Szkolną wyprawkę rozłóż na raty

Początek roku szkolnego to czas, kiedy rodzicom szybko ubywa pieniędzy w portfelu. Podręczniki, przybory szkolne, ubrania – to wszystko kosztuje w sumie kilkaset złotych. Jeśli więc rodzina składa się z kilkorga dzieci to łączny koszt wyprawki przekracza często 1 tys. zł. Sytuacja finansowa niektórych rodzin nie pozwala na to, aby pokryć takie wydatki z bieżących dochodów lub oszczędności. Pozostaje więc zaciągnięcie kredytu. Niezależny doradca finansowy Expander sprawdził, jaki produkt kredytowy może być w takiej sytuacji najkorzystniejszy. Założyliśmy, że rodzina chce zaciągnąć dług w kwocie 1 tys. zł i będzie go spłacała przez 6 miesięcy. Przyjęliśmy ponadto, że preferuje ona kredyty spłacane w ratach, co pozwala zmobilizować się do spłaty. Pominęliśmy oferty kredytów odnawialnych i debetów w koncie.

Pożyczkę gotówkową można dostać szybko

Produktem pozwalającym szybko zdobyć brakującą kwotę jest pożyczka gotówkowa, który może być wypłacona nawet w dniu złożenia wniosku. Poza szybkością wypłaty jej zaletą jest prosta formuła spłaty. Wadą jest natomiast stosunkowo wysoki koszt. Przeciętne oprocentowanie wynosi bowiem około 15% w skali roku. Ponadto banki naliczają jeszcze prowizje, której wysokość sięga 5% kwoty pożyczki, oraz składkę ubezpieczeniową. Koszt najtańszej półrocznej pożyczki gotówkowej na kwotę 1000 zł to 35,29 zł

Najtańszą pożyczkę rodzinie z naszego przykładu może zaoferować Polbank. Jest to wyjątkowa oferta, gdyż jedynym kosztem są odsetki. Bank nie nalicza prowizji, ani innych opłat. Oprocentowanie wynosi 11,9%, to całkowity koszt kredytu to 35,29 zł. Jeszcze niższe odsetki naliczają Bank Millennium (7,9%), Euro Bank (9,75%) i Cetelem Bank (9,87%), ale ponieważ naliczają prowizje lub inne opłaty, całkowity koszt kredytu jest wyższy niż w Polbanku.

Zestawienie kosztów pożyczki gotówkowej na kwotę 1000 zł w wybranych bankach

Bank	Rata	Odsetki	Prowizja i inne koszty	Całkowity koszt kredytu
Polbank EFG	172,55 zł	35,29 zł	0,00 zł	35,29 zł
Cetelem Bank	176,50 zł	29,00 zł	30,00 zł	59,00 zł
Bank Millennium	179,05 zł	24,33 zł	50,00 zł	74,33 zł
Allianz Bank Polska	179,72 zł	52,68 zł	25,64 zł	78,32 zł
Euro Bank	180,46 zł	30,14 zł	52,63 zł	82,77 zł
Bank Zachodni WBK	184,52 zł	37,48 zł	52,68 zł	90,16 zł
Santander Consumer Bank	182,15 zł	40,24 zł	52,63 zł	92,87 zł
Bank BGŻ	184,74 zł	55,44 zł	50,00 zł	105,44 zł
Bank BPH	176,52 zł	59,12 zł	50,00 zł	109,12 zł
mBank	185,34 zł	62,06 zł	50,00 zł	112,06 zł
PKO BP	185,81 zł	62,08 zł	62,63 zł	114,71 zł
Alior Bank	184,76 zł	62,25 zł	52,63 zł	114,88 zł
Pocztowy	186,00 zł	62,00 zł	53,00 zł	115,00 zł
Invest-Bank	186,26 zł	117,56 zł	52,63 zł	170,19 zł

Kredyt bez ubezpieczenia dla osoby nie posiadającej konta w banku. Kredyt na kwotę 1 tys. zł spłacany w 6 ratach równych

W Invest Banku pięć razy droższej niż w Polbanku

Najdroższą pożyczkę na wyprawkę oferuje Invest-Bank, w którym trzeba spłacić o 170,19 zł więcej niż wynosi początkowe zadłużenie. W rezultacie pożyczka ta jest blisko pięć razy droższa, niż w Polbanku. Tak dużych rozbieżności w ofertach nie zauważymy jednak, jeżeli będziemy porównywać wysokość rat w poszczególnych bankach. Ich wysokość w Invest Banku i Polbanku różni się bowiem zaledwie o 13,71 zł.

