Kredyt dwuwalutowy a rekomendacja T

BNP Paribas Fortis jako pierwszy wprowadził do oferty kredyt dwuwalutowy na zakup mieszkania. 50% potrzebnej kwoty kredytobiorca pożycza w złotych i 50% w euro. Marża jest w obu przypadkach taka sama- minimalna stawka to 1,99%. Kredytobiorca ponosi mniejsze ryzyko niż w przypadku, gdyby zadłużył się wyłącznie w euro. Jednocześnie płaci niższą ratę niż gdyby zadłużył się wyłącznie z złotych, ale jest ona wyższa niż w przypadku, gdyby wziął kredyt tylko w euro.

Przy założeniu, że kredytobiorca zaciągnąłby kredyt w złotych na 300 tysięcy (30 lat) z marżą 1,99% (oprocentowanie 5,85%) rata wyniosłaby 1770 zł. Gdyby wziął kredyt w euro na 300 tys. zł z taką marżą (oprocentowanie 2,7%; kurs kupna i sprzedaży według tabeli BNP Paribas Fortis z 8 czerwca), rata wyniosłaby 1312 zł. Gdyby natomiast wziął kredyt dwuwalutowy rata wynosiłaby 1541 zł. Byłaby więc o 13% niższa od raty kredytu w złotych i o 17% wyższa od raty kredytu w euro. 

Ograniczeniem w przypadku kredytu BNP Paribas Fortis jest stosunkowo niski poziom maksymalnego LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości). Wynosi 85%. Dla porównania, w przypadku zwykłego kredytu w złotych w BNP Paribas LTV wynosi 90% (bank nie oferuje kredytów tylko w walucie). Tymczasem to właśnie wskaźnik LTV może stać się niedługo jednym z istotniejszych atutów kredytów dwuwalutowych.

W sierpniu wchodzą bowiem w życie zapisy Rekomendacji T, które mogą istotnie ograniczyć ofertę kredytów walutowych, zmuszając banki do wymagania 20-proc. wkładu własnego. W takim przypadku kredyt dwuwalutowy może być sposobem na podniesienie LTV. Jeśli w części walutowej bank wprowadzi 80%, a w części złotowej 100%, to łączne LTV wyniesie 90%. Jeśli w złotych zaproponuje jeszcze więcej, np. 110%, wówczas łączne LTV wzrośnie 95%. Oczywiście w takim wypadku obniżka raty w stosunku do kredytu złotowego będzie mniejsza, bo spadnie udział części walutowej. 

Zobacz też serwis: Kursy walut

Z informacji Home Broker Doradcy Finansowi wynika, że kolejne banki myślą o wprowadzeniu kredytu dwuwalutowego. Otwarcie o takich planach mówi Allianz Bank, który podobnie jak BNP Paribas, nie oferuje obecnie kredytów walutowych. Sytuację na rynku analizuje też Kredyt Bank, który w tej chwili udziela kredytów w euro, chociaż w ich przypadku wymaga, aby dochód netto gospodarstwa domowego wynosił przynajmniej 5 tys. zł (w Warszawie 7 tys. zł). 

Oferta kredytowa banków