REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kredyt na budowę domu wiosennym hitem

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jerzy Węglarz
Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Zazwyczaj na wiosnę gwałtownie rośnie liczba wniosków o kredyt na budowę domu. W przypadku takiego kredytu ważna jest nie tylko oferta cenowa, ale też drobiazgowość banku zakresie dokumentacji i rozliczeń. W niektórych wystarczy tylko oświadczenie kredytobiorcy o wydatkowaniu środków zgodnie z przeznaczeniem, inne wymagają gromadzenia faktur i dokonują inspekcji budowy.

- Od początku marca można zaobserwować zdecydowanie większe zainteresowanie kredytami na budowę domu. W poprzednich miesiącach klienci analizowali różne możliwości, a teraz przystępują do składania wniosków – przyznaje Ewa Burchat, doradca finansowy Home Broker z Gdańska. – Obecnie jeden na pięciu klientów zainteresowanych kredytem hipotecznym chce budować dom – dodaje. – Marzec jest najgorętszy w przypadku kredytów na budowę – przyznaje też Tomasz Szlachta, doradca finansowy z Lublina. Według Mariusza Zielińskiego, doradcy z Warszawy, w marcu klienci najczęściej kompletują dokumenty, a najwięcej wniosków wpływa do banków w kwietniu i w maju.

REKLAMA

Rozbudowana dokumentacja

Procedura ubiegania się o kredyt na budowę jest bardziej skomplikowana niż w przypadku kredytów na zakup mieszkania czy gotowego domu, chociaż warunki cenowe są takie same, jak w przypadku kredytów mieszkaniowych. Klient, który chce budować dom, musi zgromadzić – obok zaświadczeń o zatrudnieniu i zarobkach – szereg innych dokumentów.

Wymagania poszczególnych banków mogą się różnić, ale kredytobiorca budujący dom musi liczyć się z koniecznością przedstawienia poniższych dokumentów:

  • Akt notarialny zakupu działki (lub inny dokument stwierdzający nabycie nieruchomości)
  • Odpis księgi wieczystej 
  • Prawomocne pozwolenie na budowę 
  • Umowa o budowę domu z generalnym wykonawcą 
  • Wycena 
  • Kosztorys budowy 
  • Dziennik budowy 
  • Zatwierdzony projekt architektoniczno – budowlany 
  • Wypis z rejestru gruntów 
  • wypisu z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego lub warunków zabudowy

W przypadku, gdy z kredytu zamierza sfinansować także zakup działki pojawi się konieczność przedstawienia jeszcze:

Dalszy ciąg materiału pod wideo
  • umowy przedwstępnej
  • dokumentu potwierdzającego nabycie działki przez zbywcę 
  • informacji o wysokości zadłużenia obciążającego kredytowaną nieruchomość

W takim przypadku kredytobiorca zwykle w pierwszej kolejności ubiega się o kredyt na zakup działki, a po uzyskaniu dokumentów dotyczących budowy (zwykle zajmuje to kilka miesięcy), wnioskuje o podwyższenie kwoty kredytu w celu sfinansowania budowy. Możliwe jest też wystąpienie z wnioskiem do innego banku o kredyt na budowę oraz refinansowanie poniesionych kosztów zakupu działki.

Kredyt na działkę i budowę – 2w1

REKLAMA

Niektóre banki mogą od razu przyznać kredyt na zakup działki i budowę, aczkolwiek deklarują, że wypłata pierwszej transzy części kredytu związanej z budową następuje dopiero wtedy, gdy klient dostarczy prawomocne pozwolenie na budowę. Z danych Home Broker Doradcy Finansowi wynika, że za jednym zamachem o kredyt na zakup działki i budowę można ubiegać się w: Euro Banku, BPH, Millennium, PKO BP, Banku Pocztowym, Alior Banku, Gospodarczym Banku Wielkopolskim oraz Getin Noble Banku. Jednorazowo kredytu na zakup działki i budowę nie przyznają: BGŻ, BPS, BZ WBK, ING, Kredyt Bank, Multibank, mBank, Lukas Bank, Pekao Bank Hipoteczny, Allianz, Raiffeisen czy Polbank.

