Które banki oferują kredyty o stałej stopie oprocentowania?

Z ponad 20 banków, zapytanych o ofertę kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową, tylko trzy dają możliwość takiego rozwiązania w ofercie: Bank Zachodni WBK, Deutsche Bank PBC i PKO BP. Ta opcja gwarantuje klientów zabezpieczenie przed wzrostem rat, ale mało osób z nich korzysta. Wszystko przez koszty, bowiem chcąc mieć przez pięć lat stałe oprocentowanie kredytu, trzeba na początku płacić o 10-20 proc. wyższą ratę niż przy kredycie o zmiennej stopie. Trzy banki to bardzo niewiele – kiedyś w ich gronie znajdowały się także Nykredit i Bank BPH – stawia to Polskę po przeciwnej stronie niż np. Niemcy czy Wielką Brytanię, gdzie kredyty o stałej stopie stanowią większość.

Polscy klienci mają bardzo ograniczony wybór. Tylko dwa banki pozwalają zaciągnąć kredyt z oprocentowaniem stałym przez dłużej niż dwa lata. W PKO BP stawka oprocentowania zmienia się co 24 miesiące, w BZ WBK co pięć lat, a jedynie Deutsche Bank PBC jest na tyle elastyczny, że daje do wyboru stawki od rocznej do pięcioletniej. Oczywiście, im bardziej wydłuża się okres stałym oprocentowaniem kredytów, typ wyższe raty musimy płacić, a to ze względu na moment cyklu koniunkturalnego, w którym jesteśmy. Pokazują to zresztą notowania IRS (ang. Interest Rate Swap), czyli kontraktów na stopę procentową. O ile roczny kontrakt można kupić za 4,93 proc., to już dwuletni notowany jest po 5,28 proc., a trzyletni – za ponad 5,5 proc.

Dowiedz się także: Na jakich zasadach można zaciągnąć kredyt studencki?

Aktualnie WIBOR 3M wynosi 4,3, o 1 pkt. proc. mniej niż notowania dwuletniej stawki IRS. To oznacza, że aby raty kredytu o zmiennej stopie przekroczyły raty kredytu o stopie stałej (dwuletniej), WIBOR musiałby wzrosnąć o 100 punktów bazowych. Wówczas każdy kolejny wzrost byłby dla klienta z kredytem o stałej stopie czystym zyskiem. Trzeba przy tym pamiętać, że początkowo klient na pewno będzie nadpłacać.

Warto zadłużać się ze stałą stopą, gdy spodziewamy się wzrostu stóp procentowych większego niż oczekuje tego rynek. Wówczas można zabezpieczyć się przed nadmiernym wzrostem oprocentowania i wysokości rat kredytu. Ale do polskich kredytobiorców to nie przemawia – od kredytów ze stałym oprocentowaniem odstrasza ich wysoka rata, płacona na początku.

Polecamy serwis: Lokaty

W Deutsche Banku PBC oferta jest najbardziej elastyczna, klient wybiera, czy stopa procentowa będzie stała przez rok, dwa, trzy, cztery czy pięć lat. Po upływie okresu z oprocentowaniem stałym klient decyduje o wyborze kolejnego okresu stałego lub ewentualnej zmianie na oprocentowanie zmienne. Rzeczony bank ten oferuje kredyty o stałej stopie nie tylko w złotych, ale i – jako jedyny – w euro. W PKO BP oprocentowanie jest stałe w okresach dwuletnich. Oprocentowanie kredytu, opartego na stałej stopie procentowej, składa się z marży banku oraz dwuletniej stawki IRS. Kredyt o stałej stopie procentowej posiada standardowe parametry, nie ma dodatkowych warunków, które trzeba spełnić, żeby go dostać. Bank Zachodni WBK oferuje stopę pięcioletnią (aktualnie oprocentowanie takiego kredytu wynosi 7,60 proc.), a po tym upływie tego czasu następuje przejście na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, z marżą 1,9 pkt. proc.

We wszystkich bankach większość pozostałych parametrów kredytu jest taka sama jak w przypadku pożyczki o zmiennym oprocentowaniu. Ciekawie wygląda jedynie kwestia liczenia zdolności kredytowej przy kredytach o stałej stopie. W BZ WBK jest ona taka sama jak przy oprocentowaniu zmiennym, w Deutsche Banku PBC jest niższa (bo kredyt taki ma wyższe oprocentowanie), zaś w PKO BP jest... wyższa. Bank argumentuje swoje podejście większym bezpieczeństwem takiego kredytu.