REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak uniknąć płacenia zbyt wysokich rat kredytu we frankach?

Istnieje sposób na to, żeby uchronić się przed niekorzystnymi zmianami kursu walutowego.
Istnieje sposób na to, żeby uchronić się przed niekorzystnymi zmianami kursu walutowego.

REKLAMA

REKLAMA

Co zrobić, żeby rata kredytu, zaciągniętego we frankach, była mniejsza? Czy można zabezpieczyć się na wypadek niekorzystnych zmian kursu? Eksperci finansowi uważają, że tak.

Czym jest kredyt walutowy? – To zobowiązanie rozliczane w walucie zagranicznej, w której ustala się wysokość kredytu, rat, a także uwzględnia się stopy procentowe, obowiązuje dla danej waluty. Klient instytucji kredytowej otrzymuje równowartość kredytu w złotych. To w nim spłacane są raty.

REKLAMA

Na tej podstawie można już określić to, od czego zależy wysokość spłacanych co miesiąc kwot. Wyróżniamy trzy czynniki, które wpływają na wysokość rat. Są to:

  • wielkość kredytu wyrażona w walucie obcej i okres spłaty,
  • kurs walutowy, po którym przeliczono wartość kredytu i obecny kurs, wpływający na wysokość rat,
  • oprocentowanie dla waluty, w której wzięto kredyt.

REKLAMA

Oprocentowanie kredytu walutowego można podzielić na dwa komponenty: stopę, ustalaną na rynku międzybankowym i marże instytucji udzielających kredytu. W przypadku kredytów zaciągniętych we frankach, półroczna stopa procentowa, po jakiej banki udzielają sobie pożyczek, wynosi około 0,245% - niecałe 0,25 procenta. Jeżeli oprocentowanie, oferowane przez bank, plasuje się na wysokości 2,5%, marża pobierana przez bank stanowi 900% stawki, narzucanej na rynku międzybankowym. Jak oprocentowanie wpływa na wysokość rat?

Istnieje matematyczny wzór na obliczenie stosunku kwoty kredytu do jednej raty. Można go interpretować jako wielkość rat potrzebnych do spłaty kapitału przy określonym oprocentowaniu i w określonym czasie. Jest to współczynnik dyskontowania renty i zależy on od wysokości stopy procentowej oraz okresu spłaty kredytu. W poniższej tabelce zebrano jego wielkości dla różnych poziomów stóp i lat, potrzebnych do spłaty pełnej kwoty.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Kolorem ciemnopomarańczowym zaznaczono stosunek kwoty kredytu do pojedynczej raty, branego na 15 lat, o oprocentowaniu 4% w skali roku. 100 000/135,19 = 740. 135,19 oznacza, że miesięczna rata kredytu w wysokości 100 000 franków wyniesie 740 franków co miesiąc. 1 000×151,53 = 151 530 Jeżeli natomiast co miesiąc dysponujemy kwotą 1000 franków, a roczne oprocentowanie wynosi 5%, możemy wziąć 20-letni kredyt na 151 530 franków.

Dowiedz się także: Jak zarobić na korzystaniu z konta w banku?

REKLAMA

Oprócz okresu spłaty i oprocentowania, istotnym czynnikiem, wpływającym na wielkość spłacanych rat, jest kurs walutowy. Aprecjacja franka szwajcarskiego względem złotego, jaka dokonała się w latach 2006-2008, zwiększyła zobowiązania kredytobiorców o połowę. To znaczy, że osoba, która zaciągnęła kredyt we frankach o wartości 1 mln zł w 2006 roku, z powodu zmian kursu CHF/PLN w 2008 musiała oddać o 500 000 zł więcej. Czy można było zabezpieczyć się na wypadek tak niekorzystnych zmian kursu?

Odpowiedź brzmi: tak! Załóżmy, że w ciągu najbliższych 12 miesięcy kurs walutowy będzie kształtował się niekorzystnie dla kredytobiorcy. Dlatego klient banku poszuka zabezpieczenia na rok.

Polecamy serwis: Kursy walut

Przykładowo, gdy wysokość miesięcznej raty wynosi 2500 zł, interesuje nas zabezpieczenie pozycji wielkości 30 000 zł (12 miesięcy × 2 500 zł). Przy kursie CHF/PLN na wysokości 3,00 zł, kredytobiorca musi zawrzeć transakcję zabezpieczającą o wartości 10 000 franków. Jak na „standardy” rynku walutowego Forex jest to stosunkowo niewielka kwota, określana mianem 1 mini lota.

Biorca kredytu w walucie obcej traci wówczas, gdy umacnia się ona w stosunku do złotego. Dlatego interesuje go zabezpieczenie na wypadek wzrostu wartości, np. franka. Wobec tego należy zawrzeć długą pozycję na parze CHF/PLN.

Jeżeli frank umocni się o 10%, do poziomu 3,3 zł, przy 30-letnim kredycie na 600 tys. średnia rata skoczy z poziomu ok. 2530 zł do 2782 zł. 252 zł × 12 = 3 024 zł. (3,3 - 3) × 10 000 = 3 000 zł. Rocznie do banku wpłacimy 3 024 zł więcej, ale z powodu wzrostu wartości franka z 3 zł do 3,3 zł, zarobimy 3 000 zł. Strata wyniesie więc 24 zł.

Jest to oczywiście przykład uproszczony, gdyż nie uwzględniono w nim takich opłat jak spread walutowy – marża, jaką bank pobiera podczas rozliczania kredytu w różnych walutach, czy prowizja od przyznania kredytu. Tym niemniej, przykład ten pokazuje, że można zabezpieczyć się na wypadek niekorzystnych zmian kursowych.