Jednorazowe ubieganie się o połączony kredyt uławia życie w tym sensie, że kredytobiorca raz przedstawia zaświadczenia dotyczące zatrudnienia i wynagrodzenia. Z drugiej strony, jeszcze przed zakupem działki musi zgromadzić takie dokumenty, jak projekt czy kosztorys. Z tym ostatnim wiąże się pewne ryzyko – w ciągu kilku miesięcy, które zajmie uzyskiwanie pozwolenia na budowę ceny materiałów budowlanych czy robocizny mogą ulec zmianie.

Kosztorys podpisany przez osobę z uprawnieniami

REKLAMA

Większość banków akceptuje kosztorys wykonany własnoręcznie przez kredytobiorcę. Niektóre stawiają jednak wymóg, aby był on podpisany przez osobę z uprawnieniami w budownictwie czy rzeczoznawcę majątkowego. Takie wymagania mają BGŻ, BNP Paribas Fortis, BPS, BZ WBK, GBW, Lukas Bank, Nordea, PKO BP czy Bank Pocztowy.

Osoby, które po raz pierwszy budują dom mają zwykle tendencję do nieoszacowywania kosztów budowy. Dotyczy to w szczególności drobnych elementów, które w skali całej budowy urastają do poważnych kwot. Aby zapobiec sytuacjom , w którym kredytobiorca nie będzie w stanie dokończyć budowy bo zabraknie mu środków, banki określają często minimalny koszt budowy metra kwadratowego, a tym samym minimalną kwotę kredytu przy określonej powierzchni budynku i określonym wskaźniku LTV, aczkolwiek do każdej budowy podchodzą indywidualnie. W Allianz Banku, BNP Paribas i Pekao Banku Hipotecznym minimalna kwota to 2000 zł, w BZ WBK 2200 zł, w Gospodarczym Banku Wielkopolskim 2100-2500 zł, a w mBanku i MultiBanku 2500 zł. W BPH minimalny koszt budowy metra kwadratowego domu zależy od docelowego standardu (standard średni – 2400 zł; deweloperski – 1900 zł).

Za drogi dom – może być kłopot z kredytem

Jednocześnie problemem dla banku może być zbyt wysoki koszt budowy. Dotyczy to w szczególności budynków o wysokim standardzie, wykonanych z drogich materiałów, w lokalizacji, w której wartość już stojących domów (będących punktem odniesienia do określenia wartości docelowej budowanej nieruchomości) jest relatywnie niska.

Oświadczenie, faktury czy inspekcje na budowie?

Kolejną bardzo ważną kwestią, na którą musi zwrócić uwagę potencjalny kredytobiorca, jest sposób rozliczenia z bankiem z kolejnych transz kredytu na budowę. Banki mają różne wymogi w tym względzie. Zdecydowanie najkorzystniejszą dla klienta (najprostszą i najtańszą) formą jest rozliczenie na podstawie oświadczenia lub samodzielnie wykonanych zdjęć budowy. Alternatywą jest gromadzenie faktur i rachunków, potwierdzających wydatkowanie środków, inspekcje pracowników banku na budowie, bądź aktualizacja wyceny nieruchomości. Inspekcje mogą być przeprowadzane przed wypłatą każdej transzy, bądź po przekroczeniu określonego poziomu zaawansowania w pracach budowlanych. Jedna kosztuje zwykle ok. 150-200 zł.

Jedne z bardziej liberalnych wymagań mają Allianz Bank i Getin Noble Bank. W pierwszym przypadku standardowo wystarczą zdjęcia z budowy wykonane przez kredytobiorcę. Euro Bank twierdzi, że honoruje każdy rodzaj rozliczenia, który potwierdzi, że środki zostały wydatkowane zgodnie z przeznaczeniem. Inspekcje na budowie przeprowadzają BNP Paribas, BZ WBK, DnB Nord, Gospodarczy Bank Wielkopolski, MultiBank, Nordea, PKO BP czy Polbank. W Millennium wystarczą zdjęcia wykonane przez kredytobiorcę, ale przed wypłatą transzy, która spowoduje uruchomienie minimum 50% kwoty kredytu, bank przeprowadza inspekcję na budowie. Raiffeisen wymaga aktualizacji wyceny przed uruchomieniem kolejnej transzy (koszt ok. 150-200 zł).

