REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Jak znaleźć najlepszą kartę kredytową

Maciej Bednarek

REKLAMA

REKLAMA

Wybór jest naprawdę bogaty: karty płaskie, srebrne, złote, platynowe, co-brandowe czy affinity. Ale w jaki sposób szukać karty, która spełni nasze oczekiwania? Czy ważne jest oprocentowanie transakcji, a może technologia wydania karty?

Kiedyś banki oferowały karty kredytowe tylko swoim najlepszym klientom. Dzisiaj kredytowy plastik może otrzymać każdy, kto wykaże się zdolnością kredytową. Dużo problemów może sprawić jednak wyłowienie idealnego plastiku na tak urozmaiconym rynku. Od czego zacząć więc poszukiwania tej idealnej?

REKLAMA

Na początku warto zastanowić się, w jaki sposób będziemy korzystać z karty kredytowej: czy zamierzamy często się zadłużać, jak często będziemy korzystać z karty, czy będziemy nią wypłacać pieniądze z bankomatów, czy planujemy płacić kartą również za granicą, czy zależy mu na ubezpieczeniach i dodatkowych usługach. W zależności od odpowiedzi na te pytania, postaramy się wskazać, na jakie parametry karty warto zwracać uwagę.

Będę się zadłużał

REKLAMA

W takim przypadku szukaj karty z możliwie niskim oprocentowaniem. Niestety, kredyty na kartach nie są tanie i często ich oprocentowanie równe jest maksymalnej stawce, zapisanej w tzw. ustawie antylichwiarskiej (czterokrotność stopy lombardowej NBP – dzisiaj jest to 22 proc.).

Okres rozliczeniowy na kartach kredytowych wynosi 30 dni (możesz wybrać dzień miesiąca, w którym się on zaczyna). Na koniec tego cyklu bank zlicza wszystkie transakcje, ale na spłatę kredytu masz jeszcze około trzech tygodni. To tzw. okres bezodsetkowy (liczony od dnia rozpoczęcia cyklu rozliczeniowego do dnia spłaty kredytu). Z reguły tzw. grace period wynosi około 50 dni. Jeżeli kredyt spłacisz do wyznaczonego dnia, nie zapłacisz odsetek. W innym wypadku odsetkowy zegar zacznie tykać.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Banki wymagają spłaty kwoty minimalnej, od 3 do 5 proc. wartości zadłużenia. W przypadku braku spłaty tej kwoty, bank obciąży cię karną opłatą.

Warto też pamiętać, że spłacenie kredytu tylko w części pomniejsza dostępny limit kredytowy (wysokość maksymalnego limitu zależy od zdolności kredytowej i ustalany jest przez bank w momencie rozpatrywania wniosku o wydanie karty). Załóżmy, że limit na karcie wynosi 1 tys. zł. W danym cyklu rozliczeniowym zrobiłeś zakupy o wartości 800 zł i spłaciłeś tylko kwotę minimalną – 40 zł (5 proc.). W kolejnym cyklu do dyspozycji będziesz miał już tylko 240 zł. Wykorzystanie limitu w całości sprawi, że w praktyce nie będziesz już mógł z karty korzystać, a odsetki będą narastać. Kartę warto więc użytkować w rozsądny, zaplanowany sposób, by nie wpaść w spiralę zadłużenia. Banki coraz częściej oferują możliwość rozłożenia kredytu karcianego na raty, ale nie warto tego rozwiązania często nadużywać.

Będę dokonywał wielu transakcji, kredyt będę spłacał w terminie

REKLAMA

Jeżeli wiesz, że kredyt na karcie będziesz spłacał w terminie, oprocentowanie karty nie powinno mieć dla ciebie w zasadzie żadnego znaczenia. Może być i maksymalne. W ten sposób nastawiony klient może skoncentrować się na szukaniu innych zalet plastiku.

W kontekście kosztów posiadania karty istotne znaczenie może mieć jednak liczba i wartość transakcji dokonywanych kartą. Dotyczy to zarówno osób, które będą się zadłużać, jak i spłacających kredyt regularnie. Standardowo banki pobierają opłatę za wydanie karty i jej użytkowanie w kolejnych latach (opłata za wydanie karty jest jednocześnie opłatą za użytkowanie karty w pierwszym roku jej ważności). Coraz częściej jednak banki zwalniają z tej opłaty w sytuacji, gdy przeprowadzimy kartą transakcje o określonej wartości lub liczbie w danym okresie. Bankom zależy na aktywności posiadaczy kart, ponieważ jednym ze źródeł ich karcianych dochodów jest prowizja od transakcji bezgotówkowych płacona przez punkty handlowe. To dlatego banki mogą lekką ręką zwolnić cię z opłaty za użytkowanie karty, bo i tak zarobią.

