REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

7 porad zanim weźmiesz kredyt hipoteczny

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Nowodworski Estates
Biuro Nieruchomości
7 porad zanim weźmiesz kredyt hipoteczny /Fot. Fotolia
7 porad zanim weźmiesz kredyt hipoteczny /Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Podejmujemy w życiu wiele kluczowych dla nas decyzji. Jedną z nich jest decyzja zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Wiążemy się taką decyzją na 25-30 lat, gdzie będziemy musieli regularnie spłacać raty kredytu. Jest to długi okres kredytowania i dodatkowe obciążenie w budżecie domowym. Zanim weźmiesz kredyt hipoteczny zapoznaj się z 7 poradami Eksperta Nowodworski Estates, które ułatwią Ci podjęcie tej decyzji.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest głównym czynnikiem determinującym otrzymanie kredytu i określa nasze możliwości do spłaty kredytu. Jej wysokość uzależniona jest od naszych zarobków a także już posiadanych zobowiązań finansowych. Do liczenia zdolności kredytowej mogą być brane pod uwagę, poza zarobkami i zobowiązaniami finansowymi takie czynniki jak:

REKLAMA

  • liczba dzieci w rodzinie,
  • koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
  • koszty utrzymania samochodu (o ile posiadamy),
  • historia w BIK,
  • wkład własny.

Zanim zaciągniemy kredyt hipoteczny postarajmy się uporządkować naszą historię kredytową. Budowanie historii kredytowej najlepiej zacząć wtedy, kiedy jesteśmy w dobrej kondycji finansowej. Nawet zakup na raty sprzętu domowego i regularna spłata w terminie płatności pozytywnie wpłynie na naszą zdolność kredytową w przyszłości.

Polecamy: Odpowiedzialność członków zarządu spółek kapitałowych

Wkład własny

Zgodnie z wprowadzoną w 2013 roku Rekomendacją S, czyli zbiorem dobrych praktyk w obszarze kredytów hipotecznych minimalna wysokość wkładu własnego od 2017 roku wynosi 20%. Maksymalna wartość wskaźnika LTV może wynosić 90% pod warunkiem, że nadwyżka ponad 80% zostanie ubezpieczona lub dodatkowo zabezpieczona. Potwierdza to fakt, że minimalny wkład własny wynosi 10%. Jednak im wyższy wkład własny tym niższa potem rata do spłaty jak również niższe całkowite koszty kredytu.

Koszty kredytu

Wśród różnych elementów składających się na całkowity koszt kredytu możemy wyróżnić prowizje, odsetki oraz ubezpieczenie kredytu.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Prowizje - są jednorazową opłatą pobieraną przez bank przy udzielaniu, a dokładniej przy uruchomieniu środków z kredytu. Do prowizji możemy również zaliczyć opłaty pobierane w sposób regularny oraz cykliczny np. prowizje kwartalne czy prowizje od niewykorzystanej kwoty kredytu.

Odsetki - to podstawowy składnik raty kredytu zaraz po kwocie kapitału. W skład oprocentowania wchodzi marża banku ustalana indywidualnie przy zaciąganiu kredytu oraz stawka WIBOR/LIBOR/EURIBOR z rynku międzybankowego.

Ubezpieczenia kredytu - jest składnikiem, który nie występuje we wszystkich kredytach, czyli ma charakter dobrowolny. Jego obecność stanowi formę dodatkowego zabezpieczenia instytucji finansowej.

RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest ona szerszym miernikiem, który dotyczy także pozostałych kosztów związanych z kredytem np. kosztu prowadzenia obowiązkowego konta osobistego. Im wyższa tym kredyt jest droższy.

Pamiętajmy, że nie zawsze najlepszy jest ten kredyt, który oferuje najniższą marżę.

Zabezpieczenia

Dla banku podstawową gwarancją spłaty kredytu jest pozytywna ocena zdolności kredytowej oraz przyjęte zabezpieczenia kredytu. Zwróćmy uwagę na dwie grupy zabezpieczeń, które bank może chcieć od nas przyjąć.

1. Zabezpieczenia o charakterze rzeczowym, do których zalicza się m.in.:

  • hipotekę – obciąża ona nieruchomość dłużnika prawem do dochodzenia roszczenia przez wpis do ksiąg wieczystych. Daje wierzycielowi (np. bankowi) pierwszeństwo dochodzenia swych praw nawet po zmianie właściciela nieruchomości.

2. Zabezpieczenia o charakterze osobowym, do których zalicza się m.i.:

  • poręczenie wekslowe;
  • poręczenie według prawa cywilnego;
  • cesję wierzytelności z polisy ubezpieczeniowej;.
  • pełnomocnictwo do dysponowania środkami pieniężnymi na rachunkach bankowych;
  • weksel własny in blanco;
  • oświadczenie o poddaniu się egzekucji na podstawie art. 777 k.p.c.

Przedstawiony powyżej zestaw zabezpieczeń jest najczęściej stosowanym przy udzielaniu kredytów hipotecznych.

Dokumentacja kredytowa

Umowa kredytowa, umowy zabezpieczeń, deklaracje wekslowe… dużo tych dokumentów - powiedziałby klient banku. Jednak to przepisy prawa a nie banki narzucają na nas kredytobiorców obowiązek zapoznania się i podpisania przygotowanej przez bank dokumentacji kredytowej. Podstawowym dokumentem jest umowa kredytowa, której elementy uregulowane są w art. 69 ust. 2 Ustawy Prawo Bankowe. Musi być sporządzona na piśmie i powinna zawierać poniższe dane:

  • strony umowy;
  • kwotę i walutę kredytu;
  • cel, na który kredyt został udzielony;
  • zasady i termin spłaty kredytu;
  • wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany;
  • sposób zabezpieczenia spłaty kredytu;
  • zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu;
  • terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych;
  • wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje;
  • warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

Umowy zabezpieczeń przygotowywane są osobno dla każdego zabezpieczenia kredytu i stanowią łącznie z umową kredytową komplet dokumentacji kredytowej.

