Kiedy opłaca się spłacać kredyt bezpośrednio w walucie?

Co ulega zmianie w prawie bankowym?

Mówi się, że najważniejszą zmianą, jaką naniesiono w prawie bankowym, jest ta, iż bezpośrednio w walucie, w której denominowane jest zobowiązanie, można zarówno uiszczać raty kredytu walutowego, jak i dokonywać jego wcześniejszej spłaty.

Nie jest to do końca prawdą, bo taka możliwość istniała już wcześniej. Co prawda, była ona zapisana w Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego, a więc stanowiła jedynie wskazówkę dla banków, ale jednak instytucje finansowe dostosowywały się do niej. Co więcej, raz w okresie kredytowania można było nawet zmienić system spłat, sporządzając stosowny aneks do umowy kredytowej. Niestety, taki dokument kosztował zazwyczaj kilkaset (100-500) złotych. Teraz, na mocy ustawy „antyspreadowej”, kredytodawcy nie będą mogli pobierać żadnych opłat z tego tytułu. Bank nie ma też prawa do „wprowadzenia dodatkowych ograniczeń” dla kredytobiorcy.

Dowiedz się także: Na co uważać podczas wymiany waluty w kantorze?

Czy warto spłacać raty bezpośrednio w walucie?

Otóż, kiedy uiszcza się ratę kredytu walutowego w złotówkach, bank tak naprawdę sprzedaje tę walutę. Niestety, do rynkowej ceny waluty „dorzuca” swoją marżę i na każdym sprzedanym euro czy franku zarabia kilka, a nawet kilkanaście groszy (średnio 10-15 gr.). Dlatego też politycy postanowili ulżyć kredytobiorcom i dać im możliwość nabywania waluty gdzie indziej. Można zatem udać się do kantoru, innego („tańszego”) banku, a nawet zakupić walutę od znajomego. Dla niektórych kredytobiorców takie transakcje są bardzo opłacalne.

Analiza rat przy najwyższych oraz średnich kursach sprzedaży w bankach pokazuje, że nieraz kwestia nie rozbija się o kilka złotych, ale kilkadziesiąt. Przykładowej osobie z kredytem we franku szwajcarskim w Getin Banku co miesiąc w kieszeni zostawałoby ponad 100 zł więcej, gdyby zakupiła walutę w kantorze (albo paru innych bankach) i wpłaciła te środki w oddziale.

Jakie formalności nas czekają?

Oczywiście każdy powinien przeanalizować swoją sytuację indywidualnie, bo tak naprawdę spłata bezpośrednio w walucie kredytu bezwzględnie najlepsza będzie dla osób, zarabiających w tej walucie. Każdy inny musi rozważyć, czy comiesięczna wizyta w kantorze (albo innym banku), a następnie wpłacanie środków w banku na rachunek, służący do spłat kredytu, to gra warta świeczki. Można też walutę nabyć taniej, np. na internetowych platformach walutowych albo na portalach wymiany walut w sieci, ale wszystkie operacje wiążą się – jeśli nie z rzeczywistymi opłatami, to przynajmniej z kosztem podróży do kantoru i banku, czy po prostu kosztem alternatywnym. Dlatego powinniśmy z ołówkiem i kartką w ręku zrobić rachunek zysków i strat.

Przyjmując jednak, że zapadnie decyzja o zmianie systemu spłat, należy udać się do kredytodawcy w celu naniesienia zmian w warunkach umowy i podpisania aneksu. Choć będzie to usługa darmowa, to nie ekspresowa - na aneks przyjdzie nam poczekać nawet kilka dni.

Polecamy serwis: Kredyty

Wytyczne dla sporządzających umowę

Ustawa antyspreadowa wprowadza także inne, ważne nakazy. Choć wydają się one błahe, mogą stanowić dla przyszłych kredytobiorców pewne zabezpieczenie. Mowa o tu szczegółowych zapisach w umowie kredytowej – banki będą musiały zawrzeć w niej informację o maksymalnym spreadzie walutowym. Akurat na tym polu mogą w dalszym ciągu pozwalać sobie na pewną swobodę, będąc w stanie manipulować kursem kupna i sprzedaży w narzuconych granicach.

Generalnie umowa powinna zawierać klarowne zapisy, określające m.in. sposoby i terminy ustalania kursu wymiany walut czy spłaty rat oraz zasady przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty kredytu. Banki będą musiały także uwzględnić w dokumencie reguły otwarcia i prowadzenia rachunku, służącego do gromadzenia środków, przeznaczonych na spłatę kredytu oraz sprecyzować zasady dokonywania spłaty za pośrednictwem tego rachunku.

Mikołaj Fidziński