REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Czy znasz fakty i mity dotyczące kredytów hipotecznych?

Michał  Wójtowicz
Ekspert Kredytowy Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe
Jan Bijas
Dyrektor Generalny Salomon Finance
Wiele osób nie myśli o kredycie hipotecznym tylko dlatego, że daje wiarę plotkom.
Wiele osób nie myśli o kredycie hipotecznym tylko dlatego, że daje wiarę plotkom.

REKLAMA

REKLAMA

Powszechna opinia o kredytach hipotecznych jest taka jak przekonanie o większości instytucji finansowych: uważać, unikać i korzystać, gdy ma się przysłowiowy „nóż na gardle”. Jednak większość sceptycznych argumentów jest nietrafiona i można śmiało odłożyć je do lamusa.

„Kredyt hipoteczny nie opłaca się, lepiej odkładać i kupić mieszkanie za gotówkę”

REKLAMA

Kredyt hipoteczny jest najniżej oprocentowaną formą uzyskania kapitału na rynku. Widoczne jest to w szczególności, gdy porówna się go do kosztów miesięcznego wynajmu. Wysokość raty jest zbliżona do miesięcznego czynszu, a zazwyczaj nawet niższa od niego. Różnica polega na tym, że dzięki kredytowi płaci się za własne lokum i mieszka u siebie. Przy wynajmie takiej możliwości nie ma..

Działający wciąż program dopłat do oprocentowania „Rodzina na swoim” czyni kredyt jeszcze bardziej atrakcyjną formą pozyskania środków na zakup nieruchomości.

„Należy wpłacić jak największy wkład własny”

Wkład własny jest ważnym elementem, którego wysokość bardzo często decyduje o marży kredytowej oraz o kosztach dodatkowych, np. ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego. Jednak z dwóch powodów nie należy za wszelką cenę łożyć każdą złotówkę. Po pierwsze, przy kredycie długoterminowym dobrą praktyką jest posiadanie pewnej ilości środków na tzw. czarną godzinę, którymi będzie można spłacić zobowiązanie, np.gdy kredytobiorca straci pracę. Drugie rozwiązanie to zainwestowanie środków, np. w lokatę. Już przy oprocentowaniu 4% może ona generować większy zysk niż oszczędność spowodowana obniżoną marżą kredytu i współczynnikiem LTV (loan to value). Niektóre banki wręcz symbolicznie obniżają marżę, np. PKO BP i PeKaO S.A.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Dowiedz się także: Czy warto zainwestować w mieszkanie z TBS-u?

„Gdy bierzemy kredyt na 30 lat i spłacamy go wcześniej, płacimy odsetki zapisane w umowie”

Wbrew pozorom, jest to bardzo często spotykany pogląd na kredyty. Gdy zaciągniemy kredyt na 30 lat, umowa zawiera szacunkowy koszt kredytu przy spłacaniu przez 30 lat. Bank nie może naliczyć odsetek za okres dłuższy niż trwa zobowiązanie. Jeżeli kredyt zostanie spłacony np. po 10 latach, to pomimo że był zaciągnięty na 30 lat, nie wystąpią żadne dodatkowe koszty odsetkowe, gdyż odsetki były spłacane na bieżąco w racie kredytu. Jedyne, co może zostać naliczone przy wcześniejszej spłacie to prowizja, która obowiązuje kredytobiorców zazwyczaj w ciągu pierwszych 3 - 5 lat. Wyjątek stanowi PKO BP, gdzie opłata za wcześniejszą całkowitą spłatę pobierana jest przez cały okres kredytowania.

Polecamy serwis: Budżet domowy

„Bank odmówił, więc w pozostałych również nie mam szans”

Decyzja negatywna w jednym z banków nie przekreśla szans na kredyt. Każdy bank posiada inne, samodzielnie wypracowane kryteria przyznawania kredytów. Podobnie jest ze zdolnością kredytową, która może różnić się znacząco. Zależy ona nie tylko od wysokości dochodu, ale i od sposobu liczenia wydatków na gospodarstwo domowe jak czy tytułu uzyskiwania dochodu. Banki w różny sposób liczą dochód jak i wydatki, jakie posiada wnioskodawca. Przykładowo dla Deutsche Banku kosztem jest posiadanie samochodu, a dla Nordea Banku już nie. Również karty kredytowe mogą być rozliczane ostrzej lub bardziej liberalnie. I tak np. ING nalicza 3% od wartości przyznanego limitu, a Millennium bierze pod uwagę 5% zadłużenia. Otrzymawszy negatywną decyzję w jednym z banków działających na rynku, nie należy więc się zrażać. Najlepiej, jeżeli to możliwe, od razu złożyć wnioski kredytowe do kilku banków, aby być znacznie spokojniejszym o ostateczną weryfikację.

„Dopiero po spłacie kredytu hipotecznego będę właścicielem mieszkania”

REKLAMA

Powyższą tezę obala sam fakt posiadania aktu notarialnego przeniesienia własności, który zostaje podpisany ze zbywcą danej nieruchomości. To, że bank jest wpisany w Księdze Wieczystej w dziale IV – „Hipoteka”, nie oznacza, że jest jego właścicielem. O właścicielu nieruchomości rozstrzyga w Księdze Wieczystej dział II – „Oznaczenie właściciela lub użytkownika wieczystego”. W tym miejscu, po pewnym czasie od podpisania aktu notarialnego, kredytobiorca, nie bank, zostaje wpisany jako właściciel. Na mocy hipoteki, bank może jedynie dochodzić zaspokojenia swojej wierzytelności, z pierwszeństwem przed innymi wierzycielami, w drodze postępowania egzekucyjnego.

