REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Na co warto zwrócić szczególną uwagę w umowie kredytowej?

Łukasz Ciołko
Ekspert Prawny Salomon Finance
 Salomon Finance
doradztwo kredytowe

REKLAMA

REKLAMA

Okres oczekiwania na kredyt często osłabia czujność kredytobiorców, którzy zestresowani długim procesowaniem wniosku kredytowego i nagleni terminami podpisują bez głębszych refleksji umowę kredytową. Na co warto zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej?

Umowy kredytowe składają się na ogół z kilku części i choć stanowią całość niektóre fragmenty są szczególnie istotne. Aby prawidłowo przeanalizować umowę trzeba zapoznać się z jej strukturą.

REKLAMA

Część szczegółowa

Część szczegółowa umowy jest najczęściej pierwszą częścią umowy. Zawiera ona indywidualne ustalenia między bankiem a klientem, czyli warunki udzielenia kredytu oraz związane z nim koszty.

Ze względu na indywidualność, tej części umowy należy poświęcić najwięcej uwagi.

Umowa kredytowa powinna zawierać warunki, które zostały ustalone na etapie procesu kredytowego w decyzji kredytowej. Warto pamiętać, że umowy są sporządzane przez inne komórki banku, niż te, które wydają decyzje kredytowe, a co za tym idzie dość często zdarzają się pomyłki w zapisach. Z punktu widzenia kredytobiorcy wychwycenie rozbieżności jest kluczowe zanim podpisze się umowę. W późniejszym etapie może być już za późno. Warto zwracać uwagę czy wszystkie wnioskowane elementy takie jak okres karencji czy dzień spłaty kredytu zostały utrzymane. Szczególnie ważne są oczywiście wysokość marży i innych opłat kredytowych.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Dowiedz się Czy warto kupować mieszkanie za pośrednictwem agencji nieruchomości?

Wzmocnieniem części szczegółowej umowy jest fakt, że bez zgody obu storn umowy nie można zmieniać jej treści. Oznacza to, że bez zgody kredytobiorcy bank nie może podnieść marży kredytu, skrócić okresu kredytowania czy zmienić walutę spłaty.

Część ogólna

Dalsza część umowy również nie podlega jednostronnym zmianom. W przeciwieństwie do części szczegółowej nie podlega jednak negocjacji, stanowi bowiem regulamin kredytu odgórnie określanym przez bank. W części tej znajduje się opis terminów stosowanych w umowie, wymagań banku odnośnie do kredytobiorcy, jak również regulacje dotyczące potencjalnych sytuacji problematycznych związanych ze spłatą kredytu. Zapoznanie się z tą częścią umowy jest ważne dla samego zrozumienia zapisów całego dokumentu, jak również wszelkich konsekwencji, które z nim się wiążą. Istnieje niepisana zasada, że im bardziej trudna do przyswojenia jest treść części ogólnej umowy, tym ostrożniej trzeba podchodzić do kredytującego banku. Z tego powodu przed podpisaniem umowy warto dopytywać się pracownika banku bądź doradcę kredytowego o wszelkie niezrozumiałe zapisy, aby uniknąć nieprzyjemnych sytuacji w przyszłości.

Tabela opłat i prowizji

Wszelkie opłaty operacyjne (np. za przewalutowanie, za wydanie opinii o kredycie czy za częściową jego spłatę) zawarte są w dokumencie zwanym zazwyczaj „Tabelą opłat i prowizji”. O ile obie części umowy (szczegółowa i ogólna) stanowią „twardą” część umowy, o tyle załącznik do umowy w postaci tzw. „Tabeli opłat i prowizji” może ulegać zmianie jednostronnej, ponieważ zależy od decyzji zarządu banku. Aby skutecznie zmienić wysokość obowiązujących opłat operacyjnych takich jak opinia o spłacie kredytu, wysokość prowizji za nadpłatę kredytu czy też wydłużenie okresu kredytowania, bank nie musi uzyskać zgody kredytobiorcy, a jedynie poinformować go listownie.

Załączniki

Treść umowy kredytowej stanowią również załączniki. Mogą wśród nich być np. weksel in blanco, oświadczenia: o poddaniu się egzekucji, o ustanowieniu hipoteki, o cesji wierzytelności na bank polisy ubezpieczenia mieszkania i inne. Dokumenty te są integralną częścią umowy, o czym kredytobiorca mógłby przekonać się w sytuacji zaistnienia problemów ze spłata kredytu. W związku tym przed podpisaniem tych oświadczeń warto uzyskać pełną informację do czego upoważniamy bank.

Polecamy bezpłatne wzory umów >>

Umowa kredytowa jest standardową umową regulowaną przez prawo bankowe. Jednak, ze względu na długi okres jej trwania oraz konsekwencje w życiu kredytobiorcy, przed podpisaniem umowy należy ją bardzo dokładnie przestudiować. Warto zadać niezbędne pytania pracownikowi banku i prosić o wyjaśnienie niezrozumiałych terminów ponieważ niewiedza może w przyszłości słono kosztować, a nieznajomość prawa, także tego umownego, po prostu szkodzi.

