REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Niejasne warunki kredytów Rodzina na swoim

REKLAMA

Rodzinę na Swoim ma w ofercie już 14 banków. Ale uwaga, bo kilka z nich gra trochę nie fair, z oferty banku nie zawsze dowiemy się jaka jest marża kredytu.

REKLAMA

W sierpniu z programu Rodzina na Swoim skorzystało 2929 osób (na kwotę 519,33 mln zł), o 477 mniej niż w lipcu, co tłumaczyć należy okresem wakacyjnym. W sumie od początku roku udzielono blisko 19 tys. preferencyjnych kredytów na łączną kwotę ponad 3,2 mld zł. To więcej niż oczekiwania na cały rok, lecz nie ma obaw, że pieniędzy zabraknie. W Funduszu Dopłat zarządzanym przez Bank Gospodarstwa Krajowego znalazło się 80 mln zł na ten rok, a od początku roku wypłacono z tego mniej niż połowę.

REKLAMA

W ostatnich tygodniach do programu dołączyły kolejne dwa banki: Eurobank i Bank Zachodni WBK, a w najbliższych dniach dołączy do nich Citi Handlowy. Na razie znamy szczegóły oferty tylko pierwszego z nich. Eurobank, jeśli chodzi o kluczowy parametr, czyli marżę, znajduje się w środku stawki - klientowi chcącemu pożyczyć na mieszkanie 200 tys. złotych przy wkładzie własnym równym 20 proc. zaoferuje marżę równą 2,99 procent. Najtańszy obecnie jest Gospodarczy Bank Wielkopolski który deklaruje, że taki klient dostanie u niego 1,45 proc. marży, a najdroższy DomBank z marżą na poziomie 6,34 procent.

W sumie w programie bierze obecnie 14 banków oraz 46 SKOK-ów. Siedem spośród banków deklaruje udzielanie kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości (LTV). 15 proc. wkładu własnego trzeba mieć w DomBanku i Mazowieckim Banku Regionalnym, a 20 proc. w Banku Polskiej Spółdzielczości, Banku BPH i Pekao Banku Hipotecznym. Warunki oferty BZ WBK i Citi Handlowego nie są jeszcze znane.

Porównanie kredytu Rodzina na Swoim z innymi

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Bank

Max LTV

Marża

Stawka bazowa

Prowizja

Marża dla klienta (kredyt na 200 tys., LTV=80%)

Alior Bank

100%

3,2 - 4,35

3M

0 - 3%

3,2 - 3,55

Bank BPH

80%

od 3.4

1, 3, 6M

0 - 3,5

od 3.3

Bank Pekao

100%

od 4 (od 3

z cross-sell)

3M

1,5% (1% z cross-sell)

od 4

Bank Pocztowy

100%

1,5 - od 4

6M

2,50%

od 2,5

Bank Polskiej Spółdzielczości

80%

1,5

3M

2,5% (min. 400 PLN)

1,5

Bank Zachodni WBK

b/d

Citi Handlowy

b/d

DomBank

85%

5,34 - 6,74

3M

0,5 - 10

6,34

Eurobank

100%

2,5 - 3,99

3M

0 - 5%

2,99

Gospodarczy Bank Wielkopolski

100%

1,45

3M

2%

1,45

Mazowiecki Bank Regionalny

85%

1,35 - 2,35

3M

0,80%

2,35

Metrobank

100%

2,95-4,95

12M

3,95%

2,95-4,95

Pekao Bank Hipoteczny

80%

od 2,5

3M

do 3%

od 2,6

PKO BP

100%

2,85 - 4,47

3M

0 - 3,5%

2,97

Źródło: Open Finance, infolinie banków.

REKLAMA

Dla hipotetycznego klienta zainteresowanego kredytem na 200 tys. zł i posiadającego wkład własny w wysokości 40 tys. zł, oferta poszczególnych banków może być skrajnie różna (szczegóły w załączonej tabeli). Często cena kredytu jest pochodną ryzyka, które bank jest skłonny ponieść. Ostrożny BZ WBK ma zupełnie innych klientów niż liberalny DomBank. Wiele instytucji podaje marżę w przedziałach, wtedy wiadomo choć mniej więcej, czego się spodziewać. Gorzej jednak, jeśli bank ukrywa warunki kredytów i używa magicznego przedrostka „od”, nie podając „do”. Na dzień dzisiejszy robią tak Bank BPH, Bank Pekao, Bank Pocztowy oraz Pekao Bank Hipoteczny. Wtedy nie sposób rzetelnie ocenić taką ofertę.

