REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Karta kredytowa, rachunek osobisty i lokata w jednym banku

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

REKLAMA

Klienci banków często wolą mieć wszystkie produkty w jednym miejscu. Posiadanie Karty kredytowej, rachunku osobistego i lokaty w jednym banku to często ułatwione formalności, oszczędność czasu i pieniędzy. Analitycy Ekspandera sporządzili ranking banków oferujących zestawy kilku produktów.

REKLAMA

Część banków zajmuje czołowe pozycje w rankingach kont bankowych, inne posiadają wysokie oprocentowanie depozytów, a jeszcze inne posiadają atrakcją ofertę kart kredytowych. W rezultacie klient, który chciałby mieć najlepsze konto, najtańszą kartę kredytową i najwyżej oprocentowaną lokatę lub konto oszczędnościowe musiałby każdy z tych produktów posiadać w inny banku. Jednocześnie, z uwagi na to, że sytuacja na rynku produktów bankowych często się zmienia, taka osoba co pewien czas musiałaby przenosić swoje produkty do innego banku. Dlatego najwygodniejszym rozwiązaniem jest wybór banku, który wypada najlepiej w całościowej ofercie.

REKLAMA

Expander dokonał analizy łącznej oferty produktowej poszczególnych banków w zakresie: korzystania z ROR, karty kredytowej oraz odkładania nadwyżek finansowych na lokacie i rachunku oszczędnościowym. Zsumowaliśmy koszty i przychody odsetkowe dla każdego banku wyznaczone na podstawie przyjętych założeń dotyczących dochodu osiąganego przez klienta oraz wykonywanych przez niego regularnie operacji bankowych. Obliczeń dokonaliśmy w stosunku rocznym. W efekcie otrzymaliśmy roczny dochód odsetkowy klienta pomniejszony o koszty związane z korzystaniem z konta, karty czy wypłatą gotówki z bankomatu. Na podstawie tych danych sporządziliśmy ranking banków, których łączna oferta jest najkorzystniejsza dla klienta. Ranking odróżnia się tym samym od innych zestawień, najlepszych rachunków ROR, lokat czy kart kredytowych, które są przydatne wtedy, gdy klient ma czas na to, aby korzystać z oferty różnych banków w zakresie różnych produktów.

Zobacz też serwisy: Lokaty, Karty kredytowe

Założono, że klient:

  • posiada ROR przeznaczony dla osób korzystających z Internetu (prowadzony od roku)
  • posiada rachunek oszczędnościowy (prowadzony od roku)
  • posiada kartę kredytową z litem 5 tys. zł (nowowydaną)
  • posiada lokatę roczną na kwotę 5 tys. zł
  • osiąga dochód w kwocie 3000 zł netto, który co miesiąc wpływa na rachunek ROR 
  • utrzymuje średnie miesięczne saldo na ROR w kwocie 500 zł
  • co miesiąc opłaca rachunki wykonując 5 przelewów zlecanych przez Internet
  • co miesiąc odkłada 500 zł na koncie oszczędnościowym, na którym już wcześniej odłożył 5000 zł
  • co miesiąc wykonuje 5 płatności kartą kredytową po 100 zł każda
  • zadłużenie na karcie kredytowej spłaca w terminie przez pierwszych 10 miesięcy; w 11. miesiącu spłaca tylko 50 zł z powstałego zadłużenia; reguluje je w kolejnym miesiącu razem z powstałym w tym miesiącu nowym zadłużeniem 
  • korzysta z karty debetowej wypłacając gotówkę z bankomatów bezprowizyjnych i prowizyjnych; kwota prowizji została oszacowana na podstawie liczby bezprowizyjnych bankomatów w ofercie banku;

W rankingu uwzględniono produkty zgłoszone przez banki do rankingów poszczególnych ofert. Nie uwzględniono w zestawieniu AIG Banku, Meritum Banku i GE Money Banku ze względu na brak oferty kont oraz Banku Pocztowego i Volkswagen Banku ze względu na brak oferty kart kredytowych. W przypadku Alior Banku przyjęto, że klient nie korzysta z konta oszczędnościowego lecz utrzymuje oszczędności na podstawowym koncie, gdyż to mu się bardziej opłaca.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Metodologia:

