REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Bank może nie wliczyć premii i trzynastki do zdolności kredytowej

Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker

REKLAMA

REKLAMA

Banki udzielające kredytów hipotecznych w różny sposób podchodzą do dodatkowych składników wynagrodzenia jak premie i „trzynastki”. Często nie uwzględnia się w całości podwyżek i prowizji od sprzedaży.

Dane GUS dotyczące zatrudniania i wynagrodzeń w sektorze przedsiębiorstw nie przyniosły póki co sygnałów poprawy sytuacji na rynku pracy. Utrzymuje się spadkowe tempo funduszu płac w ujęciu rocznym. To jeden z czynników ograniczających akcję kredytową.

REKLAMA

Nie wszystkie banki w jednakowy sposób podchodzą do kwestii związanych z rodzajem zatrudnienia oraz wysokością dochodów. Sprawdziliśmy, jakie są rozbieżności w przypadku czterech podstawowych rodzajów umów: o pracę na czas określony i nieokreślony oraz umów o dzieło i zlecenie.

Wymagania banków różnią się w zakresie minimalnego stażu pracy, czasu zatrudnienia u obecnego pracodawcy, a także czasu do wygaśnięcia umowy. Różna jest też praktyka w zakresie wyliczania średniego dochodu do oceny zdolności kredytowej.

Zacząłeś niedawno pierwszą pracę – wybierz bank, który przymknie na to oko

REKLAMA

Minimalny staż pracy w ogóle w przypadku umów o pracę wynosi 3 miesiące. Takie wymagania stawiają kredytobiorcom BGŻ, BNP Paribas Fortis, mBank i MultiBank czy PKO BP. Ale są banki, które wymagają, aby kredytobiorca przepracował przynajmniej rok (Polbank, DnBNord, BZ WBK). Mniej rygorystyczne wymagania są jeśli chodzi o minimalny staż pracy u obecnego pracodawcy. Niektóre banki, np. Millennium, w ogóle nie stawiają takiego wymogu w przypadku umowy na czas nieokreślony. W DnBNord w przypadku takiej umowy wystarczy przepracować u aktualnego pracodawcy miesiąc, podobnie w Allianz Banku. Ten drugi wymaga jednak w takim przypadku ciągłości zatrudnia przez ostatni rok.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Kredytu hipotecznego raczej nie dostanie osoba zatrudniona na okresie próbnym. Jednak, gdy zawrze z pracodawcą kolejną umowę, okres próbny zostanie wliczony do stażu pracy. Mogą być jednak wyjątki – umowy na okres próbny nie wlicza do stażu pracy np. Bank Pocztowy.

Masz umowę na czas określony – nie każdy bank da Ci kredyt

Banki wymagają zwykle, aby umowa o pracę na czas określony, nie wygasała wcześniej niż przed upływem 6-12 miesięcy od momentu ubiegania się o kredyt. BNP Paribas Fortis wymaga jednak co najmniej 5 lat wprzód, a Bank Pocztowy stawia warunek, że umowa nie może wygasać przed upływem ostatecznego terminu spłaty kredytu. W praktyce oznacza to, że kredytu nie dostanie osoba zatrudniona na czas określony.

Nawet 2 lata stażu w przypadku umowy o dzieło

Bardziej rygorystyczne wymagania banki mają w przypadku umów o dzieło oraz umów zlecenie. Minimalny staż pracy tylko w kilku bankach wynosi pół roku (np. Kredyt Bank, Millennium, MultiBank). Większość wymaga, aby umowa obowiązywała przynajmniej od roku. W najbardziej rygorystycznym pod tym względem Nordea Banku, nie ma co liczyć na kredyt, jeśli umowa nie trwa przynajmniej od dwóch lat. 

