REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czy opłaca się refinansować kredyt?

Nie każdy zdaje sobie sprawę z tego, jak dużo można zaoszczędzić dzięki refinansowaniu kredytu.
Nie każdy zdaje sobie sprawę z tego, jak dużo można zaoszczędzić dzięki refinansowaniu kredytu.

REKLAMA

REKLAMA

2 lata temu, kiedy marże znajdowały się na rekordowo wysokich poziomach, 80 tys. osób zaciągnęło kredyt. Czy warto renegocjować warunki umowy lub przenieść kredyt do innego banku? Eksperci finansowi przekonują, że tak. Przy takiej operacji i zadłużeniu na 206 tys. zł można zaoszczędzić 1-2 tys. zł rocznie.

Osoba, która zaciągnęła kredyt w marcu 2009 roku w złotych, dostała wówczas marżę w wysokości 3 pkt. proc. Dziś marża przeważnie wynosi o połowę mniej, a w niektórych ofertach – 1,2 pp. Kredytujący się we franku mieli marże, sięgające 5 pp. Obecnie są w stanie uzyskać ok. 3 pp. i mniej. Podobnie sytuacja przedstawia się w przypadku euro – marże z około 4 pp. spadły do 2,0-2,5 pp. Różnice są więc ogromne.

REKLAMA

Kredyt złotowy o 200 zł tańszy

REKLAMA

W przypadku średniego kredytu w wysokości 206 tys. zł, osoba spłacająca zadłużenie w złotych na starych zasadach, wydaje co miesiąc 1395 zł. Po spadku marży dzięki refinansowaniu kredytu, czyli spłacie dotychczasowego zadłużenia i uruchomieniu nowego w innym banku, płaciłaby 1225 zł, o niemal 200 zł mniej. Nawet jeśli do całej operacji dołożymy koszt 1,5 proc. prowizji za przedwczesną spłatę, powiększając w ten sposób kwotę nowego kredytu, nadal pozostanie nam oszczędność blisko 180 zł.

Refinansowanie może także pomóc obniżyć ratę kredytu frankowego, nawet po uwzględnieniu kosztu 6 proc. spreadu, który trzeba ponieść w takiej sytuacji. Miesięczne obciążenie spadnie z 1115 zł do 953 zł, czyli o 162 zł.

Refinansowanie kredytów w euro to zysk rzędu 100 zł

Dalszy ciąg materiału pod wideo

W przypadku kredytu w euro refinansowanie też wypada zupełnie nieźle, choć trzeba przyznać, że kredyty w euro dwa lata temu dopiero raczkowały. Ich udział w nowej sprzedaży wynosił w tym czasie ok. 4 proc. W ciągu dwóch lat kurs euro spadł o 15 proc. Chociażby z tego powodu obsługującym kredyty w unijnej walucie jest obecnie dużo lżej niż kiedyś. Po zrefinansowaniu zyskaliby dodatkowo około 100 zł na racie. Szczegółowe wyliczenia znajdują się w tabeli poniżej.

Przeczytaj również: Ile kosztuje przewalutowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim

Spłacający kredyty, zaciągnięte w ramach programu „Rodzina na Swoim”, mogą odwiesić na kołek marzenie o refinansowaniu kredytu. Przez pierwszych osiem lat, kiedy państwo spłaca połowę odsetek za klienta, nie można opuścić banku. Przeniesienie kredytu do konkurencji jest możliwe dopiero po zakończeniu korzystania z dopłat.

Polecamy serwis: Budżet domowy

Negocjacje to dobry początek

Co zrobić, jeśli wysokość marży w umowie znacząco odstaje od średniej, jaką można otrzymać obecnie na rynku? W pierwszej kolejności należy rozpocząć negocjacje w swoim banku lub napisać pismo z sugestią obniżenia ceny kredytu. Bank oczywiście nie musi przystać na naszą propozycję. Jednak spróbować warto. Jeśli ten sposób zawiedzie, należy rozejrzeć się za konkurencyjną ofertą i kredytem z innego banku, aby spłacić dotychczasowy. Gdy już zdobędziemy możliwość otrzymania kredytu refinansowego, warto jeszcze raz poinformować swój dotychczasowy bank, że planujemy odejście „na poważnie”. Może w obliczu konkretnych argumentów instytucja da namówić się na obniżkę. Powodzenie negocjacji w dużym stopniu zależy od kosztów wcześniejszej spłaty kredytu, jakie obowiązują w banku. Jeśli jest to spora suma, można przypuszczać, że bank zadowoli się tą prowizją i nie będzie elastyczny podczas rozmów. Jeśli jednak wcześniejsza spłata jest bezpłatna, można spodziewać się, że bank prędzej wykaże gotowość renegocjowania warunków umowy. Dlatego tak ważne jest, aby podczas zaciągania kredytu zwracać uwagę na różne elementy oferty. Nigdy nie wiadomo, kiedy staną się one istotne.

