REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Rekomendacja SII: korzyść ze zmiany sposobu spłaty po … 10 latach

Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker

REKLAMA

REKLAMA

Dokładnie 39,8 zł – tyle można zyskać na przeciętnej racie kredytowej kupując walutę w kantorze – wynika ze szczegółowej analizy Expandera opartej na konkretnych stawkach marż kredytowych oraz kursów stosowanych przez poszczególne banki. Najwięcej, prawie 143 zł, mogą zyskać klienci Dom Banku, gdzie koszt związany z aneksowaniem umowy zwróci się już w drugim miesiącu spłaty.

Expander sprawdził, ile wynoszą raty kredytu zaciągniętego w marcu 2008 r. (400 tys. zł, bez wkładu własnego, 30 lat) w poszczególnych bankach. Wzięliśmy pod uwagę faktyczne kursy wypłaty (z 26.03.2008), faktyczne kursy spłaty (z 01.07.2008) oraz faktyczne stawki marż obowiązujące w marcu 2008 r. Jedynym uproszczeniem, jakie zastosowaliśmy, aby wyeliminować wpływ na wysokość raty rożnych częstotliwości aktualizacji przez banki oprocentowania, jest sposób kalkulacji oprocentowania (jest to suma marży i aktualnej stawki LIBOR – 0,4%). Obliczyliśmy też, jaka byłyby raty w poszczególnych bankach, gdyby do spłat został zastosowany średni kurs, po jakim kantory sprzedawały franki 1 lipca (2,94 zł według portalu kantory.pl).

REKLAMA

W Dom Banku rata „zawyżona” o 143 zł

Z otrzymanych obliczeń wynika, że tylko w jednym z18 banków ujętych w zestawieniu – Euro Banku – korzystniejszym rozwiązaniem jest zastosowanie kursu bankowego. Rata jest bowiem niższa o ponad 27 zł. W pozostałych przypadkach rata „kantorowa” jest niższa. Rekordowa różnica to prawie 143 zł dla Dom Banku. W BGŻ jest to 75 zł, a w Deutsche banku dla klientów, którzy nie skorzystają z programu „premiujemy franka” – ponad 61 zł (klienci, którzy skorzystają z tego programu powinni zyskać ok. 15 zł).

O ile droższa/tańsza jest rata kredytu spłacanego po kursie bankowym (kredyt na 400 tys. zł, zaciągnięty w marcu 2008 r., 30 lat)

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Bank

Marża

Teoretyczne oprocentowanie*

Kurs wypłaty kredytu**

Bankowy kurs spłaty***

Rata dziś po kursie bankowym

Rata dziś po kursie kantorowym****

Rata po kursie bankowym minus rata po średnim kursie kantorowym

GE

0,97%

1,37%

2,1878 zł

3,0195 zł

1 870,9 zł

1 821,8 zł

49,1 zł

Lukas

1,00%

1,40%

2,1910 zł

2,9587 zł

1 838,4 zł

1 826,8 zł

11,6 zł

mBank

1%

1,40%

2,1871 zł

2,9756 zł

1 852,2 zł

1 830,0 zł

22,2 zł

Multibank

1,05%

1,45%

2,1871 zł

2,9756 zł

1 865,2 zł

1 842,8 zł

22,3 zł

Ciiti Bank

1,10%

1,50%

2,1954 zł

2,9849 zł

1 876,9 zł

1 848,7 zł

28,2 zł

Deutsche Bank *****

1,10%

1,50%

2,2047 zł

3,0381 zł

1 902,3 zł

1 840,9 zł

61,4 zł

Fortis

1,20%

1,60%

2,1931 zł

2,9809 zł

1 902,6 zł

1 876,5 zł

26,1 zł

Kredyt Bank

1,25%

1,65%

2,1979 zł

3,0262 zł

1 940,6 zł

1 885,3 zł

55,3 zł

Millennium

1,30%

1,70%

2,1804 zł

3,0051 zł

1 956,0 zł

1 913,6 zł

42,4 zł

Polbank

1,20%

1,60%

2,1824 zł

3,0027 zł

1 925,9 zł

1 885,7 zł

40,2 zł

Raiffeisen

1,40%

1,80%

2,1632 zł

2,9807 zł

1 982,5 zł

1 955,5 zł

27,1 zł

BPH

1,25%

1,65%

2,1973 zł

2,9893 zł

1 917,5 zł

1 885,9 zł

31,6 zł

Euro Bank

1,40%

1,80%

2,1574 zł

2,8989 zł

1 933,3 zł

1 960,7 zł

-27,4 zł

PKO BP

1,39%

1,79%

2,1852 zł

3,0065 zł

1 976,9 zł

1 933,1 zł

43,7 zł

BZ WBK

1,50%

1,90%

2,2051 zł

2,9734 zł

1 966,7 zł

1 944,7 zł

22,1 zł

Dom Bank

1,95%

2,35%

2,1790 zł

3,1410 zł

2 233,5 zł

2 090,6 zł

142,9 zł

BOŚ

1,80%

2,20%

2,1963 zł

3,0118 zł

2 082,7 zł

2 033,1 zł

49,6 zł

BGŻ

2%

2,40%

2,1847 zł

3,0451 zł

2 174,1 zł

2 099,0 zł

75,0 zł

Nordea

1,30%

1,70%

2,1926 zł

2,9900 zł

1 935,3 zł

1 903,0 zł

32,4 zł

średnia

 

