REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Karta kredytowa, rachunek osobisty i lokata w jednym banku

Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

REKLAMA

Klienci banków często wolą mieć wszystkie produkty w jednym miejscu. Posiadanie Karty kredytowej, rachunku osobistego i lokaty w jednym banku to często ułatwione formalności, oszczędność czasu i pieniędzy. Analitycy Ekspandera sporządzili ranking banków oferujących zestawy kilku produktów.

REKLAMA

Część banków zajmuje czołowe pozycje w rankingach kont bankowych, inne posiadają wysokie oprocentowanie depozytów, a jeszcze inne posiadają atrakcją ofertę kart kredytowych. W rezultacie klient, który chciałby mieć najlepsze konto, najtańszą kartę kredytową i najwyżej oprocentowaną lokatę lub konto oszczędnościowe musiałby każdy z tych produktów posiadać w inny banku. Jednocześnie, z uwagi na to, że sytuacja na rynku produktów bankowych często się zmienia, taka osoba co pewien czas musiałaby przenosić swoje produkty do innego banku. Dlatego najwygodniejszym rozwiązaniem jest wybór banku, który wypada najlepiej w całościowej ofercie.

REKLAMA

Expander dokonał analizy łącznej oferty produktowej poszczególnych banków w zakresie: korzystania z ROR, karty kredytowej oraz odkładania nadwyżek finansowych na lokacie i rachunku oszczędnościowym. Zsumowaliśmy koszty i przychody odsetkowe dla każdego banku wyznaczone na podstawie przyjętych założeń dotyczących dochodu osiąganego przez klienta oraz wykonywanych przez niego regularnie operacji bankowych. Obliczeń dokonaliśmy w stosunku rocznym. W efekcie otrzymaliśmy roczny dochód odsetkowy klienta pomniejszony o koszty związane z korzystaniem z konta, karty czy wypłatą gotówki z bankomatu. Na podstawie tych danych sporządziliśmy ranking banków, których łączna oferta jest najkorzystniejsza dla klienta. Ranking odróżnia się tym samym od innych zestawień, najlepszych rachunków ROR, lokat czy kart kredytowych, które są przydatne wtedy, gdy klient ma czas na to, aby korzystać z oferty różnych banków w zakresie różnych produktów.

Zobacz też serwisy: Lokaty, Karty kredytowe

Założono, że klient:

  • posiada ROR przeznaczony dla osób korzystających z Internetu (prowadzony od roku)
  • posiada rachunek oszczędnościowy (prowadzony od roku)
  • posiada kartę kredytową z litem 5 tys. zł (nowowydaną)
  • posiada lokatę roczną na kwotę 5 tys. zł
  • osiąga dochód w kwocie 3000 zł netto, który co miesiąc wpływa na rachunek ROR 
  • utrzymuje średnie miesięczne saldo na ROR w kwocie 500 zł
  • co miesiąc opłaca rachunki wykonując 5 przelewów zlecanych przez Internet
  • co miesiąc odkłada 500 zł na koncie oszczędnościowym, na którym już wcześniej odłożył 5000 zł
  • co miesiąc wykonuje 5 płatności kartą kredytową po 100 zł każda
  • zadłużenie na karcie kredytowej spłaca w terminie przez pierwszych 10 miesięcy; w 11. miesiącu spłaca tylko 50 zł z powstałego zadłużenia; reguluje je w kolejnym miesiącu razem z powstałym w tym miesiącu nowym zadłużeniem 
  • korzysta z karty debetowej wypłacając gotówkę z bankomatów bezprowizyjnych i prowizyjnych; kwota prowizji została oszacowana na podstawie liczby bezprowizyjnych bankomatów w ofercie banku;

W rankingu uwzględniono produkty zgłoszone przez banki do rankingów poszczególnych ofert. Nie uwzględniono w zestawieniu AIG Banku, Meritum Banku i GE Money Banku ze względu na brak oferty kont oraz Banku Pocztowego i Volkswagen Banku ze względu na brak oferty kart kredytowych. W przypadku Alior Banku przyjęto, że klient nie korzysta z konta oszczędnościowego lecz utrzymuje oszczędności na podstawowym koncie, gdyż to mu się bardziej opłaca.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Metodologia:

