Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt w euro jest tańszy

Paweł Majtkowski
Analityk Expandera
inforCMS
Koszt spreadu dla kredytów w euro, jest niższy od tego jaki jest pobierany w przypadku franka szwajcarskiego. Koszt spreadu w euro trzeba płacić tylko do momentu przyjęcie przez Polskę tej waluty. Każdy rok opóźnienia we wprowadzaniu euro będzie kosztował przeciętnego kredytobiorcę ponad 500 zł.

Finamo sprawdziło jak kształtuje się koszt spreadu dla kredytów zaciąganych w dwóch najpopularniejszych walutach obcych: franku szwajcarskim i euro. Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem, po jakim jest wypłacany kredyt (kurs kupna), a kursem po jakim jest on spłacany (kurs sprzedaży). Jest to dodatkowy koszt, który podnosi ratę kredytu hipotecznego w walucie.

Spread w poszczególnych bankach w dniu 17 marca 2009

 

CHF

EUR

 

Spread

O ile spread podnosi ratę?

Spread

O ile spread podnosi ratę?

Bank Millennium

0,2023 zł

7,25%

0,2674 zł

6,19%

BGŻ

0,1879 zł

6,65%

0,2098 zł

4,81%

BOŚ

0,2321 zł

8,38%

0,2766 zł

6,41%

BPH

0,2034 zł

7,20%

0,3040 zł

6,98%

Bank Zachodni WBK

0,1563 zł

5,55%

0,2406 zł

5,55%

Deutsche Bank

0,2015 zł

7,25%

0,3106 zł

7,25%

Dnb NORD

0,1682 zł

5,97%

0,2586 zł

5,97%

Dom Bank

0,3910 zł

13,89%

0,5970 zł

13,91%

Fortis Bank

0,1748 zł

6,19%

0,2682 zł

6,19%

GE Money Bank

0,1998 zł

7,15%

0,2871 zł

6,66%

Kredyt Bank

0,2034 zł

7,26%

0,2904 zł

6,72%

Lukas Bank

0,1300 zł

4,61%

0,2006 zł

4,62%

mBank

0,1748 zł

6,18%

0,2240 zł

5,13%

Multibank

0,1748 zł

6,18%

0,2240 zł

5,13%

Noble Bank

0,2886 zł

10,53%

0,4450 zł

10,53%

Nordea

0,1504 zł

5,35%

0,2006 zł

4,60%

PKO Bank Polski

0,1749 zł

6,19%

0,2689 zł

6,18%

Polbank

0,2422 zł

8,75%

0,3126 zł

7,25%

Raiffeisen

0,1396 zł

4,94%

0,2147 zł

4,94%

Santander

0,2610 zł

9,47%

0,3820 zł

8,93%

ŚREDNIA

0,2029 zł

7,25%

0,2891 zł

6,70%

Przeciętny spread dla jednostki waluty wynosi 20 groszy dla franka szwajcarskiego i 29 groszy dla euro. Mimo nominalnie wyższego spreadu w euro koszt spreadu dla tej waluty jest dla klienta niższy i w mniejszym stopniu podnosi koszt kredytu. Prześledźmy to na przykładzie. Załóżmy, że Pan Kowalski i Pan Nowak zaciągnęli kredyt tego samego dnia: Kowalski we franku, a Nowak w euro.

Dla dokładnego zobrazowania sytuacji, załóżmy także, że wysokość oprocentowania tych obu kredytów jest taka sama. Obaj mają do zapłaty ratę w wysokości równowartości 1500 zł, czyli dla Kowalskiego jest to 495 franków, dla Nowaka - 322 euro. Kowalski spłacając kredyt ze średnim spreadem wynoszącym 0,2029 zł na jednym franku zapłaci dodatkowo co miesiąc 100,43 zł. Nowak natomiast płacąc 0,2891 zł spreadu za jedno euro dodatkowo będzie obciążony co miesiąc kwotą 93,09 zł. Różnica na korzyść euro wynosi 7,34 zł na miesięcznej racie, co w wypadku 30-letniego kredytu przekłada się na sumaryczną oszczędność w wysokości 2642 zł. Tyle oszczędzi na spreadzie osoba, która wybierze euro zamiast franka szwajcarskiego.

