Pożyczka hipoteczna tańsza od innych kredytów

Pożyczka hipoteczna to zwykły kredyt gotówkowy, który można przeznaczyć na dowolny cel. Od innych pożyczek różni się zabezpieczeniem, którym jest mieszkanie, dom lub inna nieruchomość. To najlepsze z możliwych zabezpieczeń, dlatego bank skłonny jest pożyczyć pieniądze relatywnie tanio i na długi okres – nawet na 35 lat. Taka pożyczka jest bardzo podobna do kredytów mieszkaniowych, jednak jej oprocentowanie jest ok. 2 pkt proc. wyższe.

Zaciągnięcie pożyczki hipotecznej trawa dłużej niż w wypadku zwykłego kredytu gotówkowego. Choć wstępne koszty są wyższe, to dzięki niższym odsetkom w większości wypadków pożyczka taka jest tańsza, niż inne typy kredytów.

Najważniejszym kosztem w wypadku pożyczki hipotecznej jest prowizja, która może wynieść nawet do 4 proc. pożyczanej kwoty. Większość banków stosuje jednak znacznie niższe stawki, a w niektóre całkowicie rezygnują z jej pobierania.

Trzeba pamiętać o opłatach związanych ustanowieniem zabezpieczenia hipotecznego. Załóżmy, że chcemy pożyczyć 50 tys. zł. Przyjmujemy, że średnia prowizja w banku wynosi 1,5 proc. W sądzie należy zapłacić 200 zł za wpisanie hipoteki. Dodatkowo trzeba będzie opłacić podatek od czynności cywilnoprawnych. Wynosi on 19 zł w przypadku hipoteki kaucyjnej i 0,1 proc. dla hipoteki zwykłej (czyli 50 zł).Bank stosują zamiennie oba typy hipoteki, czasem nawet dwa jednoczenie. W sumie dla pożyczki rzędu 50 tys. zł koszty te wyniosą ok. 1000 zł.

Wpisanie hipoteki do księgi wieczystej może potrwać nawet kilka miesięcy – w tym czasie bank zobowiąże nas do wykupienia przejściowego ubezpieczenia. Z reguły kosztuje ono ok. 1 proc. rocznie. Jeśli więc wpis hipoteki uprawomocni się po trzech miesiącach to przy naszej pożyczce w wysokości 50 tys. zł zapłacimy z tego tytułu ok. 130 zł.

To nie koniec opłat. Bank może zażądać wyceny nieruchomości. W przypadku mieszkania będzie to kosztować ok 400-500 zł, a dla domu nawet ok. 1000 zł. Niektóre banki każą nam ponadto wykupić ubezpieczenie na życie. Zależnie od wieku i sumy ubezpieczenia będzie to kilkaset złotych rocznie. Łącznie więc dla pożyczki w wysokości 50 tys. zł koszty sięgną 2000 – 3000, a więc 4-6 proc. pożyczanej kwoty.

Pomimo kosztów przy zadłużeniu się na kwotę wyższą niż około 15.000 zł pożyczka hipoteczna zawsze okazuje się tańsza niż inne alternatywne typy kredytów np. gotówkowy czy samochodowy. Polacy jednak ciągle rzadko sięgają po ten instrument, a to właśnie pożyczka hipoteczna jest najlepszym sposobem zakupu samochodu na kredyt.

Porównanie kosztów kredytu na kwotę 50 tys. zł zaciągniętego na 3 lata w złotych

	Kredyt gotówkowy	Kredyt samochodowy	Pożyczka hipoteczna
Koszty wstępne i prowizja	2500 zł	1500 zł	3000 zł
Stawka oprocentowania	15%	12%	8%
Odsetki	12.397 zł	9.785 zł	6.405 zł
Łącznie	14.897 zł	11.285 zł	9.405 zł
Rata	1.733 zł	1.661 zł	1.566 zł

Oczywiście, aby móc skorzystać z pożyczki trzeba posiadać nieruchomość, która będzie jej zabezpieczeniem. Może to być mieszkanie własnościowe lub spółdzielcze, dom, a nawet działka budowlana. Odpada natomiast mieszkanie lokatorskie. Nie wszystkie banki pozwalają zadłużyć się pod zastaw działki budowlanej. Te, które to umożliwiają stosują trochę ostrzejsze warunki przy takim właśnie zabezpieczeniu. Z reguły okres spłaty ograniczony jest do 10 lat, a maksymalna wartość pożyczki do 50 proc. wartości działki.

Dom, o ile jest wykończony i oddany do użytku także może stanowić zabezpieczenie pożyczki. Bank nie pożyczy gotówki pod zastaw domu np. w stanie surowym zamkniętym, a tym bardziej w mniej zaawansowanym stadium budowy. Dla banku taka niedokończona budowa nie ma żadnej wartości, bo praktycznie nie można jej sprzedać w razie, gdyby kredytobiorca przestał spłacać pożyczkę.

Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej nie musi być koniecznie nieruchomość należąca do kredytobiorcy, może nim być mieszkanie lub dom kogoś z rodziny lub znajomych. W tym przypadku czekają nas jednak dodatkowe koszty. Wniosek o wpisanie hipoteki musi być w takiej sytuacji sporządzony w formie aktu notarialnego.