Dla uproszczenia obliczeń przyjęliśmy dolne granice przedziałów podanych przez banki. Mediana marż wynosi w tym wypadku 2,96. Wysokość rządowej dopłaty do kredytu to połowa odsetek wyliczanych wg tzw. stopy referencyjnej podawanej przez BGK co trzy miesiące na podstawie wskaźnika wartości odtworzeniowej mieszkań publikowanego przez GUS. Dla 200 tys. zł pożyczonych na 30 lat dopłata wynosi 537 złotych. Rata kredytu złotowego z marżą 2,96 to 1349 zł, co po odjęciu rządowego wsparcia oznacza, że korzystając z programu Rodzina na Swoim klient zapłaci ratę w wysokości 812 złotych.

Aby mieć taką ratę w „normalnym” kredycie we franku szwajcarskim bank musiałby zaoferować marżę około 1,9-2 pkt proc.. Na dzień dzisiejszy jest to praktycznie niemożliwe, lecz przecież jeszcze dwa lata temu niektóre banki dawały niższą niż 1 pkt proc.

Tak jak przed rokiem, wzrost liczby udzielonych w drugim kwartale kredytów hipotecznych ma charakter sezonowy. Przypomnijmy, że choć i w pierwszej połowie 2008 roku nastroje nie były dobre (rosło oprocentowanie kredytów, a ceny mieszkań pozostawały rekordowo wysokie), banki w drugim kwartale ub.r. zanotowały niemal tak dobrą sprzedaż kredytów jak w rekordowym pod tym względem drugim kwartale 2007 roku. Zatem także obecny wzrost liczby udzielanych kredytów w ujęciu kwartalnym może mieć charakter sezonowy. O sezonowości panującej na rynku nieruchomości (powiązanym z rynkiem hipotek) informowaliśmy także przy okazji publikacji naszych raportów dotyczących cen transakcyjnych – wiosną 2009 roku ceny mieszkań przestały spadać, a popyt wzrósł wyraźnie w porównaniu do fatalnego pierwszego kwartału. Nie można na tej podstawie przesądzić, że ożywienie ma trwały charakter, choć wiele wskazuje na to, że punkt kulminacyjny został minięty.

Porównanie kredytu Rodzina na Swoim z innymi

Kredyt

Wysokość raty

Rodzina na Swoim (marża 2,96)

815 zł*

Kredyt w PLN (marża 2,8)

1 328 zł

Kredyt w PLN (marża 1,35)

1 139 zł

Kredyt w CHF(marża 4)

1 054 zł

Źródło: obliczenia własne Open Finance.
* wysokość pierwszej raty. Dopłaty z programu otrzymuje się przez osiem lat.

Oczywiście to obliczenia przykładowe i dla każdego przypadku będą wyglądać inaczej. Może zdarzyć się tak, że rata nowego kredytu we franku czy w euro będzie niższa niż w najdroższych bankach, które biorą udział w programie Rodzina na Swoim, dlatego każdy zainteresowany zakupem nieruchomości powinien dokładnie sprawdzić ofertę jak największej liczby instytucji.

Dla kogo rządowe dopłaty do kredytów?
Skorzystać z programu mogą osoby, które nie są właścicielami (ani współwłaścicielami) mieszkania lub domu. O dopłaty mogą ubiegać się rodziny lub osoby samotnie wychowujące dziecko, kupujące mieszkanie o powierzchni do 75 m2 lub dom nie większy niż 140 m2 (oczywiście biorąc pod uwagę powierzchnię użytkową). Dotacje obejmują 50 mkw w przypadku mieszkania i 70 m2, gdy chodzi o dom. Ograniczono także cenę nieruchomości. W każdym województwie jest ona inna (a i wewnątrz niego różni się w największych miastach i poza nimi), a dokładne limity publikowane są co kwartał przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Kredyty preferencyjne udzielane są tylko w złotych.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Współpraca na styku biznesu i nauki to nieocenione korzyści także dla firm

    Współpraca praktyków biznesu z instytucjami naukowymi wielu z nas kojarzy się głównie z działalnością społeczną. Korzyści dla uczelni i ich studentów są bowiem dość oczywiste. Mowa m.in. o dostępie do najnowszej wiedzy praktycznej i możliwości warsztatowego pogłębiania umiejętności uczniów, co pośrednio buduje także prestiż szkoły wyższej. A co z takiej współpracy może wynieść biznes? Wbrew pozorom to nie tylko poczucie dobrze wypełnionej misji, ale też korzyści ekonomiczne i wizerunkowe.