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Podatek dochodowy 2025: skala podatkowa, podatek liniowy czy ryczałt. Trzeba szybko decydować się na wybór formy opodatkowania, jaki termin - do kiedy

Przedsiębiorcy mogą co roku korzystać z innej – jednej z trzech możliwych – form podatku dochodowego od przychodów uzyskiwanych z działalności gospodarczej. Poza wysokością samego podatku, jaki trzeba będzie zapłacić, teraz forma opodatkowania wpływa również na wysokość obciążeń z tytułu składki na ubezpieczenie zdrowotne.

Raportowanie ESG: jak się przygotować, wdrażanie, wady i zalety. Czy czekają nas zmiany? [WYWIAD]

Raportowanie ESG: jak firma powinna się przygotować? Czym jest ESG? Jak wdrożyć system ESG w firmie. Czy ESG jest potrzebne? Jak ESG wpływa na rynek pracy? Jakie są wady i zalety ESG? Co należałoby zmienić w przepisach stanowiących o ESG?

Zarządzanie kryzysowe czyli jak przetrwać biznesowy sztorm - wskazówki, przykłady, inspiracje

Załóżmy, że jako kapitan statku (CEO) niespodziewanie napotykasz gwałtowny sztorm (sytuację kryzysową lub problemową). Bez odpowiednich narzędzi nawigacyjnych, takich jak mapa, kompas czy plan awaryjny, Twoje szanse na bezpieczne dotarcie do portu znacząco maleją. Ryzykujesz nawet sam fakt przetrwania. W świecie biznesu takim zestawem narzędzi jest Księga Komunikacji Kryzysowej – kluczowy element, który każda firma, niezależnie od jej wielkości czy branży, powinna mieć zawsze pod ręką.

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym. Sprzedaż majątku przedsiębiorstwa w ramach postępowania restrukturyzacyjnego ma sens tylko wtedy, gdy z ekonomicznego punktu widzenia nie ma większych szans na uzdrowienie jego sytuacji, bądź gdy spieniężenie części przedsiębiorstwa może znacznie usprawnić restrukturyzację.

REKLAMA

Ile jednoosobowych firm zamknięto w 2024 r.? A ile zawieszono? [Dane z CEIDG]

W 2024 r. o 4,8 proc. spadła liczba wniosków dotyczących zamknięcia jednoosobowej działalności gospodarczej. Czy to oznacza lepsze warunki do prowadzenia biznesu? Niekoniecznie. Jak widzą to eksperci?

Rozdzielność majątkowa a upadłość i restrukturyzacja

Ogłoszenie upadłości prowadzi do powstania między małżonkami ustroju rozdzielności majątkowej, a majątek wspólny wchodzi w skład masy upadłości. Drugi z małżonków, który nie został objęty postanowieniem o ogłoszeniu upadłości, ma prawo domagać się spłaty równowartości swojej części tego majątku. Otwarcie restrukturyzacji nie powoduje tak daleko idących skutków.

Wygrywamy dzięki pracownikom [WYWIAD]

Rozmowa z Beatą Rosłan, dyrektorką HR w Jacobs Douwe Egberts, o tym, jak skuteczna polityka personalna wspiera budowanie pozycji lidera w branży.

Zespół marketingu w organizacji czy outsourcing usług – które rozwiązanie jest lepsze?

Lepiej inwestować w wewnętrzny zespół marketingowy czy może bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest outsourcing usług marketingowych? Marketing odgrywa kluczową rolę w sukcesie każdej organizacji. W dobie cyfryzacji i rosnącej konkurencji firmy muszą stale dbać o swoją obecność na rynku, budować markę oraz skutecznie docierać do klientów.

REKLAMA

Rekompensata dla rolnika za brak zapłaty za sprzedane produkty rolne. Wnioski tylko do 31 marca 2025 r.

Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi przypomina, że od 1 lutego do 31 marca 2025 r. producent rolny lub grupa może złożyć do oddziału terenowego Krajowego Ośrodka Wsparcia Rolnictwa (KOWR) wniosek o przyznanie rekompensaty z tytułu nieotrzymania zapłaty za sprzedane produkty rolne od podmiotu prowadzącego skup, przechowywanie, obróbkę lub przetwórstwo produktów rolnych, który stał się niewypłacalny w 2023 lub 2024 r. - w rozumieniu ustawy o Funduszu Ochrony Rolnictwa (FOR).

Zintegrowane raportowanie ESG zaczyna już być standardem. Czy w Polsce też?

96% czołowych firm na świecie raportuje zrównoważony rozwój, a 82% włącza dane ESG do raportów rocznych. W Polsce 89% dużych firm publikuje takie raporty, ale tylko 22% działa zgodnie ze standardami ESRS, co stanowi wyzwanie dla konkurencyjności na rynku UE.

REKLAMA