Ważny jest również tzw. próg bólu, a więc maksymalna kwota, jaką kredytobiorca może przeznaczyć na spłatę rat. Przekroczenie tej granicy powoduje „ból” – uszczuplenie portfela, które może zachwiać równowagą finansową pożyczkobiorcy. Jeżeli próg bólu znajduje się 10% powyżej obecnej raty, taki sam próg musi dotyczyć kursu. W przykładzie z frankiem oznaczałoby to umocnienie się waluty szwajcarskiej o 10% wobec złotego. W przypadku ryzyka przekroczenia tego progu, warto pomyśleć o zabezpieczeniu się w sposób opisany powyżej.

Bartosz Boniecki
Główny Ekonomista Alchemii Inwestowania

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Informacja o zaległości w ZUS na 0,01 zł wysyłana jest listem poleconym, a najwięksi gracze nie płacą milionowych zadłużeń

    Zadłużenie aktywnych płatników w ZUS rośnie. Rekordzista wśród aktywnych płatników jest zadłużony na ponad 822 mln zł. Czy ZUS może sam zmieniać przepisy? 

    Według danych udostępnionych przez ZUS, na koniec 2023 roku maksymalna kwota zadłużenia aktywnego płatnika wyniosła przeszło 822 mln zł. Rok wcześniej była o 3,5 mln zł mniejsza. Wśród komentujących te dane ekspertów nie brakuje opinii, że dopuszczenie do takiej sytuacji jest skandalem. Z kolei Zakład przekonuje, że sam nie może zmieniać przepisów. Jednak według znawców tematu, ZUS ma odpowiednie narzędzia do ściągania należności i nawet niewielkie kwoty są skutecznie egzekwowane od przedsiębiorców. Do tego po danych widać, że średnie zadłużenie aktywnych płatników wzrosło rok do roku o ponad 3 tys. zł, tj. do wartości blisko 31 tys. zł.

    Czy trzeba płacić ZUS gdy działalność gospodarczą się zawiesi, czy przerwę w biznesie można zrobić tylko raz w roku czy wiele razy

    Działalność gospodarczą wpisaną do CEIDG można zawiesić pod warunkiem, że nie zatrudnia się pracowników. Dlatego co do zasady nie trzeba dodatkowo załatwiać formalności w ZUS.

    Przestępstwa finansowe. Zorganizowane grupy zajmują się praniem brudnych pieniędzy i korumpowaniem urzędników: co trzeba wiedzieć

    Korupcja, pranie pieniędzy, wyłudzenia, ataki hakerskie – to realne zagrożenia XXI wieku. Obecnie przestępczość finansowa, cyberprzestępczość oraz nowoczesne technologie są mocno ze sobą związane.

    Jak jeździć ekologicznie i oszczędnie. Pięć zasad sprawdzonych w praktyce i zalecanych każdej firmie transportowej

    W dobie rosnących kosztów firm transportowych i spowolnienia gospodarczego ekonomiczna jazda przestała być zjawiskiem sporadycznym, a stała się koniecznością i jednym ze sposobów na redukcję wydatków. Jakie są więc najważniejsze zasady ekonomicznej jazdy? 

    REKLAMA

    Zboża ozime wiosną - jak nawozić dolistnie. 5 kluczowych wskazówek

    Jedną z najefektywniejszych form pielęgnacji (dokarmiania) zbóż ozimych wiosną jest nawożenie dolistne. Dobrze przemyślane działania agrotechniczne wraz z odpowiednim wyborem samego nawozu to korzyść dla roślin, a przede wszystkim dla rolnika. 

    Wakacje składkowe – zmiany w projekcie nowelizacji

    Na stronie Rządowego Centrum Legislacji (RCL) została opublikowana nowa wersja projektu nowelizacji ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych, która wprowadza tzw. wakacje składkowe. Przewiduje ona m.in. zmiany w zakresie podmiotów uprawnionych do takiej ulgi.

    Firma, która dopuściła do wycieku danych jej klientów traci renomę a także chętnych na zakup jej produktów

    Firmy pracują nad rozwojem marki i jej rozpoznawalnością wiele lat, po czym jedno fatalne zdarzenia burzy cały ten wysiłek. Takim incydentem w naszych czasach jest przede wszystkim wyciek danych klientów. Straconej w ten sposób reputacji marka nie jest w stanie odbudować.

    Zdaniem ZUS należy opłacać składki od wynagrodzenia wspólnika sp. z o.o. za czynności wykonywane na rzecz spółki

    ZUS w swoich najnowszych interpretacjach stwierdził, że wspólnik sp. z o.o., który za czynności wykonywane na rzecz spółki (tj. czynności określone w umowie spółki), bez zawierania ze spółką odrębnej umowy cywilnoprawnej otrzymuje wynagrodzenie, będzie objęty ubezpieczeniami społecznymi z tego tytułu jako zleceniobiorca.

    REKLAMA

    ARiMR - ostatnie 2 dni na wnioski o dofinansowanie ubezpieczenia zwierząt!

    Zostały ostatnie 2 dni dla rolników na złożenie wniosków o zwrot części kosztów ubezpieczenia zwierząt. Kto może złożyć wniosek o dofinansowanie?

    AI Act zatwierdzony. Kiedy wejdzie w życie? 5 wniosków, które są szczególnie ważne dla firm z sektora biomedycznego

    Znamy już finalny, zaakceptowany przez państwa członkowskie draft AI Act – unijnej ustawy o Sztucznej Inteligencji. Jaki wpływ wywrze ona na działalność firm z sektora biomedycznego? Prezentujemy 5 najważniejszych wniosków. 

    REKLAMA