    Kto zakłada firmę by spełnić swoje marzenia a kto przechodzi na swoje, by skorzystać z okazji

    Daleko za sobą mamy już etap szybkiego przyrostu firm wskutek wymuszania przez dotychczasowych pracodawców przejścia na samozatrudnienie. Teraz rynek młodych firm znormalniał i niewiele różni się od innych, w krajach o ustabilizowanej od dekad gospodarce.

    Przedsiębiorcy z listą oczekiwań do nowego rządu. Na co liczą najbardziej?

    Lista oczekiwań przedsiębiorców wobec nowego rządu jest całkiem długa, a otwierają ją: odblokowanie środków z KPO, przywrócenie dialogu społecznego i stabilności wprowadzania zmian w przepisach czy powrót do poprzedniego sposobu rozliczania składki zdrowotnej.

    1000 zł na całe świąteczne zakupy? Taka kwota wystarczy połowie Polaków

    Ponad połowa badanych Polaków planuje przeznaczyć na wszystkie świąteczne (chodzi oczywiście o Święta Bożego Narodzenia) zakupy do 1000 zł - wynika z badania opublikowanego 6 grudnia 2023 r. przez Mastercard. Dodano, że ok. 46 proc. odkłada na ten cel z dużym wyprzedzeniem.

    REKLAMA

    Prawdziwa szynka, wędlina, kiełbasa, wędzonka – z czego powinny być zrobione? Określi rozporządzenie

    Minister Rolnictwa i Rozwoju Wsi przygotował 5 grudnia 2023 r. projekt rozporządzenia, które ma na celu wprowadzenie zasad stosowania określeń "szynka" „wędlina”, „wędzonka”, „kiełbasa” przy znakowaniu produktów żywnościowych. Po wejściu w życie tych przepisów będzie jasne jakie produkty będą mogły być oznaczane na opakowaniach tymi określeniami. Projekt ten spotkał się ze sprzeciwem polskich producentów żywności roślinnej.

    Do 200 tys. euro i szansa rozwoju w USA. 10-12 polskich startupów zostanie wybranych w I kwartale 2024 roku

    Maverick Nation wyselekcjonuje technologiczne startupy z Polski i umożliwi im rozwój w Stanach Zjednoczonych. Na początku II kwartału 2024 roku swoich sił w USA spróbuje od 10 do 12 polskich startupów, które na ten cel otrzymają do 200 tys. euro i niespotykane dotąd wsparcie biznesowe. To pierwszy polski, całkowicie prywatny projekt tego typu, utworzony bez wsparcia publicznego ze strony Polskiego Funduszu Rozwoju czy Europejskiego Funduszu Innowacji, co jest ewenementem w inicjatywach tego typu.

    Co dostaniemy zamiast podwyżki w 2024 roku? Firmy szukają oszczędności. Ale pracownicy mogą na tym zyskać!

    Widmo wysokich kosztów firmowych skłania pracodawców do szukania rozwiązań, które pozwolą optymalizować wydatki. Jednym z nich jest wdrożenie strategii pozapłacowej bazującej na benefitach żywieniowych, która zapewnia oszczędności zarówno firmie, jak i zatrudnionym. Aby przyciągnąć i zatrzymać talenty, firmy coraz częściej już na etapie rekrutacji informują o wartości finansowej benefitów, ponieważ kandydaci nie mają świadomości, z czego składa się całkowity pakiet wynagrodzeń. 

    Branża transportowa najdłużej czeka na pieniądze od kontrahentów

    Branża TSL jest najszybciej rozwijającym się sektorem gospodarki. Najważniejszą składową tego sukcesu jest transport, który w ciągu ostatnich 10 lat zwiększył zatrudnienie o blisko ćwierć miliona osób (najnowszy raport „Transport drogowy w Polsce 2023”). Skąd zatem biorą się finansowe wyzwania i problemy tej branży? Chociażby z długich terminów płatności. 

    REKLAMA

    Które branże mają najlepsze perspektywy na przyszły rok?

    Pozytywne dane z NBP pokazujące wzrost wskaźnika prognoz popytu dają optymizm firmom. Które branże mają najlepsze perspektywy? 

    Czy inwestorzy w spółki memowe są bardziej skłonni do inwestowania w kryptowaluty czy w akcje?

    Czy inwestorzy którzy wcześniej kupowali akcje memowej spółki GameStop mogą być zainteresowani bardziej tradycyjną giełdą? Jakie są główne trendy dominujące wśród osób wybierających inwestowanie w te nowe instrumenty?

    REKLAMA