REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Ile kosztuje dobra emerytura?

Subskrybuj nas na Youtube
Niestety, bardzo duży wpływ na wysokość emerytury ma nie tylko sposób inwestowania środków, ale też czas
Niestety, bardzo duży wpływ na wysokość emerytury ma nie tylko sposób inwestowania środków, ale też czas

REKLAMA

REKLAMA

Prowadzisz działalność gospodarczą, opłacasz minimalne składki na ubezpieczenia społeczne, a zastanawiałeś się nad dodatkową, prywatną emeryturą? Ile kosztuje dobra emerytura i od czego ona zależy - czytaj w dalszej części porady.

REKLAMA

Wszystko zależy od wieku rozpoczęcia odkładania na emeryturę i sposobów inwestowania środków. Oczywiście im wcześniej proces się rozpocznie, tym niższy będzie koszt planu emerytalnego. Dla przykładu osoba, która zamierza ostrożnie podchodzić do inwestycji, ale zamierza systematycznie odkładać pieniądze na emeryturę przez 40 lat, powinna odkładać na ten cel ok. 10 proc. środków. Po czterech dekadach same odsetki od wypłacanego kapitału zapewnią ponad 60-proc. stopę zstąpienia, a wypłacanie i odsetek i zgromadzonego kapitału przez 25 lat (a więc do 85-90 roku życia) zapewni blisko 90-proc. stopę zstąpienia. Przy wyborze agresywniejszej formy inwestowania (np. fundusze akcji), gdzie osiągana stopa zwrotu teoretycznie powinna być wyższa, ten sam cel uda się osiągnąć odkładając na emeryturę ok. 6 proc. osiąganych dochodów.

REKLAMA

Niestety, bardzo duży wpływ na wysokość emerytury ma nie tylko sposób inwestowania środków, ale też czas, przez jaki składki były odkładane. Ktoś kto zaczyna myśleć o emeryturze na 20 lat przed zakończeniem aktywności zawodowej musiałby – dla osiągnięcia identycznych efektów – odkładać aż 35-29 proc. osiąganych dochodów (w zależności od wybranej strategii inwestycyjnej).

Przeczytaj również: Okresy składkowe i ich dokumentowanie - porada

REKLAMA

Pod pewnymi warunkami możliwe jest jednak skrócenie czasu odkładania składek jak i osiągnięcie lepszych stóp zwrotu (powyżej założono 5 proc. z inwestycji bezpiecznych jak obligacje i 7 proc. z inwestycji w akcje). Taki efekt uda się jednak osiągnąć tylko zręcznym inwestorom potrafiącym dostosować strategię inwestycyjną do bieżących warunków rynkowych.

Weźmy pod uwagę osobę, która przez 20 lat opłaca regularnie składki w planie systematycznego oszczędzania i inwestując je w sposób bezpieczny osiąga zwrot na poziomie 3 proc. rocznie. Po dwóch dekadach takiego postępowania zgromadzonym kapitałem zaczyna inwestycje dostosowane do cykli gospodarczych i rynkowych (czyli w okresie hossy kupuje akcje, w okresie bessy obligacje). Wiadomo przecież, że w sprzyjających warunkach stopy zwrotu z rynku akcji potrafią sięgać kilkunastu-kilkudziesięciu procent, również fundusze obligacji potrafią zarabiać ponad 10 proc. rocznie, jeśli mają do tego warunki (np. w cyklu obniżek stóp procentowych). Przyjmijmy, że przez kolejne 20 lat stopa zwrotu wyniesienie przeciętnie 8 proc. (bo przecież nie wszystkie okazje uda się wykorzystać, a czasem trzeba będzie rozliczyć się ze strat). Uzyskany w ten sposób wynik także wystarczy na wypłatę emerytury w wysokości 62-87 proc. osiąganych dochodów, różnica w porównaniu do pierwotnej strategii polega na skróceniu czasu odkładania środków o połowę i nie podejmowaniu ryzyka w pierwszej części planu inwestycyjnego.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

A jeśli odwrócimy kolejność? Agresywne inwestycje w pierwszych 20-latach i bezpieczne w kolejnych 20 przyniosą gorsze rezultaty. Dzieje się tak dlatego, że początkowe nawet dobre wyniki inwestycji dotyczą portfela o stosunkowo niskiej wartości, stąd imponujące stopy zwrotu procentowe, nie przekładają się na równie imponujący bezwzględny przyrost kapitału. Dopiero wydłużenie okresu agresywnych inwestycji i odprowadzania składek o 10 lat i przejście na bezpieczną strategię na ostatnich 10 lat przez osiągnięciem wieku emerytalnego da pożądane efekty (a nawet lepsze niż w pierwotnie przedstawianej strategii). Dlatego jest to model oszczędzania najczęściej zalecany przyszłym emerytom.

Polecamy serwis ZUS

Co jednak może zrobić osoba, która ma 20 lat do przejścia na emeryturę? Musi pogodzić się z faktem, że bez podejmowania nadmiernego ryzyka (niewskazanego już w pewnym wieku) nie uda się jej osiągnąć tak wysokiej emerytury jak dzisiejszemu 25-latkowi. Nawet odkładanie 20 proc. dochodów co miesiąc i inwestowanie ich w agresywny sposób na 8 proc. rocznie, pozwoli na emeryturze osiągnąć ok. 50-proc. stopę zstąpienia przy wykorzystaniu samych odsetek od zgromadzonego kapitału lub ok. 70-proc. stopę zstąpienia przy wypłacie i odsetek i części kapitałowej przez 25 lat.

Z powyższych wyliczeń płynie wniosek, że im wcześniej zaczniemy oszczędzać z myślą o emeryturze tym lepsze efekty osiągniemy. Należy przy tym pamiętać, że wrogiem przyszłych emerytów jest także inflacja, dlatego kwotę oszczędności należy powiększać w miarę jak rosną dochody przedsiębiorcy, dostosowując ich wysokość proporcjonalnie do osiąganych zarobków.

Małgorzata Jawińska, księgowa Tax Care

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Relaks nie jest dla słabych. Dlaczego liderom tak trudno jest odpoczywać?

Wyobraź sobie, że siedzisz z kubkiem ulubionej herbaty, czujesz bryzę morską, przymykasz oczy, czując promienie słońca na twarzy i… nie masz wyrzutów sumienia. W twojej głowie nie pędzi pendolino tematów, kamieni milowych i zadań, które czekają w kolejce do pilnej realizacji, telefon służbowy milczy. Brzmi jak science fiction? W świecie liderów odpoczynek to często temat tabu, a relaks – luksus, na który prawdziwy przywódca nie może sobie pozwolić. Uważam, że to już najwyższy czas, abyśmy przestali się oszukiwać i zaczęli zadawać niewygodne pytania dotyczące relaksu – przede wszystkim sobie - powiedziała Dyrektorka zarządzająca, dyrektorka Departamentu Zasobów Ludzkich i Organizacji w KIR Dorota Dublanka.

Polscy wykonawcy działający na rynku niemieckim powinni znać VOB/B

VOB/B nadal jest w Niemczech często stosowanym narzędziem prawnym. Jak w pełni wykorzystać zalety tego sprawdzonego zbioru przepisów, minimalizując jednocześnie ryzyko?

BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

REKLAMA

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

REKLAMA

Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

REKLAMA