Rekomendacja SII obniży ratę średnio o 30 zł

Od 1 lipca banki powinny umożliwić spłatę kredytów walutowych bezpośrednio w walucie. W rezultacie kredytobiorcy będą mogli kupić walutę w kantorze, bądź założyć konto walutowe do obsługi kredytu. Wielu kredytobiorców oczekuje na tę zmianę z nadzieją na zmniejszenie wysokości raty, dzięki możliwości zakupu „tańszego” franka czy euro.

Spready (różnice w między kursem sprzedaży i kupna) w kantorach są bowiem znacznie niższe niż w bankach. Z analizy Expandera wynika, że w przypadku franków szwajcarskich, najniższy spread w banku wynosi 14 groszy, a przeciętny - niecałe 20 groszy. W kantorze najniższy spread wynosi 3 grosze, a średni ok. 8 groszy.

Kursy walutowe w wybranych bankach

Bank	CHF
	Kurs kupna	Kurs sprzedaży	Spread
Pekao	2,89 zł	3,02 zł	0,14 zł
Raiffeisen	2,88 zł	3,03 zł	0,15 zł
BZ WBK	2,86 zł	3,02 zł	0,16 zł
Alior Bank	2,86 zł	3,02 zł	0,16 zł
PKO BP	2,86 zł	3,02 zł	0,16 zł
BOŚ	2,85 zł	3,02 zł	0,17 zł
Nordea	2,84 zł	3,02 zł	0,18 zł
Bank Pocztowy	2,85 zł	3,03 zł	0,18 zł
ING	2,85 zł	3,03 zł	0,18 zł
mBank	2,87 zł	3,04 zł	0,18 zł
Multibank	2,87 zł	3,04 zł	0,18 zł
Bank Millennium	2,86 zł	3,04 zł	0,18 zł
BPH	2,89 zł	3,08 zł	0,18 zł
GE	2,86 zł	3,05 zł	0,19 zł
Kredyt Bank	2,85 zł	3,04 zł	0,19 zł
BGŻ	2,87 zł	3,07 zł	0,19 zł
Fortis Bank	2,85 zł	3,04 zł	0,19 zł
Eurobank	2,76 zł	2,95 zł	0,19 zł
Polbank	2,81 zł	3,06 zł	0,25 zł
Deutsche Bank	2,81 zł	3,09 zł	0,28 zł
Metro Bank	2,79 zł	3,09 zł	0,29 zł
Dom Bank	2,78 zł	3,17 zł	0,39 zł
MAX	2,89 zł	3,17 zł	0,39 zł
MIN	2,76 zł	2,95 zł	0,14 zł
Średnia	2,85 zł	3,04 zł	0,20 zł

Dane na dzień 02.06.2009

Koszt spreadu w przypadku kredytu składa się z dwóch części: pierwsza ponoszona jest przy wypłacie kredytu, a druga przy spłacie. Na pierwszą część rekomendacja SII nie będzie mieć wpływu (chyba, że doprowadzi do tego, że banki w ogóle zmniejszą spready), kredyty nadal będą wypłacane po bankowym kursie kupna. Kredytobiorcy będą za to mieć możliwość obniżenia drugiej części kosztu spreadu.

Tylko Euro Bank „tańszy” od kantoru

W większości sprawdzonych przez nas kantorów 2 czerwca można było kupić franki po 3 zł. Najniższa kurs wynosił 2,97 zł, a najwyższy 3,09 zł. Tymczasem przeciętny kurs sprzedaży stosowany przez banki wyniósł niecałe 3,05 zł. Tylko Euro Bank stosował na tyle korzystny kurs (2,95 zł), że nie udało nam się znaleźć kantoru, który oferowałby lepszą stawkę. Najwyższy kurs (3,17 zł) stosował natomiast Dom Bank.

W rezultacie, jeśli klient zaciągnął dług w wysokości 200 tys. zł na 25 lat i jego bank stosuje przeciętny kurs sprzedaży (3,05 zł), to kupując franki w kantorze po 2,97 zł kredytobiorca może zaoszczędzić ok. 30 zł. Znacznie więcej mogą jednak zyskać osoby spłacające kredyty w tych bankach, które stosują najwyższe kursy sprzedaży. Jeśli klient Dom Banku kupi franki w kantorze, który stosuje najniższy kurs, to w opisanym wyżej przypadku (200 tys. zł, 25 lat) zapłaci o ponad 80 zł niższą ratę (zamiast 1288 zł raty zapłaci 1206 zł). Korzyści będą podobne niezależnie od tego czy kredyt został zaciągnięty jeszcze przed kryzysem (niska marża i niski kurs wypłaty), czy w tym roku.

Uwaga na kursy

Decydując się na zakup waluty w kantorze trzeba jednak dokładnie porównać kursy, może się bowiem zdarzyć, że kurs kantorowy będzie wyższy. Przykładem w naszym zestawieniu mogą być rata w Euro Banku i kantorze w Białymstoku. Dla potrzeb przedstawionych obliczeń założyliśmy średnie poziomy marży na rynku, a nie stawki obowiązuje w konkretnych bankach.

Wysokość raty kredytu w CHF na kwotę 200 tys. zł na 25 lat w zależności od kursu spłaty

Nazwa banku/ kantoru	Kurs spłaty	Kredyt sprzed roku, marża 1,4%, kurs wypłaty 2,04	Kredyt z początku roku, marża 3,2%, kurs wypłaty 2,61 zł
Euro Bank	2,95 zł	1 198 zł	1 144 zł
GE Money	3,05 zł	1 237 zł	1 181 zł
Dom Bank	3,17 zł	1 288 zł	1 230 zł
Kantor Żoliborz (Warszawa)	2,97 zł	1 206 zł	1 152 zł
Kantor Diament (Warszawa)	3,00 zł	1 218 zł	1 163 zł
Kantor Glob (Białystok)	3,09 zł	1 255 zł	1 198 zł

O ile mniejszą ratę zapłacą klienci banków, jeśli kupią franki w kantorze po 2,97 zł

	Kredyt zaciągnięty przed rokiem, marża 1,4%, kurs wypłaty 2,04	Kredyt zaciągnięty na początku tego roku, marża 3,2%, kurs wypłaty 2,61 zł
Euro Bank	-8 zł	-7 zł
GE Money	31 zł	29 zł
Dom Bank	82 zł	78 zł

Kredyt w CHF zaciągnięty na kwotę 200 tys. zł, na 25 lat

Możliwość kupna waluty w kantorze wiąże się z jeszcze jedną zaletą – kredytobiorca może wybrać moment zakupu waluty. Pozwala to na dodatkową oszczędność, jeżeli kurs waluty zmieni się w kolejnych dniach czy tygodniach w oczekiwanym przez kredytobiorcę kierunku

Kiedy zwróci się opłata za aneks

Nie można jednak zapomnieć o tym, że zmiana sposobu spłaty będzie wiązała się z koniecznością podpisania aneksu do umowy kredytowej, a więc i opłacenia prowizji. Standardowa oplata za aneks wynosi zwykle od 150 do 250 zł, jednak w tym przypadku stawki mogą być inne. Przy założeniu sumy 200 zł i możliwości maksymalnego obniżenia raty – w naszym zestawieniu o 80 zł – zmiana zasad spłaty zwróciłaby się już po trzech miesiącach.