  • na koszt korzystania z ROR składa się: suma opłat za prowadzenie konta, suma opłat za wydanie i korzystanie z karty debetowej, suma opłat za wykonanie pięciu przelewów przez Internet oraz suma opłat za wypłaty z prowizyjnych bankomatów; koszty te zostały pomniejszone o naliczone na ROR odsetki
  • kwota prowizji z tytułu wypłat z prowizyjnych bankomatów została oszacowana na podstawie liczby bezprowizyjnych bankomatów w ofercie banku według poniższej zasady:

liczba bezprowizyjnych bankomatów

liczba wypłat z obcych bankomatach w ciągu roku

od 1 do 1000

30

1000 do 2000

24

2000 do 3000

12

3000 do 4000

6

powyżej 4000

3

  • na koszt korzystania z karty kredytowej składa się opłata za jej wydanie, opłata za rozpoczęcie drugiego roku korzystania, opłata za obowiązkowe ubezpieczenie oraz odsetki z tytułu zadłużenia w jednym miesiącu;
  • w przypadku konta oszczędnościowego i lokaty przyjęliśmy kwotę naliczonych po roku odsetek pomniejszonych o podatek „Belki”

W kategorii ROR-ów najlepiej wypadł Eurobank

Z wyliczeń Expandera wynika, że klient, który chce korzystać w opisanym zakresie z usług tylko jednego banku, powinien wybrać Eurobank. W zwycięstwie temu bankowi pomogła atrakcyjna oferta konta. ROR o nazwie „Konto online” jest bowiem prowadzony bezpłatnie, pod warunkiem, że co miesiąc wpływa na nie co najmniej 800 zł. Bezpłatne są również internetowe przelewy. Klient płaci jedynie 0,95 zł miesięcznie za kartę oraz 1 zł za wypłaty z bankomatów innych banków. Oprocentowanie konta wynosi jednak aż 5,05%, co powoduje że przy saldzie na poziomie 500 zł odsetki wynoszą 2,10 zł. W rezultacie w ciągu całego roku łączny koszt korzystania z rachunku oraz karty jest o 16,15 zł wyższy od dochodów odsetkowych. Niższy całkowity koszt ROR poniesie jedynie klient Alior Banku i Deutsche Banku. W tym ostatnim klient nie ponosi opłat ani za prowadzenie konta, ani za kartę, ani za internetowe przelewy, a nawet bezpłatnie może wypłacać środki ze wszystkich bankomatów na świecie. Nie otrzymuje jednak odsetek od środków zgromadzonych na rachunku.

