REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Chcesz uzyskać kredyt - nie działaj bez przygotowania

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Michał Głębecki
Emmerson Nieruchomości
Emmerson Twój Partner w Nieruchomościach.
Kredyt hipoteczny, uzyskanie kredytu / Fot. Fotolia
Kredyt hipoteczny, uzyskanie kredytu / Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Temat kredytów hipotecznych jest często poruszany zarówno podczas rodzinnych spotkań, jak też wśród znajomych, czy współpracowników. Każdy choćby ze słyszenia zetknął się z tym pojęciem, niektórzy uzyskanie kredytu mają za sobą, inni się do niego przymierzają. Jak zatem przygotować się uzyskania kredytu i na co zwrócić uwagę, aby cały proces przebiegł w miarę bezboleśnie i zakończył sukcesem?

Nie jest tajemnicą, że uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce to proces długotrwały i wielowątkowy. Ważny jest i kredytobiorca, i nieruchomość (bądź nieruchomości) mająca być zabezpieczeniem dla banku. Sprawdzany jest też zbywca – głównie dotyczy to rynku pierwotnego oraz kondycji finansowej i prawnej developera czy spółdzielni mieszkaniowej.

REKLAMA

REKLAMA

Przygotowania do uzyskania kredytu dobrze jest zacząć co najmniej kilka miesięcy przed „godziną 0”, a więc zanim znajdziemy wymarzoną nieruchomość. Najistotniejsza jest odpowiedź na pytanie: czy stać mnie na kredyt i czy w ocenie banku będę odpowiednim kandydatem na kredytobiorcę?

W tym celu proponuję spotkanie z doradcą kredytowym, najlepiej takim, który może sprawdzić sytuację w różnych bankach, porównać ją i dać rozwiązanie optymalne dla danego klienta. Doradca musi zgromadzić podczas spotkania jak najwięcej niezbędnych z punktu widzenia banków danych koniecznych do ustalenia zdolności kredytowej.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Kryteria uzyskania kredytu

REKLAMA

Podstawowym kryterium jest dochód. Okazuje się, że wystarczy u danego pracodawcy pracować od trzech miesięcy na umowę o pracę zawartą na czas nieokreślony, aby móc ubiegać się o kredyt. Trudniej mają osoby działające w oparciu o umowy terminowe lub „śmieciowe”, a więc zlecenie, czy o dzieło. W takich przypadkach wymagania są większe i należy udokumentować co najmniej roczny staż (z małymi wyjątkami). Nie ma już natomiast wyjątków dla osób prowadzących działalność gospodarczą – jeśli wcześniej nie pracowały w oparciu o umowę o pracę, to po kredyt najwcześniej  mogą się udać dopiero po roku od założenia działalności.

Na szczęście są jeszcze inne możliwości uzyskania zdolności kredytowej – banki bardzo chętnie zgadzają się na udział w kredycie dodatkowych osób (najczęściej z rodziny). Z punktu widzenia banku – im więcej kredytobiorców, tym więcej osób za niego odpowiada. Często zatem do kredytu przystępuje się z rodzicami, czy rodzeństwem. W takich przypadkach istotną rolę odgrywa wiek kredytobiorców. Osoby osiągające dochód i przystępujące do kredytu muszą liczyć się ograniczeniem dotyczącym wieku, w którym musi nastąpić całkowita spłata kredytu. Najczęściej to 70-ty rok życia (w kilku przypadkach 75 r.ż. lub 80 r.ż.). Warto zatem zawczasu ustalić, czy dołączenie do kredytu rodziców, nie spowoduje skrócenia okresu kredytowania, a przez to wzrostu wysokości raty ponad jej akceptowalny poziom.