Od 1,5 do 2 proc. prowizji za wcześniejszą spłatę

A jak wygląda kwestia prowizji za wcześniejszą spłatę? W większości banków przez pierwsze trzy lata trzeba zapłacić od 1,5 do 2 proc. prowizji. Tak jest np. w Raiffeisenie i BNP Paribas Fortis, gdzie w grę wchodzi 1,5-proc. prowizja. W Pekao, Citi Handlowym, DNB Nord, Allianzie, HSBC Polska, Lukasie, Nordei czy Millennium przez pierwsze trzy lata bank pobierze 2 proc. spłacanej przed czasem kwoty. W Kredyt Banku, Aliorze, BOŚ, BPS, BGŻ czy Getinie szlaban na przedterminową spłatę trwa 5 lat. W Polbanku EFG i PKO BP klient musi się liczyć z tym, że bez względu na długość spłaty kredytu, zawsze będzie musiał zapłacić 1,5 proc. prowizji. Z kolei w mBanku, MultiBanku, ING Banku Śląskim i BZ WBK oddanie kredytu przed terminem nie kosztuje nic. Banki od czasu do czasu zmieniają te warunki, więc zapisy w umowach sprzed lat mogą wyglądać inaczej.

Mała popularność refinansowania

REKLAMA

Jeśli bank nie zamierza iść na ustępstwa, a chcemy zaoszczędzić na racie, należy zakasać rękawy i wziąć się do roboty. Poszukać nowego kredytu i przejść od początku cały proces. Na dodatek wydać trochę grosza na koszty początkowe – zaświadczenie z banku o zadłużeniu, wpis do księgi wieczystej, wycenę nieruchomości czy ubezpieczenie pomostowe na okres do wpisu banku do księgi wieczystej. - I to jest powód, dla którego wiele osób daje sobie spokój z refinansowaniem kredytu – mówi bez ogródek dyrektor, odpowiedzialny za kredyty hipoteczne w jedynym z największych polskich banków. – Sama myśl o ponownym przejściu przez wszystkie, związane z zaciągnięciem kredytu formalności, odbiera ochotę na jakiekolwiek działania – dodaje. Niewielką popularność refinansowania potwierdzają również inne banki. Trzeba jednak przyznać, że nikt nie promuje zamiany kredytów, a klienci często zapominają o takiej możliwości. Tymczasem osób, które w umowach kredytowych mają wpisane marże, na które dzisiaj nikt nawet by nie spojrzał, jest całkiem sporo. W pierwszej połowie 2009 roku, na którą przypadł szczyt marż, banki sprzedały ponad 83 tys. kredytów. Dla porównania w całym roku 2010 banki udzieliły 230,4 tys. kredytów.

Dodatkową motywacją do refinansowania drogich kredytów powinny być perspektywy podwyżek stóp procentowych. Wzrosty szykują się zarówno w Polsce, jak i w Szwajcarii czy strefie euro. Refinansując kredyt, można uchronić się przed powiększeniem raty.

Halina Kochalska, Open Finance

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Zadbaj o siebie i swoje przywództwo, czyli wyzwania współczesnego menedżera

Dzisiejszy świat zarządzania wymaga od menedżerów nieustannej ewolucji. Hasło „menedżer od nowa” może oznaczać zarówno rozpoczęcie czegoś od początku, jak i wprowadzenie zmian poprawiających istniejący stan rzeczy. W obliczu dzisiejszych wyzwań, pełnych zawirowań i rozlicznych ścieżek, nowoczesne zarządzanie staje się sztuką balansowania między tradycją a innowacją.

