REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Chcesz uzyskać kredyt - nie działaj bez przygotowania

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Michał Głębecki
Emmerson Nieruchomości
Emmerson Twój Partner w Nieruchomościach.
Kredyt hipoteczny, uzyskanie kredytu / Fot. Fotolia
Kredyt hipoteczny, uzyskanie kredytu / Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Temat kredytów hipotecznych jest często poruszany zarówno podczas rodzinnych spotkań, jak też wśród znajomych, czy współpracowników. Każdy choćby ze słyszenia zetknął się z tym pojęciem, niektórzy uzyskanie kredytu mają za sobą, inni się do niego przymierzają. Jak zatem przygotować się uzyskania kredytu i na co zwrócić uwagę, aby cały proces przebiegł w miarę bezboleśnie i zakończył sukcesem?

Nie jest tajemnicą, że uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce to proces długotrwały i wielowątkowy. Ważny jest i kredytobiorca, i nieruchomość (bądź nieruchomości) mająca być zabezpieczeniem dla banku. Sprawdzany jest też zbywca – głównie dotyczy to rynku pierwotnego oraz kondycji finansowej i prawnej developera czy spółdzielni mieszkaniowej.

REKLAMA

REKLAMA

Przygotowania do uzyskania kredytu dobrze jest zacząć co najmniej kilka miesięcy przed „godziną 0”, a więc zanim znajdziemy wymarzoną nieruchomość. Najistotniejsza jest odpowiedź na pytanie: czy stać mnie na kredyt i czy w ocenie banku będę odpowiednim kandydatem na kredytobiorcę?

W tym celu proponuję spotkanie z doradcą kredytowym, najlepiej takim, który może sprawdzić sytuację w różnych bankach, porównać ją i dać rozwiązanie optymalne dla danego klienta. Doradca musi zgromadzić podczas spotkania jak najwięcej niezbędnych z punktu widzenia banków danych koniecznych do ustalenia zdolności kredytowej.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Kryteria uzyskania kredytu

REKLAMA

Podstawowym kryterium jest dochód. Okazuje się, że wystarczy u danego pracodawcy pracować od trzech miesięcy na umowę o pracę zawartą na czas nieokreślony, aby móc ubiegać się o kredyt. Trudniej mają osoby działające w oparciu o umowy terminowe lub „śmieciowe”, a więc zlecenie, czy o dzieło. W takich przypadkach wymagania są większe i należy udokumentować co najmniej roczny staż (z małymi wyjątkami). Nie ma już natomiast wyjątków dla osób prowadzących działalność gospodarczą – jeśli wcześniej nie pracowały w oparciu o umowę o pracę, to po kredyt najwcześniej  mogą się udać dopiero po roku od założenia działalności.

Na szczęście są jeszcze inne możliwości uzyskania zdolności kredytowej – banki bardzo chętnie zgadzają się na udział w kredycie dodatkowych osób (najczęściej z rodziny). Z punktu widzenia banku – im więcej kredytobiorców, tym więcej osób za niego odpowiada. Często zatem do kredytu przystępuje się z rodzicami, czy rodzeństwem. W takich przypadkach istotną rolę odgrywa wiek kredytobiorców. Osoby osiągające dochód i przystępujące do kredytu muszą liczyć się ograniczeniem dotyczącym wieku, w którym musi nastąpić całkowita spłata kredytu. Najczęściej to 70-ty rok życia (w kilku przypadkach 75 r.ż. lub 80 r.ż.). Warto zatem zawczasu ustalić, czy dołączenie do kredytu rodziców, nie spowoduje skrócenia okresu kredytowania, a przez to wzrostu wysokości raty ponad jej akceptowalny poziom.

Wiedząc już jak wygląda zdolność kredytowa, czas zająć się historią kredytową. Potocznie mówi się, że lepiej ją mieć, niż dopiero rozpoczynać od kredytu hipotecznego. Nie można jednoznacznie ani potwierdzić takiej tezy, ani jej zaprzeczyć. Każdy bank ocenę historii kredytowej rozpoczyna od sprawdzenia sytuacji w BIKu (Biurze Informacji Kredytowej). Tam znajdują się zapisy o wszystkich bankowych zobowiązaniach (aktualnych i przeszłych). Ważnym jest, że historię w BIKu każdy może kreować samodzielnie poprzez terminowe (bądź nieterminowe) regulowanie zobowiązań. Warto zatem zadbać o swoją historię i nie pozwolić się „skreślić” na początku drogi do kredytu. Osoby, które nigdy nie korzystały z produktów kredytowych dostają ocenę „Brak BIK”, co jednak w żaden sposób nie przekreśla możliwości uzyskania kredytu. Tylko w wyjątkowych przypadkach może to skutkować gorszymi warunkami cenowymi lub niższą oceną punktową w bankach. Temat ten szeroko jest też opisywany na stronie internetowej BIKu, gdzie można również uzyskać m.in. informację o swojej sytuacji – polecam każdemu.

