REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Chcesz uzyskać kredyt - nie działaj bez przygotowania

Michał Głębecki
Emmerson Nieruchomości
Emmerson Twój Partner w Nieruchomościach.
Kredyt hipoteczny, uzyskanie kredytu / Fot. Fotolia
Kredyt hipoteczny, uzyskanie kredytu / Fot. Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Temat kredytów hipotecznych jest często poruszany zarówno podczas rodzinnych spotkań, jak też wśród znajomych, czy współpracowników. Każdy choćby ze słyszenia zetknął się z tym pojęciem, niektórzy uzyskanie kredytu mają za sobą, inni się do niego przymierzają. Jak zatem przygotować się uzyskania kredytu i na co zwrócić uwagę, aby cały proces przebiegł w miarę bezboleśnie i zakończył sukcesem?

Nie jest tajemnicą, że uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce to proces długotrwały i wielowątkowy. Ważny jest i kredytobiorca, i nieruchomość (bądź nieruchomości) mająca być zabezpieczeniem dla banku. Sprawdzany jest też zbywca – głównie dotyczy to rynku pierwotnego oraz kondycji finansowej i prawnej developera czy spółdzielni mieszkaniowej.

REKLAMA

REKLAMA

Przygotowania do uzyskania kredytu dobrze jest zacząć co najmniej kilka miesięcy przed „godziną 0”, a więc zanim znajdziemy wymarzoną nieruchomość. Najistotniejsza jest odpowiedź na pytanie: czy stać mnie na kredyt i czy w ocenie banku będę odpowiednim kandydatem na kredytobiorcę?

W tym celu proponuję spotkanie z doradcą kredytowym, najlepiej takim, który może sprawdzić sytuację w różnych bankach, porównać ją i dać rozwiązanie optymalne dla danego klienta. Doradca musi zgromadzić podczas spotkania jak najwięcej niezbędnych z punktu widzenia banków danych koniecznych do ustalenia zdolności kredytowej.

Porozmawiaj o tym na naszym FORUM!

Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Kryteria uzyskania kredytu

REKLAMA

Podstawowym kryterium jest dochód. Okazuje się, że wystarczy u danego pracodawcy pracować od trzech miesięcy na umowę o pracę zawartą na czas nieokreślony, aby móc ubiegać się o kredyt. Trudniej mają osoby działające w oparciu o umowy terminowe lub „śmieciowe”, a więc zlecenie, czy o dzieło. W takich przypadkach wymagania są większe i należy udokumentować co najmniej roczny staż (z małymi wyjątkami). Nie ma już natomiast wyjątków dla osób prowadzących działalność gospodarczą – jeśli wcześniej nie pracowały w oparciu o umowę o pracę, to po kredyt najwcześniej  mogą się udać dopiero po roku od założenia działalności.

Na szczęście są jeszcze inne możliwości uzyskania zdolności kredytowej – banki bardzo chętnie zgadzają się na udział w kredycie dodatkowych osób (najczęściej z rodziny). Z punktu widzenia banku – im więcej kredytobiorców, tym więcej osób za niego odpowiada. Często zatem do kredytu przystępuje się z rodzicami, czy rodzeństwem. W takich przypadkach istotną rolę odgrywa wiek kredytobiorców. Osoby osiągające dochód i przystępujące do kredytu muszą liczyć się ograniczeniem dotyczącym wieku, w którym musi nastąpić całkowita spłata kredytu. Najczęściej to 70-ty rok życia (w kilku przypadkach 75 r.ż. lub 80 r.ż.). Warto zatem zawczasu ustalić, czy dołączenie do kredytu rodziców, nie spowoduje skrócenia okresu kredytowania, a przez to wzrostu wysokości raty ponad jej akceptowalny poziom.

