REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Rekomendacja SII: korzyść ze zmiany sposobu spłaty po … 10 latach

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker

REKLAMA

REKLAMA

Dokładnie 39,8 zł – tyle można zyskać na przeciętnej racie kredytowej kupując walutę w kantorze – wynika ze szczegółowej analizy Expandera opartej na konkretnych stawkach marż kredytowych oraz kursów stosowanych przez poszczególne banki. Najwięcej, prawie 143 zł, mogą zyskać klienci Dom Banku, gdzie koszt związany z aneksowaniem umowy zwróci się już w drugim miesiącu spłaty.

Expander sprawdził, ile wynoszą raty kredytu zaciągniętego w marcu 2008 r. (400 tys. zł, bez wkładu własnego, 30 lat) w poszczególnych bankach. Wzięliśmy pod uwagę faktyczne kursy wypłaty (z 26.03.2008), faktyczne kursy spłaty (z 01.07.2008) oraz faktyczne stawki marż obowiązujące w marcu 2008 r. Jedynym uproszczeniem, jakie zastosowaliśmy, aby wyeliminować wpływ na wysokość raty rożnych częstotliwości aktualizacji przez banki oprocentowania, jest sposób kalkulacji oprocentowania (jest to suma marży i aktualnej stawki LIBOR – 0,4%). Obliczyliśmy też, jaka byłyby raty w poszczególnych bankach, gdyby do spłat został zastosowany średni kurs, po jakim kantory sprzedawały franki 1 lipca (2,94 zł według portalu kantory.pl).

REKLAMA

W Dom Banku rata „zawyżona” o 143 zł

Z otrzymanych obliczeń wynika, że tylko w jednym z18 banków ujętych w zestawieniu – Euro Banku – korzystniejszym rozwiązaniem jest zastosowanie kursu bankowego. Rata jest bowiem niższa o ponad 27 zł. W pozostałych przypadkach rata „kantorowa” jest niższa. Rekordowa różnica to prawie 143 zł dla Dom Banku. W BGŻ jest to 75 zł, a w Deutsche banku dla klientów, którzy nie skorzystają z programu „premiujemy franka” – ponad 61 zł (klienci, którzy skorzystają z tego programu powinni zyskać ok. 15 zł).

O ile droższa/tańsza jest rata kredytu spłacanego po kursie bankowym (kredyt na 400 tys. zł, zaciągnięty w marcu 2008 r., 30 lat)

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Bank

Marża

Teoretyczne oprocentowanie*

Kurs wypłaty kredytu**

Bankowy kurs spłaty***

Rata dziś po kursie bankowym

Rata dziś po kursie kantorowym****

Rata po kursie bankowym minus rata po średnim kursie kantorowym

GE

0,97%

1,37%

2,1878 zł

3,0195 zł

1 870,9 zł

1 821,8 zł

49,1 zł

Lukas

1,00%

1,40%

2,1910 zł

2,9587 zł

1 838,4 zł

1 826,8 zł

11,6 zł

mBank

1%

1,40%

2,1871 zł

2,9756 zł

1 852,2 zł

1 830,0 zł

22,2 zł

Multibank

1,05%

1,45%

2,1871 zł

2,9756 zł

1 865,2 zł

1 842,8 zł

22,3 zł

Ciiti Bank

1,10%

1,50%

2,1954 zł

2,9849 zł

1 876,9 zł

1 848,7 zł

28,2 zł

Deutsche Bank *****

1,10%

1,50%

2,2047 zł

3,0381 zł

1 902,3 zł

1 840,9 zł

61,4 zł

Fortis

1,20%

1,60%

2,1931 zł

2,9809 zł

1 902,6 zł

1 876,5 zł

26,1 zł

Kredyt Bank

1,25%

1,65%

2,1979 zł

3,0262 zł

1 940,6 zł

1 885,3 zł

55,3 zł

Millennium

1,30%

1,70%

2,1804 zł

3,0051 zł

1 956,0 zł

1 913,6 zł

42,4 zł

Polbank

1,20%

1,60%

2,1824 zł

3,0027 zł

1 925,9 zł

1 885,7 zł

40,2 zł

Raiffeisen

1,40%

1,80%

2,1632 zł

2,9807 zł

1 982,5 zł

1 955,5 zł

27,1 zł

BPH

1,25%

1,65%

2,1973 zł

2,9893 zł

1 917,5 zł

1 885,9 zł

31,6 zł

Euro Bank

1,40%

1,80%

2,1574 zł

2,8989 zł

1 933,3 zł

1 960,7 zł

-27,4 zł

PKO BP

1,39%

1,79%

2,1852 zł

3,0065 zł

1 976,9 zł

1 933,1 zł

43,7 zł

BZ WBK

1,50%

1,90%

2,2051 zł

2,9734 zł

1 966,7 zł

1 944,7 zł

22,1 zł

Dom Bank

1,95%

2,35%

2,1790 zł

3,1410 zł

2 233,5 zł

2 090,6 zł

142,9 zł

BOŚ

1,80%

2,20%

2,1963 zł

3,0118 zł

2 082,7 zł

2 033,1 zł

49,6 zł

BGŻ

2%

2,40%

2,1847 zł

3,0451 zł

2 174,1 zł

2 099,0 zł

75,0 zł

Nordea

1,30%

1,70%

2,1926 zł

2,9900 zł

1 935,3 zł

1 903,0 zł

32,4 zł

średnia

 

