REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Klauzule umowne kontra bank

Marcin Gruszko
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Zawierając umowę z kontrahentem, przedsiębiorca powinien zwrócić uwagę na klauzule umowne, które mogą mieć wpływ na finansowanie tej umowy przez bank. Może się bowiem okazać, że na przeszkodzie do otrzymania finansowania albo otrzymania go na korzystnych warunkach stoi treść umowy handlowej.

Bardzo często zdarza się, że po podpisaniu kontraktu firma ubiega się o finansowanie bankowe w związku z tą umową np. na zakup surowców do produkcji czy materiałów budowlanych. Warto wcześniej zwrócić uwagę na klauzule, których treść pozostaje ściśle powiązana z umową finansowania (np. umową kredytową). Wiele istotnych klauzul znajduje się w końcowych postanowieniach umowy lub załącznikach do niej. W ich przypadku często może zadziałać zasada „małego druku”.

REKLAMA

Zakaz cesji wierzytelności

Z punktu widzenia finansowania bankowego bardzo istotna jest klauzula zakazu cesji wierzytelności. Mimo pewnych kontrowersji w doktrynie należy przyjąć, że jest ona skuteczna bezwzględnie, nawet jeśli zastrzeżona została w kontrakcie. Wyłącza albo też w istotny sposób ogranicza ona możliwość pozyskania finansowania bankowego, z uwagi na fakt, iż pozbawia bank jednego z podstawowych zabezpieczeń - cesji wierzytelności z kontraktu handlowego. Zatem, gdy do realizacji umowy potrzebne jest nam zewnętrzne finansowanie bankowe, należy wystrzegać się zapisów typu „Żadna ze stron nie przeniesie praw ani obowiązków wynikających z niniejszej umowy na jakąkolwiek osobę trzecią”. Gdy bank (będący osobą trzecią w rozumieniu umowy handlowej) nie będzie mógł uzyskać zabezpieczenia w postaci warunkowej cesji wierzytelności z umowy, może po prostu odmówić finansowania z uwagi na brak dostatecznego zabezpieczenia. Może też, przyznając finansowanie, zażądać wyższej marży za zwiększone ryzyko związane z brakiem takiego zabezpieczenia.

Klauzule dotyczące właściwości

Osobną grupę stanowią klauzule umowne dotyczące właściwości. Jest to bardzo szeroka grupa postanowień, wśród których należy zwrócić uwagę na:

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

• Właściwość prawa - Jeżeli kontrakt zostaje poddany prawu zobowiązań innemu niż prawo siedziby klienta banku lub prawu niezwiązanemu bezpośrednio z kontraktem (tzw. „egzotyczne prawo”), powoduje to dla banku trudności z prawidłową interpretacją praw i obowiązków stron i tym samym oceną ryzyka finansowania. Bank, który nie ma eksperta prawnego znającego prawo obce, może mieć zastrzeżenia do udzielenia finansowania przy takiej umowie. Bank słusznie może się obawiać, iż zastrzeżenie prawa właściwego gra na korzyść drugiej strony, tym samym stawia jego klienta w gorszej sytuacji i zwiększa ryzyko finansowanej transakcji. Zwiększenie ryzyka, jeżeli nie kończy się odmową finansowania, oznacza najczęściej podwyższenie marży;

• Właściwość sądu - Zapis na sąd wyłącznie właściwy dla siedziby drugiej strony może oznaczać trudności lub niemożność wyegzekwowania roszczeń z kontraktu. To zaś dla banku jest bardzo istotna okoliczność wpływająca np. na decyzję kredytową. Podobnym zapisem jest klauzula arbitrażowa. Skonstruowanie arbitrażu w ten sposób, iż będzie on niewspółmiernie skomplikowany lub też procedura przed arbitrażem będzie długotrwała, może realnie oznaczać trudności lub niemożność wyegzekwowania roszczeń z kontraktu. To może wpłynąć na cenę udzielonego finansowania.

Uwaga na zmianę i rozwiązanie umowy

Innego rodzaju zapisami są postanowienia dotyczące wypowiedzenia lub rozwiązania umowy. Generalnie umowa powinna zapewniać trwałe związanie stron w celu wykonania umowy, przy zachowaniu możliwości rozwiązania umowy tylko w razie istotnego naruszenia jej postanowień, wykonania umowy bądź upływu czasu. Jeżeli umowa daje możliwość zbyt łatwego jej rozwiązania przez drugą stronę, bank może zaproponować mniej korzystne warunki finansowania. Może to wynikać z kalkulacji banku, polegającej na tym, iż marża o określonej wysokości bywa obliczana przy założeniu określonych zysków z finansowania na przestrzeni np. 3 lat trwania umowy handlowej. Jeżeli z zapisów umowy wynika, że druga strona może bardzo łatwo rozwiązać umowę w dowolnym momencie, bez przyczyny, bank może uznać, iż kalkulacja zysku wymaga wyższej marży.

