Kategorie

Jak znaleźć najlepszą kartę kredytową

Maciej Bednarek
Wybór jest naprawdę bogaty: karty płaskie, srebrne, złote, platynowe, co-brandowe czy affinity. Ale w jaki sposób szukać karty, która spełni nasze oczekiwania? Czy ważne jest oprocentowanie transakcji, a może technologia wydania karty?

Kiedyś banki oferowały karty kredytowe tylko swoim najlepszym klientom. Dzisiaj kredytowy plastik może otrzymać każdy, kto wykaże się zdolnością kredytową. Dużo problemów może sprawić jednak wyłowienie idealnego plastiku na tak urozmaiconym rynku. Od czego zacząć więc poszukiwania tej idealnej?

Na początku warto zastanowić się, w jaki sposób będziemy korzystać z karty kredytowej: czy zamierzamy często się zadłużać, jak często będziemy korzystać z karty, czy będziemy nią wypłacać pieniądze z bankomatów, czy planujemy płacić kartą również za granicą, czy zależy mu na ubezpieczeniach i dodatkowych usługach. W zależności od odpowiedzi na te pytania, postaramy się wskazać, na jakie parametry karty warto zwracać uwagę.

Będę się zadłużał

Reklama

W takim przypadku szukaj karty z możliwie niskim oprocentowaniem. Niestety, kredyty na kartach nie są tanie i często ich oprocentowanie równe jest maksymalnej stawce, zapisanej w tzw. ustawie antylichwiarskiej (czterokrotność stopy lombardowej NBP – dzisiaj jest to 22 proc.).

Okres rozliczeniowy na kartach kredytowych wynosi 30 dni (możesz wybrać dzień miesiąca, w którym się on zaczyna). Na koniec tego cyklu bank zlicza wszystkie transakcje, ale na spłatę kredytu masz jeszcze około trzech tygodni. To tzw. okres bezodsetkowy (liczony od dnia rozpoczęcia cyklu rozliczeniowego do dnia spłaty kredytu). Z reguły tzw. grace period wynosi około 50 dni. Jeżeli kredyt spłacisz do wyznaczonego dnia, nie zapłacisz odsetek. W innym wypadku odsetkowy zegar zacznie tykać.

Banki wymagają spłaty kwoty minimalnej, od 3 do 5 proc. wartości zadłużenia. W przypadku braku spłaty tej kwoty, bank obciąży cię karną opłatą.

Warto też pamiętać, że spłacenie kredytu tylko w części pomniejsza dostępny limit kredytowy (wysokość maksymalnego limitu zależy od zdolności kredytowej i ustalany jest przez bank w momencie rozpatrywania wniosku o wydanie karty). Załóżmy, że limit na karcie wynosi 1 tys. zł. W danym cyklu rozliczeniowym zrobiłeś zakupy o wartości 800 zł i spłaciłeś tylko kwotę minimalną – 40 zł (5 proc.). W kolejnym cyklu do dyspozycji będziesz miał już tylko 240 zł. Wykorzystanie limitu w całości sprawi, że w praktyce nie będziesz już mógł z karty korzystać, a odsetki będą narastać. Kartę warto więc użytkować w rozsądny, zaplanowany sposób, by nie wpaść w spiralę zadłużenia. Banki coraz częściej oferują możliwość rozłożenia kredytu karcianego na raty, ale nie warto tego rozwiązania często nadużywać.

Będę dokonywał wielu transakcji, kredyt będę spłacał w terminie

Reklama

Jeżeli wiesz, że kredyt na karcie będziesz spłacał w terminie, oprocentowanie karty nie powinno mieć dla ciebie w zasadzie żadnego znaczenia. Może być i maksymalne. W ten sposób nastawiony klient może skoncentrować się na szukaniu innych zalet plastiku.

W kontekście kosztów posiadania karty istotne znaczenie może mieć jednak liczba i wartość transakcji dokonywanych kartą. Dotyczy to zarówno osób, które będą się zadłużać, jak i spłacających kredyt regularnie. Standardowo banki pobierają opłatę za wydanie karty i jej użytkowanie w kolejnych latach (opłata za wydanie karty jest jednocześnie opłatą za użytkowanie karty w pierwszym roku jej ważności). Coraz częściej jednak banki zwalniają z tej opłaty w sytuacji, gdy przeprowadzimy kartą transakcje o określonej wartości lub liczbie w danym okresie. Bankom zależy na aktywności posiadaczy kart, ponieważ jednym ze źródeł ich karcianych dochodów jest prowizja od transakcji bezgotówkowych płacona przez punkty handlowe. To dlatego banki mogą lekką ręką zwolnić cię z opłaty za użytkowanie karty, bo i tak zarobią.

