REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Na co warto zwrócić szczególną uwagę w umowie kredytowej?

Łukasz Ciołko
Ekspert Prawny Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe

REKLAMA

REKLAMA

Okres oczekiwania na kredyt często osłabia czujność kredytobiorców, którzy zestresowani długim procesowaniem wniosku kredytowego i nagleni terminami podpisują bez głębszych refleksji umowę kredytową. Na co warto zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej?

Umowy kredytowe składają się na ogół z kilku części i choć stanowią całość niektóre fragmenty są szczególnie istotne. Aby prawidłowo przeanalizować umowę trzeba zapoznać się z jej strukturą.

REKLAMA

Część szczegółowa

Część szczegółowa umowy jest najczęściej pierwszą częścią umowy. Zawiera ona indywidualne ustalenia między bankiem a klientem, czyli warunki udzielenia kredytu oraz związane z nim koszty.

Ze względu na indywidualność, tej części umowy należy poświęcić najwięcej uwagi.

Umowa kredytowa powinna zawierać warunki, które zostały ustalone na etapie procesu kredytowego w decyzji kredytowej. Warto pamiętać, że umowy są sporządzane przez inne komórki banku, niż te, które wydają decyzje kredytowe, a co za tym idzie dość często zdarzają się pomyłki w zapisach. Z punktu widzenia kredytobiorcy wychwycenie rozbieżności jest kluczowe zanim podpisze się umowę. W późniejszym etapie może być już za późno. Warto zwracać uwagę czy wszystkie wnioskowane elementy takie jak okres karencji czy dzień spłaty kredytu zostały utrzymane. Szczególnie ważne są oczywiście wysokość marży i innych opłat kredytowych.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Dowiedz się Czy warto kupować mieszkanie za pośrednictwem agencji nieruchomości?

Wzmocnieniem części szczegółowej umowy jest fakt, że bez zgody obu storn umowy nie można zmieniać jej treści. Oznacza to, że bez zgody kredytobiorcy bank nie może podnieść marży kredytu, skrócić okresu kredytowania czy zmienić walutę spłaty.

Część ogólna

Dalsza część umowy również nie podlega jednostronnym zmianom. W przeciwieństwie do części szczegółowej nie podlega jednak negocjacji, stanowi bowiem regulamin kredytu odgórnie określanym przez bank. W części tej znajduje się opis terminów stosowanych w umowie, wymagań banku odnośnie do kredytobiorcy, jak również regulacje dotyczące potencjalnych sytuacji problematycznych związanych ze spłatą kredytu. Zapoznanie się z tą częścią umowy jest ważne dla samego zrozumienia zapisów całego dokumentu, jak również wszelkich konsekwencji, które z nim się wiążą. Istnieje niepisana zasada, że im bardziej trudna do przyswojenia jest treść części ogólnej umowy, tym ostrożniej trzeba podchodzić do kredytującego banku. Z tego powodu przed podpisaniem umowy warto dopytywać się pracownika banku bądź doradcę kredytowego o wszelkie niezrozumiałe zapisy, aby uniknąć nieprzyjemnych sytuacji w przyszłości.

Tabela opłat i prowizji

Wszelkie opłaty operacyjne (np. za przewalutowanie, za wydanie opinii o kredycie czy za częściową jego spłatę) zawarte są w dokumencie zwanym zazwyczaj „Tabelą opłat i prowizji”. O ile obie części umowy (szczegółowa i ogólna) stanowią „twardą” część umowy, o tyle załącznik do umowy w postaci tzw. „Tabeli opłat i prowizji” może ulegać zmianie jednostronnej, ponieważ zależy od decyzji zarządu banku. Aby skutecznie zmienić wysokość obowiązujących opłat operacyjnych takich jak opinia o spłacie kredytu, wysokość prowizji za nadpłatę kredytu czy też wydłużenie okresu kredytowania, bank nie musi uzyskać zgody kredytobiorcy, a jedynie poinformować go listownie.

Załączniki

Treść umowy kredytowej stanowią również załączniki. Mogą wśród nich być np. weksel in blanco, oświadczenia: o poddaniu się egzekucji, o ustanowieniu hipoteki, o cesji wierzytelności na bank polisy ubezpieczenia mieszkania i inne. Dokumenty te są integralną częścią umowy, o czym kredytobiorca mógłby przekonać się w sytuacji zaistnienia problemów ze spłata kredytu. W związku tym przed podpisaniem tych oświadczeń warto uzyskać pełną informację do czego upoważniamy bank.

Polecamy bezpłatne wzory umów >>

Umowa kredytowa jest standardową umową regulowaną przez prawo bankowe. Jednak, ze względu na długi okres jej trwania oraz konsekwencje w życiu kredytobiorcy, przed podpisaniem umowy należy ją bardzo dokładnie przestudiować. Warto zadać niezbędne pytania pracownikowi banku i prosić o wyjaśnienie niezrozumiałych terminów ponieważ niewiedza może w przyszłości słono kosztować, a nieznajomość prawa, także tego umownego, po prostu szkodzi.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Polskie bizneswoman systematycznie przejmują kierowanie firmami z branży hotelarskiej i gastronomicznej

    Już prawie co czwarta firma działająca w branży HoReCa – hotele, restauracje, catering, ma szefową a nie szefa. W firmach mających jednego właściciela ten odsetek jest nawet wyższy i wynosi 48 procent. Biznesy zarządzane przez kobiety z tej branży należą do prowadzonych najlepiej.