MARCIN GRUSZKO

radca prawny w TGC Corporate Lawyers

Więcej w miesięczniku Twój Biznes - Zamów prenumeratę >>

 

Źródło: Twój Biznes

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Piękny umysł. Wiedza o mózgu w analizie preferencji zachowań i postaw człowieka

W dzisiejszym świecie, w którym wiedza neuronaukowa jest coraz bardziej dostępna, a tematyczne publikacje wychodzą poza ramę dyskursu naukowego i pisane są przystępnym językiem, wiedza o mózgu staje się niebywale wartościowym obszarem do codziennego wykorzystania. Warto, aby sięgali po nią również ci, którzy wspierają wzrost ludzi w biznesie i rozwoju indywidualnym.

Ruszył konkurs ZUS. Można otrzymać dofinansowanie do 80 proc. wartości projektu na poprawę bezpieczeństwa i higieny pracy (BHP)

Ruszył konkurs ZUS. Można otrzymać dofinansowanie do 80 proc. wartości projektu na poprawę bezpieczeństwa i higieny pracy (BHP). Wnioski można składać do 10 marca 2025 r. Gdzie złożyć wniosek? Kto może ubiegać się o dofinansowanie? Co podlega dofinansowaniu?

Podatek dochodowy 2025: skala podatkowa, podatek liniowy czy ryczałt. Trzeba szybko decydować się na wybór formy opodatkowania, jaki termin - do kiedy

Przedsiębiorcy mogą co roku korzystać z innej – jednej z trzech możliwych – form podatku dochodowego od przychodów uzyskiwanych z działalności gospodarczej. Poza wysokością samego podatku, jaki trzeba będzie zapłacić, teraz forma opodatkowania wpływa również na wysokość obciążeń z tytułu składki na ubezpieczenie zdrowotne.

Raportowanie ESG: jak się przygotować, wdrażanie, wady i zalety. Czy czekają nas zmiany? [WYWIAD]

Raportowanie ESG: jak firma powinna się przygotować? Czym jest ESG? Jak wdrożyć system ESG w firmie. Czy ESG jest potrzebne? Jak ESG wpływa na rynek pracy? Jakie są wady i zalety ESG? Co należałoby zmienić w przepisach stanowiących o ESG?

REKLAMA

Zarządzanie kryzysowe czyli jak przetrwać biznesowy sztorm - wskazówki, przykłady, inspiracje

Załóżmy, że jako kapitan statku (CEO) niespodziewanie napotykasz gwałtowny sztorm (sytuację kryzysową lub problemową). Bez odpowiednich narzędzi nawigacyjnych, takich jak mapa, kompas czy plan awaryjny, Twoje szanse na bezpieczne dotarcie do portu znacząco maleją. Ryzykujesz nawet sam fakt przetrwania. W świecie biznesu takim zestawem narzędzi jest Księga Komunikacji Kryzysowej – kluczowy element, który każda firma, niezależnie od jej wielkości czy branży, powinna mieć zawsze pod ręką.

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym. Sprzedaż majątku przedsiębiorstwa w ramach postępowania restrukturyzacyjnego ma sens tylko wtedy, gdy z ekonomicznego punktu widzenia nie ma większych szans na uzdrowienie jego sytuacji, bądź gdy spieniężenie części przedsiębiorstwa może znacznie usprawnić restrukturyzację.

Ile jednoosobowych firm zamknięto w 2024 r.? A ile zawieszono? [Dane z CEIDG]

W 2024 r. o 4,8 proc. spadła liczba wniosków dotyczących zamknięcia jednoosobowej działalności gospodarczej. Czy to oznacza lepsze warunki do prowadzenia biznesu? Niekoniecznie. Jak widzą to eksperci?

Rozdzielność majątkowa a upadłość i restrukturyzacja

Ogłoszenie upadłości prowadzi do powstania między małżonkami ustroju rozdzielności majątkowej, a majątek wspólny wchodzi w skład masy upadłości. Drugi z małżonków, który nie został objęty postanowieniem o ogłoszeniu upadłości, ma prawo domagać się spłaty równowartości swojej części tego majątku. Otwarcie restrukturyzacji nie powoduje tak daleko idących skutków.

REKLAMA

Wygrywamy dzięki pracownikom [WYWIAD]

Rozmowa z Beatą Rosłan, dyrektorką HR w Jacobs Douwe Egberts, o tym, jak skuteczna polityka personalna wspiera budowanie pozycji lidera w branży.

Zespół marketingu w organizacji czy outsourcing usług – które rozwiązanie jest lepsze?

Lepiej inwestować w wewnętrzny zespół marketingowy czy może bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest outsourcing usług marketingowych? Marketing odgrywa kluczową rolę w sukcesie każdej organizacji. W dobie cyfryzacji i rosnącej konkurencji firmy muszą stale dbać o swoją obecność na rynku, budować markę oraz skutecznie docierać do klientów.

REKLAMA