REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Niejasne warunki kredytów Rodzina na swoim

Subskrybuj nas na Youtube

REKLAMA

Rodzinę na Swoim ma w ofercie już 14 banków. Ale uwaga, bo kilka z nich gra trochę nie fair, z oferty banku nie zawsze dowiemy się jaka jest marża kredytu.

REKLAMA

W sierpniu z programu Rodzina na Swoim skorzystało 2929 osób (na kwotę 519,33 mln zł), o 477 mniej niż w lipcu, co tłumaczyć należy okresem wakacyjnym. W sumie od początku roku udzielono blisko 19 tys. preferencyjnych kredytów na łączną kwotę ponad 3,2 mld zł. To więcej niż oczekiwania na cały rok, lecz nie ma obaw, że pieniędzy zabraknie. W Funduszu Dopłat zarządzanym przez Bank Gospodarstwa Krajowego znalazło się 80 mln zł na ten rok, a od początku roku wypłacono z tego mniej niż połowę.

REKLAMA

W ostatnich tygodniach do programu dołączyły kolejne dwa banki: Eurobank i Bank Zachodni WBK, a w najbliższych dniach dołączy do nich Citi Handlowy. Na razie znamy szczegóły oferty tylko pierwszego z nich. Eurobank, jeśli chodzi o kluczowy parametr, czyli marżę, znajduje się w środku stawki - klientowi chcącemu pożyczyć na mieszkanie 200 tys. złotych przy wkładzie własnym równym 20 proc. zaoferuje marżę równą 2,99 procent. Najtańszy obecnie jest Gospodarczy Bank Wielkopolski który deklaruje, że taki klient dostanie u niego 1,45 proc. marży, a najdroższy DomBank z marżą na poziomie 6,34 procent.

W sumie w programie bierze obecnie 14 banków oraz 46 SKOK-ów. Siedem spośród banków deklaruje udzielanie kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości (LTV). 15 proc. wkładu własnego trzeba mieć w DomBanku i Mazowieckim Banku Regionalnym, a 20 proc. w Banku Polskiej Spółdzielczości, Banku BPH i Pekao Banku Hipotecznym. Warunki oferty BZ WBK i Citi Handlowego nie są jeszcze znane.

Porównanie kredytu Rodzina na Swoim z innymi

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Bank

Max LTV

Marża

Stawka bazowa

Prowizja

Marża dla klienta (kredyt na 200 tys., LTV=80%)

Alior Bank

100%

3,2 - 4,35

3M

0 - 3%

3,2 - 3,55

Bank BPH

80%

od 3.4

1, 3, 6M

0 - 3,5

od 3.3

Bank Pekao

100%

od 4 (od 3

z cross-sell)

3M

1,5% (1% z cross-sell)

od 4

Bank Pocztowy

100%

1,5 - od 4

6M

2,50%

od 2,5

Bank Polskiej Spółdzielczości

80%

1,5

3M

2,5% (min. 400 PLN)

1,5

Bank Zachodni WBK

b/d

Citi Handlowy

b/d

DomBank

85%

5,34 - 6,74

3M

0,5 - 10

6,34

Eurobank

100%

2,5 - 3,99

3M

0 - 5%

2,99

Gospodarczy Bank Wielkopolski

100%

1,45

3M

2%

1,45

Mazowiecki Bank Regionalny

85%

1,35 - 2,35

3M

0,80%

2,35

Metrobank

100%

2,95-4,95

12M

3,95%

2,95-4,95

Pekao Bank Hipoteczny

80%

od 2,5

3M

do 3%

od 2,6

PKO BP

100%

2,85 - 4,47

3M

0 - 3,5%

2,97

Źródło: Open Finance, infolinie banków.

REKLAMA

Dla hipotetycznego klienta zainteresowanego kredytem na 200 tys. zł i posiadającego wkład własny w wysokości 40 tys. zł, oferta poszczególnych banków może być skrajnie różna (szczegóły w załączonej tabeli). Często cena kredytu jest pochodną ryzyka, które bank jest skłonny ponieść. Ostrożny BZ WBK ma zupełnie innych klientów niż liberalny DomBank. Wiele instytucji podaje marżę w przedziałach, wtedy wiadomo choć mniej więcej, czego się spodziewać. Gorzej jednak, jeśli bank ukrywa warunki kredytów i używa magicznego przedrostka „od”, nie podając „do”. Na dzień dzisiejszy robią tak Bank BPH, Bank Pekao, Bank Pocztowy oraz Pekao Bank Hipoteczny. Wtedy nie sposób rzetelnie ocenić taką ofertę.