Jednak osoby wybierające euro oszczędzą zapewne jeszcze więcej, a to za sprawą wejścia Polski do strefy euro. Od tego momentu spread dla kredytów w euro zaniknie, kredyty będą bowiem spłacane w tej samej walucie w jakiej będą wypłacane pensje. Z tego powodu im szybciej euro zostanie wprowadzone, tym wyższe będą oszczędności osób spłacających kredyt w euro.

Ile wyniesie spread dla kredytu w euro wypłaconego 20.03.2009 w wysokości równej kwocie 300 tys. zł, w zależności od daty wprowadzenia w Polsce europejskiej waluty.

Rok wprowadzenia euro

zapłacony spread

zaoszczędzona kwota

2012

16 699 zł

13 894 zł

2013

17 209 zł

13 384 zł

2014

17 719 zł

12 875 zł

2015

18 228 zł

12 365 zł

2016

18 738 zł

11 855 zł

2017

19 248 zł

11 345 zł

2018

19 758 zł

10 835 zł

2019

20 268 zł

10 325 zł

2020

20 778 zł

9 815 zł

Założenia: wypłata kredytu kurs 4,64 zł za euro, marża kredytu 2 p.p.

Sprawdziliśmy, że w przypadku przeciętnego kredytu na kwotę 300 tys. zł zaciągniętego na 30 lat, każdy rok opóźnienia we wprowadzeniu euro będzie kosztował kredytobiorcę 510 zł. W przypadku takiego kredytu pełny koszt spreadu, który musiałby zapłacić klient, gdyby Polska nie wprowadziła euro, wynosi 30.593 zł. Przyjęliśmy, że w momencie wypłaty kredytu klient płaci połowę kosztu spreadu, bowiem kurs wypłaty kredytu różni się przeciętnie od kursu rynkowego o połowę spreadu. Resztę kosztu spreadu kredytobiorca spłaca w miesięcznych ratach.

Gdyby Polska przyjęła euro już 1 stycznia 2012 roku, to od tego dnia spreadu nie trzeba by już płacić. Suma jego kosztów zapłaconych przed tą datą to 16.699 zł, czyli kredytobiorca zaoszczędzi 13.894 zł. Gdyby jednak waluta europejska pojawiła się nad Wisłą dopiero w 2020 roku, wtedy spread zapłacony do tego czasu wyniósłby 20.778 zł. Zatem każdy rok bez euro to dodatkowe koszty dla kredytobiorców hipotecznych.

PODATKI 2023
PODATKI 2023

Praktyczny komplet wiedzy dla księgowych i biur rachunkowych dotyczący wszystkich zmian w podatkach w 2023 r. Na pakiet składa się jedenaście publikacji prezentujących kompleksową informację prawną na temat podatków w 2023 r. oraz rozliczenia PIT za 2022 r. Dodatkowym atutem wersji PREMIUM jest webinarium VAT 2023.