Porównując karty pod względem opłat związanych z ich użytkowaniem, warto także zwrócić uwagę na koszty obowiązkowych ubezpieczeń. Zazwyczaj opłata związana z ubezpieczeniem transakcji dokonywanych kartą pobierana jest w formie ryczałtu wysokości 2-4 zł miesięcznie. Zdarza się jednak, że wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od wysokości obrotów na karcie. W takim wariancie opłata naliczana jest od sumy transakcji przeprowadzonych kartą, niezależnie od tego, czy zadłużenie zostało przez nas spłacone czy nie.

Często chodzę na zakupy do znanych sklepów

Jeżeli tak, przy okazji robienia zakupów zapytaj sprzedawcę o kartę kredytową. W ostatnich latach znacznie poszerzyła się oferta tzw. kart co-brandowych. Są to karty wydawane przez banki wspólnie np. z hipermarketami, sieciami stacji benzynowych, liniami lotniczymi, operatorami telekomunikacyjnymi. Karty ozdobione mogą być logo tytułów prasowych (np. pism kobiecych, branżowych), portali internetowych czy znanych perfumerii. Wartością dodaną dla posiadacza takiej karty jest atrakcyjny program rabatowy - zniżki w danej sieci. Pod względem sposobu użytkowania taka karta nie różni się od innych. Pamiętaj jednak, że takiej karty będziesz zapewne używał nie tylko w tym jednym punkcie czy sieci handlowej. Zanim się na nią zdecydujesz sprawdź też podstawowe parametry karty: oprocentowanie, wysokość opłaty za wydanie, okres bezodsetkowy.

Często podróżuję, będę płacił kartą również za granicą

Szukaj więc karty oferującej jednocześnie atrakcyjne ubezpieczenie turystyczne, np. od ryzyka następstw nieszczęśliwych wypadków, kosztów leczenia czy utraty bagażu. Często takie pakiety dołączane są do karty w ramach jej ceny. Sprawdź koniecznie zakres ubezpieczenia - czy obowiązuje tylko w Polsce, czy również za granicą i kiedy zaczyna działać. Szczegółowe informacje znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), dołączonych do umowy karty.

Jeżeli planujesz częste podróże zagraniczne, sprawdź, ile tam zapłacisz za korzystanie z karty kredytowej. W tym przypadku znaczenie może mieć, w jakim kraju dokonywać będziesz transakcji. Jeszcze kilka lat temu na koszt takich transakcji wpływał system płatniczy, w którym wydana była karta. MasterCard związany był z rynkiem europejskim i euro, VISA z amerykańskim i dolarem. Mogło to oznaczać kilkukrotne przewalutowanie transakcji. Jeżeli np. użytkownik karty VISA robił zakupy w Niemczech, transakcja dokonana w euro najpierw była przewalutowana na dolary, a dopiero potem na złote. Pamiętaj, że operacja przewalutowania kosztuje. Dzisiaj ten podział się w zasadzie zatarł. Transakcje kartami wydawanymi przez polskie banki rozliczane są od razu w euro, niezależnie od tego czy jest to VISA czy MasterCard. Są jednak wyjątki. Wybierając kartę, to również warto sprawdzić.

Będę wypłacał pieniądze z bankomatów

To nienajlepszy pomysł - z dwóch powodów. Po pierwsze, transakcje gotówkowe nie są objęte okresem bezodsetkowym. W momencie, gdy wypłacasz kartą kredytową pieniądze z bankomatu, bank od razu zacznie naliczać odsetki od kwoty wypłaty. Parasol ochronny, taki jak w przypadku transakcji bezgotówkowych, przestaje działać. Po drugie, dodatkowo zapłacisz prowizję za wypłatę gotówki. Taka operacja powinna być tylko ostatecznością. Jeżeli jednak taka możliwość ma być jedną z podstawowych funkcjonalności twojej idealnej karty, porównuj plastiki również pod względem prowizji za wypłatę gotówki z bankomatu i oprocentowania transakcji gotówkowych.