Dla uproszczenia obliczeń przyjęliśmy dolne granice przedziałów podanych przez banki. Mediana marż wynosi w tym wypadku 2,96. Wysokość rządowej dopłaty do kredytu to połowa odsetek wyliczanych wg tzw. stopy referencyjnej podawanej przez BGK co trzy miesiące na podstawie wskaźnika wartości odtworzeniowej mieszkań publikowanego przez GUS. Dla 200 tys. zł pożyczonych na 30 lat dopłata wynosi 537 złotych. Rata kredytu złotowego z marżą 2,96 to 1349 zł, co po odjęciu rządowego wsparcia oznacza, że korzystając z programu Rodzina na Swoim klient zapłaci ratę w wysokości 812 złotych.

Aby mieć taką ratę w „normalnym” kredycie we franku szwajcarskim bank musiałby zaoferować marżę około 1,9-2 pkt proc.. Na dzień dzisiejszy jest to praktycznie niemożliwe, lecz przecież jeszcze dwa lata temu niektóre banki dawały niższą niż 1 pkt proc.

Tak jak przed rokiem, wzrost liczby udzielonych w drugim kwartale kredytów hipotecznych ma charakter sezonowy. Przypomnijmy, że choć i w pierwszej połowie 2008 roku nastroje nie były dobre (rosło oprocentowanie kredytów, a ceny mieszkań pozostawały rekordowo wysokie), banki w drugim kwartale ub.r. zanotowały niemal tak dobrą sprzedaż kredytów jak w rekordowym pod tym względem drugim kwartale 2007 roku. Zatem także obecny wzrost liczby udzielanych kredytów w ujęciu kwartalnym może mieć charakter sezonowy. O sezonowości panującej na rynku nieruchomości (powiązanym z rynkiem hipotek) informowaliśmy także przy okazji publikacji naszych raportów dotyczących cen transakcyjnych – wiosną 2009 roku ceny mieszkań przestały spadać, a popyt wzrósł wyraźnie w porównaniu do fatalnego pierwszego kwartału. Nie można na tej podstawie przesądzić, że ożywienie ma trwały charakter, choć wiele wskazuje na to, że punkt kulminacyjny został minięty.

Porównanie kredytu Rodzina na Swoim z innymi

Kredyt

Wysokość raty

Rodzina na Swoim (marża 2,96)

815 zł*

Kredyt w PLN (marża 2,8)

1 328 zł

Kredyt w PLN (marża 1,35)

1 139 zł

Kredyt w CHF(marża 4)

1 054 zł

Źródło: obliczenia własne Open Finance.
* wysokość pierwszej raty. Dopłaty z programu otrzymuje się przez osiem lat.

Oczywiście to obliczenia przykładowe i dla każdego przypadku będą wyglądać inaczej. Może zdarzyć się tak, że rata nowego kredytu we franku czy w euro będzie niższa niż w najdroższych bankach, które biorą udział w programie Rodzina na Swoim, dlatego każdy zainteresowany zakupem nieruchomości powinien dokładnie sprawdzić ofertę jak największej liczby instytucji.

Dla kogo rządowe dopłaty do kredytów?
Skorzystać z programu mogą osoby, które nie są właścicielami (ani współwłaścicielami) mieszkania lub domu. O dopłaty mogą ubiegać się rodziny lub osoby samotnie wychowujące dziecko, kupujące mieszkanie o powierzchni do 75 m2 lub dom nie większy niż 140 m2 (oczywiście biorąc pod uwagę powierzchnię użytkową). Dotacje obejmują 50 mkw w przypadku mieszkania i 70 m2, gdy chodzi o dom. Ograniczono także cenę nieruchomości. W każdym województwie jest ona inna (a i wewnątrz niego różni się w największych miastach i poza nimi), a dokładne limity publikowane są co kwartał przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Kredyty preferencyjne udzielane są tylko w złotych.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Rząd opóźnia obowiązek raportowania ESG. Raportowanie dopiero od 2028 i 2029 r. [projekt ustawy przyjęty przez Radę Ministrów]

Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy odraczający o dwa lata obowiązek raportowania ESG dla firm. Nowe przepisy mają ograniczyć biurokratyczne obciążenia i dać przedsiębiorcom więcej czasu na dostosowanie się do unijnych regulacji.