Wiedząc już jak wygląda zdolność kredytowa, czas zająć się historią kredytową. Potocznie mówi się, że lepiej ją mieć, niż dopiero rozpoczynać od kredytu hipotecznego. Nie można jednoznacznie ani potwierdzić takiej tezy, ani jej zaprzeczyć. Każdy bank ocenę historii kredytowej rozpoczyna od sprawdzenia sytuacji w BIKu (Biurze Informacji Kredytowej). Tam znajdują się zapisy o wszystkich bankowych zobowiązaniach (aktualnych i przeszłych). Ważnym jest, że historię w BIKu każdy może kreować samodzielnie poprzez terminowe (bądź nieterminowe) regulowanie zobowiązań. Warto zatem zadbać o swoją historię i nie pozwolić się „skreślić” na początku drogi do kredytu. Osoby, które nigdy nie korzystały z produktów kredytowych dostają ocenę „Brak BIK”, co jednak w żaden sposób nie przekreśla możliwości uzyskania kredytu. Tylko w wyjątkowych przypadkach może to skutkować gorszymi warunkami cenowymi lub niższą oceną punktową w bankach. Temat ten szeroko jest też opisywany na stronie internetowej BIKu, gdzie można również uzyskać m.in. informację o swojej sytuacji – polecam każdemu.

Załóżmy, że mamy zdolność kredytową i pozytywną historię w BIK – wiemy zatem, na co nas stać. Czas ustalić warunki kredytu, a więc kwoty, terminy i cenę kredytu. Zgodnie z najnowszą Rekomendacją S, od stycznia 2014 roku każdy kredytobiorca musi dysponować co najmniej 5% własnych środków na zakup. Przez kolejne lata udział własnych środków będzie zwiększał się co roku o kolejne 5%, aż dojdzie do 20%.

Czy oznacza to, że bez gotówki nie da się już kupić nieruchomości? Niekoniecznie

Możemy przedstawić w banku jako dodatkowe zabezpieczenie inną nieruchomość, która nie jest obciążona hipoteką i potraktować ją jako swój wkład własny. Inną możliwością dla niektórych jest skorzystanie z rządowego programu Mieszkanie Dla Młodych, potocznie zwanego MdM. Założenia programu mówią o możliwości uzyskania dopłaty od banku kredytującego w wysokości co najmniej 10%, wypłacanej jako wkład własny.

Z punktu widzenia banków bardzo ważna jest wartość rynkowa nieruchomości mającej być zabezpieczeniem kredytu, bo od tego zależy kwota, jaka może zostać pożyczona. Najbardziej wiarygodną metodą oceny wartości jest przygotowanie przez rzeczoznawcę majątkowego operatu szacunkowego. Niektóre banki oceniają wartość w oparciu o własne bazy cen nieruchomości, kontrole inwestycji, czy foto inspekcję. Znając zatem wartość mogą zaproponować odpowiednie warunki cenowe uwzględniające sytuację klienta, wysokość jego wkładu własnego i wybrane warianty spośród dostępnych aktualnie ofert.

Wielowątkowość procesu uzyskania kredytu hipotecznego pokazuje, że należy bardzo dokładnie się do tego przygotować i nie kierować emocjami, tylko chłodno kalkulując ustalić, czego się oczekuje, a co można dać od siebie. Celem jest przecież otrzymanie tego, co jest najbardziej optymalne, czyli kredytu zgodnego z założeniami, a nie produktu reklamowanego jako „najlepsza oferta najlepszego banku”. Nie miejmy złudzeń – nie istnieje ani najlepszy bank, ani najlepsza oferta. To, jaki kredyt uzyskamy, w dużym stopniu zależy od tego czy zostanie on nam po prostu sprzedany, czy się do niego przygotujemy korzystając z odpowiedzialnego doradztwa opierającego się na naszych potrzebach i możliwościach.

Zobacz również: Jak spłacić kredyty i wyjść z pętli zadłużenia?

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Twórcy i wykonawcy utworów audiowizualnych dostaną tantiemy za udostępnianie ich dzieł w Internecie. Czy coś się zmieni dla osób korzystających z internetu?

