REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Rekomendacja SII: korzyść ze zmiany sposobu spłaty po … 10 latach

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker

REKLAMA

REKLAMA

Dokładnie 39,8 zł – tyle można zyskać na przeciętnej racie kredytowej kupując walutę w kantorze – wynika ze szczegółowej analizy Expandera opartej na konkretnych stawkach marż kredytowych oraz kursów stosowanych przez poszczególne banki. Najwięcej, prawie 143 zł, mogą zyskać klienci Dom Banku, gdzie koszt związany z aneksowaniem umowy zwróci się już w drugim miesiącu spłaty.

Expander sprawdził, ile wynoszą raty kredytu zaciągniętego w marcu 2008 r. (400 tys. zł, bez wkładu własnego, 30 lat) w poszczególnych bankach. Wzięliśmy pod uwagę faktyczne kursy wypłaty (z 26.03.2008), faktyczne kursy spłaty (z 01.07.2008) oraz faktyczne stawki marż obowiązujące w marcu 2008 r. Jedynym uproszczeniem, jakie zastosowaliśmy, aby wyeliminować wpływ na wysokość raty rożnych częstotliwości aktualizacji przez banki oprocentowania, jest sposób kalkulacji oprocentowania (jest to suma marży i aktualnej stawki LIBOR – 0,4%). Obliczyliśmy też, jaka byłyby raty w poszczególnych bankach, gdyby do spłat został zastosowany średni kurs, po jakim kantory sprzedawały franki 1 lipca (2,94 zł według portalu kantory.pl).

REKLAMA

W Dom Banku rata „zawyżona” o 143 zł

Z otrzymanych obliczeń wynika, że tylko w jednym z18 banków ujętych w zestawieniu – Euro Banku – korzystniejszym rozwiązaniem jest zastosowanie kursu bankowego. Rata jest bowiem niższa o ponad 27 zł. W pozostałych przypadkach rata „kantorowa” jest niższa. Rekordowa różnica to prawie 143 zł dla Dom Banku. W BGŻ jest to 75 zł, a w Deutsche banku dla klientów, którzy nie skorzystają z programu „premiujemy franka” – ponad 61 zł (klienci, którzy skorzystają z tego programu powinni zyskać ok. 15 zł).

O ile droższa/tańsza jest rata kredytu spłacanego po kursie bankowym (kredyt na 400 tys. zł, zaciągnięty w marcu 2008 r., 30 lat)