Teraz komplet kupisz z rabatem 100 zł i e-bookiem w PREZENCIE!
Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Pranie brudnych pieniędzy, czyli gra pozorów na coraz większą skalę
    Pranie brudnych pieniędzy. Z danych policji wynika, że w Polsce rośnie liczba wykrywanych przypadków prania brudnych pieniędzy. Pomiędzy 2017 a 2020 rokiem odnotowano 65% wzrost liczby wszczętych postępowań dotyczących tego przestępstwa, a liczba stwierdzanych przypadków wzrosła w tym samym czasie o prawie 75%. I choć wolumenowo nie są to zatrważające wartości, to na przestrzeni lat widać wyraźną tendencję wzrostową.
    Pomimo oszustwa, podatki trzeba płacić
    Oszustwo VAT. Spółka, która została oszukana przez osobę podszywającą się pod jej kontrahenta i w efekcie straciła towary wysłane z odroczoną płatnością, będzie musiała wykazać przychód z tytułu ich sprzedaży, do czasu aż nie udowodni, że padła ofiarą oszustwa. W konsekwencji firma jest pozbawiona i towarów, i pieniędzy a dodatkowo jest zobowiązana zapłacić podatek od de facto nie zaistniałego dochodu. Takie wnioski płyną z jednego z ostatnich stanowisk fiskusa wyrażonego w interpretacji z dnia 2022-08-18 nr 0111-KDIB1-3.4010.344.2022.4.JKU.
    Aktualne wskaźniki giełdowe [30 listopada 2022]
    Wskaźniki giełdowe spółek notowanych na GPW z 30 listopada 2022 roku.
    Michał Wójcik: Środki z KPO powinny być przekazane Polsce już rok temu
    Środki z KPO powinny być przekazane Polsce już rok temu; wniosek w tej sprawie powinien być złożony. Jesteśmy za - powiedział PAP minister w KPRM, polityk Solidarnej Polski Michał Wójcik. "Te środki są polskimi środkami. One są bezprawnie przywłaszczone przez Komisję Europejską i niewypłacone Polakom" - dodał.
    DZIEŃ NA GPW: Główne indeksy bez wyraźnego kierunku; ryzyko korekty utrzymuje się
    GPW. Środa nie przyniosła znaczących zmian głównych krajowych indeksów, jednak na rynku uwagę zwracają bardzo duże obroty - powiedział dyrektor zespołu analiz i doradztwa inwestycyjnego DI Xelion, Kamil Cisowski. Jego zdaniem, ryzyko rozwinięcia korekty utrzymuje się, a istotne dla krótkoterminowego sentymentu może być środowe, wieczorne przemówienie prezesa Fed.
    W środę po południu złoty osłabiał się, najbardziej do franka
    Złoty w środę po południu 30 listopada tracił do euro, dolara, a najbardziej osłabiał się do franka. Za jedno euro trzeba było zapłacić 4,67 zł, za dolara - 4,53, a za franka szwajcarskiego 4,77 zł.
    Gaz ziemny drożeje do 144,9 euro za MWh
    W środę 30 listopada po godz. 17.30 gaz ziemny w holenderskim hubie TTF w kontraktach styczniowych drożeje o 6,41 proc., do 144,9 euro za MWh. Rośnie również cena gazu ziemnego w kontraktach na luty - o 6,52 proc., do 145,8 euro za MWh.
    Ropa naftowa drożeje o ok. 2,7 proc.
    W środę 30 listopada ok. godz. 17.30 ropa naftowa Brent na giełdzie w Londynie drożeje o 2,77 proc., do 86,58 dol. za baryłkę. Rośnie też cena ropy naftowej WTI na giełdzie w Nowym Jorku - o 2,67 proc., do 80,29 dol. za baryłkę.
    Osiem ofert w przetargu na budowę obwodnicy Gorajca
    Obwodnica Gorajca. Osiem podmiotów złożyło oferty w przetargu na zaprojektowanie i budowę obwodnicy Gorajca (woj. lubelskie) w ciągu drogi krajowej nr 74. Jak podała w środę GDDKiA, wszystkie propozycje zmieściły się w zaplanowanym budżecie na tę inwestycję, tj. 184 mln zł.
    Nieznaczny wzrost cen ropy
    W środę rano 30 listopada amerykańska ropa WTI drożeje o 0,5 proc., do ok. 79 dolarów za baryłkę, a notowania ropy Brent idą w górę o 0,8 proc., do blisko 84 dolarów za baryłkę.
    Trudna sytuacja na rynku nawozów, bo gaz jest drogi
    Sytuacja na rynku nawozów jest trudna, ze względu na wysokie ceny gazu na rynkach światowych. Cena tego surowca stanowi 80 proc. kosztów produkcji - mówił w środę na posiedzeniu komisji wiceminister aktywów państwowych Karol Rabenda.
