REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Bank może nie wliczyć premii i trzynastki do zdolności kredytowej

Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker

REKLAMA

REKLAMA

Banki udzielające kredytów hipotecznych w różny sposób podchodzą do dodatkowych składników wynagrodzenia jak premie i „trzynastki”. Często nie uwzględnia się w całości podwyżek i prowizji od sprzedaży.

Dane GUS dotyczące zatrudniania i wynagrodzeń w sektorze przedsiębiorstw nie przyniosły póki co sygnałów poprawy sytuacji na rynku pracy. Utrzymuje się spadkowe tempo funduszu płac w ujęciu rocznym. To jeden z czynników ograniczających akcję kredytową.

REKLAMA

Nie wszystkie banki w jednakowy sposób podchodzą do kwestii związanych z rodzajem zatrudnienia oraz wysokością dochodów. Sprawdziliśmy, jakie są rozbieżności w przypadku czterech podstawowych rodzajów umów: o pracę na czas określony i nieokreślony oraz umów o dzieło i zlecenie.

Wymagania banków różnią się w zakresie minimalnego stażu pracy, czasu zatrudnienia u obecnego pracodawcy, a także czasu do wygaśnięcia umowy. Różna jest też praktyka w zakresie wyliczania średniego dochodu do oceny zdolności kredytowej.

Zacząłeś niedawno pierwszą pracę – wybierz bank, który przymknie na to oko

REKLAMA

Minimalny staż pracy w ogóle w przypadku umów o pracę wynosi 3 miesiące. Takie wymagania stawiają kredytobiorcom BGŻ, BNP Paribas Fortis, mBank i MultiBank czy PKO BP. Ale są banki, które wymagają, aby kredytobiorca przepracował przynajmniej rok (Polbank, DnBNord, BZ WBK). Mniej rygorystyczne wymagania są jeśli chodzi o minimalny staż pracy u obecnego pracodawcy. Niektóre banki, np. Millennium, w ogóle nie stawiają takiego wymogu w przypadku umowy na czas nieokreślony. W DnBNord w przypadku takiej umowy wystarczy przepracować u aktualnego pracodawcy miesiąc, podobnie w Allianz Banku. Ten drugi wymaga jednak w takim przypadku ciągłości zatrudnia przez ostatni rok.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Kredytu hipotecznego raczej nie dostanie osoba zatrudniona na okresie próbnym. Jednak, gdy zawrze z pracodawcą kolejną umowę, okres próbny zostanie wliczony do stażu pracy. Mogą być jednak wyjątki – umowy na okres próbny nie wlicza do stażu pracy np. Bank Pocztowy.

Masz umowę na czas określony – nie każdy bank da Ci kredyt

Banki wymagają zwykle, aby umowa o pracę na czas określony, nie wygasała wcześniej niż przed upływem 6-12 miesięcy od momentu ubiegania się o kredyt. BNP Paribas Fortis wymaga jednak co najmniej 5 lat wprzód, a Bank Pocztowy stawia warunek, że umowa nie może wygasać przed upływem ostatecznego terminu spłaty kredytu. W praktyce oznacza to, że kredytu nie dostanie osoba zatrudniona na czas określony.

Nawet 2 lata stażu w przypadku umowy o dzieło

Bardziej rygorystyczne wymagania banki mają w przypadku umów o dzieło oraz umów zlecenie. Minimalny staż pracy tylko w kilku bankach wynosi pół roku (np. Kredyt Bank, Millennium, MultiBank). Większość wymaga, aby umowa obowiązywała przynajmniej od roku. W najbardziej rygorystycznym pod tym względem Nordea Banku, nie ma co liczyć na kredyt, jeśli umowa nie trwa przynajmniej od dwóch lat. 

Czytaj też: Duży wzrost zdolności kredytowej

Raz lepsza średnia z trzech, a raz z sześciu miesięcy

REKLAMA

Bardzo ważne dla kredytobiorców jest też to, z jakiego okresu bank bierze dochód do wyliczenia średniej potrzebnej do oceny zdolności kredytowej. Przykładowo, jeśli klient właśnie dostał podwyżkę, średnia z trzech miesięcy będzie wyższa niż z sześciu miesięcy. I odwrotnie, jeśli przed pięcioma miesiącami dostał wysoką premię, powinien wybrać bank ,który wyliczy średnią z dłuższego okresu.

W przypadku umów o pracę banki biorą najczęściej pod uwagę średnią z 3 miesięcy (BGŻ, BNP Paribas Fortis, BOŚ, ING, Kredyt Bank, Millennium, PKO BP, Lukas Bank, Allianz). Mniej jest takich, które wyliczają średnią z 6 miesięcy (DnBNord, Euro Bank, Nordea, Pocztowy, Polbank). Poza tym czynnikiem ważne jest również to, jak banki traktują podwyżki oraz premie. Przyjmijmy, że klient dostał podwyżkę w ostatnim miesiącu. Podniesie mu to średnią z ostatnich 3 czy 6 miesięcy, ale byłoby jeszcze lepiej, gdyby bank wziął pod uwagę tylko dochód po podwyżce, wtedy zdolność byłaby największa. Taką zasadę stosuje na przykład Allianz Bank. Podobnie jest w Millennium, pod warunkiem, że podwyżce towarzyszyła zmiana stanowiska lub zakresu obowiązków (bank zastrzega sobie jednak prawo indywidualnej decyzji w tej kwestii).