 

 

3,0 zł

1 954,4 zł

1 914,6 zł

39,8 zł

*suma marży i aktualnej stawki LIBOR dla CHF 0,4%
**kursy banków z 26.03.2008
***kursy banków z 01.07.2009
****średni kurs sprzedaży CHF; źródło www.kantory.pl (3 zł)*****bez programu „premiujemy franka”

Korzyści nie od razu

REKLAMA

W Dom Banku, który za aneks do umowy zmieniający warunki spłaty pobiera 200 zł i jednocześnie przyjmuje wpłaty gotówkowe w kasie bez prowizji, wydatek związany z aneksem „zwróciłby się” już w drugim miesiącu. W BOŚ, gdzie opłata za aneks wynosi 400 zł, wydatek ten „zwróci się” dopiero po ósmym miesiącu spłaty. Z kolei w Millennium, gdzie stawka za aneks to 500 zł, korzyści przewyższą koszty dopiero w 12. miesiącu. To jednak nic wobec kosztu, jaki muszą ponieść klienci Nordea Bank, w którym stawka za aneks to 0,75% kwoty pozostałej do spłaty (minimum 100 zł), czyli w przypadku naszego kredytu zaciągniętego w marcu 2008 r. można szacować, że będzie to ok. 4 tys. zł. Taki wydatek „zwróciłby się” po ok. 123 miesiącach, czyli po 10 latach! Z kolei w Kredyt Banku, w którym opłata za aneks to 0,5% kwoty pozostałej do spłaty (minimum 200 zł) w naszym przykładzie koszt zmiany warunków spłaty można szacować na ok. 2,7 tys. zł. Taki wydatek „zwróciłby się” po 48 miesiącach spłaty, czyli po czterech latach. W BGŻ, gdzie stawka za aneks to 0,25%, koszt aneksu można szacować na ok. 1,4 tys. zł. Wydatek „zwróciłby się” po 18 miesiącach.

W Fortis Banku, który już wcześniej umożliwił klientom spłatę raty bezpośrednio w walucie, zmiana sposobu spłaty kredytu nie wymaga aneksu. W BPH opłata za aneks to 200 zł, jednak w tym banku klienci również mogli już wcześniej wybrać sposób spłaty.

Ile trzeba czekać na korzyść ze zmiany sposobu spłaty kredytu

koszt aneksu

koszt aneksu dla kredytu z przykładu*

Po ilu miesiącach "zwróci" się koszt aneksu

Fortis

nie dotyczy

0 zł

nie dotyczy

Nordea

0,75% od kwoty pozostałej do spłaty, minimum 100 zł

3 999 zł

123,6

Kredyt Bank

0,5% od kwoty pozostałej do spłaty, minimum 200 zł

2 691 zł

48,7

BGŻ

0,25% minimum 150 zł

1 365 zł

18,2

Millennium

500 zł

500 zł

11,8

mBank

200 zł

200 zł

9,0

Multibank

200 zł

200 zł

9,0

Lukas

100 zł

100 zł

8,6

BOŚ

400 zł

400 zł

8,1

Raiffeisen

200 zł

200 zł

7,4

Ciiti Bank

66 CHF

197 zł

7,0

BPH

200**

200 zł

6,3

Polbank

200 zł

200 zł

5,0

BZ WBK

100 zł

100 zł

4,5

Deutsche Bank

250***

250 zł

4,1

GE

62 CHF

187 zł

3,8

Dom Bank

200 zł

200 zł

1,4

PKO BP

50 lub 150 zł***

50 zł

1,1

*kredyt na 400 tys. zł w CHF, zaciągnięty w marcu 2008 r.
**klient mógł wybrać spłatę w walucie przy podpisywaniu umowy
***opłata dla klientów, którzy nie skorzystają z promocji

Opłata za przelew

Sprawa jest bardziej skomplikowana w przypadku banków, które nie przyjmują wpłat gotówkowych we frankach w kasie, przykładowo w Lukas Banku, mBanku czy Polbanku. W tym pierwszym teoretycznie od dziewiątego miesiąca spłaty kredytobiorca powinien już korzystać ze spłaty po kursie kantorowym (100 zł za aneks), w mBanku od dziesiątego miesiąca (200 zł za aneks) a w Polbanku od szóstego miesiąca (200 zł za aneks). Oprócz kosztu związanego z aneksem klient musi ponieść dodatkowy koszt przelewu walutowego, co może spowodować, że cała operacja zmiany sposobu spłaty stanie się nieopłacalna. Przykładowo przelew walutowy z PKO BP do innego banku kosztuje 0,2%, jednak nie mniej niż 20 zł i nie więcej niż 180 zł. Dla raty na poziomie 1830 zł będzie to 20 zł. Do tego może dojść tzw. zryczałtowana opłata z tytułu kosztów banków trzecich – 80 zł oraz opłata za komunikat SWIFT – 10 zł. Tymczasem, korzyść z tytułu opłacania raty po kursie kantorowym to w Lukas Banku to 12 zł, w mBanku 22 zł, a w Polbanku – 40 zł.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ten głos zaboli polityków. "Do 2030 roku zabraknie nam prądu, firmy uciekną za granicę"
Ponad 80 proc. specjalistów pozytywnie ocenia szkolenia z cyberbezpieczeństwa przeprowadzane w firmie