Część banków stosuje systemy mieszane. ING i BGŻ dają możliwość wyboru spośród różnych opcji. Kredyt Bank, Bank Pocztowy, Alior Bank, Bank Polskiej Spółdzielczości dopuszczają rozliczenie części wydatków w oparciu o faktury, a części na podstawie oświadczenia kredytobiorcy, w różnych proporcjach.

Oprocentowanie i marża kredytu na budowę domu w poszczególnych bankach

Bank

Oprocentowanie

Marża

PLN

EUR

PLN

EUR

Allianz Bank Polska

5,95%

n/d

1,80%

n/d

Bank Polskiej Spółdzielczości

5,97%

n/d

1,80%

n/d

Bank Millennium

6,27%

n/d

2,00%

n/d

Bank Pocztowy

6,25%

n/d

2,10%

n/d

Bank BGŻ*

6,80%

n/d

2,55%

n/d

Bank Ochrony Środowiska

6,99%

4,48%

2,60%

3,50%

Bank BPH

8,95%

3,40%

4,80%

2,80%

Deutsche Bank PBC*

6,25%

3,26%

2,10%

2,60%

DnB NORD

6,28%

2,87%

2,00%

1,90%

Getin Noble Bank

7,11%

4,70%

2,40%

5,42%

Euro Bank

5,95%

n/d

1,69%

n/d

BNP Paribas Fortis

6,14%

n/d

1,99%

n/d

HSBC Bank Polska

6,27%

n/d

2,00%

n/d

ING Bank Śląski

6,35%

n/d

2,10%

n/d

Kredyt Bank*

6,75%

3,46%

2,60%

2,80%

mBank

6,14%

3,25%

2,00%

2,50%

MultiBank

6,14%

3,10%

2,00%

2,50%

Nordea Bank Polska

6,75%

3,65%

2,60%

3,00%

Pekao Bank Hipoteczny

6,83%

n/d

2,60%

n/d

Pekao**

6,53%

4,20%

2,25%

3,50%

Raiffeisen Bank

6,47%

3,30%

2,20%

2,60%

kredyt na 300 tys., 25% wkładu własnego, stan na 5.03.2010r.

* - od, ** - indywidualnie, przykładowo

Bank

W jakiej formie kredytobiorca musi się rozliczyć z wydatkowania każdej transzy?

Allianz Bank Polska

Zdjęcia klienta lub fotoinspekcja na koszt klienta

Bank BGŻ

Bank dopuszcza: 1) Inspekcję wraz z analizą faktur, 2) Inspekcję wraz z analizą kosztorysu powykonawczego

BNP Paribas Fortis

Inspekcja. Jedną transzę można rozliczyć na podstawie zapłaconych faktur o wartości minimum 80% rozliczanej transzy (bez ostatniej)

BPS

Rozliczenie 40% kwoty kredytu na podstawie oświadczenia kredytobiorcy, pozostała kwota na podstawie zapłaconych faktur lub rachunków

BZ WBK

Inspekcja i wpisy w dzienniku budowy

DnB NORD

Fotoinspekcja

Euro Bank

Bank dopuszcza każdą wiarygodną formę: faktury, inspekcja, itd.