- Moja klientka dostała w tym miesiącu podwyżkę i Multibank przyjał do wyliczenia zdolności wyższy dochód, na podstawie aneksu do umowy o pracę mimo, że na zaświadczeniu o zarobkach widniała niższa kwota – mówi Dominik Jaworski, doradca finansowy Home Broker z Katowic.
Uwaga na podwyżki

Nie zawsze jednak bank uwzględni podwyżkę. Dotyczy to zwłaszcza osób zatrudnionych w małych, rodzinnych firmach, które przedstawiają czasem zaświadczenia wskazujące na bardzo dużą podwyżkę tuż przed wystąpieniem o kredyt. W takich wypadkach banki zachowują ostrożność, zwłaszcza, gdy za podwyżką nie idzie zmiana stanowiska czy zakresu obowiązków.

… oraz premie i „trzynastki”

Osoby, które chcą maksymalizować kwotę kredytu, a mają wynagrodzenie składające się z części stałej i zmiennej (premie, prowizje), muszą szczególnie uważać, do jakiego banku kierują wniosek kredytowy. Nie każdy bank weźmie bowiem cały dochód do wyliczenia zdolności. Przykładowo, DnBNord jeżeli taka osoba pracuje w dziale sprzedażowym, weźmie pod uwagę tylko połowę zmiennego dochodu. Uważać muszą też osoby, które dostają zwyczajowe dodatki, typu „13” lub „14”, czyli górnicy oraz pracownicy budżetówki. Bank może ich nie wziąć pod uwagę przy wyliczaniu średniego dochodu. Taką politykę ma np. DnBNord.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Rolnicy ruszyli do skupów. Czy da się jeszcze zarobić na zbożu?

    W obliczu obaw o dalszy spadek cen, rolnicy postanowili sprzedać zboża ze swoich magazynów. Już w styczniu, punkty skupu zakupiły 538,8 tys. ton zbóż, co stanowi wzrost o 10% w porównaniu z analogicznym okresem w roku 2023 i o 17% w stosunku do grudnia poprzedniego roku. 

    Dojście do niskiej inflacji wymaga kontraktu społecznego, który jest jak umowa widmo

    Niska inflacja to kontrakt społeczny. Taki kontrakt jest jak umowa widmo, ale osiągany jest głównie wysiłkiem banku centralnego, bo NBP jest odpowiedzialny za stabilność cen w gospodarce.

    Sektor MŚP chętniej sięga po kredyty, a banki zaostrzają kryteria ich przyznawania

    Popyt na kredyty długoterminowe ze strony małych przedsiębiorców jest najwyższy od lat. Jedocześnie banki przyznają, że zaostrzają kryteria kredytowe. Czy alternatywna forma finansowania, czyli faktoring, będzie przeżywał ożywienie?  

    Przedsiębiorcy mają obawy czy uda się wydać pieniądze z KPO. Polska ma na to o połowę mniej czasu niż inne kraje

    Pieniądze z Krajowego Planu Odbudowy – KPO dla Polski to doskonała wiadomość, ale trzeba się pospieszyć, by je efektywnie wydać, apelują przedsiębiorcy. Kraje, które dostały pieniądze europejskie bez opóźnień aktualnie są już w połowie drogi w ich wydatkowaniu. Polska będzie musiała wdrożyć wysokie tempo, by żadne dotacje nie przepadły.

     

    REKLAMA

    Wakacje składkowe dla małych przedsiębiorców. Nowa wersja projektu ustawy z rocznym limitem wydatków

    Ministerstwo Rozwoju i Technologii opublikowało nową wersję projektu ustawy o tzw. wakacjach składkowych. Obniżono w nim szacunek kosztu rozwiązania dla finansów publicznych w 10 lat do 20,4 mld zł z niemal 25 mld zł.

    Model pracy w firmie: work-life balance czy work-life integration? Pracować by żyć, czy żyć, by pracować?

    Zacierają się granice między życiem prywatnym i zawodowym. Jednak dla większości pracowników życie osobiste jest ważniejsze niż zawodowe. Pracodawcy powinni wsłuchiwać się w potrzeby i oczekiwania swoich pracowników i w zależności od tego wybierać model pracy w firmie.

    Jak handel wykorzystuje nowe technologie

    Technologia to nieodłączna część funkcjonowania nowoczesnej dystrybucji towarów. Pracownicy sektora sprzedaży nie wyobrażają sobie bez niej pracy. Tak wynika z raportu Slack przygotowanego na bazie ankiety wśród dyrektorów i menadżerów z sektora handlowego. 

    Komisja Europejska wydała wstępną pozytywną ocenę pierwszego wniosku z Krajowego Planu Odbudowy

    Mamy dobrą wiadomość: jest formalna zgoda KE ws. akceptacji pierwszego wniosku z Krajowego Planu Odbudowy, jak też warunku związanego z Kartą Praw Podstawowych UE - poinformowała w czwartek minister funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz.

    REKLAMA

    Ukrainie trzeba pomagać, ale import produktów rolnych do Unii Europejskiej nie może mieć takiej formy jak obecnie

    Po wybuchu wojny doszło do załamania wymiany handlowej Ukrainy. Obecnie głównym kierunkiem ukraińskiej sprzedaży zagranicznej jest Unia Europejska. Otwarcie UE na ukraiński import produktów rolnych nie może mieć takiej formy jak obecnie. Rolnicy polscy i z innych krajów unijnych nie wytrzymają konkurencji.

    Firma źle zarządzająca ryzykiem może pożegnać się z ubezpieczeniem?

    Jedynie 44 proc. firm w Polsce ma sformalizowaną politykę zarządzania ryzykiem. Podejście do zarządzania ryzykiem w biznesie wciąż wymaga jeszcze dużo pracy. Co firmy ubezpieczają najczęściej? 

    REKLAMA