Prowadzący własną firmę ma trudniej niż etatowiec

Kredyty dla osób prowadzących działalność gospodarczą zawsze oznaczały konieczność dostarczenia dużo większej ilości dokumentów niż w przypadku osób zatrudnionych na etacie. Ponadto działalność musiała być prowadzona odpowiednio długo tak, aby bank mógł zweryfikować stabilność dochodów i potwierdzić, że biznes prowadzony przez kredytobiorcę ciągle się rozwija.

Działalność „od wczoraj”, kredyt najwcześniej za rok

Jeśli prowadzimy działalność i chcemy mieć duży wybór banków, wówczas okres uzyskiwania dochodów musi wynosić co najmniej 12 miesięcy. Dopiero po roku od założenia działalności już duża grupa banków jest skłonna przyznać kredyt. Należy jednak pamiętać, że mimo to w części instytucji musimy odczekać dużo dłużej. Pod tym względem, na ostatnim miejscu jest Deutsche Bank, w którym warunkiem brzegowym jest co najmniej 2,5 letni okres prowadzenia działalności gospodarczej. Warto także zwrócić na pozytywnie wyróżniające się w zestawieniu banki. W PKO BP, jeśli rozliczamy się z Urzędem Skarbowym za pomocą Podatkowej Książki Przychodów i Rozchodów, to teoretycznie możemy o kredyt ubiegać się już nawet po 6 miesiącach. Również Raiffeisen Polbank jest skłonny zaakceptować taki krótki czas pod warunkiem, że prowadzimy działalność jednoosobową i mamy podpisaną stałą umowę współpracy na zasadzie samozatrudnienia. W przypadku takiej formy prowadzenia działalności gospodarczej również inne banki są czasami skłonne do bardziej przychylnego rozpatrzenia wniosku. Jeśli do tej pory byliśmy zatrudnieni na etacie, a teraz w ramach tej samej branży prowadzimy działalność gospodarczą, wówczas wymagany okres prowadzenia działalności będzie krótszy, do indywidualnej oceny przez bank.

W ostatnim czasie w kwestii okresu prowadzenia działalności zaobserwowaliśmy pewne zaostrzenie polityki banków. Credit Agricole wydłużył z dotychczasowych 18 miesięcy do 24 miesięcy swoje wymagania, a w Banku Pocztowym wymagany okres uległ podwojeniu i także wynosi 2 lata.

Branża ma znaczenie

W kontekście wymaganego okresu prowadzenia działalności warto zwrócić uwagę także na powiązanie tego wymogu z branżą, w jakiej przedsiębiorca działa. W Credit Agriocole, jeśli jest to branża uznana za ryzykowną, np. budownictwo, transport, wówczas wymóg minimalnego okresu jest znacznie dłuższy. W takiej sytuacji działalność gospodarcza musi być prowadzona przez minimum 5 lat! Dłuższego stażu od działających w budownictwie oczekuje także Getin Noble Bank.

Zobacz: Jaki adres na fakturze jest prawidłowy w przypadku osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą?

---

Prowadzisz działalność – pokaż wkład własny

Nieco inne wymagania posiadają banki w kwestii wkładu własnego. W Credit Agricole i Deutsche Banku w porównaniu z “etatowcami” przedsiębiorca musi wnieść o 10% więcej środków własnych.

Mimo zaostrzenia wymagań stawianych osobom prowadzącym działalność gospodarczą do tej pory żaden z banków nie różnicuje warunków cenowych. Zarówno klient zatrudniony na umowę o pracę, czy umowy cywilnoprawne lub mający własny biznes w ramach jednego banku mogą liczyć na takie samo oprocentowanie. Na cenę kredytu (prowizja, marża) wpływają wysokość pożyczki, wartość zabezpieczenia, skorzystania z innych produktów, ale nie sposób uzyskiwania dochodów.

Bank	Okres prowadzenia	Uwagi
Alior Bank	12 m-cy
BGŻ	12 m-cy
BOŚ	12 m-cy
Getin Noble Bank	12 m-cy	24 m-ce jeśli branża budowlana
ING	12 m-cy
Bank Millennium	12 m-cy
Pekao SA	12 m-cy
PKO BP	12 m-cy	6 m-cy jeśli działalność rozliczana KPiR (zasady ogólne)
BPH	24 m-ce	18 m-cy, ale wówczas DTI<=42%
BZ WBK	24 m-ce
Credit Agriocole	24 m-ce	60 m-cy dla branż podwyższonego ryzyka (budownictwo, transport, handel), LTV do 80%
Eurobank	24 m-ce
mBank / Multibank	24 m-ce
Bank Nordea	24 m-ce
Bank Pocztowy	24 m-ce
Raiffeisen Polbank	24 m-ce	12 m-cy – klienci z grupy „profesjonaliści” 6 m-cy – samozatrudnienie i podpisana umowa współpracy
Deutsche Bank	30 m-cy	LTV do 90%

Zobacz: Kolejna ustawa antykryzysowa

Źródło: opracowanie Dom Kredytowy Notus