    Tauron: w niektórych przypadkach potrzebna zmiana umowy, by skorzystać z Tarczy Solidarnościowej
    Tarcza Solidarnościowa. Skorzystanie z rozwiązań rządowej Tarczy Solidarnościowej, ograniczającej wzrost cen prądu, w niektórych przypadkach wymaga zmiany umowy dotyczącej dostaw energii - wynika z informacji grupy Tauron. Dotyczy to klientów, którzy zawarli umowy z gwarancją stałej ceny prądu.
    WIG 20 na zamknięciu wyniósł 1736,26 pkt (-0,16%)
    WIG 20. GPW SA - Wartość indeksów na zamknięciu sesji 30 listopada.
    Dyrektor PIE: najbardziej w Polsce mogą drożeć żywność i usługi
    Najbardziej w Polsce mogą jeszcze drożeć żywność i usługi - ocenił w środę dyrektor Polskiego Instytutu Ekonomicznego Piotr Arak, komentując najnowsze dane o inflacji w kraju.
    Polskim startupom brakuje pieniędzy na rozwój [Raport]
    Polskie startupy są niedofinansowane. Na rozwój brakuje im nawet kilkuset miliardów złotych – wynika z raportu „Luki w ekosystemie startupowym”, opracowanym przez Fundację Startup Poland we współpracy z Giełdą Papierów Wartościowych w Warszawie i Narodowym Centrum Badań i Rozwoju.
    Gaz-System: gazociąg Baltic Pipe osiągnął pełną przepustowość
    30 listopada tego roku gazociąg podmorski Baltic Pipe uzyskał docelową moc przesyłową w kierunku Polski, czyli 10 mld m sześciennych gazu rocznie - poinformował w środowym komunikacie Gaz-System.
    Lexus RX 500h to chyba najmocniejsza hybryda w historii marki!
    Lexus RX 500h łączy silnik elektryczny i spalinowy. Tyle że spalinowy w tym przypadku dysponuje turbodoładowaniem. Moc? Ta sięga 371 koni.
    Ile kosztuje Mercedes klasy A 2022? Dyskretny lifting. Ceny solidne
    Ile kosztuje Mercedes klasy A 2022? Za najtańszy model trzeba zapłacić dokładnie 154 tys. zł. Tak, nadal mówimy o segmencie C!
    Wiatr mógłby obniżać rosnące ceny prądu jednak przepisy nie ułatwiają
    Gdańsk – zimą generowanie energii elektrycznej z wiatru bije rekordy. W szczytowym momencie w lutym tego roku wiatraki produkowały nawet 6718 MWh. Według analiz, energii z wiatru moglibyśmy produkować nawet cztery razy więcej, gdyby zmienione zostały restrykcyjne przepisy dotyczące rozmieszczenia wiatraków na lądzie. Pozwoliłoby to też zmniejszyć ryzyko blackoutu i wzrostu rachunków za energię.
    Sadzenie drzew w zamian za emisję CO2. Oto pomysł LeasePlan
    Sadzenie drzew w zamian za emisję CO2? W ten sposób LeasePlan, SKANSKA i Pfizer posadzili w sumie 100 tys. drzew.
    Spadek inflacji wskutek m.in. niższych cen paliw i wyhamowania tempa wzrostu cen żywności
    Do pierwszego od roku spadku inflacji przyczyniły się m.in. niższe ceny paliw i wyhamowanie tempa wzrostu cen żywności - podali w środowym komentarzu analitycy PKO Banku Polskiego, odnosząc się do danych GUS. Dodali, że na koniec roku CPI spadnie do poziomów jednocyfrowych.
    Ekspert o danych GUS: konsumpcja prywatna "praktycznie otarła się o stagnację"
    W końcówce roku i na początku 2023 dynamika PKB będzie się obniżać, odzwierciedlając recesję w sektorze konsumenta; konsumpcja prywatna "praktycznie otarła się o stagnację" - wskazało w środę PKO BP komentując dane GUS. Jak dodano, struktura PKB staje się mniej inflacjogenna.
    Jak wspierać MŚP na rynku zamówień publicznych?
    Krajowy rynek zamówień publicznych. Jak wspierać MŚP na rynku zamówień publicznych? Nie zmarnujmy tej szansy!
    Ekspert o inflacji: dla konsumentów istotny jest spadek cen energii
    Inflacja w listopadzie jest pierwszym spadkiem od lutego 2022 r., co jest zaskoczeniem dla ekonomistów. Z perspektywy konsumentów istotny jest spadek cen nośników energii, głównie węgla, w ciągu miesiąca – ocenił ekspert ekonomiczny Lewiatana Mariusz Zielonka.
    Podstawa opodatkowania konsorcjum - co warto wiedzieć?
    Rozliczenie konsorcjum. Przy ustalaniu podstawy opodatkowania konsorcjum należy uwzględniać jego podstawowy cel gospodarczy, a nie wyodrębniać poszczególne czynności