Jaki model logistyczny wybrać dla swojego sklepu internetowego?

Zakładając sklep internetowy, staniesz przed wyzwaniem organizacji całej jego logistyki. Zanim zaczniesz działalność, będziesz musiał zdecydować, gdzie magazynować swoje towary, z jakimi kurierami współpracować i jak obsługiwać zwroty od klientów. Pochłonie to mnóstwo cennego czasu i spory kapitał. W dzisiejszych czasach możesz tego jednak uniknąć. W jaki sposób? Poznaj najciekawsze modele logistyczne dla e-commerce!

Dobrzy w teorii. Dlaczego nie potrafimy odpoczywać i jak to zmienić?

Potrzeba regeneracji wydaje się oczywista dla każdego, kto funkcjonuje w naprzemiennym cyklu, w którym wysiłek absorbujący przeważającą część naszych aktywności przeplata się z czasem wolnym. Skąd zatem trudność w świadomym uwzględnianiu potrzeby wypoczynku i planowaniu przerw w zawodowym funkcjonowaniu?

Inflacja już niestraszna firmom. Obawia się jej dwa razy mniej firm niż rok temu

W rok o połowę zmalała liczba małych i średnich firm, które boją się, że inflacja może zagrozić ich biznesom. Obecnie to zaledwie co czwarte przedsiębiorstwo. Zaskakujące są jednak branże, w których te obawy są największe. Inflacja straciła też rangę najpoważniejszej obawy.

REKLAMA

Startup - jak uzyskać ochronę patentową, ochronę znaku towarowego i prawa autorskie?

W startupach najważniejszy jest pomysł. Jak go chronić i zabezpieczyć się przed nieuprawnionym wykorzystywaniem dzieła i pobierania wynagrodzenia za korzystanie z niego przez podmioty trzecie? Jak uzyskać ochronę patentową, ochronę znaku towarowego i prawa autorskie? Dlaczego tak ważna jest umowa o zachowaniu poufności?

Spółki: Premia za kontrolę w Polsce w latach 2019-2023 spadła do poziomu 13,6 proc.

Ostatnie lata przyniosły spadek aktywności na rynku wezwań w Polsce. Coraz częściej inwestorzy decydują się na ogłoszenie wezwania z zamiarem wycofania akcji spółki z obrotu giełdowego, gdy już uzyskają kontrolny pakiet akcji – wynika z najnowszej analizy KPMG, która objęła 133 wezwań do sprzedaży akcji spółek notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie w latach 2019-2023.

Firmy będą szukać specjalistów. Jakich?

Z raportu „Barometr Polskiego Rynku Pracy” Personnel Service wynika, że polskie firmy chcą poszukiwać specjalistów od automatyzacji i sztucznej inteligencji. 

Rachunki za prąd w firmie: kto musi płacić za energię elektryczną nawet trzy razy więcej niż cena giełdowa, jak tego uniknąć na przyszłość

Kryzys energetyczny wywołany przez agresję Rosji na Ukrainę doprowadził do gigantycznego wzrostu cen prądu. Wiele małych firm w obawie przed dalszym wzrostem cen zawarło wieloletnie umowy ze stałą ceną na rekordowym poziomie. To one najbardziej ucierpią na uwolnieniu cen energii.

REKLAMA

Stare pytania, nowe odpowiedzi. Zmiana podejścia do pożądanych kompetencji menedżerskich

Obecnie organizacje nie są zainteresowane rozwojem konkretnych umiejętności liderskich ani pozyskiwaniem wiedzy, którą łatwo dziś zdobyć. Żyjemy w czasach, w których ciężko jest zaplanować długofalową strategię, dlatego wzrasta znaczenie umiejętności płynnego poruszania się w zmieniających się okolicznościach, tzw. strategizing.

Wyróżniaj się bo zginiesz: o sukcesie sklepu internetowego decydują nie tylko atrakcyjne towary w dobrej cenie

W sklepie internetowym, zupełnie inaczej niż w tradycyjnym sklepie, wiarygodność osiąga się lub nie już poprzez sam wygląd aplikacji zakupowej. Bez niej nie wyróżniający się z tysięcy inny e-sklep nie odniesie sukcesu nawet oferując bardzo konkurencyjne produkty.

REKLAMA