REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kupując dodatkowy produkt można obniżyć ratę kredytu o 200 zł

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

REKLAMA

O 0,5 pkt. proc. bank przeciętnie obniży marżę kredytu w złotych klientowi, który skorzysta z innych produktów – wynika z analizy Expandera. Największy „bonus” dają takim kredytobiorcom Multibank oraz Nordea Bank i Polbank. Zakup dodatkowego produktu może być ponadto sposobem na uniknięcie prowizji z tytułu kredytu. Tak jest w GE Money Banku, Millennium i PKO BP.

W obliczu kryzysu finansowego, ograniczenia sprzedaży kredytów hipotecznych, a także pogorszenia wyników finansowych, banki większy niż do tej pory nacisk kładą na tzw. cross-selling, czyli sprzedaż jednemu klientowi różnych produktów. Do kredytów hipotecznych dodają konta, karty kredytowe i różnego typu ubezpieczenia. Tak konstruują oferty, aby kupując dodatkowe produkty, klient płacił niższą marżę czy niższą prowizję.

REKLAMA

Większość banków stawia na „cross-sell”

Expander sprawdził, na jaki „bonus” może liczyć klient zaciągający kredyt hipoteczny w złotych. Na 22 banki obecne w zestawieniu tylko 7 nie przedstawiło oferty cross-sell. Posłużyliśmy się przykładem kredytu na 300 tys. z minimum 25-proc. wkładem własnym, zaciąganym na 30 lat. Zapytaliśmy o standardową marżę i prowizję i możliwości ich obniżenia. Zestawienie prezentuje stan na koniec maja.

Niższa marża

REKLAMA

W przypadku marży gotowość wysokiej obniżki, o 1 pkt. proc., zadeklarowały Nordea Bank i Polbank. W pierwszym z nich standardowa marża dla kredytu z naszego przykładu wynosi 2,7%. Kredytobiorca, który otworzy w banku ROR, kupi kartę kredytową oraz ubezpieczenie majątkowe w towarzystwie współpracującym z bankiem, może dostać ofertę marży na poziomie nawet 1,7%. Z kolei w Polbanku, gdzie standardowa marża to 3,8%, warunkiem skorzystania z niższej stawki jest założenie konta bankowego. Sporą obniżkę marży, maksymalnie o 0,7 pkt. proc. oferuje też Deustche Bank (standardowa marża to 2,1%) kredytobiorcom, którzy skorzystają z linii produktów inwestycyjno-ubezpieczeniowych DB Inwestuj w Przyszłość.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Jak obniżenie marży o 1 pkt. proc. wpływa na koszt kredytu? Teoretyczna rata kredytu w Nordea Banku z marżą 2,7% (oprocentowanie przy obecnej stawce WIBOR – 7,33%; kredyt na 300 tys. zl, 30 lat) to 2063 zł. Natomiast rata przy marży 1,7% to 1863 zł, zatem o 200 zł mniej. Przy założeniu stałości oprocentowania przez 30 lat oznacza to niższy o 72 tys. zł koszt kredytu. W kalkulacji trzeba jednak uwzględnić koszt zakupu dodatkowych produktów.

Z wybranych produktów trzeba faktycznie korzystać

Nie wystarczy samo otwarcie konta czy wykupienie karty. Banki zabezpieczają się przed klientami, którzy mogą jednorazowo wybrać produkt, a potem z niego nie korzystać. Przykładowo Polbank wymaga, aby na konto wpływało wynagrodzenie kredytobiorcy przez cały okres kredytowania. Z kolei Dominet Bank, który gotów jest obniżyć standardową marżę (3,05%) o 0,25 pkt. proc. wymaga zakupu trzech produktów: ROR-u, karty kredytowej i ubezpieczenia od utraty pracy. Korzystanie z dwóch pierwszych wymagane jest przez cały okres kredytowania, a z ubezpieczenia przez 5 lat.

Najniższa marża pozostaje najniższa

W największym stopniu, o połowę, standardową marżę gotów jest obniżyć MultiBank. W tym przypadku marża bez promocji wynosi jednak aż 7,6%. Po obniżce – maksymalnie o połowę - marża i tak jest wyższa od średniej rynkowej oferty bez cross-sell. Jednocześnie BZ WBK, który ma obecnie najniższą na rynku marżę, 1,35%, pozostaje najtańszym bankiem nawet po uwzględnieniu oferty cross-sell (możliwość obniżki marży do 1,25%).