Gospodarczy Bank Wielkopolski

Rachunki, faktury lub oświadczenie kredytobiorcy o wykorzystaniu transzy. W przypadku ich braku inspekcja

BPH

Fotoinspekcja i porównawcza analiza postępu prac

Getin Bank

Zdjęcia i wpisy w dzienniku budowy

ING BŚ

Bank dopuszcza: 1) Inspekcję wykonaną przez pracownika banku wraz z analizą faktur, 2) Inspekcję wykonaną przez rzeczoznawcę zajątkowego, 3) zdjęcia klienta wraz z wpisami w dzienniku budowy, 4) oświadczenie dewelopera

Kredyt Bank

Inspekcja przy wykorzystaniu 25,50,75 i 100% kwoty kredytu. Rozliczenie kwot na podstawie faktur (minimum 50%) i oświadczeń klienta

Lukas Bank

Rozliczenie na podstawie faktur, rachunków i inspekcji lub jedynie inspekcja firmy zewnętrznej

Millennium

Standardowo: na podstawie zdjęć wykonanych przez klienta i dziennika budowy. Kontrola inwestycji przed wypłatą ostatniej transzy (deweloper) oraz przed uruchomieniem 50% kwoty kredytu (w przypadku budowy metodą gospodarczą)

MultiBank

Inspekcja oraz zdjęcia zweryfikowane przez pracownika banku

Nordea Bank Polska

Inspekcja

Pekao Bank Hipoteczny

Inspekcja wykonana przez pracownika banku lub rzeczoznawcę majątkowego

PKO Bank Polski

Inspekcja

Pocztowy

Rozliczenie na podstawie faktur (60% kwoty) i oświadczeń (40% kwoty)

Polbank EFG

Inspekcja

mBank

Inspekcja, zdjęcia i zapisy w dzienniku budowy. W szczególnych wypadkach analiza faktur

Alior Bank

Rozliczenie min. 50 % transz na podstawie faktur, rachunków, kosztorysu powykonawczego, umów i dowodów wpłat. Pozostała kwota rozliczana na podstawie oświadczeń

Raiffeisen Bank

Aktualizacja operatu szacunkowego przed wypłatą każdej transzy (przy metodzie gospodarczej)

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
W świadomej podróży po spokój

Rozmowa z Olą Krzemińską, twórczynią i CEO agencji Power, promotorką aktywnego stylu życia, o mądrym zarządzaniu energią w życiu i biznesie, zmianach w kulturze pracy oraz trendach w organizacji wydarzeń i wyjazdów firmowych.

Upały w pracy – od 2027 roku nowe przepisy. Co musisz wiedzieć już dziś?

Rząd zapowiada zmiany w przepisach BHP. Od 1 stycznia 2027 r. pracodawcy będą musieli przestrzegać nowych zasad dotyczących pracy w wysokich temperaturach. Zanim jednak wejdą one w życie, już teraz warto znać swoje prawa.

Fiskus na tropie! Jak działa kontrola? [Gość Infor.pl]

Podatnik pod lupą fiskusa – co warto wiedzieć o kontrolach skarbowych w Polsce Kontrola skarbowa – hasło, które budzi dreszcze u większości przedsiębiorców. Choć nikt nie chce być sprawdzany przez fiskusa, w praktyce takie sytuacje są coraz częstsze i nierzadko trudne do uniknięcia.

Relaks nie jest dla słabych. Dlaczego liderom tak trudno jest odpoczywać?

Wyobraź sobie, że siedzisz z kubkiem ulubionej herbaty, czujesz bryzę morską, przymykasz oczy, czując promienie słońca na twarzy i… nie masz wyrzutów sumienia. W twojej głowie nie pędzi pendolino tematów, kamieni milowych i zadań, które czekają w kolejce do pilnej realizacji, telefon służbowy milczy. Brzmi jak science fiction? W świecie liderów odpoczynek to często temat tabu, a relaks – luksus, na który prawdziwy przywódca nie może sobie pozwolić. Uważam, że to już najwyższy czas, abyśmy przestali się oszukiwać i zaczęli zadawać niewygodne pytania dotyczące relaksu – przede wszystkim sobie - powiedziała Dyrektorka zarządzająca, dyrektorka Departamentu Zasobów Ludzkich i Organizacji w KIR Dorota Dublanka.

REKLAMA

Polscy wykonawcy działający na rynku niemieckim powinni znać VOB/B

VOB/B nadal jest w Niemczech często stosowanym narzędziem prawnym. Jak w pełni wykorzystać zalety tego sprawdzonego zbioru przepisów, minimalizując jednocześnie ryzyko?

BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

REKLAMA

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

REKLAMA