Czy opłaca się refinansować kredyt?

Osoba, która zaciągnęła kredyt w marcu 2009 roku w złotych, dostała wówczas marżę w wysokości 3 pkt. proc. Dziś marża przeważnie wynosi o połowę mniej, a w niektórych ofertach – 1,2 pp. Kredytujący się we franku mieli marże, sięgające 5 pp. Obecnie są w stanie uzyskać ok. 3 pp. i mniej. Podobnie sytuacja przedstawia się w przypadku euro – marże z około 4 pp. spadły do 2,0-2,5 pp. Różnice są więc ogromne.

W przypadku średniego kredytu w wysokości 206 tys. zł, osoba spłacająca zadłużenie w złotych na starych zasadach, wydaje co miesiąc 1395 zł. Po spadku marży dzięki refinansowaniu kredytu, czyli spłacie dotychczasowego zadłużenia i uruchomieniu nowego w innym banku, płaciłaby 1225 zł, o niemal 200 zł mniej. Nawet jeśli do całej operacji dołożymy koszt 1,5 proc. prowizji za przedwczesną spłatę, powiększając w ten sposób kwotę nowego kredytu, nadal pozostanie nam oszczędność blisko 180 zł.

Refinansowanie może także pomóc obniżyć ratę kredytu frankowego, nawet po uwzględnieniu kosztu 6 proc. spreadu, który trzeba ponieść w takiej sytuacji. Miesięczne obciążenie spadnie z 1115 zł do 953 zł, czyli o 162 zł.

W przypadku kredytu w euro refinansowanie też wypada zupełnie nieźle, choć trzeba przyznać, że kredyty w euro dwa lata temu dopiero raczkowały. Ich udział w nowej sprzedaży wynosił w tym czasie ok. 4 proc. W ciągu dwóch lat kurs euro spadł o 15 proc. Chociażby z tego powodu obsługującym kredyty w unijnej walucie jest obecnie dużo lżej niż kiedyś. Po zrefinansowaniu zyskaliby dodatkowo około 100 zł na racie. Szczegółowe wyliczenia znajdują się w tabeli poniżej.

Przeczytaj również: Ile kosztuje przewalutowanie kredytu?

Spłacający kredyty, zaciągnięte w ramach programu „Rodzina na Swoim”, mogą odwiesić na kołek marzenie o refinansowaniu kredytu. Przez pierwszych osiem lat, kiedy państwo spłaca połowę odsetek za klienta, nie można opuścić banku. Przeniesienie kredytu do konkurencji jest możliwe dopiero po zakończeniu korzystania z dopłat.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Co zrobić, jeśli wysokość marży w umowie znacząco odstaje od średniej, jaką można otrzymać obecnie na rynku? W pierwszej kolejności należy rozpocząć negocjacje w swoim banku lub napisać pismo z sugestią obniżenia ceny kredytu. Bank oczywiście nie musi przystać na naszą propozycję. Jednak spróbować warto. Jeśli ten sposób zawiedzie, należy rozejrzeć się za konkurencyjną ofertą i kredytem z innego banku, aby spłacić dotychczasowy. Gdy już zdobędziemy możliwość otrzymania kredytu refinansowego, warto jeszcze raz poinformować swój dotychczasowy bank, że planujemy odejście „na poważnie”. Może w obliczu konkretnych argumentów instytucja da namówić się na obniżkę. Powodzenie negocjacji w dużym stopniu zależy od kosztów wcześniejszej spłaty kredytu, jakie obowiązują w banku. Jeśli jest to spora suma, można przypuszczać, że bank zadowoli się tą prowizją i nie będzie elastyczny podczas rozmów. Jeśli jednak wcześniejsza spłata jest bezpłatna, można spodziewać się, że bank prędzej wykaże gotowość renegocjowania warunków umowy. Dlatego tak ważne jest, aby podczas zaciągania kredytu zwracać uwagę na różne elementy oferty. Nigdy nie wiadomo, kiedy staną się one istotne.