Wiedząc już jak wygląda zdolność kredytowa, czas zająć się historią kredytową. Potocznie mówi się, że lepiej ją mieć, niż dopiero rozpoczynać od kredytu hipotecznego. Nie można jednoznacznie ani potwierdzić takiej tezy, ani jej zaprzeczyć. Każdy bank ocenę historii kredytowej rozpoczyna od sprawdzenia sytuacji w BIKu (Biurze Informacji Kredytowej). Tam znajdują się zapisy o wszystkich bankowych zobowiązaniach (aktualnych i przeszłych). Ważnym jest, że historię w BIKu każdy może kreować samodzielnie poprzez terminowe (bądź nieterminowe) regulowanie zobowiązań. Warto zatem zadbać o swoją historię i nie pozwolić się „skreślić” na początku drogi do kredytu. Osoby, które nigdy nie korzystały z produktów kredytowych dostają ocenę „Brak BIK”, co jednak w żaden sposób nie przekreśla możliwości uzyskania kredytu. Tylko w wyjątkowych przypadkach może to skutkować gorszymi warunkami cenowymi lub niższą oceną punktową w bankach. Temat ten szeroko jest też opisywany na stronie internetowej BIKu, gdzie można również uzyskać m.in. informację o swojej sytuacji – polecam każdemu.

Załóżmy, że mamy zdolność kredytową i pozytywną historię w BIK – wiemy zatem, na co nas stać. Czas ustalić warunki kredytu, a więc kwoty, terminy i cenę kredytu. Zgodnie z najnowszą Rekomendacją S, od stycznia 2014 roku każdy kredytobiorca musi dysponować co najmniej 5% własnych środków na zakup. Przez kolejne lata udział własnych środków będzie zwiększał się co roku o kolejne 5%, aż dojdzie do 20%.

Czy oznacza to, że bez gotówki nie da się już kupić nieruchomości? Niekoniecznie

Możemy przedstawić w banku jako dodatkowe zabezpieczenie inną nieruchomość, która nie jest obciążona hipoteką i potraktować ją jako swój wkład własny. Inną możliwością dla niektórych jest skorzystanie z rządowego programu Mieszkanie Dla Młodych, potocznie zwanego MdM. Założenia programu mówią o możliwości uzyskania dopłaty od banku kredytującego w wysokości co najmniej 10%, wypłacanej jako wkład własny.

Z punktu widzenia banków bardzo ważna jest wartość rynkowa nieruchomości mającej być zabezpieczeniem kredytu, bo od tego zależy kwota, jaka może zostać pożyczona. Najbardziej wiarygodną metodą oceny wartości jest przygotowanie przez rzeczoznawcę majątkowego operatu szacunkowego. Niektóre banki oceniają wartość w oparciu o własne bazy cen nieruchomości, kontrole inwestycji, czy foto inspekcję. Znając zatem wartość mogą zaproponować odpowiednie warunki cenowe uwzględniające sytuację klienta, wysokość jego wkładu własnego i wybrane warianty spośród dostępnych aktualnie ofert.

Wielowątkowość procesu uzyskania kredytu hipotecznego pokazuje, że należy bardzo dokładnie się do tego przygotować i nie kierować emocjami, tylko chłodno kalkulując ustalić, czego się oczekuje, a co można dać od siebie. Celem jest przecież otrzymanie tego, co jest najbardziej optymalne, czyli kredytu zgodnego z założeniami, a nie produktu reklamowanego jako „najlepsza oferta najlepszego banku”. Nie miejmy złudzeń – nie istnieje ani najlepszy bank, ani najlepsza oferta. To, jaki kredyt uzyskamy, w dużym stopniu zależy od tego czy zostanie on nam po prostu sprzedany, czy się do niego przygotujemy korzystając z odpowiedzialnego doradztwa opierającego się na naszych potrzebach i możliwościach.

Zobacz również: Jak spłacić kredyty i wyjść z pętli zadłużenia?

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Sukcesja w firmach rodzinnych: kluczowe wyzwania i rosnąca rola fundacji rodzinnych

29 maja 2025 r. w warszawskim hotelu ARCHE odbyła się konferencja „SUKCESJA BIZNES NA POKOLENIA”, której idea narodziła się z współpracy Business Centre Club, Banku Pekao S.A. oraz kancelarii Domański Zakrzewski Palinka i Pru – Prudential Polska. Różnorodne doświadczenia i zakres wiedzy organizatorów umożliwiły kompleksowe i wielowymiarowe przedstawienie tematu sukcesji w firmach rodzinnych.

Raport Strong Women in IT: zgłoszenia do 31 lipca 2025 r.

Ruszył nabór do raportu Strong Women in IT 2025. Jest to raport mający na celu przybliżenie osiągnięć kobiet w branży technologicznej oraz w działach IT-Tech innych branż. Zgłoszenia do 31 lipca 2025 r.

