Kompleksowe ubezpieczenie domu i mieszkania

Zdecydowanie TAK.

• Suma ubezpieczenia. Kupiliśmy mieszkanie o wartości 500.000 PLN, zaciągając w banku kredyt na 50% wartości nieruchomości. Z zapisów umowy kredytowej wynika, że musimy, w wyznaczonym terminie, ubezpieczyć mury mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych, na sumę minimum 250.000 PLN. Oczywiście, ubezpieczenie samych murów mieszkania, na sumę wymaganą przez bank będzie o połowę tańsze niż ubezpieczenie do pełnej wartości odtworzeniowej. Ale zastanówmy się jak będą się miały poczynione przez nas oszczędności do ewentualnej straty, kiedy rzeczywiście dojdzie do tzw. szkody całkowitej – wybuch gazu, uszkodzenie konstrukcji nośnej budynku, konieczność rozbiórki... Nie zadarza się to często, ale nie możemy tego wykluczyć. Polisa powinna zabezpieczać nasze interesy i pokrywać straty wynikające nawet z najmniej prawdopodobnych, wedle naszej oceny, zdarzeń. Jeżeli mieszkanie zostanie całkowicie zniszczone, sytuacja banku będzie zdecydowanie lepsza niż nasza. Bank otrzyma odszkodowanie z towarzystwa ubezpieczeń, które pokryje kwotę udzielonego kredytu - my zostaniemy bez mieszkania i bez pieniędzy, choćby na wkład własny na nowe mieszknie.

Ubezpieczenie murów na 250.000 PLN może kosztować ok. 166 PLN, ubezpieczenie na 500.000 PLN, ok. 332 PLN. Porównując nadwyżkę kosztu polisy z sumą ubezpieczenia 500.000 PLN do ewentualnej straty wynikającej ze szkody całkowitej: 166 PLN (dodatkowa składka) do
250.000 PLN (brakująca suma ubezpieczenia), daje to 0,066% od sumy ubezpieczenia.
Warto wydać na ten cel kilkanaście PLN miesięcznie?

• Kwestia, o której wiele osób zapomina: ubezpieczenie murów nie obejmuje automatycznie stałych elementów wykończenia i wyposażenia wnętrz. Dlatego należy ubezpieczyć te elementy od ognia i innych zdarzeń losowych. Dotyczy to drzwi wejściowych i wewnętrznych, okien, podłóg, rozmaitych elementów zabudowy ścian i sufitów, mebli i urządzeń AGD na stałe zamontowanych w kuchni, łazience, garderobie, oświetlenia, białego montażu i armatury. Koszt? Podobny do ubezpieczenia samych murów. Niektóre towarzystwa od razu proponują ubezpieczenie „murów i stałych elementów”.

• A co z naszymi ruchomościami? Meble, sprzęt RTV i AGD (niezabudowany), dywany, ubrania, rzeczy osobiste, książki i płyty – ile należałoby wydać, gdybyśmy musieli jeszcze raz wyposażyć wyremontowane po pożarze mieszkanie? Kilkanaście, kilkadziesiąt tysięcy PLN? Koszt takiego ubezpieczenia to około 0,1% od wartości ubezpieczanych ruchomości.

• W wariancie minimalnym polisy, z pewnością nie powinno zabraknąć ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu posiadania i uzytkowania nieruchomości i w życiu prywatnym (OC). Gwarantuje to nam pokrycie kosztów poniesionych przez naszego sąsiada z dołu, kiedy woda z pękniętej rury w naszym mieszkaniu zaleje jego sufit i podłogę. Polisa OC przyda się też podczas wycieczki rowerowej, kiedy spowodujemy kolizję, w wyniku której osoba trzecia odniesie uszczerbek na zdrowiu. Żądane odszkodowanie może być wysokie, szczególnie jeśli poszkodowany wynajmie dobrego prawnika. Koszt takiego ubezpieczenia z sumą gwarancyjną 25.000 PLN to około 30 PLN rocznie. Dobre relacje z sąsiadem i święty spokój – bezcenne…

• Osoby, które wymagają więcej od polisy ubezpieczenia nieruchomości, mogą dołączyć do polisy inne ryzyka:

- ubezpieczenie stałych elementów wyposażenia i ruchomości domowych od kradzieży z włamaniem, rabunku i dewastacji;
- ubezpieczenie domowników od nastepstw nieszczęśliwych wypadków (NNW);
- ubezpieczenie domu letniskowego – niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe (w polisach pakietowych), pozwalają na dołaczenie tego ryzyka do ubezpieczenia nieruchomości głównej – zazwyczaj można dzięki temu obniżyć koszt ubezpieczenia domu na działce.

Kompleksowe ubezpieczenie nieruchomości to nieco większy wydatek na polisę, który po tysiąckroć zwróci się, kiedy jednak coś się stanie. Życie pisze nieprawdopodobne scenariusze, których sami pewnie byśmy nie wymyślili. Odpukaj więc „w niemalowane” i bądź mądry… przed szkodą.