Lokaty oparte na WIBORze

Lokaty oparte na WIBORze

O pojęciu stopy procentowej słyszał każdy, o wskaźnikach WIBOR i WIBID już niekoniecznie. Zazwyczaj wartości te mają znaczenie tylko dla kredytobiorców, zwłaszcza tych, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny. Obydwie te stawki są ustalane codziennie i informują o tym:

• jakie oprocentowanie w skali roku obowiązuje dla wzajemnych pożyczek międzybankowych (WIBOR)
• jakie oprocentowanie banki oferują (także wzajemnie) za przyjęcie depozytu (WIBID)

Zazwyczaj mamy do czynienia z lokatami z oprocentowaniem stałym – czyli zakładając lokatę będziemy mieli to samo oprocentowanie przez cały okres jej trwania. Niezależnie czy gospodarka/stopy procentowe idą w górę czy w dół, my dostaniemy tyle samo. W przypadku lokat opartych o WIBOR bądź WIBID oprocentowanie jest zmienne i aktualizowane, co miesiąc lub co kwartał. Podwyższenie stóp procentowych daje nam gwarancję, że wzrośnie i nasze oprocentowanie. Tak samo rzecz się ma obniżeniem oprocentowania.

Szukasz lokaty? Sprawdź najlepsze propozycje!

Oprocentowanie takich lokat nie jest tylko samą wartością wskaźnika. Banki stosują różne wzory, dla przykładu w FM Banku dla Lokaty WIBOR Plus oprocentowanie wyliczane jest na podstawie wzoru: WIBOR 6M + 1,4 p. p.; z kolei w Banku BGŻ oprocentowanie depozytu o nazwie „Lokata WIBID” wylicza się odejmując od stawki WIBID 3M aż 1,4 p.p.

Polecamy: Polacy nie odróżniają banku od parabanku

Co oferują banki?

W chwili obecnej lokaty, których oprocentowanie ustalane jest na podstawie wskaźnika WIBOR lub WIBOD możemy założyć w 6 bankach. Najkrótszy okres depozytu to 3 miesiące, najdłuższy - aż 10 lat. Jeśli chcemy oszczędzać na poważnie to szybko okazuje się, że możemy zapomnieć o lokatach z oprocentowaniem opartym na WIBID-zie. Tak się bowiem składa, że obydwie oferty tych lokat: od Banku BGŻ oraz Invest-Banku są oparte o wzory, w których punkty procentowe albo się odejmuje albo wartość wskaźnika przemnaża przez mnożnik o wartości 0,65. Powoduje to, że oprocentowanie oscyluje na poziomie 3%, a jest nawet niższe…

Po zestawieniu wszystkich ofert okazuje się, że na porządny zysk możemy liczyć tylko w FM Banku i Meritum Banku. Nie powinno to dziwić nikogo, kto śledzi z uwagą rankingi lokat – na te dwa banki zawsze można liczyć, jeśli chodzi o korzystne oprocentowanie depozytów. Także tych wieloletnich.

Najlepszą ofertę ma zdecydowanie FM Bank. Na lokacie WIBOR Plus 1, 2 lub 3 letniej można zarobić 6,26%; 6,36% i 6,56%. To dzięki temu, że do podstawowej stawki WIBOR 6M bank dodaje punkty procentowe – 1,2; 1,3 lub 1,4 p.p. Im dłuższy okres lokaty, tym większa wartość dodatkowych punktów. Minimalna wartość lokaty to tysiąc złotych, i co ważne, nie musimy w banku posiadać rachunku by móc założyć lokatę. Jeśli chodzi o aktualizację oprocentowania to jest ona dokonywana co kwartał, a za aktualny WIBOR przyjmuje się wartość z 2 dni roboczych przed nowym kwartałem.

Nie chcesz zamrażać pieniędzy? Sprawdź najlepsze lokaty jednodniowe!

W Meritum Banku klienci mają lepiej. Po pierwsze mogą założyć nową lokatę mając tylko 1000 zł, po drugie dostaną wyższe oprocentowanie depozytu o 0,1 p.p. Reszta wygląda tak jak w FM Banku: oprocentowanie zmieniające się co kwartał, ustalane na podstawie stawki WIBOR 6M opublikowanej na dwa dni robocze przed końcem poprzedzającego kwartału kalendarzowego.