Gdy ogień nie jest przypadkiem. Pożary w punktach handlowo-usługowych

Od stycznia do początku maja 2025 roku straż pożarna odnotowała 306 pożarów w obiektach handlowo-usługowych, z czego aż 18 to celowe podpalenia. Potwierdzony przypadek sabotażu, który doprowadził do pożaru hali Marywilska 44, pokazuje, że bezpieczeństwo pożarowe staje się kluczowym wyzwaniem dla tej branży.

Przedsiębiorcy zyskają nowe narzędzia do analizy rynku. Współpraca GUS i Rzecznika MŚP

Nowe intuicyjne narzędzia analityczne, takie jak Dashboard Regon oraz Dashboard Koniunktura Gospodarcza, pozwolą firmom na skuteczne monitorowanie rynku i podejmowanie trafniejszych decyzji biznesowych.

REKLAMA

Firma w Anglii w 2025 roku – czy to się nadal opłaca?

Rok 2025 to czas ogromnych wyzwań dla przedsiębiorców z Polski. Zmiany legislacyjne, niepewne otoczenie podatkowe, rosnąca liczba kontroli oraz nieprzewidywalność polityczna sprawiają, że coraz więcej firm poszukuje bezpiecznych alternatyw dla prowadzenia działalności. Jednym z najczęściej wybieranych kierunków pozostaje Wielka Brytania. Mimo Brexitu, inflacji i globalnych zmian gospodarczych, firma w Anglii to nadal bardzo atrakcyjna opcja dla polskich przedsiębiorców.

Windykacja należności krok po kroku [3 etapy]

Niezapłacone faktury to codzienność, z jaką muszą się mierzyć w swej działalności przedsiębiorcy. Postępowanie windykacyjne obejmuje szereg działań mających na celu ich odzyskanie. Kluczową rolę odgrywa w nim czas. Sprawne rozpoczęcie czynności windykacyjnych zwiększa szanse na skuteczne odzyskanie należności. Windykację możemy podzielić na trzy etapy: przedsądowy, sądowy i egzekucyjny.

Roczne rozliczenie składki zdrowotnej. 20 maja 2025 r. mija ważny termin dla przedsiębiorców

20 maja 2025 r. mija ważny termin dla przedsiębiorców. Chodzi o rozliczenie składki zdrowotnej. Kto musi złożyć dokumenty dotyczące rocznego rozliczenia składki na ubezpieczenie zdrowotne za 2024 r.? Co w przypadku nadpłaty składki zdrowotnej?

Klienci nie płacą za komórki i Internet, operatorzy telekomunikacyjni sami popadają w długi

Na koniec marca w rejestrze widniało niemal 300 tys. osób i firm z przeterminowanymi zobowiązaniami wynikającymi z umów telekomunikacyjnych - zapłata za komórki i Internet. Łączna wartość tych zaległości przekroczyła 1,4 mld zł. Największe obciążenia koncentrują się w stolicy – mieszkańcy Warszawy zalegają z płatnościami na blisko 130 mln zł, w czołówce jest też Kraków, Poznań i Łódź.

REKLAMA

Leasing: szykowana jest zmiana przepisów, która dodatkowo ułatwi korzystanie z tej formy finansowania

Branża leasingowa znajduje się obecnie w przededniu zmian legislacyjnych, które jeszcze bardziej ułatwią zawieranie umów. Dziś, by umowa leasingu była ważna, wymagana jest forma pisemna, a więc klient musi złożyć kwalifikowany podpis elektroniczny lub podpisać dokument fizycznie. To jednak już niebawem może się zmienić.

Spółka cywilna – kto jest odpowiedzialny za zobowiązania, kogo pozwać?

Spółka cywilna jest stosunkowo często spotykaną w praktyce formą prowadzenia działalności gospodarczej. Warto wiedzieć, że taka spółka nie ma osobowości prawnej i tak naprawdę nie jest generalnie żadnym samodzielnym podmiotem prawa. Jedynie niektóre ustawy (np. ustawy podatkowe) nadają spółce cywilnej przymiot podmiotu praw i obowiązków. W jaki sposób można pozwać kontrahenta, który prowadzi działalność w formie spółki cywilnej?

REKLAMA