Porównując karty pod względem opłat związanych z ich użytkowaniem, warto także zwrócić uwagę na koszty obowiązkowych ubezpieczeń. Zazwyczaj opłata związana z ubezpieczeniem transakcji dokonywanych kartą pobierana jest w formie ryczałtu wysokości 2-4 zł miesięcznie. Zdarza się jednak, że wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od wysokości obrotów na karcie. W takim wariancie opłata naliczana jest od sumy transakcji przeprowadzonych kartą, niezależnie od tego, czy zadłużenie zostało przez nas spłacone czy nie.

Często chodzę na zakupy do znanych sklepów

Jeżeli tak, przy okazji robienia zakupów zapytaj sprzedawcę o kartę kredytową. W ostatnich latach znacznie poszerzyła się oferta tzw. kart co-brandowych. Są to karty wydawane przez banki wspólnie np. z hipermarketami, sieciami stacji benzynowych, liniami lotniczymi, operatorami telekomunikacyjnymi. Karty ozdobione mogą być logo tytułów prasowych (np. pism kobiecych, branżowych), portali internetowych czy znanych perfumerii. Wartością dodaną dla posiadacza takiej karty jest atrakcyjny program rabatowy - zniżki w danej sieci. Pod względem sposobu użytkowania taka karta nie różni się od innych. Pamiętaj jednak, że takiej karty będziesz zapewne używał nie tylko w tym jednym punkcie czy sieci handlowej. Zanim się na nią zdecydujesz sprawdź też podstawowe parametry karty: oprocentowanie, wysokość opłaty za wydanie, okres bezodsetkowy.

Często podróżuję, będę płacił kartą również za granicą

Szukaj więc karty oferującej jednocześnie atrakcyjne ubezpieczenie turystyczne, np. od ryzyka następstw nieszczęśliwych wypadków, kosztów leczenia czy utraty bagażu. Często takie pakiety dołączane są do karty w ramach jej ceny. Sprawdź koniecznie zakres ubezpieczenia - czy obowiązuje tylko w Polsce, czy również za granicą i kiedy zaczyna działać. Szczegółowe informacje znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), dołączonych do umowy karty.

Jeżeli planujesz częste podróże zagraniczne, sprawdź, ile tam zapłacisz za korzystanie z karty kredytowej. W tym przypadku znaczenie może mieć, w jakim kraju dokonywać będziesz transakcji. Jeszcze kilka lat temu na koszt takich transakcji wpływał system płatniczy, w którym wydana była karta. MasterCard związany był z rynkiem europejskim i euro, VISA z amerykańskim i dolarem. Mogło to oznaczać kilkukrotne przewalutowanie transakcji. Jeżeli np. użytkownik karty VISA robił zakupy w Niemczech, transakcja dokonana w euro najpierw była przewalutowana na dolary, a dopiero potem na złote. Pamiętaj, że operacja przewalutowania kosztuje. Dzisiaj ten podział się w zasadzie zatarł. Transakcje kartami wydawanymi przez polskie banki rozliczane są od razu w euro, niezależnie od tego czy jest to VISA czy MasterCard. Są jednak wyjątki. Wybierając kartę, to również warto sprawdzić.

Będę wypłacał pieniądze z bankomatów

To nienajlepszy pomysł - z dwóch powodów. Po pierwsze, transakcje gotówkowe nie są objęte okresem bezodsetkowym. W momencie, gdy wypłacasz kartą kredytową pieniądze z bankomatu, bank od razu zacznie naliczać odsetki od kwoty wypłaty. Parasol ochronny, taki jak w przypadku transakcji bezgotówkowych, przestaje działać. Po drugie, dodatkowo zapłacisz prowizję za wypłatę gotówki. Taka operacja powinna być tylko ostatecznością. Jeżeli jednak taka możliwość ma być jedną z podstawowych funkcjonalności twojej idealnej karty, porównuj plastiki również pod względem prowizji za wypłatę gotówki z bankomatu i oprocentowania transakcji gotówkowych.