  • na koszt korzystania z ROR składa się: suma opłat za prowadzenie konta, suma opłat za wydanie i korzystanie z karty debetowej, suma opłat za wykonanie pięciu przelewów przez Internet oraz suma opłat za wypłaty z prowizyjnych bankomatów; koszty te zostały pomniejszone o naliczone na ROR odsetki
  • kwota prowizji z tytułu wypłat z prowizyjnych bankomatów została oszacowana na podstawie liczby bezprowizyjnych bankomatów w ofercie banku według poniższej zasady:

liczba bezprowizyjnych bankomatów

liczba wypłat z obcych bankomatach w ciągu roku

od 1 do 1000

30

1000 do 2000

24

2000 do 3000

12

3000 do 4000

6

powyżej 4000

3

  • na koszt korzystania z karty kredytowej składa się opłata za jej wydanie, opłata za rozpoczęcie drugiego roku korzystania, opłata za obowiązkowe ubezpieczenie oraz odsetki z tytułu zadłużenia w jednym miesiącu;
  • w przypadku konta oszczędnościowego i lokaty przyjęliśmy kwotę naliczonych po roku odsetek pomniejszonych o podatek „Belki”

W kategorii ROR-ów najlepiej wypadł Eurobank

Z wyliczeń Expandera wynika, że klient, który chce korzystać w opisanym zakresie z usług tylko jednego banku, powinien wybrać Eurobank. W zwycięstwie temu bankowi pomogła atrakcyjna oferta konta. ROR o nazwie „Konto online” jest bowiem prowadzony bezpłatnie, pod warunkiem, że co miesiąc wpływa na nie co najmniej 800 zł. Bezpłatne są również internetowe przelewy. Klient płaci jedynie 0,95 zł miesięcznie za kartę oraz 1 zł za wypłaty z bankomatów innych banków. Oprocentowanie konta wynosi jednak aż 5,05%, co powoduje że przy saldzie na poziomie 500 zł odsetki wynoszą 2,10 zł. W rezultacie w ciągu całego roku łączny koszt korzystania z rachunku oraz karty jest o 16,15 zł wyższy od dochodów odsetkowych. Niższy całkowity koszt ROR poniesie jedynie klient Alior Banku i Deutsche Banku. W tym ostatnim klient nie ponosi opłat ani za prowadzenie konta, ani za kartę, ani za internetowe przelewy, a nawet bezpłatnie może wypłacać środki ze wszystkich bankomatów na świecie. Nie otrzymuje jednak odsetek od środków zgromadzonych na rachunku.