Oprocentowanie kart jest wyższe, ale często są wydawane bez prowizji

Wysokie oprocentowanie posiadają również zobowiązania zaciągnięte z użyciem kart kredytowych, które mogą być alternatywnym sposobem sfinansowania wyprawki dla dzieci. Przeciętne oprocentowanie kart wynosi 19%-20%. W wielu przypadkach kartę można jednak uzyskać bezpłatnie, a za wypłatę pożyczki gotówkowej zwykle trzeba zapłacić prowizję

Darmowy kredyt na karcie maksymalnie przez 86 dni

Pomimo wysokiego oprocentowania karty pozwalają jednak na uzyskanie nawet darmowego kredytu, ale tylko jeśli cały dług zostanie spłacony w terminie . Okres bezodsetkowy zwykle wynosi nieco ponad 2 miesiące. Najdłuższy jest on na karcie Silver w Deutsche Banku, gdzie klient, który skorzysta z tzw. wakacji może spłacić dług bez odsetek w ciągu 86 dni

Raty na karcie również pozwalają uzyskać bardzo tani kredyt

Jeśli rodzice nie są w stanie spłacić zadłużenia mogą skorzystać ze specjalnej funkcjonalności, czyli rozłożenia długu na raty. Dzięki nim można uzyskać kredyt nawet tańszy od najatrakcyjniejszej pożyczki gotówkowej. Najtańsze raty dla założonego przez nas kredytu (zaciągniętego przy użyciu karty) na kwotę 1 tys. zł spłacanego przez 6 miesięcy oferują Bank BPH i BZ WBK. W tym pierwszym oprocentowanie rat wynosi 11,5%, a odsetki 33,81 zł. Jest to jedyny koszt, gdyż bank nie nalicza prowizji za rozłożenie operacji na raty, ani za wydanie karty. W BZ WBK zasady są podobne. Nie ma prowizji za rozłożenia na raty, a karta jest wydawana bezpłatnie, ale pod warunkiem, ze klient wykona trzy płatności kartą w ciągu trzech miesięcy. Oprocentowanie rat jest nieco wyższe - wynosi 11,90%, a koszt kredytu to 34,99 zł.

Zestawienie kart z opcją rozłożenia operacji na raty

Nazwa banku	Nazwa karty	Oprocentowanie	Prowizja
AIG Bank Polska	Visa Comfort Plus	15%	2,00%
Bank BPH	Karta Classic	11,50%	0,00%
Bank Millennium	Millennium Visa	15,90%	1,00%
Bank Zachodni WBK	Visa Silver	11,90%	0,00%
Citi Handlowy	Karta Kredytowa Citibank - Silver	do 19,18%	0,00%
Deutsche Bank PBC	DB Silver	14,90%	0,00%
GE Money Bank	Karta Zakupowa	16%	18 zł
GETIN Bank	Visa E-Bankier*	0%	6,00%
MultiBank	Visa Credit	12%	1,00%
Polbank EFG	Komfortowa Karta Kredytowa	0%Kredyt bez ubezpieczenia dla osoby nie posiadającej konta w banku. Kredyt na kwotę 1 tys. zł spłacany w 6 ratach równych	5,00%

* przeznaczona dla osób z sektora finansowo-bankowego
Warunki dla kredytu na kwotę 1 tys. zł spłacanego w 6 ratach

Zobacz też serwis: Karty kredytowe

Nie zawsze można zapłacić kartą

Wadą karty kredytowej jest jednak stosunkowo długi czas oczekiwania na jej wydanie. Z karty skorzystają więc zapewne jedynie rodzice, którzy już ją posiadają. Należy również pamiętać o tym, że nie zawsze istnieje możliwość dokonania płatności kartą. Jeśli wymagana jest gotówka, to karta staje się zupełnie nieopłacalna. Wypłata gotówki z bankomatu z użyciem karty kredytowej wiąże się z wysoką prowizją i odsetkami, które w tej sytuacji zawsze są naliczane.

Kalkulator rat kredytu