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Bank

Marża

Teoretyczne oprocentowanie*

Kurs wypłaty kredytu**

Bankowy kurs spłaty***

Rata dziś po kursie bankowym

Rata dziś po kursie kantorowym****

Rata po kursie bankowym minus rata po średnim kursie kantorowym

GE

0,97%

1,37%

2,1878 zł

3,0195 zł

1 870,9 zł

1 821,8 zł

49,1 zł

Lukas

1,00%

1,40%

2,1910 zł

2,9587 zł

1 838,4 zł

1 826,8 zł

11,6 zł

mBank

1%

1,40%

2,1871 zł

2,9756 zł

1 852,2 zł

1 830,0 zł

22,2 zł

Multibank

1,05%

1,45%

2,1871 zł

2,9756 zł

1 865,2 zł

1 842,8 zł

22,3 zł

Ciiti Bank

1,10%

1,50%

2,1954 zł

2,9849 zł

1 876,9 zł

1 848,7 zł

28,2 zł

Deutsche Bank *****

1,10%

1,50%

2,2047 zł

3,0381 zł

1 902,3 zł

1 840,9 zł

61,4 zł

Fortis

1,20%

1,60%

2,1931 zł

2,9809 zł

1 902,6 zł

1 876,5 zł

26,1 zł

Kredyt Bank

1,25%

1,65%

2,1979 zł

3,0262 zł

1 940,6 zł

1 885,3 zł

55,3 zł

Millennium

1,30%

1,70%

2,1804 zł

3,0051 zł

1 956,0 zł

1 913,6 zł

42,4 zł

Polbank

1,20%

1,60%

2,1824 zł

3,0027 zł

1 925,9 zł

1 885,7 zł

40,2 zł

Raiffeisen

1,40%

1,80%

2,1632 zł

2,9807 zł

1 982,5 zł

1 955,5 zł

27,1 zł

BPH

1,25%

1,65%

2,1973 zł

2,9893 zł

1 917,5 zł

1 885,9 zł

31,6 zł

Euro Bank

1,40%

1,80%

2,1574 zł

2,8989 zł

1 933,3 zł

1 960,7 zł

-27,4 zł

PKO BP

1,39%

1,79%

2,1852 zł

3,0065 zł

1 976,9 zł

1 933,1 zł

43,7 zł

BZ WBK

1,50%

1,90%

2,2051 zł

2,9734 zł

1 966,7 zł

1 944,7 zł

22,1 zł

Dom Bank

1,95%

2,35%

2,1790 zł

3,1410 zł

2 233,5 zł

2 090,6 zł

142,9 zł

BOŚ

1,80%

2,20%

2,1963 zł

3,0118 zł

2 082,7 zł

2 033,1 zł

49,6 zł

BGŻ

2%

2,40%

2,1847 zł

3,0451 zł

2 174,1 zł

2 099,0 zł

75,0 zł

Nordea

1,30%

1,70%

2,1926 zł

2,9900 zł

1 935,3 zł

1 903,0 zł

32,4 zł

średnia

 

 

 

3,0 zł

1 954,4 zł

1 914,6 zł

39,8 zł

*suma marży i aktualnej stawki LIBOR dla CHF 0,4%
**kursy banków z 26.03.2008
***kursy banków z 01.07.2009
****średni kurs sprzedaży CHF; źródło www.kantory.pl (3 zł)*****bez programu „premiujemy franka”

Korzyści nie od razu

REKLAMA

W Dom Banku, który za aneks do umowy zmieniający warunki spłaty pobiera 200 zł i jednocześnie przyjmuje wpłaty gotówkowe w kasie bez prowizji, wydatek związany z aneksem „zwróciłby się” już w drugim miesiącu. W BOŚ, gdzie opłata za aneks wynosi 400 zł, wydatek ten „zwróci się” dopiero po ósmym miesiącu spłaty. Z kolei w Millennium, gdzie stawka za aneks to 500 zł, korzyści przewyższą koszty dopiero w 12. miesiącu. To jednak nic wobec kosztu, jaki muszą ponieść klienci Nordea Bank, w którym stawka za aneks to 0,75% kwoty pozostałej do spłaty (minimum 100 zł), czyli w przypadku naszego kredytu zaciągniętego w marcu 2008 r. można szacować, że będzie to ok. 4 tys. zł. Taki wydatek „zwróciłby się” po ok. 123 miesiącach, czyli po 10 latach! Z kolei w Kredyt Banku, w którym opłata za aneks to 0,5% kwoty pozostałej do spłaty (minimum 200 zł) w naszym przykładzie koszt zmiany warunków spłaty można szacować na ok. 2,7 tys. zł. Taki wydatek „zwróciłby się” po 48 miesiącach spłaty, czyli po czterech latach. W BGŻ, gdzie stawka za aneks to 0,25%, koszt aneksu można szacować na ok. 1,4 tys. zł. Wydatek „zwróciłby się” po 18 miesiącach.

W Fortis Banku, który już wcześniej umożliwił klientom spłatę raty bezpośrednio w walucie, zmiana sposobu spłaty kredytu nie wymaga aneksu. W BPH opłata za aneks to 200 zł, jednak w tym banku klienci również mogli już wcześniej wybrać sposób spłaty.

