Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

(Po)pandemiczne oddłużanie przedsiębiorców

Sebastian Żeleźnicki
Sebastian Żeleźnicki
Radca Prawny
(Po)pandemiczne oddłużanie przedsiębiorców/Fot. Shutterstock
(Po)pandemiczne oddłużanie przedsiębiorców/Fot. Shutterstock
Shutterstock
Jakie są główne przyczyny długów przedsiębiorców w pandemii? Jak radzić sobie z zadłużeniem?

Ubiegły rok był czasem próby dla wielu przedsiębiorców. Szczególnie z branż sparaliżowanych obostrzeniami, wśród których wymienić trzeba hotelarstwo, gastronomię, eventy, transport osobowy, kina i teatry. Należy również pamiętać, że wokoło tych poturbowanych firm znajdują się często dziesiątki innych, które stanowią zaplecze dostarczające dobra oraz usługi komplementarne. Dlatego też dotknięcie jednej branży sprawia, że kilka innych również cierpi poprzez spadek zleceń.

Chociaż 2021 rok rozpoczęliśmy pełni nadziei na poprawę sytuacji, to już dzisiaj zapowiada się, że IV fala pandemii w naszym kraju to tylko kwestia nie „czy”, ale „kiedy” ona nastąpi. Ciepłe dni, spadki zakażeń oraz zgonów powodują, że przynajmniej na chwilę zapominamy o tym, co jeszcze kilka miesięcy temu było na pierwszych stronach gazet. Nie ma się z resztą czemu dziwić, ponieważ złaknieni rozrywki polscy turyści gromadnie zaczynają okupować nie tylko miejsca słynące z turystyki, ale nawet dzikie plaże, skwery, parki i lasy.

Chociaż na szeroko pojętym rynku widać poprawę sytuacji, to tysiące przedsiębiorców wpadło w problemy finansowe. Wielu z nich nie przetrwało kolejnych serii obostrzeń i lockdownów. Pozostali liczą straty i ze strachem patrzą w przyszłość, gdyż na horyzoncie pojawia się widmo Polskiego Ładu i ukrytej w nim znacznej podwyżki podatków dla przedsiębiorców.

Długi przedsiębiorców w pandemii. Główne przyczyny

Powodów, dla których przedsiębiorcy wpadają w zadłużenie jest zazwyczaj kilka. Pierwszy, najczęściej spotykany, to zbyt optymistyczne przewidywania co do powodzenia biznesu. To, co na papierze wyglądało świetnie, w praktyce może być wielkim rozczarowaniem. Niestety brak doświadczenia, a także zbyt śmiałe podejście do prowadzenia biznesu sprawiają, że wielu przedsiębiorców nie tworzy tzw. poduszki finansowej na trudne czasy. Wówczas pozostają tylko długi i walka o przetrwanie.

Drugim powodem, dla którego przedsiębiorcy popadają w kłopoty finansowe, są nierzetelni kontrahenci. W niektórych branżach, jak budowlana oraz transport, brak płatności w terminach bywa dosyć częsty i długotrwały. Dlatego bez odpowiedniej poduszki finansowej przetrwanie na rynku okazuje się niemożliwe. W sytuacji, kiedy przedsiębiorca jest wierzycielem w „kredycie kupieckim”, jedynym rozwiązaniem pozostaje zaciągnięcie kredytu lub pożyczki w banku.

Trzeci powód popadania przedsiębiorców w długi, to zbyt duża pewność siebie. Otóż przedsiębiorcy, widząc nadarzającą się okazję do większego zarobku, zaczynają mocno inwestować. Najczęściej są to środki pochodzące z kredytu, czasami również z rezerwy finansowej na trudne czasy, która przecież powinna pozostać nietknięta. Najlepszym przykładem mogą być zakłady gastronomiczne czy sale bankietowe (weselne), w które właściciele włożyli mnóstwo środków, a które z kolei w trakcie rozwoju poszczególnych fal pandemii praktycznie były zamknięte przez większą część roku.

Czwarta przyczyna, której można dosyć łatwo uniknąć, to nieodpowiednia forma prowadzenia działalności. Większość małych i średnich firm w naszym kraju to jednoosobowe działalności gospodarcze. Wbrew nazewnictwu, takie firmy zatrudniają często od kilku do kilkudziesięciu pracowników. Przedsiębiorca, który prowadzi działalność w takiej formie odpowiada za długi firmy całym swoim majątkiem. Dlatego, gdy bankrutuje jego firma, to również i on sam.