Rada Ministrów 14 maja 2024 r. przyjęła projekt nowelizacji ustawy o prawie autorskim i prawach pokrewnych. Na mocy tych przepisów twórcy i wykonawcy utworów audiowizualnych oraz wykonawcy utworów muzycznych (i słowno-muzycznych) będą mieli prawo do tantiem z tytułu eksploatacji ich dzieł w internecie.

Firma prosi klienta o dane by spersonalizować ofertę, jak reaguje polski konsument

Firmy chcą wiedzieć coraz więcej o swoich klientach po to by łatwiej konkurować z innymi, dostarczając na rynek produkty lepiej dostosowane do oczekiwań i potrzeb nabywców. Konsumenci z kolei są gotowi przekazać więcej danych o sobie, ale nie za darmo – wiedzą już, że takie dane to towar, który ma swoją cenę oczekują więc w zamian dla siebie korzyści. Jakich?

Czy własny bank pozytywnych zasobów pomaga w pracy?

Praca często generuje stres, a z nim każdy radzi sobie na swój sposób. Niejednokrotnie jest to spadek zaangażowania czy motywacji do pracy. Czym jest PsyCap? Zagadnienie analizowały badaczki Uniwersytetu SWPS.

Nowa wersja GPT-4o dostępna dla wszystkich. Asystent głosowy + rozpoznawanie i nazywanie emocji na podstawie obserwacji twarzy przez kamerę

W poniedziałek pokazano nową wersję ChataGPT - GPT-4o. Google raczej nie spadnie z tronu lidera wyszukiwarek ale nowe rozwiązania od Open AI mogą zrewolucjonizować nasze życie. Podróże bez znajomości języka będą jeszcze łatwiejsze, ale coś dla siebie dostaną też duże marki. Nowy ChatGPT będzie mógł odczytywać nasze emocje “na żywo”, a to dla reklamodawców może być wiedza bezcenna. 

REKLAMA

Czy wkrótce już nie będzie nas stać na czekoladę?

Cena tony kakao w połowie kwietnia wynosiła na giełdach ponad 11 tys. dolarów. Eksperci są zdania, że to nie jest koniec podwyżek. Czy wkrótce nie będziemy mogli sobie pozwolić na czekoladę? 

Urlop od płacenia składek ZUS dla mikroprzedsiębiorców. Nowe rozwiązania coraz bliżej?

Sejm uchwalił ustawę o tzw. wakacjach składkowych. Nowe przepisy są skierowane do mikroprzedsiębiorców, wpisanych do CEIDG, którzy ubezpieczają do 10 osób, a ich roczny obrót nie przekracza 2 mln euro. Teraz ustawa trafi do Senatu.

Jest decyzja Rady Polityki Pieniężnej w sprawie stóp procentowych. Ile wynoszą?

Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu w dn. 8-9 maja 2024 r. utrzymała wszystkie stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie, referencyjna wynosi nadal 5,75 proc. - podał w komunikacie bank centralny.

Polacy już nie oglądają telewizji?

Polacy coraz rzadziej oglądają telewizję, a coraz częściej wybierają platformy streamingowe. Według ekspertów to te oferujące treści sportowe będą wybierane najczęściej. 

REKLAMA

Co to jest sztuka cyfrowa i dlaczego warto w nią inwestować

– Dzięki łączeniu sztuki i nowych technologii możemy dziś pokazać w każdym miejscu na Ziemi wybitnych polskich artystów i nasz wyjątkowy kraj. To również absolutny strzał w dziesiątkę dla branży inwestycyjnej! – mówi Tomasz Jaworski, promotor Polski na świecie, mecenas sztuki, kolekcjoner, Prezes grupy innowacyjnych projektów SMARTVerum.

Brak chętnych do pracy. Restaurator oferuje prawie 1300 zł za pomoc w znalezieniu kelnera

Sezon letni jeszcze się nie rozpoczął, a w branży gastronomicznej i hotelowej już, tak jak co roku, brakuje pracowników. Właściciel bistro w Aoście na północy Włoch oferuje bon wartości 300 euro osobie, która pomoże mu znaleźć kelnera. 

REKLAMA