Zestawienie kosztów i dochodów wynikających z korzystania z produktów bankowych

Nazwa banku

Konto

Karta kredytowa

Lokata

Konto oszczędnościowe

Bilans klienta

Eurobank

-16,15 zł

-17,10 zł

222,75 zł

453,65 zł

643,15 zł

Polbank EFG

-100,00 zł

-24,30 zł

222,75 zł

519,14 zł

617,59 zł

Toyota Bank

-18,75 zł

-16,76 zł

238,95 zł

328,67 zł

532,11 zł

Citi Handlowy

-35,88 zł

-17,19 zł

186,30 zł

387,87 zł

521,11 zł

GETIN Bank

-49,00 zł

-17,19 zł

222,75 zł

351,40 zł

507,96 zł

mBank

-30,00 zł

-63,47 zł

230,85 zł

260,78 zł

398,16 zł

Alior Bank

-16,00 zł

7,81 zł

202,50 zł

196,20 zł

390,51 zł

Deutsche Bank PBC

0,00 zł

-77,10 zł

159,98 zł

289,82 zł

372,69 zł

Multibank

-54,00 zł

-87,19 zł

226,80 zł

273,67 zł

359,29 zł

Allianz Bank Polska

-218,50 zł

-40,38 zł

202,50 zł

377,44 zł

321,06 zł

PKO Bank Polski

-58,45 zł

-50,20 zł

186,30 zł

238,25 zł

315,90 zł

Fortis Bank

-136,50 zł

-117,39 zł

230,85 zł

318,94 zł

295,90 zł

Bank BGŻ

-108,00 zł

-17,19 zł

157,95 zł

254,33 zł

287,10 zł

Ą. ING Bank Śląski

-84,00 zł

-16,76 zł

162,00 zł

206,15 zł

267,39 zł

ecznLukas Bank

-120,00 zł

-77,19 zł

226,80 zł

222,19 zł

251,80 zł

DnB NORD

-230,00 zł

-48,59 zł

202,50 zł

286,59 zł

210,49 zł

Invest Bank

-197,50 zł

-66,33 zł

202,50 zł

254,33 zł

193,01 zł

BPH

-192,87 zł

-92,10 zł

206,55 zł

267,22 zł

188,80 zł

Raiffeisen Bank Polska

-47,38 zł

-175,18 zł

153,90 zł

254,33 zł

185,68 zł

Kredyt Bank

-170,88 zł

-167,19 zł

202,50 zł

318,94 zł

183,37 zł

Pekao

-59,83 zł

-87,19 zł

125,55 zł

190,14 zł

168,67 zł

BZ WBK

-137,50 zł

-75,19 zł

121,50 zł

238,25 zł

147,06 zł

Nordea Bank Polska

-17,95 zł

-159,74 zł

124,66 zł

158,20 zł

105,16 zł

BOŚ

-188,00 zł

-154,18 zł

170,10 zł

267,22 zł

95,14 zł

Bank Millennium

-256,50 zł

-92,19 zł

184,68 zł

254,33 zł

90,33 zł

Źródło: banki, Expander

Najlepsze konto oszczędnościowe w Polbanku

W kategorii kont oszczędnościowych najlepiej wypadł Polbank i jego„Konto Mocno Oszczędzające” Oprocentowanie wynosi aż 6,5%. Poza tym ogromną zaletą tego produktu, jak również kont w Alior Banku i Eurobanku, jest codzienne naliczanie odsetek, co w określonych przypadkach pozwala uniknąć podatku „Belki”. W efekcie niżej oprocentowane konto z kapitalizacją dzienną może być atrakcyjniejsze od wyżej oprocentowanego konta z kapitalizacją miesięczną. Przykładowo, oprocentowanie konta oszczędnościowego w Eurobanku wynosi 5,7%, a w Citibanku, który nie stosuje kapitalizacji dziennej wynosi 6,06%. Przy założeniu utrzymania obecnego oprocentowania, klient z naszego przykładu osiągnie w ciągu roku dochód odsetkowy na poziomie 453 zł w Eurobanku oraz 387 zł w Citibanku.

Bardzo dobra oferta karty kredytowej Alior Banku

Najtańszą kartę kredytową w naszym zestawieniu - MasterCard Silver- oferuje Alior Bank. W pierwszym roku z karty można korzystać bezpłatnie. Za rozpoczęcie drugiego roku klient z naszego przykładu musi jednak zapłacić 35 zł. Oprocentowanie karty wynosi aż 20%. Olbrzymią zaletą tej oferty jest jednak to, że bank zwraca klientowi 1% wykonanych kartą płatności. W rezultacie, po roku, klientowi z naszego przykładu bank dopłaci po odjęciu kosztów związanych z korzystaniem z karty - za korzystanie z karty 7,81 zł. Najlepszy wynik w zakresie kart kredytowych nie wystarczył jednak do zajęcia czołowego miejsca w naszym rankingu. Bank ten nalicza bowiem jedne z najniższych odsetek na koncie oszczędnościowym – 2,75%. Więcej można zyskać utrzymując środki na podstawowym koncie, na którym funkcjonuje „Lokata nocna”. Oprocentowanie środków w tym przypadku wynosi 5%, ale są one naliczane jedynie od połowy środków. Ostateczny bilans i tak jest jednak lepszy niż w przypadku konta oszczędnościowego, ze względu na dzienną kapitalizację odsetek. W rezultacie klient po roku zyska jedynie 196,20 zł. Dla porównania, na koncie oszczędnościowym w Polbanku odsetki wyniosą 519,14 zł.

Atrakcyjna karta kredytowa także w Toyota Banku i ING BŚ

Mechanizm zwrotu 1% wydatków dokonanych przy płatności kartą kredytową funkcjonuje również w Toyota Banku, który zajął 3. miejsce w naszym rankingu. Podobnie jak w przypadku karty Aliora, pierwszy rok korzystania z karty jest bezpłatny. Za rozpoczęcie drugiego roku korzystania klient z naszego przykładu będzie musiał jednak zapłacić 60 zł. Jest to dokładnie tyle, ile bank zwróci mu za wykonane płatności. W rezultacie ze swojej kieszeni nasz klient opłaci jedynie naliczone odsetki, które wyniosą 16,76 zł. Co ciekawe dokładnie taki sam jest koszt korzystania z karty ING Banku Śląskiego, choć bank nie wypłaca klientom zwrotów. Jest to możliwe ponieważ karta i w pierwszym roku i w kolejnych latach jest bezpłatna, jeśli średnia miesięczna kwota płatności wynosi nie mniej niż 500 zł.

Najlepsza lokata roczna w Toyota Banku

Toyota Bank wyróżnia się również w zakresie lokat bankowych. Oprocentowanie rocznego depozytu wynosi aż 5,9%. Więcej – 6,3% - można uzyskać jedynie w AIG Bank, który nie bierze jednak udziału w naszym zestawieniu. Niewiele mniej niż w Toyota Banku można również zyskać w Fortis Banku i mBanku, gdzie oprocentowanie wynosi 5,7%. Warto jednak zauważyć, że oprocentowanie najlepszych lokat rocznych jest mniejsze niż wynosi oprocentowanie konta oszczędnościowego Polbanku. Należy jednak pamiętać o tym, że oprocentowanie lokaty jest stałe, a na koncie bank może je zmienić w dowolnym momencie.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Rolnicy ruszyli do skupów. Czy da się jeszcze zarobić na zbożu?