Ubezpieczenie zamiast prowizji

W przypadku prowizji banki gotowe są nawet w całości zrezygnować z pobieranych stawek, jeżeli klient wykupi dodatkowy produkt. Przykładowo w GE Money Banku, gdzie prowizja wynosi standardowo 3,5%, można „zamienić” ją na ubezpieczenie od utraty pracy (2-letnia składka w wysokości 2,2% kwoty kredytu) i ubezpieczenie na życie (roczna składka – 0,7%). Jeżeli klient nie przedłuży ubezpieczenia na kolejne okresy musi zapłacić prowizję w wysokości 0,6%. W Millennium, zamiast 1-proc. prowizji można wybrać ubezpieczenia od utraty pracy. Składka wynosi 2% kwoty kredytu, a czas obowiązywania ochrony to 2 lata.

Elastyczne podejście

W niektórych bankach nie ma jednak sztywnych zasad regulujących cross-sell. Dla przykładu w PKO BP i Pekao poziom marży i prowizji jest indywidualnie negocjowany. W tych bankach zakup dodatkowego produktu może więc być jedynie argumentem do obniżenia marży lub prowizji. Dla przykładu posiadacze konta Aurum i karty kredytowej mają szansę wynegocjować obniżkę marży 0,07 pkt. proc. lub prowizji o 0,4 pkt. proc. Nie są to jednak sztywne zasady. W zależności od innych czynników, klient może wynegocjować zarówno obniżenie i marży i prowizji, jak i żadnego z nich. Inny od podanego w przykładzie może być również poziom obniżki. Dla banków istotna jest bowiem nie tylko sprzedaż dodatkowych produktów, ale także np. ryzyko związane z danym klientem, czy długość i jakość wcześniejszych relacji.

Oferta cross-sell dla kredytów hipotecznych

Bank

Standardowa Marża

Rodzaj produktu

o ile pkt. proc. bank obniży marżę

Multibank

7,60%

ubezpiecznie spłaty rat kredytu

połowa marży standardowej po spęłnieniu łącznie wszystkich warunków

ubezpieczenie na życie

karta kredytowa i/lub limit w rachunku i/lub kredyt gotówkowy

rachunek osobisty/firmowy

Kredyt Bank

3,20%

Ekstrakonto VIP

0,1

LTI (długoterminowe ubezpieczenie nieruchomosci w TUiR WARTA)

0,1

Karta kredytowa

0,1

Kredyt gotówkowy

0,1

Depozyt w kwocie min. 10 tys. PLN: lokata terminowa, Konto Oszczędnościowe, Warta Gwarancja

0,1

rezygnacja z (bezpłatnego - składka opłacana przez Bank) ubezpieczenia na życie w TUnŻ WARTA

0,1

maksymalnie 0,3

Bank Pocztowy

od 2,0%

ROR

0,2

ROR wraz z kartą, Konto Oszczędnościowe, usługę Pocztowy 24

0,4

PKO BP

2,33%

superkonto

0,01

konto Aurum

0,02

konto Aurum, karta kredytowa

0,07

konto Aurum, iPKO

0,04

konto Aurum, karta kredytowa , iPKO

0,09

ubezpieczeznie od ryzyka utraty pracy i hospotalizacji, konto Aurum, karta kredytowa , iPKO

0,29

GE Money

5,40%

Automatyczna obniżka marży

0,3

 

Automatyczna obniżka marży

0,45

ING Bank

2,10%

brak

brak

Nordea Bank

2,70%

Kredyt hipoteczny

1

Lukas Bank

2,00%

oferta ubezpieczenia na życie

0,2

Deutsche Bank

2,10%

DB Inwestuj w Przyszłość (linia produktów inwestycyjno-ubezpieczeniowych)

max. 0,70

Dominet Bank

od 3,05%

zakup ROR, karty kredytowej oraz ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalziacji na 5 lat

0,25

Eurobank*

2,80%

Ubezpieczenie na życie

elastycznie, możliwość nawet dwukrotnej obniżki

Ubezpieczenie od utraty pracy

BZ WBK

1,35%

pakiet ubezpieczenia VIP

0,1

BGŻ

3,25% (dla gruntów rolnych - 3,70%)

Konto osobiste - Plan Internetowy/Plan Student

0,05

 

Ubezpieczenie nieruchomości "Pewny Dom" lub "Pewny Dom Plus"

0,10

 

Konto osobiste - Plan Standardowy

0,15

 

Konto osobiste - Plan Aktywny

0,30

 

Pakiet ubezpieczeń: na życie, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy oraz utraty pracy

0,45

 

Pekao SA

3,6%-3,7%

-

indywidualnie

Polbank EFG

3,80%

Rachunek bieżący lub rachunek Insignium

1

 