 

 

3,0 zł

1 954,4 zł

1 914,6 zł

39,8 zł

*suma marży i aktualnej stawki LIBOR dla CHF 0,4%
**kursy banków z 26.03.2008
***kursy banków z 01.07.2009
****średni kurs sprzedaży CHF; źródło www.kantory.pl (3 zł)*****bez programu „premiujemy franka”

Korzyści nie od razu

REKLAMA

W Dom Banku, który za aneks do umowy zmieniający warunki spłaty pobiera 200 zł i jednocześnie przyjmuje wpłaty gotówkowe w kasie bez prowizji, wydatek związany z aneksem „zwróciłby się” już w drugim miesiącu. W BOŚ, gdzie opłata za aneks wynosi 400 zł, wydatek ten „zwróci się” dopiero po ósmym miesiącu spłaty. Z kolei w Millennium, gdzie stawka za aneks to 500 zł, korzyści przewyższą koszty dopiero w 12. miesiącu. To jednak nic wobec kosztu, jaki muszą ponieść klienci Nordea Bank, w którym stawka za aneks to 0,75% kwoty pozostałej do spłaty (minimum 100 zł), czyli w przypadku naszego kredytu zaciągniętego w marcu 2008 r. można szacować, że będzie to ok. 4 tys. zł. Taki wydatek „zwróciłby się” po ok. 123 miesiącach, czyli po 10 latach! Z kolei w Kredyt Banku, w którym opłata za aneks to 0,5% kwoty pozostałej do spłaty (minimum 200 zł) w naszym przykładzie koszt zmiany warunków spłaty można szacować na ok. 2,7 tys. zł. Taki wydatek „zwróciłby się” po 48 miesiącach spłaty, czyli po czterech latach. W BGŻ, gdzie stawka za aneks to 0,25%, koszt aneksu można szacować na ok. 1,4 tys. zł. Wydatek „zwróciłby się” po 18 miesiącach.

W Fortis Banku, który już wcześniej umożliwił klientom spłatę raty bezpośrednio w walucie, zmiana sposobu spłaty kredytu nie wymaga aneksu. W BPH opłata za aneks to 200 zł, jednak w tym banku klienci również mogli już wcześniej wybrać sposób spłaty.

Ile trzeba czekać na korzyść ze zmiany sposobu spłaty kredytu

koszt aneksu

koszt aneksu dla kredytu z przykładu*

Po ilu miesiącach "zwróci" się koszt aneksu

Fortis

nie dotyczy

0 zł

nie dotyczy

Nordea

0,75% od kwoty pozostałej do spłaty, minimum 100 zł

3 999 zł

123,6

Kredyt Bank

0,5% od kwoty pozostałej do spłaty, minimum 200 zł

2 691 zł

48,7

BGŻ

0,25% minimum 150 zł

1 365 zł

18,2

Millennium

500 zł

500 zł

11,8

mBank

200 zł

200 zł

9,0

Multibank

200 zł

200 zł

9,0

Lukas

100 zł

100 zł

8,6

BOŚ

400 zł

400 zł

8,1

Raiffeisen

200 zł

200 zł

7,4

Ciiti Bank

66 CHF

197 zł

7,0

BPH

200**

200 zł

6,3

Polbank

200 zł

200 zł

5,0

BZ WBK

100 zł

100 zł

4,5

Deutsche Bank

250***

250 zł

4,1

GE

62 CHF

187 zł

3,8

Dom Bank

200 zł

200 zł

1,4

PKO BP

50 lub 150 zł***

50 zł

1,1

*kredyt na 400 tys. zł w CHF, zaciągnięty w marcu 2008 r.
**klient mógł wybrać spłatę w walucie przy podpisywaniu umowy
***opłata dla klientów, którzy nie skorzystają z promocji

Opłata za przelew

Sprawa jest bardziej skomplikowana w przypadku banków, które nie przyjmują wpłat gotówkowych we frankach w kasie, przykładowo w Lukas Banku, mBanku czy Polbanku. W tym pierwszym teoretycznie od dziewiątego miesiąca spłaty kredytobiorca powinien już korzystać ze spłaty po kursie kantorowym (100 zł za aneks), w mBanku od dziesiątego miesiąca (200 zł za aneks) a w Polbanku od szóstego miesiąca (200 zł za aneks). Oprócz kosztu związanego z aneksem klient musi ponieść dodatkowy koszt przelewu walutowego, co może spowodować, że cała operacja zmiany sposobu spłaty stanie się nieopłacalna. Przykładowo przelew walutowy z PKO BP do innego banku kosztuje 0,2%, jednak nie mniej niż 20 zł i nie więcej niż 180 zł. Dla raty na poziomie 1830 zł będzie to 20 zł. Do tego może dojść tzw. zryczałtowana opłata z tytułu kosztów banków trzecich – 80 zł oraz opłata za komunikat SWIFT – 10 zł. Tymczasem, korzyść z tytułu opłacania raty po kursie kantorowym to w Lukas Banku to 12 zł, w mBanku 22 zł, a w Polbanku – 40 zł.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Sprzedaż miodu - nowe przepisy od 18 kwietnia 2024 r.

