trzeba zapłacić od 1,5 do 2 proc. prowizji. Tak jest np. w Raiffeisenie i BNP Paribas Fortis, gdzie w grę wchodzi 1,5-proc. prowizja. W Pekao, Citi Handlowym, DNB Nord, Allianzie, HSBC Polska, Lukasie, Nordei czy Millennium przez pierwsze trzy lata bank pobierze 2 proc. spłacanej przed czasem kwoty. W Kredyt Banku, Aliorze, BOŚ, BPS, BGŻ czy Getinie szlaban na przedterminową spłatę trwa 5 lat. W Polbanku EFG i PKO BP klient musi się liczyć z tym, że bez względu na długość spłaty kredytu, zawsze będzie musiał zapłacić 1,5 proc. prowizji. Z kolei w mBanku, MultiBanku, ING Banku Śląskim i BZ WBK oddanie kredytu przed terminem nie kosztuje nic. Banki od czasu do czasu zmieniają te warunki, więc zapisy w umowach sprzed lat mogą wyglądać inaczej.

Mała popularność refinansowania

REKLAMA

Jeśli bank nie zamierza iść na ustępstwa, a chcemy zaoszczędzić na racie, należy zakasać rękawy i wziąć się do roboty. Poszukać nowego kredytu i przejść od początku cały proces. Na dodatek wydać trochę grosza na koszty początkowe – zaświadczenie z banku o zadłużeniu, wpis do księgi wieczystej, wycenę nieruchomości czy ubezpieczenie pomostowe na okres do wpisu banku do księgi wieczystej. - I to jest powód, dla którego wiele osób daje sobie spokój z refinansowaniem kredytu – mówi bez ogródek dyrektor, odpowiedzialny za kredyty hipoteczne w jedynym z największych polskich banków. – Sama myśl o ponownym przejściu przez wszystkie, związane z zaciągnięciem kredytu formalności, odbiera ochotę na jakiekolwiek działania – dodaje. Niewielką popularność refinansowania potwierdzają również inne banki. Trzeba jednak przyznać, że nikt nie promuje zamiany kredytów, a klienci często zapominają o takiej możliwości. Tymczasem osób, które w umowach kredytowych mają wpisane marże, na które dzisiaj nikt nawet by nie spojrzał, jest całkiem sporo. W pierwszej połowie 2009 roku, na którą przypadł szczyt marż, banki sprzedały ponad 83 tys. kredytów. Dla porównania w całym roku 2010 banki udzieliły 230,4 tys. kredytów.

Dodatkową motywacją do refinansowania drogich kredytów powinny być perspektywy podwyżek stóp procentowych. Wzrosty szykują się zarówno w Polsce, jak i w Szwajcarii czy strefie euro. Refinansując kredyt, można uchronić się przed powiększeniem raty.

Halina Kochalska, Open Finance

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    KONFERENCJA O DOTACJACH - DOŚWIADCZENIA I PERSPEKTYWY. Katowice 29 lutego 2024 r. [wydarzenie bezpłatne, liczba miejsc ograniczona]

    LPW Grupa na czele z ekspertami z LPW Consulting zaprasza na kolejną edycję wydarzenia pt. KONFERENCJA O DOTACJACH - DOŚWIADCZENIA I PERSPEKTYWY. W tym roku to wydarzenie odbędzie się w czwartek 29 lutego 2024 r. w godz.: 10:00-14:00 w Parku Technologicznym Ekoenergia w Katowicach, ul. Żeliwna 38. Udział w wydarzeniu jest bezpłatny po uprzednim zapisie online. Przy czym liczba miejsc jest ograniczona. Portal infor.pl jest patronem medialnym tego wydarzenia.

    Czekolada w 2024 roku będzie droższa i nie tylko ona. Ceny kakao biją rekordy – może być nawet 7 tys. USD za tonę. Co to jest shrinkflacja?