W każdym kłamstwie jest ziarnko prawdy, jak mówi przysłowie. Podobnie rzecz się ma ze znaczną częścią mitów, dotyczących kredytów hipotecznych; bazują na informacji prawdziwej, są jednak tak zniekształcone, że całkowicie przeinaczają sens wypowiedzi. Biorąc kredyt hipoteczny, lepiej wystrzegać się tych półprawd i opierać wyłącznie na sprawdzonych wypowiedziach, aby przy ostatecznym podpisaniu umowy być pewnym podjętych przez siebie decyzji.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Polska prezydencja w UE 2025: priorytety przedsiębiorców to m.in. wzmocnienie i ochrona jednolitego rynku UE w związku z rosnącą rolą Chin i wyborami prezydenckimi w USA

Już z początkiem 2025 roku Polska obejmie prezydencję w Radzie UE. Przedsiębiorcy widzą w tym szanse na kształtowanie unijnej polityki, wspieranie jednolitego rynku oraz odpowiedź na wyzwania związane z globalną konkurencją, rosnącą rolą Chin i zmianami politycznymi w USA. Wśród priorytetów są zwiększenie konkurencyjności UE, bezpieczeństwo energetyczne i poszerzenie Unii o Ukrainę i Mołdawię.

Regulacje ESG w transporcie. Z czym to się wiąże?

Branża TSL nie ma łatwo. Firmy z tego sektora muszą zmierzyć się z nowymi wymogami regulacyjnymi i raportowymi – ESG (Environmental, Social, Governance). Chodzi o poprawę standardów środowiskowych, społecznych i zarządzania korporacyjnego. Któe regulacje już są w Europie obowiązkowe, a na które jeszcze czekamy? I najważniejsze - ile trzeba na to wydać i co grozi za ignorowanie tych zmian? 

Na jakie reformy czeka rynek pracy?

Przedsiębiorcy oczekują większego wsparcia od rządu, zwłaszcza w kwestii aktywizacji grup niedoreprezentowanych na rynku pracy. Chcieliby również zmniejszenia kosztów zatrudnienia i zapewnienia dostępu do kandydatów z państw trzecich. Nawołują także do stworzenia warunków sprzyjających rozwojowi kompetencji i kwalifikacji zawodowych. 

Maksymalizacja bezpieczeństwa: Dlaczego oprogramowanie on-premise ma kluczowe znaczenie w świecie zdominowanym przez SaaS?

Jak wynika z szacunków Gartnera, już za 3 lata aż 75 proc. przedsiębiorstw będzie traktować tworzenie kopii zapasowych aplikacji typu SaaS (Oprogramowanie jako Usługa) jako wymóg krytyczny. Jeszcze w tym roku było to 15 proc . Ta istotna różnica wynika z oceny ryzyka. O ile oprogramowanie dostępne w modelu SaaS jest coraz częstszym wyborem organizacji na całym świecie, kluczowe staje się zapewnienie, że przechowywane tam dane są zarówno dobrze chronione, jak i możliwe do odzyskania. W tym kontekście zasadne może być pytanie o dostępne alternatywy, a zwłaszcza możliwość korzystania z tradycyjnego oprogramowania on-premise, które jest instalowane i zarządzane lokalnie.

REKLAMA

3 cechy innowacyjnego przedsiębiorstwa. Jak ważna jest ochrona środowiska? [WYWIAD]

Co dziś często przesądza o wyborze kontrahenta? Jak ważna jest ochrona środowiska w świecie biznesu? Jakie proste rozwiązania mogą wprowadzić wszystkie przedsiębiorstwa branży ogrodniczej? O 3 głównych cechach innowacyjności opowiada członek zarządu przedsiębiorstwa W.Legutko, Adam Legutko.

Jak chronić firmowe pieniądze przez utratą wartości

Wielu przedsiębiorców zastanawia się jak uchronić swój kapitał w czasach wysokiej inflacji. Podobnie jak oni, ich pieniądze powinny pracować. Bank Pekao ma propozycję dla prowadzących działalność gospodarczą, spółkę cywilną lub osobową z uproszczoną księgowością, pozwalającą łączyć wysokie oprocentowanie z elastycznością

Nowe zasady naliczania składki zdrowotnej od 1 stycznia 2025 r. Rząd jest za wprowadzeniem zmian. Co się zmieni?

Nowe zasady naliczania składki zdrowotnej od 1 stycznia 2025 r. Rząd jest za wprowadzeniem zmian. Co się zmieni? Szacuje się, że z tego rozwiązania skorzysta ok. 2,4 mln przedsiębiorców. Rada ministrów przyjęła projekt nowelizacji.

Prognozy na 2025 rok: jakie trendy będą kształtować przyszłość biznesu e-commerce?

Jakie trendy ukształtują branżę e-commerce w nadchodzącym 2025 roku? Jakie narzędzia powinny wykorzystać firmy, żeby się rozwijać?

REKLAMA

InPost Pay – rewolucyjna usługa dla Twojego e-sklepu

W dobie ogromnej konkurencji na rynku e-commerce kluczem do sukcesu jest wyróżnienie się i zwiększenie wygody zakupów dla klientów. InPost Pay to rozwiązanie, które może odmienić oblicze Twojego sklepu internetowego, pomagając zwiększyć konwersję dzięki nowoczesnym udogodnieniom. Dowiedz się, dlaczego warto wdrożyć tę usługę i co możesz dzięki niej zyskać!

Wakacje składkowe 2024 tylko za grudzień. Wniosek trzeba złożyć już w listopadzie

Z wakacji składkowych w 2024 roku można skorzystać już tylko za grudzień. Natomiast wniosek trzeba złożyć już w listopadzie. Państwo opłaci składki za jeden miesiąc za mikroprzedsiębiorców i komorników sądowych. Jakie warunki trzeba spełnić?

REKLAMA