Chcę wspierać fundacje

Banki wydają karty nie tylko z partnerami komercyjnymi, ale również z organizacjami typu non-profit. To tzw. karty affinity. Posiadając taką kartę pośrednio wspierasz określoną inicjatywę. Część zysku z takich kart banki przeznaczają bowiem na rzecz organizacji-partnera. W ten sposób można wspierać np. dożywianie dzieci (karta VISA Gold Akcja Pajacyk wydawana przez BZ WBK). Bank DnB NORD przekazuje z kolei połowę otrzymanej od punktów handlowo-usługowych prowizji za transakcje kartą MasterCard Integracja na Fundusz Pierwszy Krok zarządzany przez Stowarzyszenie Przyjaciół Integracji.

Cenię sobie bezpieczeństwo transakcji

Bezpieczeństwo transakcji dokonywanych kartami kredytowymi w dużej mierze zależy od ich użytkowników. Jeżeli przestrzegasz podstawowych zasad (chronisz kartę, nie udostępniasz kodu PIN, płacisz za zakupy internetowe w sprawdzonych sklepach itp.), nie stanie ci się krzywda. Jeżeli jednak uważasz, że twoja idealna karta powinna posiadać maksimum zabezpieczeń, wybierz kartę wyposażoną w mikroprocesor, a nie pasek magnetyczny (lub pasek magnetyczny i mikroprocesor). Wbudowany chip skutecznie redukuje prawdopodobieństwo skopiowania danych zapisanych na karcie, a transakcje dla bezpieczeństwa dodatkowo są potwierdzane kodem PIN.

Liczy się dla mnie prestiż

Standardowo karty kredytowe dzieli się na zwykłe, srebrne, złote i platynowe. Oprócz koloru różnią się one wysokością maksymalnego limitu kredytowego, oprocentowania, długością okresu bezodsetkowego. Im bardziej w stronę złota i platyny, tym wyższa jest też opłata za wydanie i użytkowanie karty, ale często możesz liczyć na niższe oprocentowanie. Żeby otrzymać bardziej prestiżową kartę, z reguły musisz wykazać się większymi zarobkami.

Najistotniejszą różnicą jest jednak zakres usług dodatkowych, dołączanych do kart z poszczególnych segmentów. Inne ubezpieczenie będzie miała karta zwykła, inne platynowa. W pierwszym przypadku będzie ona wyposażona w podstawową polisę od ryzyka nieuprawnionych transakcji wykonanych kartą. Karty złote i platynowe (a nawet niektóre srebrne) - oprócz zabezpieczenia transakcji - posiadają bogate pakiety ubezpieczeniowe i tzw. usługi concierge. W ich ramach użytkownik karty może skorzystać np. z pomocy medycznej, pomocy w razie problemów w podróży, w domu (np. awaria hydrauliczna), a na lotniskach będzie mógł poczekać na samolot w specjalnym saloniku VIP.

Im karta bardziej bogata w programy dodatkowe, tym droższa i przez to bardziej prestiżowa. W ostatnim czasie różnice między segmentami kart często się jednak zacierają. W niektórych bankach złotą kartę kredytową można uzyskać już przy 1 tys. zł dochodów. Nie oznacza to jednak, że jej posiadanie będzie przepustką do wspomnianego saloniku VIP na lotnisku.

Jak porównać karty

Jak widać, wybór karty może przysporzyć wielu problemów. Z tego też powodu trudno jest je obiektywnie porównywać. Obok parametrów finansowych, pojawiają się usługi dodatkowe, które mogą być w różny sposób oceniane przez klientów. Dwie karty mogą mieć podobne parametry finansowe (oprocentowanie, opłata za wydanie), ale jedną wyróżniać będzie ciekawy pakiet ubezpieczeniowy, a drugą bogaty program rabatowy. Jedna karta może wydawać się bardzo atrakcyjna, ale może nam się nie podobać technologia, w jakiej została wydana (np. pasek magnetyczny zamiast mikroprocesora). Ostateczny wybór należy do klienta.

Porównaj oferty banków

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    1 sty 2000
    22 cze 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Ile elektryk przejedzie na rezerwie?

    Firma Edmunds sprawdziła, jaki dystans może pokonać samochód elektryczny, gdy komputer pokładowy pokazuje, że mają 0 km zasięgu.

    Rzucił korporację, założył start-up, wrócił do niej z płaczem

    Popularnością cieszą się wciąż kolejne historie przedstawiające osoby, które rzuciły pracę w korporacji, założyły własny start-up i osiągnęły sukces. Statystycznie jest to jednak dość niewielki odsetek – reszta kończy na skraju depresji i wraca z podwiniętym ogonem do pracodawcy, by zacząć spłacać długi.