Czytaj też: Duży wzrost zdolności kredytowej

Raz lepsza średnia z trzech, a raz z sześciu miesięcy

REKLAMA

Bardzo ważne dla kredytobiorców jest też to, z jakiego okresu bank bierze dochód do wyliczenia średniej potrzebnej do oceny zdolności kredytowej. Przykładowo, jeśli klient właśnie dostał podwyżkę, średnia z trzech miesięcy będzie wyższa niż z sześciu miesięcy. I odwrotnie, jeśli przed pięcioma miesiącami dostał wysoką premię, powinien wybrać bank ,który wyliczy średnią z dłuższego okresu.

W przypadku umów o pracę banki biorą najczęściej pod uwagę średnią z 3 miesięcy (BGŻ, BNP Paribas Fortis, BOŚ, ING, Kredyt Bank, Millennium, PKO BP, Lukas Bank, Allianz). Mniej jest takich, które wyliczają średnią z 6 miesięcy (DnBNord, Euro Bank, Nordea, Pocztowy, Polbank). Poza tym czynnikiem ważne jest również to, jak banki traktują podwyżki oraz premie. Przyjmijmy, że klient dostał podwyżkę w ostatnim miesiącu. Podniesie mu to średnią z ostatnich 3 czy 6 miesięcy, ale byłoby jeszcze lepiej, gdyby bank wziął pod uwagę tylko dochód po podwyżce, wtedy zdolność byłaby największa. Taką zasadę stosuje na przykład Allianz Bank. Podobnie jest w Millennium, pod warunkiem, że podwyżce towarzyszyła zmiana stanowiska lub zakresu obowiązków (bank zastrzega sobie jednak prawo indywidualnej decyzji w tej kwestii).

- Moja klientka dostała w tym miesiącu podwyżkę i Multibank przyjał do wyliczenia zdolności wyższy dochód, na podstawie aneksu do umowy o pracę mimo, że na zaświadczeniu o zarobkach widniała niższa kwota – mówi Dominik Jaworski, doradca finansowy Home Broker z Katowic.
Uwaga na podwyżki

Nie zawsze jednak bank uwzględni podwyżkę. Dotyczy to zwłaszcza osób zatrudnionych w małych, rodzinnych firmach, które przedstawiają czasem zaświadczenia wskazujące na bardzo dużą podwyżkę tuż przed wystąpieniem o kredyt. W takich wypadkach banki zachowują ostrożność, zwłaszcza, gdy za podwyżką nie idzie zmiana stanowiska czy zakresu obowiązków.

… oraz premie i „trzynastki”

Osoby, które chcą maksymalizować kwotę kredytu, a mają wynagrodzenie składające się z części stałej i zmiennej (premie, prowizje), muszą szczególnie uważać, do jakiego banku kierują wniosek kredytowy. Nie każdy bank weźmie bowiem cały dochód do wyliczenia zdolności. Przykładowo, DnBNord jeżeli taka osoba pracuje w dziale sprzedażowym, weźmie pod uwagę tylko połowę zmiennego dochodu. Uważać muszą też osoby, które dostają zwyczajowe dodatki, typu „13” lub „14”, czyli górnicy oraz pracownicy budżetówki. Bank może ich nie wziąć pod uwagę przy wyliczaniu średniego dochodu. Taką politykę ma np. DnBNord.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Jaki model logistyczny wybrać dla swojego sklepu internetowego?

Zakładając sklep internetowy, staniesz przed wyzwaniem organizacji całej jego logistyki. Zanim zaczniesz działalność, będziesz musiał zdecydować, gdzie magazynować swoje towary, z jakimi kurierami współpracować i jak obsługiwać zwroty od klientów. Pochłonie to mnóstwo cennego czasu i spory kapitał. W dzisiejszych czasach możesz tego jednak uniknąć. W jaki sposób? Poznaj najciekawsze modele logistyczne dla e-commerce!

Dobrzy w teorii. Dlaczego nie potrafimy odpoczywać i jak to zmienić?