* oferta dostępna od pierwszej dekady czerwca
źródło: Expander, baki; stan na 25 maja 2009 r.; warunki dla kredytu na 300 tys. zł, min. 25% wkładu własnego, 30 lat

Kalkulator rat kredytu

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

5 sprawdzonych metod pozyskiwania klientów B2B, które działają w 2025 roku

Pozyskiwanie klientów biznesowych w 2025 roku wymaga elastyczności, innowacyjności i umiejętnego łączenia tradycyjnych oraz nowoczesnych metod sprzedaży. Zmieniające się preferencje klientów, rozwój technologii i rosnące znaczenie relacji międzyludzkich sprawiają, że firmy muszą dostosować swoje strategie, aby skutecznie docierać do nowych odbiorców. Dobry prawnik zadba o zgodność strategii z przepisami prawa oraz zapewni ochronę interesów firmy. Oto pięć sprawdzonych metod, które pomogą w pozyskiwaniu klientów w obecnym roku.

Family Business Future Summit - podsumowanie po konferencji

Pod koniec kwietnia niniejszego roku, odbyła się druga edycja wydarzenia Family Business Future Summit, które dedykowane jest przedsiębiorczości rodzinnej. Stolica Warmii i Mazur przez dwa dni gościła firmy rodzinne z całej Polski, aby esencjonalnie, inspirująco i innowacyjne opowiadać i rozmawiać o sukcesach oraz wyzwaniach stojących przed pionierami polskiej przedsiębiorczości.

REKLAMA

Fundacja rodzinna po dwóch latach – jak zmienia się myślenie o sukcesji?

Jeszcze kilka lat temu o sukcesji w firmach mówiło się niewiele. Przedsiębiorcy odsuwali tę kwestię na później, często z uwagi na brak gotowości, aby się z nią zmierzyć. Mówienie o śmierci właściciela, przekazaniu firmy i zabezpieczeniu rodziny wciąż należało do tematów „na później”.

Potencjał 33 GW z wiatraków na polskim morzu. To 57% zapotrzebowania kraju na energię. Co dalej z farmami wiatrowymi w 2026 i 2027 r.

Polski potencjał na wytwarzanie energii elektrycznej z wiatraków na morzu (offshore) wynosi 33 GW. To aż 57% rocznego zapotrzebowania kraju na energię. W 2026 i 2027 r. powstaną nowe farmy wiatrowe Baltic Power i Baltica 2. Jak zmieniają się przepisy? Co dalej?

Jak zwiększyć rentowność biura rachunkowego bez dodatkowych wydatków?

Branża księgowa to jedna z dziedzin, w których wynagrodzenie za świadczone usługi często jest mocno niedoszacowane, mimo tego, że błędy w księgowości mogą skutkować bardzo poważnymi konsekwencjami dla przedsiębiorców. W związku z tak doniosłą rolą biur rachunkowych powinny one dbać o poziom rentowności, który pozwoli właścicielom skupić się na podnoszeniu jakości świadczonych usług oraz większego spokoju, co niewątpliwie pozytywnie wpływa na dobrostan właścicieli biur oraz ich pracowników.

Samozatrudnieni i małe firmy w odwrocie? wzrasta liczba likwidowanych i zawieszanych działalności gospodarczych, co się dzieje

Według znawców tematu, czynniki decydujące ostatnio o likwidacji takich firm nie różnią się od tych sprzed roku. Znaczenie mają m.in. koszty prowadzenia biznesu, w tym składki zusowskie, a także oczekiwania finansowe pracowników.

REKLAMA

Szybki wzrost e-commerce mocno zależny od rozwoju nowych technologii: co pozwoli na zwiększenie zainteresowania zakupami online ze strony klientów

E-commerce czyli zakupy internetowe przestają być jedynie wygodną alternatywą dla handlu tradycyjnego – stają się doświadczeniem, którego jakość wyznaczają nie tylko oferta i cena, lecz także szybkość, elastyczność i przewidywalność dostawy oraz prostota ewentualnego zwrotu.

Przedsiębiorczość w Polsce ma się dobrze, mikroprzedsiębiorstwa minimalizując ryzyko działalności gospodarczej coraz częściej zaczynają od franczyzy

Najliczniejszą grupę firm zarejestrowanych w Polsce stanowią mikroprzedsiębiorstwa, a wśród nich ponad 87 tys. to podmioty działające w modelu franczyzowym. Jak zwracają uwagę ekonomiści ze Szkoły Głównej Handlowej, Polska jest liderem franczyzy w Europie Środkowo-Wschodniej.

REKLAMA