    Nie ma dobrych wiadomości dla miłośników czekolady i kakao. Rekordowo wysokie ceny kakao na światowych giełdach nadal będą rosły i mogą nawet przekroczyć wartość 7 tys. dolarów za tonę. Tak prognozują autorzy raportu pt. „INDEKS CEN W SKLEPACH DETALICZNYCH”. Problemy z podażą i przewidywane znaczne spadki zbiorów oznaczają trzeci rok z rzędu globalnego deficytu surowca. Kluczowy okres zbierania ziaren skończy się w marcu, a następny zacznie się dopiero we wrześniu. Natomiast już w styczniu br. słodycze i desery zdrożały najbardziej ze wszystkich analizowanych kategorii produktów. Eksperci zapowiadają, że podwyżki w następnej kolejności obejmą kosmetyki, leki i suplementy bazujące na kakao. I dodają, że skok cen odczują producenci art. spożywczych, zakłady przetwórcze, cukiernie i restauracje. W następnej kolejności straty te zostaną przerzucone na konsumentów. Taki scenariusz może się wydarzyć już przed Wielkanocą. A jeśli sytuacja dalej będzie się pogarszała, to może nasilić się również zjawisko shrinkflacji. 

    Firmy widzą potencjał w sztucznej inteligencji, ale są pewne bariery

    Firmy, które zainwestowały w sztuczną inteligencję i widzą jej potencjał, chętniej rozważają dalsze innowacje. Ale są tez pewne przeszkody, z którymi muszą się mierzyć. 

    Ferie 2024. Wyjazdy nad morze coraz popularniejsze. Największą atrakcją morsowanie

    Czy Polacy coraz chętniej będą spędzać ferie nad morzem? Eksperci zauważają, że to był najlepszy początek roku w turystyce od 2019 roku. Czy przedsiębiorcom opłaca się teraz zamykać na zimę? 

    REKLAMA

    Jak założyć e-Doręczenia? Wniosek przedsiębiorcy

    Przedsiębiorcy mogą składać wnioski o utworzenie adresu do e-Doręczeń przez Biznes.gov. Po aktywacji adresu, firma korzysta ze skrzynki do e-Doręczeń w Koncie Przedsiębiorcy. Jak zrobić e-Doręczenia?

    Kompetencje kobiet w branży IT. Większy udział kobiet jest istotny z powodu deficytu wykwalifikowanych kadr

    W październiku 2024 r. zaczną obowiązywać unijne przepisy mające na celu zbudowanie większej odporności biznesu na cyberataki. W związku z tym należy podjąć działania podnoszące kompetencje z dziedziny cyberbezpieczeństwa. Tymczasem inicjatywy podnoszące kompetencje cyfrowe kobiet podejmowane są w zaledwie 20,4% miejsc pracy.

    Komisja Europejska proponuje zmniejszenie i uproszczenie obciążeń rolników. Czy to wystarczy by przerwać protesty?

    Komisja Europejska przesłała w czwartek prezydencji belgijskiej w Radzie UE dokument, zawierający listę działań mających na celu "zmniejszenie obciążeń administracyjnych, spoczywających na barkach rolników". Propozycje zostaną omówione z państwami członkowskimi 26 lutego na posiedzeniu Rady ds. Rolnictwa.

    Używasz smartfona? Twoje wrażliwe dane są jak na dłoni. Technologia pozbawia nas prywatności

    Użytkownicy różnych urządzeń, aplikacji czy systemów często nie są świadomi, przez kogo i do jakich celów są gromadzone i wykorzystywane dane na ich temat. Rozwój technologii rzadko idzie w parze ze świadomością użytkowników i regulacjami prawnymi. To stanowi zagrożenie dla ochrony danych osobowych.

    REKLAMA

    Wzrasta ryzyko prowadzenia biznesu. "Liczba wzmianek o geopolityce i ryzyku politycznym w dokumentach spółek wzrosła o 600%"

    Ryzyko prowadzenia biznesu w 2024 roku zwiększa rosnąca polaryzacja na światowej scenie politycznej. Istotna dla przedsiębiorców będzie minimalizacja potencjalnych niebezpieczeństw, m.in. poprzez zwiększenie odporności łańcuchów dostaw, odpowiednią politykę dostępu do zasobów i zaadresowanie kwestii ESG – wynika z raportu EY-Parthenon 2024 Geostrategic Outlook.

    Handel internetowy idzie w górę, stanowi 8,8% ogółu sprzedaży detalicznej

    Sprzedaż internetowa w ujęciu rocznym w styczniu wzrosła ogółem o 11%, co stanowił 8,8% ogółu sprzedaży detalicznej. Największy udział e-sprzedaży w całości sprzedaży detalicznej miały takie kategorie jak tekstylia, odzież, obuwie, prasa i książki. Tak wynika z danych przekazanych przez GUS.

    REKLAMA