    Nowe przepisy dotyczące sprzedaży miodu wchodzą w życie 18 kwietnia 2024 r. O czym muszą wiedzieć producenci miodu?

    Branża HoReCa nie jest w najlepszej kondycji. Restauracja z Wrocławia ma 4,2 mln zł długów

    Branża HoReCa od pandemii nie ma się najlepiej. Prawie 13,6 tys. obiektów noclegowych, restauracji i firm cateringowych w Polsce ma przeterminowane zaległości finansowe na ponad 352 mln zł. 

    Branża handlu detalicznego liczy w 2024 roku na uzyskanie wyższych marż – i to mimo presji na obniżanie cen

    Choć od pandemii upłynęło już sporo czasu, dla firm handlu detalicznego dalej największym wyzwaniem jest zarządzanie kosztami w warunkach wciąż wysokiej inflacji oraz presji na obniżkę cen. Do tego dochodzi w dalszym ciągu staranie o ustabilizowanie łańcucha dostaw. Jednak coraz więcej przedsiębiorstw patrzy z optymizmem w przyszłość i liczy na możliwość uzyskania wyższej marzy.

    Coraz więcej firm ma w planach inwestycje – najwięcej wśród średnich, co trzecia. Co to oznacza dla gospodarki

    Czwarty kwartał z rzędu rośnie optymizm wśród przedsiębiorców, co oznacza powrót do normalności jakiego nie było od czasów pandemii. Stabilność w pozytywnych nastrojach właścicieli i kadry zarządzającej firmy dobrze rokuje dla tempa wzrostu polskiej gospodarki.

    REKLAMA

    KPO: Od 6 maja 2024 r. można składać wnioski na dotacje dla branży HoReCa - hotelarskiej, gastronomicznej, cateringowej, turystycznej i hotelarskiej

    Nabór wniosków na dotacje dla branży hotelarskiej, gastronomicznej i cateringowej oraz turystycznej i kulturalnej w ramach Krajowego Planu Odbudowy ogłoszono w kwietniu 2024 r. Wnioski będzie można składać od 6 maja 2024 r. do 5 czerwca 2024 r.

    Ile pracuje mikro- i mały przedsiębiorca? 40-60 godzin tygodniowo, bez zwolnień lekarskich i urlopów

    Przeciętny mikroprzedsiębiorca poświęca dużo więcej czasu na pracę niż przeciętny pracownik etatowy. Wielu przedsiębiorców nie korzysta ze zwolnień lekarskich i nie było na żadnym urlopie. Chociaż mikroprzedsiębiorcy zwykle zarabiają na poziomie średniej krajowej albo trochę więcej, to są zdecydowanie bardziej oszczędni niż większość Polaków.

    Duży wzrost cyberataków na świecie!

    Aż 28 proc. O tyle procent wzrosła liczba ataków cyberprzestępców. Hakerzy stawiają także na naukę i badania oraz sektor administracyjno-wojskowy. W Europie liczba ataków ransomware wzrosła o 64 proc. Jest się czego obawiać. 

    Nie zrobisz zakupów w swoim ulubionym sklepie osiedlowym, bo powrót VAT na żywność doprowadzi go do bankructwa

    Po ponad dwóch latach przerwy powrócił 5-procentowy VAT na żywność. Sieci dyskontów, które toczą wojnę o klientów, kuszą obietnicą, że cen nie podniosą, bo podatek wezmą na siebie. Korzystna dla klientów zapowiedź może okazać się zabójcza dla i tak słabnących i znikających z rynku małych sklepów.

    REKLAMA

    Windykacja należności krok po kroku

    Windykacja należności krok po kroku czyli jak odzyskać swoje pieniądze? Pierwszym krokiem jest windykacja przedsądowa. Co zrobić, aby windykacja była skuteczna już na tym etapie?

    Praca tymczasowa: Liczy się wynagrodzenie, lokalizacja miejsca pracy, czas trwania rekrutacji i szansa na stałą pracę

    Praca tymczasowa to nie tylko opcja dla studentów – najwięcej pracowników stanowią osoby w przedziale wiekowym 25-44 lata. Pracownicy tymczasowi przy wyborze oferty pracy najczęściej zwracają uwagę na wysokość wynagrodzenia, lokalizację miejsca pracy oraz szansę na stałe zatrudnienie, a także szybkość procesu rekrutacji.

    REKLAMA