Piąta, najmniej oczywista przyczyna, to zbyt duże przywiązanie do własnego biznesu oraz pracowników. Gdy nastają gorsze czasy, to często właściciele firm za wszelką cenę próbują utrzymać stan zatrudnienia, chociaż rachunek ekonomiczny za tym nie przemawia. Właściciele firm za wszelką cenę próbują też ratować upadające biznesy, zaciągając kredyty, pożyczki i wyprzedając prywatny majątek. Zamiast zamknąć restaurację, hotel, zakład usługowy, sprzedać maszyny, wyposażenie itd., oni niepotrzebnie walczą do końca. Ale to często droga donikąd, a skutki są opłakane. Przedsiębiorca nie tylko traci biznes, ale również zostaje z ogromnymi długami wpływającymi na jego prywatny majątek.

Jak radzić sobie z długami w trakcie pandemii?

Oczywiście nie ma jednego środka zaradczego, który byłby uniwersalny i dawał szansę na zabezpieczenie się przed problemami finansowymi przedsiębiorców w trakcie trwania pandemii COVID-19. Niemniej można śmiało powiedzieć, że zawsze należy ułożyć sobie pewien plan. Przede wszystkim ustalić hierarchię płatności. Dokładnie przemyśleć, co jest moim priorytetem, a co ewentualnie może poczekać ze spłatą.

W pierwszej kolejności konieczne jest uświadomienie sobie, bez czego biznes nie będzie działał. Podstawą każdej działalności gospodarczej są ludzie. W przypadku takich branż jak chociażby hotelarstwo, baseny czy restauracje nie sposób sobie wyobrazić powrotu do działania bez wykwalifikowanej kadry. Dlatego w większości biznesów fundamentem będą pracownicy wykwalifikowani, którzy w momencie otwarcia działalności dają szansę na szybkie otwarcie i przyjęcie Klientów.

Ważne są też płatności związane z leasingami oraz najmem. W przypadku leasingu można stracić sprzęty oraz maszyny, które przecież służą wytwarzania przychodu firmy. Najem powierzchni z kolei w zdecydowanej większości branż – szczególnie usług – jest kluczowym elementem istnienia biznesu.

Pamiętajmy, że zobowiązania o charakterze bankowym można negocjować. Możliwe jest również odraczanie terminów spłat, a ostatecznie konsolidacja.

Długi po pandemii. Jak starać się o oddłużenie?

Szczególnie istotne, z punktu widzenia długów, są te zobowiązania związane z kontrahentami oraz instytucjami finansowymi. Niespłacone kredyty, pożyczki czy leasingi potrafią być zmorą w sytuacjach kryzysowych. Jednak mając wiedzę i doświadczenie w oddłużaniu, można wiele zyskać. Być może będzie to dla niektórych duże zaskoczenie, ale możliwe jest nawet „anulowanie” długów w całości.

Nowoczesny model oddłużania (antywindykacji) opiera się na bezinwazyjnym doprowadzeniu do sytuacji, w jakiej długi przedsiębiorcy zostają zmniejszone albo umorzone. Każda osoba prowadząca działalność gospodarczą musi wiedzieć, że istnieją pewne etapy oddłużania, a są nimi:

  • negocjacje z wierzycielami,
  • oddłużanie sądowe,
  • oddłużanie z komornikiem.

Pierwszy etap jest właściwie najprostszy, ale wiąże się z nim wiele ryzyk. Najważniejsze to te związane z uznawaniem zadłużenia. Należy tak poprowadzić negocjacje z wierzycielem, aby ugrać jak najwięcej, przy jednoczesnym pamiętaniu, że każdy błąd może mieć opłakane skutki w ewentualnym sporze sądowym. Dlatego negocjacje niepoparte wiedzą i doświadczeniem prawnym mogą być bardzo kosztowne.

Wydawałoby się, że oddłużanie w sądzie nie jest możliwe. A jednak, jest i to nawet w przypadku zobowiązań kredytowych. Wygrane w bataliach sądowych z instytucjami finansowymi są możliwe przez wzgląd na to, że i tam pracują ludzie, którzy… popełniają błędy. Dlatego tak ważne jest, aby broniąc swoich interesów, wiedzieć na, co zwracać szczególną uwagę. Niejednokrotnie bywa tak, że bank potrafi wypowiedzieć umowę kredytu niezgodnie z obowiązującymi procedurami. Co w takiej sytuacji? Sądy potrafią oddalać powództwa, ponieważ są one przedwczesne. Dodatkowo trzeba zawsze zwracać uwagę na kwoty dochodzone przez wierzycieli. Nawet małe pomyłki mogą ostatecznie wpłynąć na cały proces.

