REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

7 porad zanim weźmiesz kredyt hipoteczny

Nowodworski Estates
Biuro Nieruchomości
7 porad zanim weźmiesz kredyt hipoteczny /Fot. Fotolia
7 porad zanim weźmiesz kredyt hipoteczny /Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Podejmujemy w życiu wiele kluczowych dla nas decyzji. Jedną z nich jest decyzja zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Wiążemy się taką decyzją na 25-30 lat, gdzie będziemy musieli regularnie spłacać raty kredytu. Jest to długi okres kredytowania i dodatkowe obciążenie w budżecie domowym. Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny zapoznaj się z 7 poradami Eksperta Nowodworski Estates, które ułatwią Ci podjęcie tej decyzji.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest głównym czynnikiem determinującym otrzymanie kredytu i określa nasze możliwości do spłaty kredytu. Jej wysokość uzależniona jest od naszych zarobków a także już posiadanych zobowiązań finansowych. Do liczenia zdolności kredytowej mogą być brane pod uwagę, poza zarobkami i zobowiązaniami finansowymi takie czynniki jak:

REKLAMA

  • liczba dzieci w rodzinie,
  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
  • koszty utrzymania samochodu (o ile posiadamy),
  • historia w BIK,
  • wkład własny.

Zanim zaciągniemy kredyt hipoteczny postarajmy się uporządkować naszą historię kredytową. Budowanie historii kredytowej najlepiej zacząć wtedy, kiedy jesteśmy w dobrej kondycji finansowej. Nawet zakup na raty sprzętu domowego i regularna spłata w terminie płatności pozytywnie wpłynie na naszą zdolność kredytową w przyszłości.

Polecamy: Odpowiedzialność członków zarządu spółek kapitałowych

Wkład własny

Zgodnie z wprowadzoną w 2013 roku Rekomendacją S, czyli zbiorem dobrych praktyk w obszarze kredytów hipotecznych minimalna wysokość wkładu własnego od 2017 roku wynosi 20%. Maksymalna wartość wskaźnika LTV może wynosić 90% pod warunkiem, że nadwyżka ponad 80% zostanie ubezpieczona lub dodatkowo zabezpieczona. Potwierdza to fakt, że minimalny wkład własny wynosi 10%. Jednak im wyższy wkład własny tym niższa potem rata do spłaty jak również niższe całkowite koszty kredytu.

Koszty kredytu

Wśród różnych elementów składających się na całkowity koszt kredytu możemy wyróżnić prowizje, odsetki oraz ubezpieczenie kredytu.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Prowizje - są jednorazową opłatą pobieraną przez bank przy udzielaniu, a dokładniej przy uruchomieniu środków z kredytu. Do prowizji możemy również zaliczyć opłaty pobierane w sposób regularny oraz cykliczny np. prowizje kwartalne czy prowizje od niewykorzystanej kwoty kredytu.

Odsetki - to podstawowy składnik raty kredytu zaraz po kwocie kapitału. W skład oprocentowania wchodzi marża banku ustalana indywidualnie przy zaciąganiu kredytu oraz stawka WIBOR/LIBOR/EURIBOR z rynku międzybankowego.

Ubezpieczenia kredytu - jest składnikiem, który nie występuje we wszystkich kredytach, czyli ma charakter dobrowolny. Jego obecność stanowi formę dodatkowego zabezpieczenia instytucji finansowej.

RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest ona szerszym miernikiem, który dotyczy także pozostałych kosztów związanych z kredytem np. kosztu prowadzenia obowiązkowego konta osobistego. Im wyższa tym kredyt jest droższy.

Pamiętajmy, że nie zawsze najlepszy jest ten kredyt, który oferuje najniższą marżę.

Zabezpieczenia

Dla banku podstawową gwarancją spłaty kredytu jest pozytywna ocena zdolności kredytowej oraz przyjęte zabezpieczenia kredytu. Zwróćmy uwagę na dwie grupy zabezpieczeń, które bank może chcieć od nas przyjąć.

1. Zabezpieczenia o charakterze rzeczowym, do których zalicza się m.in.:

  • hipotekę – obciąża ona nieruchomość dłużnika prawem do dochodzenia roszczenia przez wpis do ksiąg wieczystych. Daje wierzycielowi (np. bankowi) pierwszeństwo dochodzenia swych praw nawet po zmianie właściciela nieruchomości.

2. Zabezpieczenia o charakterze osobowym, do których zalicza się m.i.:

  • poręczenie wekslowe;
  • poręczenie według prawa cywilnego;
  • cesję wierzytelności z polisy ubezpieczeniowej;.
  • pełnomocnictwo do dysponowania środkami pieniężnymi na rachunkach bankowych;
  • weksel własny in blanco;
  • oświadczenie o poddaniu się egzekucji na podstawie art. 777 k.p.c.

Przedstawiony powyżej zestaw zabezpieczeń jest najczęściej stosowanym przy udzielaniu kredytów hipotecznych.

Dokumentacja kredytowa

Umowa kredytowa, umowy zabezpieczeń, deklaracje wekslowe… dużo tych dokumentów - powiedziałby klient banku. Jednak to przepisy prawa a nie banki narzucają na nas kredytobiorców obowiązek zapoznania się i podpisania przygotowanej przez bank dokumentacji kredytowej. Podstawowym dokumentem jest umowa kredytowa, której elementy uregulowane są w art. 69 ust. 2 Ustawy Prawo Bankowe. Musi być sporządzona na piśmie i powinna zawierać poniższe dane:

  • strony umowy;
  • kwotę i walutę kredytu;
  • cel, na który kredyt został udzielony;
  • zasady i termin spłaty kredytu;
  • wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany;
  • sposób zabezpieczenia spłaty kredytu;
  • zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu;
  • terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych;
  • wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje;
  • warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

Umowy zabezpieczeń przygotowywane są osobno dla każdego zabezpieczenia kredytu i stanowią łącznie z umową kredytową komplet dokumentacji kredytowej.