Chcę wspierać fundacje

Banki wydają karty nie tylko z partnerami komercyjnymi, ale również z organizacjami typu non-profit. To tzw. karty affinity. Posiadając taką kartę pośrednio wspierasz określoną inicjatywę. Część zysku z takich kart banki przeznaczają bowiem na rzecz organizacji-partnera. W ten sposób można wspierać np. dożywianie dzieci (karta VISA Gold Akcja Pajacyk wydawana przez BZ WBK). Bank DnB NORD przekazuje z kolei połowę otrzymanej od punktów handlowo-usługowych prowizji za transakcje kartą MasterCard Integracja na Fundusz Pierwszy Krok zarządzany przez Stowarzyszenie Przyjaciół Integracji.

Cenię sobie bezpieczeństwo transakcji

Bezpieczeństwo transakcji dokonywanych kartami kredytowymi w dużej mierze zależy od ich użytkowników. Jeżeli przestrzegasz podstawowych zasad (chronisz kartę, nie udostępniasz kodu PIN, płacisz za zakupy internetowe w sprawdzonych sklepach itp.), nie stanie ci się krzywda. Jeżeli jednak uważasz, że twoja idealna karta powinna posiadać maksimum zabezpieczeń, wybierz kartę wyposażoną w mikroprocesor, a nie pasek magnetyczny (lub pasek magnetyczny i mikroprocesor). Wbudowany chip skutecznie redukuje prawdopodobieństwo skopiowania danych zapisanych na karcie, a transakcje dla bezpieczeństwa dodatkowo są potwierdzane kodem PIN.

Liczy się dla mnie prestiż

Standardowo karty kredytowe dzieli się na zwykłe, srebrne, złote i platynowe. Oprócz koloru różnią się one wysokością maksymalnego limitu kredytowego, oprocentowania, długością okresu bezodsetkowego. Im bardziej w stronę złota i platyny, tym wyższa jest też opłata za wydanie i użytkowanie karty, ale często możesz liczyć na niższe oprocentowanie. Żeby otrzymać bardziej prestiżową kartę, z reguły musisz wykazać się większymi zarobkami.

Najistotniejszą różnicą jest jednak zakres usług dodatkowych, dołączanych do kart z poszczególnych segmentów. Inne ubezpieczenie będzie miała karta zwykła, inne platynowa. W pierwszym przypadku będzie ona wyposażona w podstawową polisę od ryzyka nieuprawnionych transakcji wykonanych kartą. Karty złote i platynowe (a nawet niektóre srebrne) - oprócz zabezpieczenia transakcji - posiadają bogate pakiety ubezpieczeniowe i tzw. usługi concierge. W ich ramach użytkownik karty może skorzystać np. z pomocy medycznej, pomocy w razie problemów w podróży, w domu (np. awaria hydrauliczna), a na lotniskach będzie mógł poczekać na samolot w specjalnym saloniku VIP.

Im karta bardziej bogata w programy dodatkowe, tym droższa i przez to bardziej prestiżowa. W ostatnim czasie różnice między segmentami kart często się jednak zacierają. W niektórych bankach złotą kartę kredytową można uzyskać już przy 1 tys. zł dochodów. Nie oznacza to jednak, że jej posiadanie będzie przepustką do wspomnianego saloniku VIP na lotnisku.

Jak porównać karty

Jak widać, wybór karty może przysporzyć wielu problemów. Z tego też powodu trudno jest je obiektywnie porównywać. Obok parametrów finansowych, pojawiają się usługi dodatkowe, które mogą być w różny sposób oceniane przez klientów. Dwie karty mogą mieć podobne parametry finansowe (oprocentowanie, opłata za wydanie), ale jedną wyróżniać będzie ciekawy pakiet ubezpieczeniowy, a drugą bogaty program rabatowy. Jedna karta może wydawać się bardzo atrakcyjna, ale może nam się nie podobać technologia, w jakiej została wydana (np. pasek magnetyczny zamiast mikroprocesora). Ostateczny wybór należy do klienta.

Porównaj oferty banków

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Dlaczego opłaca się ponownie wykorzystywać, odnawiać lub odsprzedawać stare urządzenia elektroniczne?

    Współczesny rynek elektroniki użytkowej opiera się głównie na handlu nowym sprzętem w sieciach sprzedaży stacjonarnej i na platformach online. Ostatnio dużym zainteresowaniem cieszy się również recommerce (reverse commerce), czyli sprzedaż zakupionych produktów w celu ich ponownego wykorzystania, odnowienia, poddania recyklingowi lub odsprzedaży. Jakie zalety ma handel zwrotny? Komu i czemu służy? Czy ma szansę dalej się rozwijać? 

