Przedsiębiorcy muszą czekać na kredyt nawet 2 lata

„Etatowcom” starającym się o kredyt, nawet jeśli wnioskują o wysokie kwoty, wystarczą trzy miesiące zatrudnienia, by bank wziął ich pod uwagę jako potencjalnych kredytobiorców. W przypadku przedsiębiorców nie są już tak łaskawe - z ankiety przeprowadzonej przez Tax Care, w której wzięło udział 19 banków, wynika, że większość instytucji finansowych wymaga dużo dłuższego czasu prowadzenia działalności gospodarczej. Przedsiębiorcy są bowiem dla banków klientami podwyższonego ryzyka - krótki staż firmy nie pokazuje analitykom rozpatrującym wnioski, czy sytuacja finansowa osoby prowadzącej działalność gospodarczą jest  stabilna. Etat jest dla nich mniejszym zagrożeniem, ponieważ gwarantuje stały dochód. Poza tym zazwyczaj po upływie trzech miesięcy „etatowcy” przechodzą z okresu próbnego na umowę na czas nieokreślony, a w czasie nawet długiej choroby mają ciągle do dyspozycji 80% pensji. W przeciwieństwie do przedsiębiorców, którzy opłacając w większości minimalne składki na ZUS, w razie problemów zdrowotnych otrzymują niski zasiłek chorobowy. Co więcej, składka chorobowa, uprawniająca do zasiłku w razie choroby, jest dla przedsiębiorców dobrowolna. Czas prowadzenia firmy musi więc być dla banku na tyle długi, by w razie przejściowych kłopotów przedsiębiorca był w stanie spłacać kredyt.

Standard to minimum roczny staż

Większość przepytanych przez Tax Care banków wymaga od firm przynajmniej rocznego stażu na rynku. Przy czym wiele zależy także od rodzaju kredytu, o jaki stara się przedsiębiorca. Przykładowo Bank BPH deklaruje, że 12 miesięcy działalności wystarczy w przypadku większości oferowanych przez niego produktów kredytowych, na przykład przy kredycie inwestycyjnym czy odnawialnej pożyczce hipotecznej. Wyjątkiem jest w tym banku limit debetowy - w tym wypadku należy wykazać się 2-letnim stażem. Z kolei w ING Banku Śląskim 12 miesięcy to okres wystarczający dla starań o pożyczkę gotówkową, a w BPS o kredyt gotówkowy i linię kredytową. W pozostałych bankach roczny staż to minimum dla wszystkich lub większości oferowanych przez nie produktów kredytowych.

Bez fajerwerków dla start-upów

A na co mogą liczyć przedsiębiorcy, które stawiają dopiero pierwsze kroki w biznesie? Na pierwszy rzut oka na całkiem sporo, ale po dokładnej analizie okazuje się, że oferta kredytowa dla start-upów jest dosyć uboga - dotyczy w zasadzie tylko wybranych produktów, które ze względu na swoją formę w większości przypadków wiążą się z uzyskaniem relatywnie niskiego finansowego wsparcia. Wyjątkami są Idea Bank, który firmom bez stażu, od pierwszego miesiąca działalności, może udzielić wysokiego finansowania w postaci kredytu zabezpieczonego hipoteką, oraz Multibank, który jest skłonny udzielić takim firmom kredytu inwestycyjnego.  Możliwość zadłużenia od początku działalności deklaruje także BZ WBK, ale nie dotyczy to pożyczek hipotecznych na dowolny cel związany z działalnością, a więc potencjalnie wysokich. Miesiąc działalności wystarczy co prawda także w Kredyt Banku, ale tylko w przypadku osób, których działalność jest kontynuacją zatrudnienia trwającego minimum rok, do tego umowę o współpracę przedsiębiorca musi zawrzeć z dotychczasowym pracodawcą - w przeciwnym razie firma musi działać minimum 3 miesiące. Możliwość udzielenia kredytu ze stażem krótszym niż 12 miesięcy deklarują także: Bank BPH (6 miesięcy dla kredytu samochodowego), BPS (kredyt w rachunku bieżącym), Idea Bank (3 miesiące dla kredytów niezabezpieczonych i 6 miesięcy dla linii kredytowej w rachunku), ING Bank Śląski (3 miesiące dla karty kredytowej i 6 miesięcy dla linii kredytowej), Invest-Bank (6 miesięcy dla kredytu w rachunku bieżącym) oraz Meritum Bank (firmowy kredyt hipoteczny). Kilka banków przewiduje również możliwość indywidualnych negocjacji oferty kredytowej  dla firm poniżej roku działalności (Bank Millennium, BOŚ Bank, Getin Noble Bank).