    Dlaczego opłaca się ponownie wykorzystywać, odnawiać lub odsprzedawać stare urządzenia elektroniczne?

    Współczesny rynek elektroniki użytkowej opiera się głównie na handlu nowym sprzętem w sieciach sprzedaży stacjonarnej i na platformach online. Ostatnio dużym zainteresowaniem cieszy się również recommerce (reverse commerce), czyli sprzedaż zakupionych produktów w celu ich ponownego wykorzystania, odnowienia, poddania recyklingowi lub odsprzedaży. Jakie zalety ma handel zwrotny? Komu i czemu służy? Czy ma szansę dalej się rozwijać? 

    Polskie firmy co roku wyrzucają do kosza miliony złotych! Recykling oprogramowania jest możliwy

    W zasobach wielu firm i instytucji publicznych zalegają niekiedy nawet setki sztuk niewykorzystywanych licencji wieczystych na oprogramowanie wartych dziesiątki, a czasem i setki tysięcy złotych. Nieliczne podmioty decydują się na ich odsprzedaż – a szkoda, bo to przedsięwzięcie nie tylko zgodne z prawem, ale i mogące stanowić jeden z elementów optymalizacji kosztowej działalności każdej organizacji.

    Będą przepisy regulujące zasady wykonywania działalności kosmicznej

    Ministerstwo Rozwoju i Technologii przygotowało projekt ustawy o działalności kosmicznej. Nowa ustawa będzie regulowała m.in. zasady wykonywania działalności kosmicznej, jak również warunki i tryb wydawania zezwolenia na prowadzenie działalności kosmicznej. Działalność kosmiczna będzie mogła być wykonywana wyłącznie po uzyskaniu zezwolenia udzielanego przez Prezesa Polskiej Agencji Kosmicznej (PAK).

    REKLAMA

    PIT kasowy coraz bliżej. Rząd chce w II kw. przyjąć projekt ustawy. Ale nie wszyscy przedsiębiorcy będą mogli wybrać PIT kasowy

    Kasowy PIT będą mogli wybrać przedsiębiorcy wykonujący działalność wyłącznie indywidualnie, jeżeli ich przychody z tej działalności w poprzednim roku podatkowym nie przekroczyły kwoty 500 tys. zł oraz przedsiębiorcy, którzy rozpoczynają prowadzenie działalności gospodarczej. Kasowego PIT nie będą mogli wybrać przedsiębiorcy, którzy prowadzą księgi rachunkowe.

    Od 2025 roku zapłacisz podatek dopiero gdy kontrahent zapłaci za fakturę. Uwzględnisz koszty, gdy za nie zapłacisz [kasowy PIT]

    Najprawdopodobniej w 2025 roku wejdą w życie przepisy wprowadzające tzw. kasowy PIT. Opublikowano już założenia nowelizacji wprowadzającej te przepisy. Co z nich wynika?

    Polska wystąpi z wnioskiem o zezwolenie na połów szprota w kwietniu. Chodzi o zapewnienie żywności ukraińskim żołnierzom

    Połów szprota w kwietniu na głębokości większej niż 65 m – to będzie przedmiotem wniosku polskiego rządu do Komisji Europejskiej. Argumentem za uwzględnieniem tego wniosku przez władze Unii Europejskiej ma być fakt, że łowiony przez polskich rybaków szprot stanowi podstawę wyżywienia ukraińskich żołnierzy walczących na froncie wojny z Rosją.

    Dominujący wspólnik sp. z o.o. nie podlega ubezpieczeniom społecznym jako jedyny wspólnik spółki – uchwała Sądu Najwyższego

    21 lutego 2024 r. Sąd Najwyższy (SN) podjął uchwałę (III UZP 8/23), w której stwierdził, że wspólnik dwuosobowej spółki z o.o. posiadający 99% udziałów (wspólnik dominujący) nie podlega ubezpieczeniom społecznym jako osoba prowadząca pozarolniczą działalność.

    REKLAMA

    Handel hurtowy i nowe zamówienia w przemyśle - co pokazują najnowsze dane GUS?

    Główny Urząd Statystyczny zaprezentował dane o wynikach handlu hurtowego i nowych zamówieniach w przemyśle w styczniu 2024 roku.

    Ceny zbóż 2024 - koniec lutego. Ile kosztują pszenica, żyto, kukurydza, jęczmień, owies, pszenżyto w Polsce i na giełdach światowych?

    Ile kosztują zboża na polskim rynku i w eksporcie w ostatniej dekadzie lutego 2024 roku? Jakie są ceny na giełdach światowych? Jakie ceny osiągają: pszenica, żyto, kukurydza, jęczmień, owies, rzepak, pszenżyto? 

    REKLAMA