Kredyt z dopłatą tańszy niż wynajem mieszkania

Analitycy Expandera sprawdzili, jak kształtuje się relacja między kosztem wynajmu mieszkania a kosztem zakupu własnego M na kredyt. Porównaliśmy stawki dla trzech miast: Warszawy, Krakowa oraz Wrocławia. Pod uwagę wzięliśmy przeciętny koszt najmu 2-pokojowego mieszkania oraz koszt zakupu mieszkania o powierzchni 50 m.kw. po średniej cenie obowiązującej w danym mieście (według danych portalu szybko.pl), a w przypadku kredytu z dopłatą – po maksymalnej cenie uprawniającej do skorzystania z programu „Rodzina na swoim”.

Nawet 250 zł oszczędności przy kredycie z dopłatą

W Warszawie limit ceny wynosi obecnie 7257,50 zł, a więc cena mieszkania to 362 875 zł. Za wynajem 2-pokojowego mieszkania trzeba z kolei zapłacić przeciętnie 2082 zł – wskazują czerwcowe dane szybko.pl. Pierwsza rata preferencyjnego kredytu (30 lat, oprocentowanie 7,37% - przeciętna stawka dla kredytów z dopłatą) na kwotę 362 875 zł wynosi 1531 zł, czyli jest o 551 zł niższa od ceny najmu. Jeszcze więcej można zaoszczędzić w Krakowie, gdzie pierwsza rata kredytu z dopłatą jest aż o 659 zł niższa niż cena wynajmu.

We Wrocławiu zaoszczędzona kwota może nie wystarczyć na opłacenie czynszu za mieszkanie. W Krakowie i Warszawie kredytobiorca powinien bez problemu pokryć z nadwyżki koszt czynszu zwłaszcza, że mieszkania w cenie mieszczącej się w limicie są gorszego standardu i położone w peryferyjnych dzielnicach.

W przypadku kredytu z dopłatą trzeba jednak pamiętać o tym, że dopłaty są wypłacane tylko przez 8 lat. Od dziewiątego roku rata kredytu znacznie wzrośnie. Przy założeniu utrzymania obecnego oprocentowania wyniosłaby np. w Krakowie 1843 zł. Kolejny problem to konieczność spełnienia rygorystycznych wymagań dotyczących programu „Rodzina na swoim”. W rachunku trzeba również uwzględnić to, że mieszkanie mieszczące się w limicie cenowym będzie gorszego standardu, zlokalizowane na peryferiach miastach (wynajmowane będzie prawdopodobnie bardziej atrakcyjne).

Porównanie kosztu najmu i raty kredytu z dopłatą

	WROCŁAW	KRAKÓW	WARSZAWA
Koszt wynajmu	1 695 zł	1 786 zł	2 082 zł
Limit ceny m2	6 295 zł	5 340 zł	7 258 zł
Cena mieszkania	314 755 zł	267 015 zł	362 880 zł
Pierwsza rata	1 328 zł	1 127 zł	1 531 zł
Rata po zakończeniu dopłat	2 173 zł	1 843 zł	2 505 zł
Różnica (wynajem – pierwsza rata)	367 zł	659 zł	551 zł

Kredyt na 30 lat, oprocentowanie 7,46%, brak wkładu własnego, mieszkanie o powierzchni 50 m², cena mieszkania liczona jako iloczyn limitu ceny i 50 m²

Kluczowe waluta i wkład własny

Rozważyliśmy również przypadek zakupu mieszkania na kredyt w euro przy przez osobę posiadająca 25-proc. wkład własny. Przeciętne oprocentowanie takiego kredytu to według danych Expandera 4,73%. Mieszkanie, np. z pomocą rodziców, może kupić student będący singlem (nie mógłby skorzystać z programu „Rodzina na swoim”).
We wszystkich trzech miastach rata kredytu w euro jest niższa od przeciętnej stawki wynajmu. Nadwyżka to 373 zł dla Warszawy, 364 zł dla Wrocławia i 300 zł dla Krakowa. Ponieważ przyjęliśmy miesięczny koszt czynszu na poziomie 400 zł dla Wrocławia i Krakowa oraz 500 zł dla Warszawy, do pełnego rachunku trzeba będzie dopłacić od 100 zł w Krakowie do 136 zł w Warszawie. Nie jest to znacząca kwota biorąc pod uwagę to, że zamienia się cudze lokum na własne.

Porównanie najmu i raty kredytu w euro przy założeniu posiadania 25% wkładu własnego

	WROCŁAW	KRAKÓW	WARSZAWA
Średnia cena mieszkania o pow. 50 m2	321 750 zł	344 650 zł	413 000 zł
Kwota kredytu	241 313 zł	258 488 zł	309 750 zł
Koszt wynajmu	1 695 zł	1 786 zł	2 082 zł
Rata w euro	1 331 zł	1 426 zł	1 709 zł
Różnica (wynajem-rata)	364 zł	300 zł	373 zł

Kredyt na 30 lat, oprocentowanie 4,73%, 25% wkładu własnego, mieszkanie o powierzchni

Do kredytu w złotych bez wkładu trzeba sporo dopłacić

Nawet ponad 1000 zł kredytobiorca musiałaby natomiast dopłacić rezygnując z wynajmu mieszkania na rzecz zakupu własnego na kredyt w złotych bez wkładu własnego. Przeciętne oprocentowanie takiego kredytu według barometru Expandera wynosi 8,14%. W Warszawie miesięczna rata kredytu z naszego przykładu to aż 3071 zł, czyli o 1000 zl więcej, niż wynosi koszt najmu. Do tego trzeba doliczyć jeszcze założone przez nas 500 zł czynszu za własne M.

Porównanie raty kredytu w złotych z kosztem najmu

	WROCŁAW	KRAKÓW	WARSZAWA
Średnia cena mieszkania o pow. 50 m2	321 750 zł	344 650 zł	413 000 zł
Rata w PLN	2 392 zł	2 562 zł	3 071 zł
Koszt wynajmu	1 695 zł	1 786 zł	2 082 zł
Różnica (wynajem-rata)	- 697 zł	- 776 zł	- 989 zł

Kredyt na 30 lat, oprocentowanie 8,14%, brak wkładu własnego, mieszkanie o powierzchni 50 m²