Dwa lata oczekiwania na kredyt

Z kolei minimum dwuletniego rynkowego stażu wymagają od firm: wspomniane wcześniej Bank BPH (tylko dla limitu debetowego), BPS (kredyt inwestycyjny)  i BZ WBK (pożyczka hipoteczna), a także Bank Pocztowy (dla firm z sektora MSP, w przypadku mikrofirm 12 miesięcy), Citi Handlowy, Nordea Bank oraz Polbank EFG (dla kredytów niezabezpieczonych, w przeciwnym wypadku wystarczy rok działalności).

Nazwa banku	Jaki jest minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej w zależności od rodzaju kredytu?
Bank BGŻ	12 miesięcy
Bank BPH	6 miesięcy - kredyt samochodowy 12 miesięcy - nieodnawialna pożyczka hipoteczna z harmonogramem spłaty; odnawialna pożyczka hipoteczna, kredyt inwestycyjny; kredyt rewolwingowy                                              24 miesiące - limit debetowy
Bank Polskiej Spółdzielczości	nie dłużej niż 12 miesięcy - kredyt w rachunku bieżącym dla początkujących firm                                                                  12 miesięcy - kredyt gotówkowy; linia kredytowa                                                                                                                                            24 miesięcy - kredyt inwestycyjny
Bank Millennium	12 miesięcy (poniżej 12 miesięcy wnioski są rozpatrywane w trybie indywidualnym)
Bank Pocztowy	12 miesięcy (firmy mikro), 24 miesiące (MSP, w indywidualnych przypadkach 12 miesięcy)
BNP Paribas Bank	6 miesięcy - kredyt samochodowy 12 miesięcy - pozostałe kredyty
Bank Zachodni WBK	24 miesiące - pożyczka hipoteczna na dowolny cel związany z działalnością, pozostałe bez ograniczeń dotyczących stażu firmy
BOŚ Bank	12 miesięcy (możliwość negocjacji tego parametru)
Citi Handlowy	2 lata obrachunkowe
Getin Noble Bank	12 miesięcy - kredyt obrotowy w rachunku kredytowym i bieżącym oraz inwestycyjny, ale możliwe jest udzielenie kredytu także firmie początkującej
Idea Bank	od pierwszego miesiąca - kredyty ratalne zabezpieczone hipoteką                                                                                                           3 miesiące - kredyty ratalne niezabezpieczone                                                                                                           6 miesięcy - linia kredytowa w rachunku
ING Bank Śląski	3 miesiące - karta kredytowa,                                                                                                            6 miesięcy - linia kredytowa                                                                                                             12 miesięcy - pożyczka gotówkowa
Kredyt Bank	od pierwszego miesiąca - jeżeli działalność jest kontynuacją zatrudnienia trwającego min. 12 miesięcy, z umową o współpracę z dotychczasowym pracodawcą                                  3 miesiące - jeśli działalność nie jest oparta o umowę o współpracę z tym samym pracodawcą, ale okres prowadzenia działalności i wcześniejszej formy zatrudnienia wynosi co najmniej 12 miesięcy                                                                                                                                                                                                12 miesięcy - pozostałe
mBank	12 miesięcy
Meritum Bank	12 m-cy (w wybranych produktach dopuszcza się procesowanie wniosków złożonych przez firmy działające na rynku od 6 m-cy, np. kredyt hipoteczny dla osoby fizycznej prowadzącej działalność gospodarczą, spółki cywilnej, spółki partnerskiej, spółki jawnej)
MultiBank	12 miesięcy (w przypadku kredytu inwestycyjnego możliwość wnioskowania o kredyt od pierwszych dni prowadzenia działalności gospodarczej)
Nordea Bank	24 miesiące
PKO BP	ustalane indywidualnie
Polbank EFG	12 miesięcy - kredyty zabezpieczone                                                                                             24 miesiące - kredyty niezabezpieczone
Źródło: Tax Care, VI 2012 r.

Agata Szymborska-Sutton

Współpraca: Magdalena Piórkowska