    Polskie firmy co roku wyrzucają do kosza miliony złotych! Recykling oprogramowania jest możliwy

    W zasobach wielu firm i instytucji publicznych zalegają niekiedy nawet setki sztuk niewykorzystywanych licencji wieczystych na oprogramowanie wartych dziesiątki, a czasem i setki tysięcy złotych. Nieliczne podmioty decydują się na ich odsprzedaż – a szkoda, bo to przedsięwzięcie nie tylko zgodne z prawem, ale i mogące stanowić jeden z elementów optymalizacji kosztowej działalności każdej organizacji.

    Będą przepisy regulujące zasady wykonywania działalności kosmicznej

    Ministerstwo Rozwoju i Technologii przygotowało projekt ustawy o działalności kosmicznej. Nowa ustawa będzie regulowała m.in. zasady wykonywania działalności kosmicznej, jak również warunki i tryb wydawania zezwolenia na prowadzenie działalności kosmicznej. Działalność kosmiczna będzie mogła być wykonywana wyłącznie po uzyskaniu zezwolenia udzielanego przez Prezesa Polskiej Agencji Kosmicznej (PAK).

    PIT kasowy coraz bliżej. Rząd chce w II kw. przyjąć projekt ustawy. Ale nie wszyscy przedsiębiorcy będą mogli wybrać PIT kasowy

    Kasowy PIT będą mogli wybrać przedsiębiorcy wykonujący działalność wyłącznie indywidualnie, jeżeli ich przychody z tej działalności w poprzednim roku podatkowym nie przekroczyły kwoty 500 tys. zł oraz przedsiębiorcy, którzy rozpoczynają prowadzenie działalności gospodarczej. Kasowego PIT nie będą mogli wybrać przedsiębiorcy, którzy prowadzą księgi rachunkowe.

    REKLAMA

    Od 2025 roku zapłacisz podatek dopiero gdy kontrahent zapłaci za fakturę. Uwzględnisz koszty, gdy za nie zapłacisz [kasowy PIT]

    Najprawdopodobniej w 2025 roku wejdą w życie przepisy wprowadzające tzw. kasowy PIT. Opublikowano już założenia nowelizacji wprowadzającej te przepisy. Co z nich wynika?

    Polska wystąpi z wnioskiem o zezwolenie na połów szprota w kwietniu. Chodzi o zapewnienie żywności ukraińskim żołnierzom

    Połów szprota w kwietniu na głębokości większej niż 65 m – to będzie przedmiotem wniosku polskiego rządu do Komisji Europejskiej. Argumentem za uwzględnieniem tego wniosku przez władze Unii Europejskiej ma być fakt, że łowiony przez polskich rybaków szprot stanowi podstawę wyżywienia ukraińskich żołnierzy walczących na froncie wojny z Rosją.

    Dominujący wspólnik sp. z o.o. nie podlega ubezpieczeniom społecznym jako jedyny wspólnik spółki – uchwała Sądu Najwyższego

    21 lutego 2024 r. Sąd Najwyższy (SN) podjął uchwałę (III UZP 8/23), w której stwierdził, że wspólnik dwuosobowej spółki z o.o. posiadający 99% udziałów (wspólnik dominujący) nie podlega ubezpieczeniom społecznym jako osoba prowadząca pozarolniczą działalność.

    Handel hurtowy i nowe zamówienia w przemyśle - co pokazują najnowsze dane GUS?

    Główny Urząd Statystyczny zaprezentował dane o wynikach handlu hurtowego i nowych zamówieniach w przemyśle w styczniu 2024 roku.

    REKLAMA

    Ceny zbóż 2024 - koniec lutego. Ile kosztują pszenica, żyto, kukurydza, jęczmień, owies, pszenżyto w Polsce i na giełdach światowych?

    Ile kosztują zboża na polskim rynku i w eksporcie w ostatniej dekadzie lutego 2024 roku? Jakie są ceny na giełdach światowych? Jakie ceny osiągają: pszenica, żyto, kukurydza, jęczmień, owies, rzepak, pszenżyto? 

    Szynka ze zmodyfikowanej genetycznie świni już za kilka lat?

    Dzięki edycji genów metodą CRISPR udało się uzyskać świnie odporne na zespół rozrodczo-oddechowy, chorobę powodującą wielkie straty w hodowli – informuje „The CRISPR Journal”.

    REKLAMA