Nie licz na wakacje kredytowe

W okresie boomu na rynku nieruchomości banki reklamując kredyty hipoteczne wskazywały na możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Kredytobiorcy mogą więc mieć świadomość, że jeśli zajdzie potrzeba, np. jeśli stracą pracę, to będą mogli zawiesić spłatę. Problem polega jednak na tym, że część z nich nie zdaje sobie sprawy z tego, że najczęściej zawieszeniu może podlegać tylko jedna rata. Miesiąc może jednak nie wystarczyć na znalezienie nowej pracy. Raz w roku jedną całą ratę (i kapitał, i odsetki) pozwalają zawiesić GE Money, Kredyt Bank, Bank Millennium, Nordea, PKO BP i Polbank. Tylko w Pekao można nie płacić całej raty aż przez 6 miesięcy.

„Zawieszony” tylko kapitał

W większości przypadków zawieszenie spłaty dotyczy jednak tylko części kapitałowej raty. W rezultacie mimo, że zawieszenie spłaty będzie trwało np. trzy miesiące, to i tak niewiele to pomoże osobie, która straciła pracę. W początkowym okresie spłaty kredytu, to odsetki stanowią większą część raty. Dla przykładu, jeśli rata wynosi 2000 zł, to kapitał w początkowym okresie spłaty wynosi jedynie ok. 250 zł. Kredytobiorca i tak musi zapłacić wiec ok. 1750 zł odsetek.

Nawet 3-letnie wakacje

Bankiem, który udziela najdłuższych wakacji kredytowych jest BOŚ, w którym mogą one trwać nawet 36 miesięcy, ale zawieszeniu ulega tylko spłata kapitału. Drugim pod tym względem jest Bank Pocztowy, w którym można nie płacić kapitału przez 12 miesięcy (odsetki trzeba jednak spłacać). Są to jednak nieliczne wyjątki. Zwykle, jeśli okres jest dłuższy niż miesiąc, to jest to sześć miesięcy (np. BZ WBK, Alior, BPH). Najgorszą ofertę wakacji posiadają natomiast Euro Bank i Lukas Bank, w których można zawiesić tylko kapitał i tylko na miesiąc.

Limity wakacji

Istotne jest również to, że banki limitują korzystanie z wakacji. Te, które pozwalając zawiesić jedną ratę zaznaczają, że nie można z tej możliwości korzystać częściej niż raz w roku. W tych, w których okres wakacji jest dłuższy, ustalana jest albo maksymalna liczbę zawieszonych rat w całym okresie kredytowania albo ilość wakacji w okresie spłaty. Dla przykładu w Pekao i BPH z wakacji można korzystać nie więcej niż odpowiednio dwa razy i trzy razy w okresie kredytowania. Najwyższy limit obowiązuje w Alior Banku, gdzie jest to nie więcej niż 60 miesięcy w całym okresie.

Zestawienie wakacji kredytowych w poszczególnych bankach

Nazwa banku	Okres na jaki możliwe są wakacje kredytowe	Czy zawieszeniu ulega spłata kapitału	Czy zawieszeniu ulega spłata odsetek
Pekao	6 m-cy (2 razy w okresie kredytowania, nie częściej niż raz na 5 lat)	TAK	TAK
GE Money	1 miesiąc w roku	TAK	TAK
Kredyt Bank	1 miesiąc w roku	TAK	TAK
Millennium	1 miesiąc w roku	TAK	TAK
Nordea	1 miesiąc w roku	TAK	TAK
PKO BP	1 miesiąc (do 6 miesięcy w poważnych sytuacjach – wymaga aneksu do umowy)	TAK	TAK
Polbank	1 miesiąc w roku	TAK	TAK
BZ WBK	6 miesięcy, raz w okresie kredytowania	TAK	NIE
Fortis	3 miesiące(nie więcej niż 5 razy w okresie kredytowania)	TAK	NIE
Lukas Bank	1 miesiąc (po 12 m-cach spłaty)	TAK	NIE
Bank Pocztowy	12 m-cy (do 18 m-cy w całym okresie)	TAK	NIE
Alior Bank	6 m-cy ( do 60 m-cy w całym okresie)	TAK	NIE
Euro Bank	1 miesiąc w roku	TAK	NIE
BOŚ	36 m-cy	TAK	NIE
BPH	6 m-cy (nie częściej niż co 4 lata, max. 3 razy w okresie kredytowania, musi być odpowiedni powód)	TAK	NIE

W poważnych sytuacjach warto rozmawiać z bankiem

Należy jednak zaznaczyć, że jeśli klient popadnie w kłopoty finansowe i rozpocznie rozmowy z bankiem, to może uzyskać zgodę na niestandardowe wakacje kredytowe. Bankom zależy bowiem na tym, aby klient spłacał kredyt. Są więc gotowe iść na ustępstwa, aby pomóc klientowi „wyjść na prostą”. Ważne jest jednak, aby negocjacje rozpocząć jeszcze w momencie kiedy wszystkie raty były spłacane regularnie. Mniej przychylnie banki patrzą bowiem na klientów, który wnioskują o odroczenie spłaty w momencie, gdy już są zaległości w spłacie.

Niestandardowe wakacje kosztują

Korzystanie z niestandardowych wakacji kredytowych może też wiązać się z koniecznością podpisania aneksu do umowy kredytowej i zapłaty prowizją za jego sporządzenie, która może wynosić od 100 zł do 250 zł. Tak jest np. w PKO BP, gdzie w poważnych sytuacjach bank może wyrazić zgodę na zawieszenie sześciu rat. Wymaga to jednak zapłacenia 150 zł za aneks. Standardowe wakacje trwające miesiąc nie wymagają natomiast aneksu i są przyznawane bezpłatnie.

Odroczone raty trzeba kiedyś spłacić

Warto również pamiętać o tym, że odroczoną ratę będzie trzeba zapłacić w późniejszym terminie. Klient nie musi jednak płacić dwóch rat w jednym miesiącu. Zwykle niespłacony kapitał lub kapitał i odsetki są dzielone i doliczane do kolejnych rat. Może również zostać wydłużony okres kredytowania o tyle miesięcy ile trwały wakacje. Przez wakacje wzrasta również koszt kredytu, mimo iż banki zwykle nie naliczają prowizji za korzystanie z tej funkcjonalności. Od niespłaconego kapitału banki naliczają odsetki, a więc w rezultacie będzie ich nieco więcej niż u osoby, która z wakacji nie skorzysta.

Kalkulator rat kredytu