Lokaty z oprocentowaniem zmiennym bazującym na stopach WIBOR lub WIBID
Bank (lokata)	Aktualne oprocentowanie	Oprocentowanie	Okres lokaty	Uwagi
FM Bank Lokata WIBOR Plus	6,36%	WIBOR 6M + 1,1 p.p.	3 lata	Niewymagane konto; min. wartość lokaty: 1000 zł; zmiana oprocentowania co kwartał (WIBOR z 2 dni roboczych przed nowym kwartałem)
	6,56%	WIBOR 6M + 1,4 p.p.	2 lata
	6,26%	WIBOR 6M + 1,3 p.p.	1 rok
Meritum Bank Lokata WIBORowa	6,16%	WIBOR 6M + 1,2 p.p.	3 lata	Niewymagane konto; oproc. bez konta jest niższe o 0,1 p.p.; min. wartość lokaty: 1000 zł dla posiadaczy konta; 3000 zł dla nieposiadających konta; zmiana oprocentowania co kwartał (WIBOR z 2 dni roboczych przed nowym kwartałem)
	6,06%	WIBOR 6M + 1,1 p.p.	2 lata
Raiffeisen Bank Lokata WIBORna	5,46%	śr. WIBOR 1M + 0,75 p.p.	1 rok	Wymagane konto; min. wartość lokaty: 3000 zł; zmiana oprocentowania co miesiąc (średni WIBOR z poprzedniego miesiąca)
	5,16%	śr. WIBOR 1M + 0,45 p.p.	6 miesięcy
	4,96%	śr. WIBOR 1M + 0,25 p.p.	3 miesiące
Santander Consumer Bank Lokata Direct Premium	W I okresie odsetkowym (12 miesięcy): 4,58% później: 4,54%	W I okresie odsetkowym (12 miesięcy): WIBID 12M*0,958 później: WIBID 3M*0,95	Dowolny okres od 1 do 10 lat (odsetki wypłacane co 12 miesięcy)	Dowolny okres od 1 do 10 lat (odsetki wypłacane co 12 miesięcy)
	W I okresie odsetkowym (6 miesięcy): 4,63% później: 4,39%	W I okresie odsetkowym (6 miesięcy): WIBID 6M*0,97 później: WIBID 3M*0,92	Dowolny okres od 1 do 10 lat (odsetki wypłacane co 6 miesięcy)	Niewymagane konto; min. wartośc lokaty: 20 000 zł; zmiana oprocentowania co pół roku (WIBID z poprzedniego dnia roboczego); lokata rentierska
	W I okresie odsetkowym (3 miesiące): 4,61% później: 4,04%	W I okresie odsetkowym (3 miesiące): WIBID 3M*0,97 później: WIBID 3M*0,85	Dowolny okres od 1 do 10 lat (odsetki wypłacane co 3 miesiące)	Niewymagane konto; min. wartość lokaty: 20 000 zł; zmiana oprocentowania co kwartał (WIBID z poprzedniego dnia roboczego); lokata rentierska
Bank BGŻ Lokata WIBID	3,34%	WIBID 3M - 1,4 p.p.	6 miesięcy	Wymagane konto; min. wartość lokaty: 1000 zł; zmiana oprocentowania co miesiąc (WIBID z 2 dni roboczych przed nowym okresem)
	3,02%	WIBID 1M - 1,5 p.p.	3 miesiące
INVEST-Bank Lokata Długoterminowa	2,93%	WIBID 1M*0,65	1 rok 2 lata 3 lata	Min. wartość lokaty: 1000 zł; zmiana oprocentowania co miesiąc (średni WIBID z poprzedniego miesiąca)
Stan na 20 maja 2012 r., źródło: www.totalmoney.pl oraz strony banków

Jak widać przyzwoicie wypada jeszcze oferta Raiffeisen Banku. Niestety reszta banków nie wykorzystuje potencjału lokat opartych na wskaźnikach. Aby klient nie dostał zbyt wysokiego oprocentowania stosuje się niskie mnożniki albo odejmuje się punkty procentowe.

Można zaoszczędzić?

To, co odróżnia najlepsze lokaty oparte o WIBOR od najlepszych depozytów tradycyjnych to fakt, że w trakcie trwania lokaty możemy mieć do czynienia ze zmianą oprocentowania a co za tym idzie dostać mniej lub więcej odsetek. I chociaż WIBOR jest wskaźnikiem w miarę stałym, to jednak są to lokaty dla tych, którzy chcą, chociaż odrobinę zaryzykować. Lepiej „ryzykować” na lokatach WIBOR-owych niż innych depozytach ze zmiennym oprocentowaniem, ponieważ tutaj momenty zmiany oprocentowania, oraz jego podstawy są jasne i trwałe. Zarząd banku nie może nam zmienić oprocentowania swoją decyzją. To niewątpliwy plus takich rozwiązań.

Eksperci totalmoney.pl