Waluta kredytu

Rekomendacja S wprowadziła zapis dotyczący kredytów walutowych a mianowicie kredytobiorcy mogą zaciągać kredyty tylko w walucie, w której zarabiają. Jest to podstawowa zasada, której powinien przestrzegać każdy przyszły kredytobiorca. Pozwala to na wyeliminowanie ryzyka kursowego i narażania się na wahania kursów walut.

Cross-selling

Sprzedaż dodatkowych produktów bankowych przy okazji udzielania kredytu hipotecznego nazywany jest cross-sellingiem, czyli sprzedażą krzyżową. Oznacza to, że biorąc jeden produkt kredytowy mamy możliwość “zakupu” innych produktów z oferty banku. Większa liczba zakupionych produktów kredytowych może przyczynić się do obniżenia np. marży banku przy kredycie hipotecznym. Najczęstszym połączeniem jest kredyt wraz z kontem osobistym i kartą debetową lub kredytową.

Wiedząc, na co zwrócić szczególną uwagę przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, możesz łatwiej podjąć decyzję na jakich warunkach chcesz to zrobić.

Autor: Elżbieta Jachymczak, Nowodworski Estates 

Autopromocja

REKLAMA

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Wakacje składkowe. Dla kogo i jak z nich skorzystać?

Sejmowe komisje gospodarki i polityki społecznej wprowadziły poprawki redakcyjne i doprecyzowujące do projektu ustawy. Projekt ten ma na celu umożliwić przedsiębiorcom tzw. "wakacje składkowe", czyli przerwę od płacenia składek ZUS.

Czego najbardziej boją się przedsiębiorcy prowadzący małe biznesy? [BADANIE]

Czego najbardziej boją się małe firmy? Rosnących kosztów prowadzenia działalności i nierzetelnych kontrahentów. A czego najmniej? Najnowsze badanie UCE RESEARCH przynosi odpowiedzi. 

AI nie zabierze ci pracy, zrobi to człowiek, który potrafi z niej korzystać

Jak to jest z tą sztuczną inteligencją? Zabierze pracę czy nie? Analitycy z firmy doradczej IDC twierdzą, że jednym z głównych powodów sięgania po AI przez firmy jest potrzeba zasypania deficytu na rynku pracy.

Niewypłacalność przedsiębiorstw. Od początku roku codziennie upada średnio 18 firm

W pierwszym kwartale 2023 r. niewypłacalność ogłosiło 1635 firm. To o 31% więcej niż w tym okresie w ubiegłym roku i 35% wszystkich niewypłacalności ogłoszonych w 2023 r. Tak wynika z raportu przygotowanego przez ekonomistów z firmy Coface.  

REKLAMA

Rosnące płace i spadająca inflacja nic nie zmieniają: klienci patrzą na ceny i kupują więcej gdy widzą okazję

Trudne ostatnie miesiące i zmiany w nawykach konsumentów pozostają trudne do odwrócenia. W okresie wysokiej inflacji Polacy nauczyli się kupować wyszukując promocje i okazje cenowe. Teraz gdy inflacja spadła, a na dodatek rosną wynagrodzenia i klienci mogą sobie pozwolić na więcej, nawyk szukania niskich cen pozostał.

Ustawa o kryptoaktywach już w 2024 roku. KNF nadzorcą rynku kryptowalut. 4,5 tys. EUR za zezwolenie na obrót walutami wirtualnymi

Od końca 2024 roku Polska wprowadzi w życie przepisy dotyczące rynku kryptowalut, które dadzą Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) szereg nowych praw w zakresie kontroli rynku cyfrowych aktywów. Za sprawą konieczności dostosowania polskiego prawa do przegłosowanych w 2023 europejskich przepisów, firmy kryptowalutowe będą musiały raportować teraz bezpośrednio do regulatora, a ten zyskał możliwość nakładanie na nie kar grzywny. Co więcej, KNF będzie mógł zamrozić Twoje kryptowaluty albo nawet nakazać ich sprzedaż.

KAS: Nowe funkcjonalności konta organizacji w e-Urzędzie Skarbowym

Spółki, fundacje i stowarzyszenia nie muszą już upoważniać pełnomocników do składania deklaracji drogą elektroniczną, aby rozliczać się elektronicznie. Krajowa Administracja Skarbowa wprowadziła nowe funkcjonalności konta organizacji w e-US.

Sztuczna inteligencja będzie dyktować ceny?

Sztuczna inteligencja wykorzystywana jest coraz chętniej, sięgają po nią także handlowcy. Jak detaliści mogą zwiększyć zyski dzięki sztucznej inteligencji? Coraz więcej z nich wykorzystuje AI do kalkulacji cen. 

REKLAMA

Coraz więcej firm zatrudnia freelancerów. Przedsiębiorcy opowiadają dlaczego

Czy firmy wolą teraz zatrudniać freelancerów niż pracowników na etat? Jakie są zalety takiego modelu współpracy? 

Lavard - kara UOKiK na ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Firmy wprowadzały w błąd konsumentów kupujących odzież

UOKiK wymierzył kary finansowe na przedsiębiorstwa odzieżowe: Polskie Sklepy Odzieżowe (Lavard) - ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Konsumenci byli wprowadzani w błąd przez nieprawdziwe informacje o składzie ubrań. Zafałszowanie składu ubrań potwierdziły kontrole Inspekcji Handlowej i badania w laboratorium UOKiK.

REKLAMA