Oddłużanie z komornikiem to już o wiele poważniejsza sprawa. Wymaga od osoby zajmującej się tego typu sprawami solidnych argumentów w postaci braku wiedzy przedsiębiorcy o toczącym się procesie z jego udziałem.

Przedsiębiorca, który popadł w problemy finansowe, powinien pamiętać, że oddłużanie nie musi być procesem ani długim, ani skomplikowanym. Aby jednak tak było, warto skorzystać z wiedzy i doświadczenia ekspertów, prawników specjalizujących się w oddłużaniu i antywindykacji. W naszym społeczeństwie pokutuje nieprawdziwy pogląd, że usługi prawne są drogie i zarezerwowane tylko dla największych firm. Po pierwsze to całkowita nieprawda, po drugie taka pozorna oszczędność może mieć daleko idące, negatywne skutki. Działając bez odpowiedniej wiedzy oraz planu, możemy sobie mocno zaszkodzić, a wtedy wyjście z długów będzie utrudnione, a nawet niemożliwe.

Autor:
Sebastian Żeleźnicki
Radca Prawny. Ekspert prawa wekslowego, bankowego i egzekucji komorniczej. Doświadczony prawnik z wieloletnią praktyką w sprawach z zakresu prawa transportowego i prawa karnego skarbowego oraz w sprawach z powództwa firm pożyczkowych.