Waluta kredytu

Rekomendacja S wprowadziła zapis dotyczący kredytów walutowych a mianowicie kredytobiorcy mogą zaciągać kredyty tylko w walucie, w której zarabiają. Jest to podstawowa zasada, której powinien przestrzegać każdy przyszły kredytobiorca. Pozwala to na wyeliminowanie ryzyka kursowego i narażania się na wahania kursów walut.

Cross-selling

Sprzedaż dodatkowych produktów bankowych przy okazji udzielania kredytu hipotecznego nazywany jest cross-sellingiem, czyli sprzedażą krzyżową. Oznacza to, że biorąc jeden produkt kredytowy mamy możliwość “zakupu” innych produktów z oferty banku. Większa liczba zakupionych produktów kredytowych może przyczynić się do obniżenia np. marży banku przy kredycie hipotecznym. Najczęstszym połączeniem jest kredyt wraz z kontem osobistym i kartą debetową lub kredytową.

Wiedząc, na co zwrócić szczególną uwagę przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, możesz łatwiej podjąć decyzję na jakich warunkach chcesz to zrobić.

Autor: Elżbieta Jachymczak, Nowodworski Estates 

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Prognozy: zamiast powrotu Koniunktury, europejskie firmy może dotknąć fala bankructw na niespotykaną dotąd skalę

Po kilku latach wysokiej inflacji i restrykcyjnej polityki pieniężnej banków centralnych, europejskie przedsiębiorstwa z nadzieją patrzyły na rok 2025, oczekując wreszcie wzrostu gospodarczego. W obecnej sytuacji geopolitycznej trudno jednak zachować optymizm.

Kontrole podatkowe. 2025 rok przyniósł ważną zmianę, ale to dopiero początek ułatwień

Urzędy skarbowe przeprowadzają kontrole podatkowe od kiedy tylko istnieją podatki. Zmienia się jedynie charakter służb kotrolnych oraz zasady przeprowadzania samych kontroli. Kluczowe zmiany w kontroli podatkowej nastąpiły z początkiem 2025 roku, choć nie wszyscy o nich pamiętają.

Mobbing w pracy: jak rozpoznać i chronić się przed nim?

Poznaj definicję, przyczyny i formy mobbingu oraz praktyczne sposoby ochrony przed nim – wszystkie wskazówki prosto z rozmowy z ekspertką Katarzyną Bednarczykówą, autorką książki "Masz się łasić".

Reputacja przedsiębiorcy to jedno z kluczowych aktywów firmy. Tak uważa coraz więcej właścicieli firm w Polsce

Firmy w Polsce coraz częściej traktują reputację jako kapitał, który warto chronić, nawet kosztem wyników finansowych. To po części efekt walki stereotypu przedsiębiorcy, który chce osiągać zyski za wszelką cenę. Jest on wciąż głęboko zakorzeniony w świadomości społecznej.

REKLAMA

Badania Uniwersytetu Stanford: Polscy programiści odnoszą największe korzyści z AI [KOMENTARZ]

Polska błyszczy wśród europejskich krajów pod względem produktywności programistów korzystających z AI. Jednak niska adopcja technologii i wysoki poziom poprawek stawiają pytania o jakość i przyszłość. O tym, jak interpretować wyniki badań ze Stanford opowiedział członek zespołu badawczego.

Sztuczna inteligencja. McKinsey: Tylko 1 proc. menedżerów określa wdrożenia AI w swoich organizacjach jako dojrzałe

Choć zastosowanie gen-AI w 2024 r. znacząco wzrosło, a 78 proc. respondentów deklarowało w ub.r. użycie co najmniej jednej funkcji biznesowej tego rozwiązania w porównaniu do 55 proc. rok wcześniej, to jedynie 1 proc. menedżerów określa wdrożenie AI w ich w organizacjach jako dojrzałe.

Obligacje korporacyjne: wciąż wysoki popyt u inwestorów

W pierwszym kwartale tego roku emitenci przeprowadzili cztery publiczne emisje obligacji korporacyjnych o wartości 286,5 mln zł. Popyt inwestorów ponownie przekroczył wartość emisji i wyniósł 747 mln zł, a średni poziom redukcji dla emisji sięgnął 44 proc.

Przedsiębiorcy na całym świecie już nie patrzą w przyszłość optymistycznie

Spada poziom optymizmu przedsiębiorców na świecie. Powodem niepewność i nieprzewidywalność w globalnym handlu i wysokie stopy procentowe, tak wynika z przeprowadzonego przez Dun & Bradstreet badania na próbie ponad 10 tys. przedsiębiorców.

REKLAMA

Wystawianie faktur przez freelancerów w 2025 r. Zasady, narzędzia, terminy, opłaty, najczęstsze błędy przy wystawianiu faktur

Praca freelancera daje dużą swobodę – pozwala samodzielnie zarządzać czasem, projektami i klientami. Z tą niezależnością wiąże się jednak także odpowiedzialność za kwestie formalne, takie jak wystawianie faktur. Kto może wystawiać faktury jako freelancer? Co powinno znaleźć się na fakturze? Jakie są najczęstsze błędy?

Susza rolnicza może w tym roku być wcześniej

Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej prognozuje, że susza rolnicza może w tym roku rozwinąć się wcześniej. W raporcie podał także, ze prognozy dotyczące opadów są optymistyczne.

REKLAMA