Jak założyć klub fitness lub siłownię? [Poradnik eksperta]

Obecnie w Polsce działa ponad trzy tysiące siłowni i klubów fitness, z czego przeważająca większość funkcjonuje w ramach większych sieci. Dbanie o zdrowie i kondycję fizyczną stało się globalnym i nieprzemijającym trendem, co można zawdzięczać m.in. influencerom z branży fitness (trenerom i instruktorom).

Dlaczego Polacy nie ufają zagranicznym sklepom online? [Raport]

Zagraniczne firmy napotykają na poważną barierę na polskim rynku e-commerce – brak zaufania. Aż 2/3 Polaków unika zakupów w zagranicznych e-sklepach z obawy o zwroty, reklamacje i autentyczność produktów. Kluczową rolę w decyzjach zakupowych odgrywają opinie innych klientów. Pokonanie tej nieufności to klucz do sukcesu w polskim e-handlu.

Rząd podwyższy w 2026 r. płacę minimalną tylko o wskaźnik inflacji - przedsiębiorcy chwalą takie rozwiązanie, dlaczego

Płaca minimalna w 2026 roku wzrośnie o 140 złotych brutto do kwoty 4806 złotych. To mniejszy wzrost niż w minionych latach, ale przedsiębiorcy przyznają, że jest to kompromis pomiędzy możliwościami przedsiębiorców, a oczekiwaniami pracowników.

REKLAMA

Szczęście i spełnienie może iść w parze

Rozmowa z dr Mary E. Anderson, autorką książki „Radość osiągania” – o tym, jak być szczęśliwym wysoko efektywnym człowiekiem.

Ludzie wciąż listy piszą, ale polecone wysyłają głównie urzędy. Rynek pocztowy w Polsce ma się dobrze

Jednak główną siłą napędową pozostają wciąż usługi kurierskie, które odpowiadają za 73,3 proc. wartości rynku i 56,5 proc. jego wolumenu. Mimo dominacji tego segmentu, istotną rolę wciąż odgrywają przesyłki listowe.

Miód podrożeje, bo prawo wymaga zmiany etykiet na słoikach a to kosztuje

Równo za rok na sklepowych półkach pojawią się nowe etykiety miodu, wynikające z przyjętej unijnej dyrektywy. Wprowadzają one niepozorną, ale mogącą narobić sporo zamieszania zmianę. Jednocześnie nielegalny handel miodem rozwija się niemal bez nadzoru.

Rolnicy radzą sobie dużo lepiej z długami niż firmy przetwarzające plony ich pracy

Polska żywność ma się dobrze, ale kondycja finansowa branży już mniej. Sektor rolno-spożywczy musi oddać wierzycielom 760,6 mln zł, a wiarygodność płatnicza przetwórców i dostawców staje się coraz większym problemem. Nie dotyczy to rolników, którzy na ogół są wiarygodni finansowo.

REKLAMA

Małe firmy z dużymi obawami przed kolejnym wysokim wzrostem płacy minimalnej

Duże wzrosty płacy minimalnej w ostatnich latach hamują wzrost małych i średnich firm. Poza bezpośrednim obciążeniem kosztami pracowniczymi oznaczają dla przedsiębiorców skokowy wzrost koszt w postaci coraz wyższych składek ZUS.

Umowa z influencerem krok po kroku

Szybki rozwój marketingu internetowego otworzył przed markami i twórcami zupełnie nowe perspektywy współpracy. W dobie cyfrowej rewolucji, influencerzy stali się kluczowymi partnerami w promocji produktów i usług, oferując unikatowy sposób docierania do odbiorców (potencjalnych klientów marek). Współpraca z twórcami, choć niezwykle efektywna, wiąże się jednak z szeregiem wyzwań prawnych, które wymagają szczególnej uwagi. Odpowiednie uregulowanie wzajemnych praw i obowiązków jest fundamentem sukcesu i bezpieczeństwa obu stron, minimalizując ryzyko sporów i nieporozumień.

REKLAMA