Potrzeba regeneracji wydaje się oczywista dla każdego, kto funkcjonuje w naprzemiennym cyklu, w którym wysiłek absorbujący przeważającą część naszych aktywności przeplata się z czasem wolnym. Skąd zatem trudność w świadomym uwzględnianiu potrzeby wypoczynku i planowaniu przerw w zawodowym funkcjonowaniu?

Inflacja już niestraszna firmom. Obawia się jej dwa razy mniej firm niż rok temu

W rok o połowę zmalała liczba małych i średnich firm, które boją się, że inflacja może zagrozić ich biznesom. Obecnie to zaledwie co czwarte przedsiębiorstwo. Zaskakujące są jednak branże, w których te obawy są największe. Inflacja straciła też rangę najpoważniejszej obawy.

Startup - jak uzyskać ochronę patentową, ochronę znaku towarowego i prawa autorskie?

W startupach najważniejszy jest pomysł. Jak go chronić i zabezpieczyć się przed nieuprawnionym wykorzystywaniem dzieła i pobierania wynagrodzenia za korzystanie z niego przez podmioty trzecie? Jak uzyskać ochronę patentową, ochronę znaku towarowego i prawa autorskie? Dlaczego tak ważna jest umowa o zachowaniu poufności?

REKLAMA

Spółki: Premia za kontrolę w Polsce w latach 2019-2023 spadła do poziomu 13,6 proc.

Ostatnie lata przyniosły spadek aktywności na rynku wezwań w Polsce. Coraz częściej inwestorzy decydują się na ogłoszenie wezwania z zamiarem wycofania akcji spółki z obrotu giełdowego, gdy już uzyskają kontrolny pakiet akcji – wynika z najnowszej analizy KPMG, która objęła 133 wezwań do sprzedaży akcji spółek notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie w latach 2019-2023.

Firmy będą szukać specjalistów. Jakich?

Z raportu „Barometr Polskiego Rynku Pracy” Personnel Service wynika, że polskie firmy chcą poszukiwać specjalistów od automatyzacji i sztucznej inteligencji. 

Rachunki za prąd w firmie: kto musi płacić za energię elektryczną nawet trzy razy więcej niż cena giełdowa, jak tego uniknąć na przyszłość

Kryzys energetyczny wywołany przez agresję Rosji na Ukrainę doprowadził do gigantycznego wzrostu cen prądu. Wiele małych firm w obawie przed dalszym wzrostem cen zawarło wieloletnie umowy ze stałą ceną na rekordowym poziomie. To one najbardziej ucierpią na uwolnieniu cen energii.

Stare pytania, nowe odpowiedzi. Zmiana podejścia do pożądanych kompetencji menedżerskich

Obecnie organizacje nie są zainteresowane rozwojem konkretnych umiejętności liderskich ani pozyskiwaniem wiedzy, którą łatwo dziś zdobyć. Żyjemy w czasach, w których ciężko jest zaplanować długofalową strategię, dlatego wzrasta znaczenie umiejętności płynnego poruszania się w zmieniających się okolicznościach, tzw. strategizing.

REKLAMA

Wyróżniaj się bo zginiesz: o sukcesie sklepu internetowego decydują nie tylko atrakcyjne towary w dobrej cenie

W sklepie internetowym, zupełnie inaczej niż w tradycyjnym sklepie, wiarygodność osiąga się lub nie już poprzez sam wygląd aplikacji zakupowej. Bez niej nie wyróżniający się z tysięcy inny e-sklep nie odniesie sukcesu nawet oferując bardzo konkurencyjne produkty.

Restauracje ustępują miejsca barom szybkiej obsługi i sklepowej gastronomii, bo takie są wybory „zetek”

Na naszych oczach dzieje się prawdziwa rewolucja w gastronomii. Restauracje, ledwie się odbudowały po pandemii, przegrywają z barami szybciej obsługi i cateringiem, a teraz jeszcze poważnym graczem na rynku staje się gastronomia sklepowa. Wszystko to za sprawą najmłodszych klientów, którzy chcą żyć po amerykańsku.

REKLAMA