Szybki rozwój technologii oraz zwiększone ryzyko cyberataków przyczyniają się do rosnącego zainteresowania bezpieczeństwem IT. Zdaniem szkolonych menadżerów, szkolenia z cyberbezpieczeństwa przeprowadzane w firmie: są nie tylko potrzebne, ale i skuteczne.

Dłużnicy wykorzystują brak znajomości prawa u wierzycieli i specjalnie zwlekają z zapłatą za faktury, traktując zwłokę jako formę bezpłatnego kredytu. Powinni i mogą jednak słono za to zapłacić

Słaba znajomość podstawowych przepisów prawa finansowego u przedsiębiorców sprawia, że dłużnicy celowo przeciągają płatności, zyskując w ten sposób darmowy, nieoprocentowany kredyt. Dzieje się to w czasie, gdy zatory płatnicze w polskich przedsiębiorstwach cały czas rosną, a utrata płynności finansowej jest realnym zagrożeniem dla małych i średnich firm.

Czy wspólnik mniejszościowy zawsze jest na straconej pozycji?

Wspólnik posiadający mniejszościowy pakiet udziałów w spółce z o.o. nie musi już na starcie znajdować się na przegranej pozycji w potencjalnym sporze ze wspólnikiem większościowym. Kluczowe jest, aby taki udziałowiec znał swoje prawa w spółce oraz aktywnie i umiejętnie z nich korzystał, co w ostatecznym rozrachunku może przyczynić się do skutecznej obrony interesu wspólnika mniejszościowego i zachowania przez niego wpływu na spółkę.

REKLAMA

Polski Akt o Dostępności – jakie zmiany czekają przedsiębiorców?

Od 28 czerwca 2025 r. produkty i usługi wprowadzane na rynek będą musiały spełniać określone wymogi i być dostosowane również do osób z niepełnosprawnościami. To oznacza wiele zmian również dla małych i średnich przedsiębiorstw.

Polski Akt o Dostępności – jak się przygotować?

Już pod koniec czerwca wchodzi w życie Polski Akt o Dostępności. Nowe przepisy oznaczają dla przedsiębiorców nie tylko obowiązki, ale i nowe możliwości. Kogo dotyczą te zmiany? Co czeka konsumentów, a co przedsiębiorców? Skąd można wziąć pieniądze na ich wprowadzenie?

Zaprojektuj z nami swoją pierwszą innowację – poznaj bezpłatną usługę Innovation Coach i weź udział w wydarzeniu w Łodzi

W dobie dynamicznych zmian technologicznych i rosnącej konkurencji, przedsiębiorcy coraz częściej poszukują sposobów na wdrażanie innowacji w swoich firmach. Nie każdy jednak wie, od czego zacząć, jak zdobyć fundusze na rozwój, czy jak skutecznie przejść przez proces planowania i realizacji innowacyjnego projektu.

Odroczenie terminu płatności składek ZUS. Kto i na jakich zasadach może skorzystać z odroczenia terminu płatności składek?

Odroczenie terminu płatności składek ZUS. Kto i na jakich zasadach może skorzystać z odroczenia terminu płatności składek? W ubiegłym roku z odroczenia terminu płatności składek najczęściej korzystali mali płatnicy.

REKLAMA

Przewodnik po spółce w Delaware – wszystko, co musisz wiedzieć zanim założysz firmę w USA

Założenie spółki w Stanach Zjednoczonych, a w szczególności w stanie Delaware, to marzenie wielu przedsiębiorców – zarówno z Polski, jak i z całego świata. Delaware od dekad uważany jest za światowe centrum dla biznesu dzięki swojej wyjątkowej legislacji, przyjaznemu klimatowi dla przedsiębiorców oraz elastycznym strukturze prawnej. Ale czy spółka w Delaware to dobry wybór dla każdego? I co warto wiedzieć zanim złożysz wniosek o rejestrację?

Europejski Akt Dostępności zacznie obowiązywać od 28 czerwca 2025 roku. Za niespełnienie wymagań dyrektywy wysokie kary

Zbliża się termin, od którego wszystkie firmy świadczące określone usługi lub sprzedające wybrane produkty będą musiały zapewnić ich dostępność dla osób z niepełnosprawnościami. Od 28 czerwca 2025 r. niespełnienie wymagań może wiązać się z wysokimi grzywnami oraz utratą reputacji.

REKLAMA