Hipoteka odwrócona – sposób na dodatkowe środki finansowe

W polskim ustawodawstwie nie było wcześniej jasnej, odrębnej regulacji w zakresie pozyskiwania dodatkowych środków pieniężnych przez starsze osoby (tj. osoby, które nabyły uprawnienia emerytalne). Wprawdzie w obrocie prawnym funkcjonowała i nadal funkcjonuje, także skierowana do osób starszych, instytucja tzw. renty dożywotniej, jednak brak właściwych przepisów w tym zakresie i zawieranie umów renty dożywotniej na podstawie ogólnych przepisów Kodeksu cywilnego sprawiały, że interesy stron nie były dostatecznie chronione.

Istota funkcjonującej dotąd umowy renty dożywotniej zawieranej między osobą fizyczną a firmą/instytucją finansową sprowadza się do przeniesienia na tę firmę własności mieszkania/nieruchomości osoby fizycznej w zamian za wypłacaną jej rentę dożywotnią, przy czym osoba taka zachowuje jednocześnie dożywotnie prawo zamieszkiwania w tym mieszkaniu. Nie ma jednak przepisów regulujących choćby wymogi wobec firm uprawnionych do oferowania takich usług, stanowiących gwarancję ich wypłacalności (minimalny kapitał zakładowy), czy przepisów regulujących kwestie dotyczące sposobu określenia wysokości takiej renty, praw pozostałego przy życiu małżonka czy spadkobierców osoby, która uprzednio zawarła taką umowę.

Celem zarówno renty dożywotniej, jak i hipoteki odwróconej jest zapewnienie dodatkowych źródeł dochodów przyszłym świadczeniobiorcom w zamian za przeniesienie posiadanego przez nich prawa własności nieruchomości.

Zasadnicza różnica między tymi dwiema instytucjami polega na tym, że w przypadku odwróconego kredytu hipotecznego bank przejmuje nieruchomość dopiero po śmierci jej właściciela, i to pod warunkiem, że jego spadkobiercy nie skorzystają z prawa wykupu takiej nieruchomości. Przy zawarciu umowy o rentę dożywotnią własność nieruchomości zostaje automatycznie (z dniem zawarcia takiej umowy) przeniesiona na firmę/spółkę oferującą tego typu usługi.

Ze względu na takie czynniki, jak moment przejścia własności nieruchomości, podmioty uprawnione do oferowania produktu, mechanizmy zabezpieczające interesy stron i spadkobierców osób korzystających z tych usług, niewątpliwie hipoteka odwrócona jest bezpieczniejsza z punktu widzenia interesów świadczeniobiorców.

Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym zawiera wszelkie mechanizmy zabezpieczające, gwarantujące stronom bezpieczeństwo przy zawarciu umowy hipoteki odwróconej.

Przeczytaj w INFORLEX.PL Biznes cały artykuł: Hipoteka odwrócona

W artykule m.in.:

• Na czym polega hipoteka odwrócona
• Zabezpieczenie roszczeń banku
• Zasady wypłaty środków na rzecz kredytobiorcy
• Kto może skorzystać z takiego finansowania
• Zasady spłaty
• Obowiązki kredytobiorcy
• Uprawnienie odstąpienia od umowy
• Wypowiedzenie umowy kredytowej
• Specjalne obowiązki informacyjne względem kredytobiorcy
• Prawa spadkobierców kredytobiorcy