Ile trzeba czekać na korzyść ze zmiany sposobu spłaty kredytu

koszt aneksu

koszt aneksu dla kredytu z przykładu*

Po ilu miesiącach "zwróci" się koszt aneksu

Fortis

nie dotyczy

0 zł

nie dotyczy

Nordea

0,75% od kwoty pozostałej do spłaty, minimum 100 zł

3 999 zł

123,6

Kredyt Bank

0,5% od kwoty pozostałej do spłaty, minimum 200 zł

2 691 zł

48,7

BGŻ

0,25% minimum 150 zł

1 365 zł

18,2

Millennium

500 zł

500 zł

11,8

mBank

200 zł

200 zł

9,0

Multibank

200 zł

200 zł

9,0

Lukas

100 zł

100 zł

8,6

BOŚ

400 zł

400 zł

8,1

Raiffeisen

200 zł

200 zł

7,4

Ciiti Bank

66 CHF

197 zł

7,0

BPH

200**

200 zł

6,3

Polbank

200 zł

200 zł

5,0

BZ WBK

100 zł

100 zł

4,5

Deutsche Bank

250***

250 zł

4,1

GE

62 CHF

187 zł

3,8

Dom Bank

200 zł

200 zł

1,4

PKO BP

50 lub 150 zł***

50 zł

1,1

*kredyt na 400 tys. zł w CHF, zaciągnięty w marcu 2008 r.
**klient mógł wybrać spłatę w walucie przy podpisywaniu umowy
***opłata dla klientów, którzy nie skorzystają z promocji

Opłata za przelew

Sprawa jest bardziej skomplikowana w przypadku banków, które nie przyjmują wpłat gotówkowych we frankach w kasie, przykładowo w Lukas Banku, mBanku czy Polbanku. W tym pierwszym teoretycznie od dziewiątego miesiąca spłaty kredytobiorca powinien już korzystać ze spłaty po kursie kantorowym (100 zł za aneks), w mBanku od dziesiątego miesiąca (200 zł za aneks) a w Polbanku od szóstego miesiąca (200 zł za aneks). Oprócz kosztu związanego z aneksem klient musi ponieść dodatkowy koszt przelewu walutowego, co może spowodować, że cała operacja zmiany sposobu spłaty stanie się nieopłacalna. Przykładowo przelew walutowy z PKO BP do innego banku kosztuje 0,2%, jednak nie mniej niż 20 zł i nie więcej niż 180 zł. Dla raty na poziomie 1830 zł będzie to 20 zł. Do tego może dojść tzw. zryczałtowana opłata z tytułu kosztów banków trzecich – 80 zł oraz opłata za komunikat SWIFT – 10 zł. Tymczasem, korzyść z tytułu opłacania raty po kursie kantorowym to w Lukas Banku to 12 zł, w mBanku 22 zł, a w Polbanku – 40 zł.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Relaks nie jest dla słabych. Dlaczego liderom tak trudno jest odpoczywać?

Wyobraź sobie, że siedzisz z kubkiem ulubionej herbaty, czujesz bryzę morską, przymykasz oczy, czując promienie słońca na twarzy i… nie masz wyrzutów sumienia. W twojej głowie nie pędzi pendolino tematów, kamieni milowych i zadań, które czekają w kolejce do pilnej realizacji, telefon służbowy milczy. Brzmi jak science fiction? W świecie liderów odpoczynek to często temat tabu, a relaks – luksus, na który prawdziwy przywódca nie może sobie pozwolić. Uważam, że to już najwyższy czas, abyśmy przestali się oszukiwać i zaczęli zadawać niewygodne pytania dotyczące relaksu – przede wszystkim sobie - powiedziała Dyrektorka zarządzająca, dyrektorka Departamentu Zasobów Ludzkich i Organizacji w KIR Dorota Dublanka.

Polscy wykonawcy działający na rynku niemieckim powinni znać VOB/B

VOB/B nadal jest w Niemczech często stosowanym narzędziem prawnym. Jak w pełni wykorzystać zalety tego sprawdzonego zbioru przepisów, minimalizując jednocześnie ryzyko?

BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

REKLAMA

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

REKLAMA

Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

REKLAMA