Chcesz dowiedzieć się więcej, sięgnij po nasze publikacje
Komplet: Kodeks pracy + Czas pracy + Umowy o pracę
Komplet: Kodeks pracy + Czas pracy + Umowy o pracę
Tylko teraz
39,90 zł
44,70
Przejdź do sklepu
EuroLege
Kancelaria Pomocy Zadłużonym
Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    8 gru 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Powierzchnia biurowa w Polsce – sytuacja na koniec listopada 2021
    Sytuacja na biurowym rynku nieruchomości nie wróciła do trendów sprzed pandemii COVID-19. Obecna sytuacja epidemiologiczna i kolejna mutacja wirusa nie wskazują na jej koniec. Nie dziwi więc, że uczestniczy rynku biurowego pochodzą do niego z dużą ostrożnością. Jak wyglądała na nim sytuacja na koniec listopada 2021 r.? Ile przybyło nowej powierzchni i ile wyniósł wskaźnik pustostanów w stolicy?
    Nauka zdalna i nowe limity. Grudzień 2021
    Nauka zdalna i nowe limity. Rząd od 15 grudnia zmniejsza limity osób w transporcie, restauracjach, kinach czy teatrach dla osób niezaszczepionych. Zwiększenie limitu będzie możliwe tylko dla osób zaszczepionych zweryfikowanych przez przedsiębiorcę za pomocą certyfikatu COVID-19. Kluby nocne i dyskoteki zostaną zamknięte. Wyjątkiem będzie noc sylwestrowa – wynika z informacji zamieszczonej na stronie gov.pl.
    Zielony wodór z OZE w Polsce
    "Zielony wodór z OZE w Polsce"- raport jest początkiem dyskusji nad wykorzystaniem odnawialnych źródeł energii do produkcji wodoru - poinformował podczas wtorkowej prezentacji raportu wiceminister klimatu i środowiska Ireneusz Zyska.
    Rata kredytu hipotecznego może wzrosnąć po kolejnej podwyżce stóp procentowych – o ile?
    Rata kredytu hipotecznego może wzrosnąć po kolejnej podwyżce stóp procentowych – o ile?
    Pracodawca będzie mógł zażądać od pracownika wyniku testu na COVID-19
    Pracodawca będzie mógł zażądać od pracownika wyniku testu na COVID-19, który będzie dostępny bezpłatnie - powiedział w trakcie konferencji prasowej minister zdrowia Adam Niedzielski.
    Czas pracy kierowcy. Rząd przyjął projekt noweli ustawy
    Czas pracy kierowcy - projekt noweli ustawy ws. m.in. transportu drogowego i czasu pracy kierowców. Projekt dostosowuje polskie prawo do przepisów UE tworzących tzw. Pakiet Mobilności, dotyczący m.in. zasad wynagradzania kierowców wykonujących międzynarodowy transport drogowy.
    Leasing samochodu, czyli kupujemy auto firmowe
    Leasing samochodu jest coraz popularniejszym sposobem finansowania. Potwierdzają to dane Związku Polskiego Leasingu: łączne finansowanie udzielone przez polską branżę leasingową w ciągu pierwszych trzech kwartałów 2021 r. wyniosło aż 68,2 mld zł, czyli więcej aż o ponad 41% w stosunku do analogicznego okresu 2020 r. . Natomiast, gdyby spojrzeć na poszczególne kategorie zakupów finansowanych poprzez leasing, pierwsze miejsce pod względem dynamiki wzrostu zajmują pojazdy ciężarowe z wynikiem 86% r/r. Leasing samochodów transportowych, maszyn, pojazdów lekkich czy nieruchomości stał się wygodną opcją, po którą sięgają przedsiębiorcy chcący rozwinąć swoje biznesy – a w pandemii dla niektórych firm to jedyne wyjście, pozwalające dokonać takiego kroku. Mimo że w ubiegłym roku z leasingu skorzystał co 4. inwestujący w Polsce , to jednak samo rozwiązanie, posiadające w naszym kraju przecież już długą historię, wciąż może budzić wiele znaków zapytania. Co wybrać – kredyt firmowy czy leasing? Co się bardziej opłaca? W jakich sytuacjach najlepiej skorzystać z leasingu? To tylko kilka z nich. Eksperci Związku Firm Pośrednictwa Finansowego (ZFPF) podpowiadają, co trzeba wiedzieć o leasingu na początek.
    5G a dostawcy wysokiego ryzyka
    Najnowsza wersja projektu nowelizacji ustawy o Krajowym Systemie Cyberbezpieczeństwa wzbudza niemałe emocje. Nie ma się czemu dziwić - wprowadzono w niej kategorię tak zwanych dostawców infrastruktury 5G wysokiego ryzyka, którą będzie określało Rządowe Kolegium ds. Cyberbezpieczeństwa – pisze Andrzej Arendarski, Prezydent Krajowej Izby Gospodarczej.
    Gwarantowany kredyt mieszkaniowy a ceny mieszkań
    Gwarantowany kredyt mieszkaniowy a ceny mieszkań. Wprowadzenie gwarancji wkładu własnego w kredytach mieszkaniowych może nasilić niektóre z tendencji na rynku mieszkaniowym, np. wzrostu cen i dynamiki kredytu - poinformował 7 grudnia 2021 r. Narodowy Bank Polski w raporcie o stabilności systemu finansowego. Upowszechnienie się kredytów z gwarantowanym wkładem może zwiększyć ryzyko zw. z nadmiernym zadłużeniem części gospodarstw domowych. Ponadto zdaniem NBP ryzyko prawne walutowych kredytów mieszkaniowych pozostaje głównym ryzykiem stabilności finansowej w kraju mimo, że zmniejszyło się prawdopodobieństwo materializacji najbardziej kosztownych dla banków rozstrzygnięć sądowych.
    Pełno(s)prawni w pracy – dlaczego warto otworzyć firmę na OzN? [PODCAST]
    Jaka jest sytuacja osób z niepełnosprawnością (OzN) na otwartym rynku pracy? Czy sukces zawodowy jest dla każdego? Dlaczego wiara we własne siły jest kluczowa?
    Nadchodzi KSeF – Czym jest i jak firmy powinny się do niego przygotować?