    Modernizacja gospodarstw rolnych - można składać wnioski

    Wnioski o wsparcie modernizacji gospodarstw rolnych będzie można składać do 19 sierpnia - poinformowała Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. Chodzi m.in. o rozwój produkcji prosiąt, mleka krowiego, bydła mięsnego i nawadniania w gospodarstwie.

    Zwolnienie ze składek ZUS - wnioski do 30 czerwca br.

    Do 30 czerwca tego roku można składać wnioski o zwolnienie ze składek w ramach Tarczy 9.0. - przypomina Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Kto może złożyć wniosek?

    Jak pandemia wpłynęła na lukę płatniczą w firmach? [BADANIE]

    Paradoksalnie pandemia ma także pozytywny wpływ na przedsiębiorców, którzy zwiększyli swoją świadomość na temat konsekwencji opóźnionych płatności. Widmo zbliżającej się recesji zmotywowało ich, by zająć się nieco bardziej aktywnie problemem zatorów płatniczych.

    Ile pieniędzy trafia do budżetu państwa z branży hazardowej?

    Rynek hazardowy tylko w 2020 roku odprowadził do budżetu z tytułu podatku od gier i dopłat na fundusze celowe ok. 3,5 mld złotych. Czy Państwo jednak w pełni wykorzystuje potencjał polskiej branży?

    Którzy pracodawcy wybiorą hybrydowy model pracy?

    Czynniki, które sprzyjają szybszemu przejściu na system hybrydowy w firmach, to między innymi długość stosowanych standardowo na polskim rynku umów najmu oraz pewien zakres elastyczności, który zaczął być powoli wdrażany w niektórych firmach jeszcze przed pandemią.

    Czym jest project management w firmie?

    Project management to pole działania i odpowiedzialności wielu osób w tym sponsora, kierownika projektu oraz uczestników projektu - mówi Włodzimierz Makowski.

    Jak chronić poufne informacje firmy, dla której pracujemy?

    W ostatnich miesiącach liczba ataków cyberprzestępczych drastycznie wzrosła. Prawie 80% firm twierdzi, że głównym powodem takiej sytuacji jest praca zdalna. Pracownicy są zmęczeni pandemią i mniej uważni, a do tego często łączą się z firmowymi systemami z domowych, słabo zabezpieczonych urządzeń, przez co otwierają hakerom furtkę do poufnych danych organizacji. Jak bronić się przed takimi atakami?

    Radosław Gawlik (EKO-UNIA): Politycy są uwięzieni w mentalnej twierdzy Turów [PODCAST]

    Sprawa Turowa to konsekwencja nieudolnego podejścia polskiego rządu do sprawiedliwej transformacji energetycznej - mówi Radosław Gawlik, prezes Stowarzyszenia Ekologicznego EKO-UNIA. Zapraszamy do wysłuchania podcastu.

    Jak COVID-19 przyspieszył digitalizację MŚP

    Technologią, której znaczenie w mikro, małych i średnich firmach w perspektywie najbliższych 5 lat najbardziej wzrośnie, jest sztuczna inteligencja. Dziś korzysta z niej 15% MŚP, za 5 lat planuje ponad połowa.

    Czy niezależny przedsiębiorca może wygrać konkurencję z dyskontem?

    Niezależny sklep kontra dyskonty. Jakie działania może podejmować przedsiębiorca, aby utrzymać i wzmocnić swoją pozycję na rynku? Czy w walce z dyskontami zawsze jest skazany na porażkę?

    Wynajem mieszkania - preferencje najemców

    Wynajem mieszkania - preferencje najemców. Najważniejsze dla najemców są wysokość czynszu oraz standard lokalu. Tak wynika z analizy firmy doradczej Cushman & Wakefield dot. wyników ankiety przeprowadzonej przez firmę badawczą SW Research na reprezentatywnej próbie mieszkańców największych polskich miast.

    Czyste powietrze 3.0 w 2022 roku - czy będzie prefinansowanie dla najuboższych?

    Czyste powietrze 3.0. Osoby mniej zamożne powinny dostać możliwość prefinansowania termomodernizacji domów w "Czystym powietrzu" - uważa wiceszef NFOŚiGW Paweł Mirowski. Dodał, że nowy komponent programu, dedykowany właśnie do takich osób miałby ruszyć w 2022 roku.