    W obliczu obaw o dalszy spadek cen, rolnicy postanowili sprzedać zboża ze swoich magazynów. Już w styczniu, punkty skupu zakupiły 538,8 tys. ton zbóż, co stanowi wzrost o 10% w porównaniu z analogicznym okresem w roku 2023 i o 17% w stosunku do grudnia poprzedniego roku. 

    Dojście do niskiej inflacji wymaga kontraktu społecznego, który jest jak umowa widmo

    Niska inflacja to kontrakt społeczny. Taki kontrakt jest jak umowa widmo, ale osiągany jest głównie wysiłkiem banku centralnego, bo NBP jest odpowiedzialny za stabilność cen w gospodarce.

    Sektor MŚP chętniej sięga po kredyty, a banki zaostrzają kryteria ich przyznawania

    Popyt na kredyty długoterminowe ze strony małych przedsiębiorców jest najwyższy od lat. Jedocześnie banki przyznają, że zaostrzają kryteria kredytowe. Czy alternatywna forma finansowania, czyli faktoring, będzie przeżywał ożywienie?  

    Przedsiębiorcy mają obawy czy uda się wydać pieniądze z KPO. Polska ma na to o połowę mniej czasu niż inne kraje

    Pieniądze z Krajowego Planu Odbudowy – KPO dla Polski to doskonała wiadomość, ale trzeba się pospieszyć, by je efektywnie wydać, apelują przedsiębiorcy. Kraje, które dostały pieniądze europejskie bez opóźnień aktualnie są już w połowie drogi w ich wydatkowaniu. Polska będzie musiała wdrożyć wysokie tempo, by żadne dotacje nie przepadły.

     

    REKLAMA

    Wakacje składkowe dla małych przedsiębiorców. Nowa wersja projektu ustawy z rocznym limitem wydatków

    Ministerstwo Rozwoju i Technologii opublikowało nową wersję projektu ustawy o tzw. wakacjach składkowych. Obniżono w nim szacunek kosztu rozwiązania dla finansów publicznych w 10 lat do 20,4 mld zł z niemal 25 mld zł.

    Model pracy w firmie: work-life balance czy work-life integration? Pracować by żyć, czy żyć, by pracować?

    Zacierają się granice między życiem prywatnym i zawodowym. Jednak dla większości pracowników życie osobiste jest ważniejsze niż zawodowe. Pracodawcy powinni wsłuchiwać się w potrzeby i oczekiwania swoich pracowników i w zależności od tego wybierać model pracy w firmie.

    Jak handel wykorzystuje nowe technologie

    Technologia to nieodłączna część funkcjonowania nowoczesnej dystrybucji towarów. Pracownicy sektora sprzedaży nie wyobrażają sobie bez niej pracy. Tak wynika z raportu Slack przygotowanego na bazie ankiety wśród dyrektorów i menadżerów z sektora handlowego. 

    Komisja Europejska wydała wstępną pozytywną ocenę pierwszego wniosku z Krajowego Planu Odbudowy

    Mamy dobrą wiadomość: jest formalna zgoda KE ws. akceptacji pierwszego wniosku z Krajowego Planu Odbudowy, jak też warunku związanego z Kartą Praw Podstawowych UE - poinformowała w czwartek minister funduszy i polityki regionalnej Katarzyna Pełczyńska-Nałęcz.

    REKLAMA

    Ukrainie trzeba pomagać, ale import produktów rolnych do Unii Europejskiej nie może mieć takiej formy jak obecnie

    Po wybuchu wojny doszło do załamania wymiany handlowej Ukrainy. Obecnie głównym kierunkiem ukraińskiej sprzedaży zagranicznej jest Unia Europejska. Otwarcie UE na ukraiński import produktów rolnych nie może mieć takiej formy jak obecnie. Rolnicy polscy i z innych krajów unijnych nie wytrzymają konkurencji.

    Firma źle zarządzająca ryzykiem może pożegnać się z ubezpieczeniem?

    Jedynie 44 proc. firm w Polsce ma sformalizowaną politykę zarządzania ryzykiem. Podejście do zarządzania ryzykiem w biznesie wciąż wymaga jeszcze dużo pracy. Co firmy ubezpieczają najczęściej? 

    REKLAMA