    Po pierwsze, czym jest KSeF? Choć ostatnimi czasy sam zwrot często pojawia się na łamach prasy i w innych mediach, to dla wielu tytułowy KSeF wciąż jest zagadką. Nie można go jednak ignorować, chociażby i z tego powodu, że zwiastuje on początek nowej ery w obszarze wymiany faktur elektronicznych, jak również rozległych zmian w polskim prawie podatkowym. Wszystko to za sprawą zmiany modelu przetwarzania e-faktur w Polsce na tzw. model clearance, zgodnie z którym wymiana faktur elektronicznych ma się odbywać za wykorzystaniem narzędzia/systemu informatycznego dostępnego w danym kraju.
    Koncentracja firm handlowych. UOKiK wydał warunkową zgodę
    Prezes UOKiK Tomasz Chróstny wydał warunkową zgodę na nabycie przez Carrefour Polska powierzchni handlowej wykorzystywanej przez hipermarket Tesco w Bielanach Wrocławskich - poinformował Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
    Wsparcie branży turystycznej. 153 mln zł pożyczek dla firm turystycznych w Polsce Wschodniej
    Ze wsparcia branży turystycznej w Polsce Wschodniej skorzystało do tej pory ponad 800 firm; łączna kwota udzielonych pożyczek wyniosła 153 mln zł - poinformowało we wtorek Ministerstwo Funduszy i Polityki Regionalnej.
    Kredyty hipoteczne. W listopadzie mniej zapytań niż w październiku
    Kredyty hipoteczne. W listopadzie 2021 r. o kredyt mieszkaniowy wnioskowało łącznie 36,08 tys. potencjalnych kredytobiorców, to spadek o 7,4 proc. w porównaniu do poprzedniego miesiąca, kiedy to takich wniosków złożono łącznie 38,96 tys. - wynika z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK).
    Fundusze inwestycyjne w najem nieruchomości – zmiana lidera przygotowującego projekt
    Fundusze inwestycyjne w najem nieruchomości. Ministerstwo Finansów przejmie stery nad przygotowaniem projektu ustawy dotyczącej powołania w Polsce tzw. Reit-ów. Czy ta zmiana przyspieszy prace?
    Systemy bezpieczeństwa: Toyota T-Mate to nowość
    Systemy bezpieczeństwa: Toyota zaprezentowała właśnie nową generację systemów bezpieczeństwa czynnego o nazwie T-Mate. Co daje?
    Opony Audi Q4 e-tron. Bridgestone na pierwszy montaż
    Opony Audi Q4 e-tron? Bridgestone opracował specjalne ogumienie o bardzo niskich oporach toczenia. Trafi na pierwszy montaż do elektryka.
    Zmiany w prawie ochrony sygnalistów
    Do 17 grudnia Polska jest zobowiązana wdrożyć do porządku prawnego dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/1937 z 23 października 2019 r. w sprawie ochrony osób zgłaszających naruszenia prawa Unii (Dz.Urz. UE z 2019 r. L 305, s. 17). Dyrektywa określa ramy ochrony sygnalistów jako osób zgłaszających naruszenia określonego prawa, sposoby informowania o tych nieprawidłowościach oraz obowiązki przedsiębiorców w tym zakresie. Małe biura rachunkowe nie zostały potraktowane ulgowo, będą zobowiązane do wprowadzenia zmian w ustawowym terminie, bez względu na poziom zatrudnienia.
    Proekologiczne i prospołeczne działania deweloperskie
    Proekologiczne i prospołeczne działania deweloperskie. Jakie inicjatywy sprzyjające środowisku i lokalnym społecznościom podejmują firmy deweloperskie budujące mieszkania? W jakie kampanie i przedsięwzięcia się angażują? Co robią dla poprawy estetyki i infrastruktury miast?
    mPrawo Jazdy. 4 miliony w rok
    mPrawo Jazdy, czyli prawo jazdy w naszej aplikacji mObywatel, świętuje pierwsze urodziny. Jak na takiego młodzika - radzi sobie świetnie. W swoich telefonach ma je już prawie 4 miliony kierowców!
    Branża IT. Dwie trzecie pracodawców planuje powiększenie zespołów IT
    Branża IT. Dwie trzecie pracodawców planuje powiększenie zespołów IT; częściej wzrost zatrudnienia planują firmy mikro i małe niż duże - przekazała w poniedziałek Polska Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości. W najbliższych miesiącach będą najczęściej poszukiwani pracownicy na stanowisko programisty.
    Szacowana stopa bezrobocia w listopadzie wyniosła 5,4 proc.
    Szacowana stopa bezrobocia w listopadzie wyniosła 5,4 proc. i w porównaniu z poprzednim miesiącem spadła o 0,1 pkt. proc. – poinformowało w poniedziałek PAP Ministerstwo Rodziny i Polityki Społecznej. Sytuacja na rynku pracy jest lepsza, niż przed pandemią - komentuje minister Marlena Maląg.
    Leasing - polskie firmy zwiększają inwestycje
    Jak wynika z najnowszego raportu „Leasing Index” przygotowanego przez Santander Leasing Polska, inwestycje wśród małych i średnich przedsiębiorstw w Polsce wzrosły podczas pandemii koronawirusa o 25%. Największym beneficjentem tych wzrostów są nowe technologie, w tym usługi chmurowe.
    Samochód elektryczny zimą. Jak zwiększyć zasięg?
    Samochód elektryczny zimą? Baterie elektryków nie przepadają za mrozami. Są jednak sposoby na optymalizację zasięgu e-aut zimą. Oto one.
    Kredyty hipoteczne – rekordowa sprzedaż w III kwartale
    Wartość kredytów hipotecznych udzielonych przy wsparciu ekspertów zrzeszonych w Związku Firm Pośrednictwa Finansowego (ZFPF) oraz firmy Open Finance po raz pierwszy w historii przekroczyła 12 mld zł. Jest to wzrost o blisko 7% w porównaniu do II kw. br. Czy równie wysoką wartość osiągnęły kredyty gotówkowe i firmowe?