    Polacy z rachunków terminowych przerzucają się na nieruchomości

    Inwestycje w nieruchomości. W kwietniu br. Polacy na rachunkach terminowych w bankach posiadali 182 mld zł, to o 107 mld zł mniej niż w marcu 2020 r. - informuje Metrohouse. Dodano, że duża część z tych środków została ulokowana na rynku nieruchomości.

    Tydzień Przedsiębiorcy 21-25 czerwca

    Tydzień Przedsiębiorcy 21-25 czerwca. W dniu 21 czerwca przypada Dzień Przedsiębiorcy. Z tej okazji Ministerstwo Rozwoju, Pracy i Technologii zaprasza w tym roku firmy i przedsiębiorców, w tym szczególności z sektora MŚP, na specjalnie zorganizowane wydarzenia. Potrwają one do 25 czerwca 2021 r. Podczas organizowanych w tym celu spotkań, telekonferencji, webinariów i podcastów MRPiT chce wesprzeć małe i średnie przedsiębiorstwa praktyczną wiedzą, doświadczeniem i kontaktami na rzecz rozwoju ich działalności biznesowej tak w kraju, jak i na rynkach Unii Europejskiej, a także pozaunijnych.

    Które firmy stać na sztuczną inteligencję?

    Sztuczna inteligencja odmieniana jest przez wszystkie przypadki. Chociaż średnie i małe firmy nie mają embarga na technologie wykorzystujące SI, praktyka pokazuje, że istnieje wewnętrzny opór. Dlaczego tak się dzieje?

    Firma w Czechach. Przedsiębiorcy pomału odpuszczają

    Nawet o kilkaset procent wzrosła w ostatnich tygodniach liczba pytań kierowanych do firm pomagających prowadzić firmę w Czechach. Ale jak podkreślają eksperci, nie każdy biznes można przenieść do Czech czy na Słowację. Wyjaśniamy dlaczego.

    Handel hurtowy i detaliczny szuka pracowników

    Przedsiębiorcy z sektora handlu detalicznego i hurtowego w najbliższych trzech miesiącach mają zamiar dość intensywnie rozbudowywać swoje zespoły. Kogo głównie poszukują pracodawcy?

    Tokenizacja - słowo klucz w nowoczesnym biznesie. Co można stokenizować?

    Tokenizacja to termin zdobywający ostatnimi czasy olbrzymią popularność, w szczególności w środowiskach biznesowych. Przedsiębiorcy zaczynają żywiej interesować się możliwościami, jakie oferuje ta oparta na technologii blockchain forma cyfryzacji. Pytanie tylko, cyfryzacji… czego? Jak działa blockchain? Czym jest tokenizacja? Co to jest token? Jakie są rodzaje tokenów? Co można stokenizować? Jak przeprowadzić cyfryzację biznesu poprzez tokenizację? Wyjaśniają eksperci z Kancelarii Prawnej RPMS Staniszewski & Wspólnicy

    Ceny mieszkań rosną wolniej niż zarobki

    Ceny mieszkań. W trakcie trwającej hossy mieszkaniowej pensje Polaków wzrosły o prawie 53% - sugerują dane GUS. To prawie tyle, o ile zdrożały w międzyczasie nieruchomości. W ostatnim kwartale znowu pensje wyprzedziły ceny. Oby nie na chwilę.

    Odejście od chowu klatkowego jest niemożliwe

    Resort rolnictwa przygląda się działaniom KE ws. chowu klatkowego. Tymczasem branża stoi na stanowisku, że rezygnacja z chowu klatkowego nie jest możliwa.

    Przedsiębiorcy częściej źle oceniają jakość pracy zdalnej

    Po upływie kilkunastu miesięcy model pracy zdalnej przynosi gorsze efekty zdaniem co trzeciego pracodawcy. Najmniej zadowoleni z home office są przedstawiciele handlu, przemysłu i mikrofirm.

    Działalność gospodarcza a status osoby bezrobotnej

    Czy osoba prowadząca działalność gospodarczą z wpisem do CEIDG może uzyskać status osoby bezrobotnej? Jak wygląda sytuacja spółek prawa handlowego i działalności nierejestrowej?

    Dariusz Bliźniak: dlaczego drzewa i zieleń stają się kapitałem?

    Ślad węglowy to jedno z największych wyzwań XXI wieku, które nie pozostaje obojętne zarówno pojedynczym obywatelom, jak i całym rządom poszczególnych państw - mówi Dariusz Bliźniak.