Załóżmy, że mamy zdolność kredytową i pozytywną historię w BIK – wiemy zatem, na co nas stać. Czas ustalić warunki kredytu, a więc kwoty, terminy i cenę kredytu. Zgodnie z najnowszą Rekomendacją S, od stycznia 2014 roku każdy kredytobiorca musi dysponować co najmniej 5% własnych środków na zakup. Przez kolejne lata udział własnych środków będzie zwiększał się co roku o kolejne 5%, aż dojdzie do 20%.

Czy oznacza to, że bez gotówki nie da się już kupić nieruchomości? Niekoniecznie

Możemy przedstawić w banku jako dodatkowe zabezpieczenie inną nieruchomość, która nie jest obciążona hipoteką i potraktować ją jako swój wkład własny. Inną możliwością dla niektórych jest skorzystanie z rządowego programu Mieszkanie Dla Młodych, potocznie zwanego MdM. Założenia programu mówią o możliwości uzyskania dopłaty od banku kredytującego w wysokości co najmniej 10%, wypłacanej jako wkład własny.

Z punktu widzenia banków bardzo ważna jest wartość rynkowa nieruchomości mającej być zabezpieczeniem kredytu, bo od tego zależy kwota, jaka może zostać pożyczona. Najbardziej wiarygodną metodą oceny wartości jest przygotowanie przez rzeczoznawcę majątkowego operatu szacunkowego. Niektóre banki oceniają wartość w oparciu o własne bazy cen nieruchomości, kontrole inwestycji, czy foto inspekcję. Znając zatem wartość mogą zaproponować odpowiednie warunki cenowe uwzględniające sytuację klienta, wysokość jego wkładu własnego i wybrane warianty spośród dostępnych aktualnie ofert.

Wielowątkowość procesu uzyskania kredytu hipotecznego pokazuje, że należy bardzo dokładnie się do tego przygotować i nie kierować emocjami, tylko chłodno kalkulując ustalić, czego się oczekuje, a co można dać od siebie. Celem jest przecież otrzymanie tego, co jest najbardziej optymalne, czyli kredytu zgodnego z założeniami, a nie produktu reklamowanego jako „najlepsza oferta najlepszego banku”. Nie miejmy złudzeń – nie istnieje ani najlepszy bank, ani najlepsza oferta. To, jaki kredyt uzyskamy, w dużym stopniu zależy od tego czy zostanie on nam po prostu sprzedany, czy się do niego przygotujemy korzystając z odpowiedzialnego doradztwa opierającego się na naszych potrzebach i możliwościach.

Zobacz również: Jak spłacić kredyty i wyjść z pętli zadłużenia?

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Polscy wykonawcy działający na rynku niemieckim powinni znać VOB/B

VOB/B nadal jest w Niemczech często stosowanym narzędziem prawnym. Jak w pełni wykorzystać zalety tego sprawdzonego zbioru przepisów, minimalizując jednocześnie ryzyko?

BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

REKLAMA

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

REKLAMA

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

5 sprawdzonych metod pozyskiwania klientów B2B, które działają w 2025 roku

Pozyskiwanie klientów biznesowych w 2025 roku wymaga elastyczności, innowacyjności i umiejętnego łączenia tradycyjnych oraz nowoczesnych metod sprzedaży. Zmieniające się preferencje klientów, rozwój technologii i rosnące znaczenie relacji międzyludzkich sprawiają, że firmy muszą dostosować swoje strategie, aby skutecznie docierać do nowych odbiorców. Dobry prawnik zadba o zgodność strategii z przepisami prawa oraz zapewni ochronę interesów firmy. Oto pięć sprawdzonych metod, które pomogą w pozyskiwaniu klientów w obecnym roku.

REKLAMA