Zestawienie kosztów i dochodów wynikających z korzystania z produktów bankowych

Nazwa banku

Konto

Karta kredytowa

Lokata

Konto oszczędnościowe

Bilans klienta

Eurobank

-16,15 zł

-17,10 zł

222,75 zł

453,65 zł

643,15 zł

Polbank EFG

-100,00 zł

-24,30 zł

222,75 zł

519,14 zł

617,59 zł

Toyota Bank

-18,75 zł

-16,76 zł

238,95 zł

328,67 zł

532,11 zł

Citi Handlowy

-35,88 zł

-17,19 zł

186,30 zł

387,87 zł

521,11 zł

GETIN Bank

-49,00 zł

-17,19 zł

222,75 zł

351,40 zł

507,96 zł

mBank

-30,00 zł

-63,47 zł

230,85 zł

260,78 zł

398,16 zł

Alior Bank

-16,00 zł

7,81 zł

202,50 zł

196,20 zł

390,51 zł

Deutsche Bank PBC

0,00 zł

-77,10 zł

159,98 zł

289,82 zł

372,69 zł

Multibank

-54,00 zł

-87,19 zł

226,80 zł

273,67 zł

359,29 zł

Allianz Bank Polska

-218,50 zł

-40,38 zł

202,50 zł

377,44 zł

321,06 zł

PKO Bank Polski

-58,45 zł

-50,20 zł

186,30 zł

238,25 zł

315,90 zł

Fortis Bank

-136,50 zł

-117,39 zł

230,85 zł

318,94 zł

295,90 zł

Bank BGŻ

-108,00 zł

-17,19 zł

157,95 zł

254,33 zł

287,10 zł

Ą. ING Bank Śląski

-84,00 zł

-16,76 zł

162,00 zł

206,15 zł

267,39 zł

ecznLukas Bank

-120,00 zł

-77,19 zł

226,80 zł

222,19 zł

251,80 zł

DnB NORD

-230,00 zł

-48,59 zł

202,50 zł

286,59 zł

210,49 zł

Invest Bank

-197,50 zł

-66,33 zł

202,50 zł

254,33 zł

193,01 zł

BPH

-192,87 zł

-92,10 zł

206,55 zł

267,22 zł

188,80 zł

Raiffeisen Bank Polska

-47,38 zł

-175,18 zł

153,90 zł

254,33 zł

185,68 zł

Kredyt Bank

-170,88 zł

-167,19 zł

202,50 zł

318,94 zł

183,37 zł

Pekao

-59,83 zł

-87,19 zł

125,55 zł

190,14 zł

168,67 zł

BZ WBK

-137,50 zł

-75,19 zł

121,50 zł

238,25 zł

147,06 zł

Nordea Bank Polska

-17,95 zł

-159,74 zł

124,66 zł

158,20 zł

105,16 zł

BOŚ

-188,00 zł

-154,18 zł

170,10 zł

267,22 zł

95,14 zł

Bank Millennium

-256,50 zł

-92,19 zł

184,68 zł

254,33 zł

90,33 zł

Źródło: banki, Expander

Najlepsze konto oszczędnościowe w Polbanku

W kategorii kont oszczędnościowych najlepiej wypadł Polbank i jego„Konto Mocno Oszczędzające” Oprocentowanie wynosi aż 6,5%. Poza tym ogromną zaletą tego produktu, jak również kont w Alior Banku i Eurobanku, jest codzienne naliczanie odsetek, co w określonych przypadkach pozwala uniknąć podatku „Belki”. W efekcie niżej oprocentowane konto z kapitalizacją dzienną może być atrakcyjniejsze od wyżej oprocentowanego konta z kapitalizacją miesięczną. Przykładowo, oprocentowanie konta oszczędnościowego w Eurobanku wynosi 5,7%, a w Citibanku, który nie stosuje kapitalizacji dziennej wynosi 6,06%. Przy założeniu utrzymania obecnego oprocentowania, klient z naszego przykładu osiągnie w ciągu roku dochód odsetkowy na poziomie 453 zł w Eurobanku oraz 387 zł w Citibanku.

Bardzo dobra oferta karty kredytowej Alior Banku

Najtańszą kartę kredytową w naszym zestawieniu - MasterCard Silver- oferuje Alior Bank. W pierwszym roku z karty można korzystać bezpłatnie. Za rozpoczęcie drugiego roku klient z naszego przykładu musi jednak zapłacić 35 zł. Oprocentowanie karty wynosi aż 20%. Olbrzymią zaletą tej oferty jest jednak to, że bank zwraca klientowi 1% wykonanych kartą płatności. W rezultacie, po roku, klientowi z naszego przykładu bank dopłaci po odjęciu kosztów związanych z korzystaniem z karty - za korzystanie z karty 7,81 zł. Najlepszy wynik w zakresie kart kredytowych nie wystarczył jednak do zajęcia czołowego miejsca w naszym rankingu. Bank ten nalicza bowiem jedne z najniższych odsetek na koncie oszczędnościowym – 2,75%. Więcej można zyskać utrzymując środki na podstawowym koncie, na którym funkcjonuje „Lokata nocna”. Oprocentowanie środków w tym przypadku wynosi 5%, ale są one naliczane jedynie od połowy środków. Ostateczny bilans i tak jest jednak lepszy niż w przypadku konta oszczędnościowego, ze względu na dzienną kapitalizację odsetek. W rezultacie klient po roku zyska jedynie 196,20 zł. Dla porównania, na koncie oszczędnościowym w Polbanku odsetki wyniosą 519,14 zł.

Atrakcyjna karta kredytowa także w Toyota Banku i ING BŚ

Mechanizm zwrotu 1% wydatków dokonanych przy płatności kartą kredytową funkcjonuje również w Toyota Banku, który zajął 3. miejsce w naszym rankingu. Podobnie jak w przypadku karty Aliora, pierwszy rok korzystania z karty jest bezpłatny. Za rozpoczęcie drugiego roku korzystania klient z naszego przykładu będzie musiał jednak zapłacić 60 zł. Jest to dokładnie tyle, ile bank zwróci mu za wykonane płatności. W rezultacie ze swojej kieszeni nasz klient opłaci jedynie naliczone odsetki, które wyniosą 16,76 zł. Co ciekawe dokładnie taki sam jest koszt korzystania z karty ING Banku Śląskiego, choć bank nie wypłaca klientom zwrotów. Jest to możliwe ponieważ karta i w pierwszym roku i w kolejnych latach jest bezpłatna, jeśli średnia miesięczna kwota płatności wynosi nie mniej niż 500 zł.

Najlepsza lokata roczna w Toyota Banku

Toyota Bank wyróżnia się również w zakresie lokat bankowych. Oprocentowanie rocznego depozytu wynosi aż 5,9%. Więcej – 6,3% - można uzyskać jedynie w AIG Bank, który nie bierze jednak udziału w naszym zestawieniu. Niewiele mniej niż w Toyota Banku można również zyskać w Fortis Banku i mBanku, gdzie oprocentowanie wynosi 5,7%. Warto jednak zauważyć, że oprocentowanie najlepszych lokat rocznych jest mniejsze niż wynosi oprocentowanie konta oszczędnościowego Polbanku. Należy jednak pamiętać o tym, że oprocentowanie lokaty jest stałe, a na koncie bank może je zmienić w dowolnym momencie.

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Tego zawodu nie zastąpi AI. A które czeka zagłada? Ekspert: Programiści są pierwsi w kolejce

Sztuczna inteligencja na rynku pracy to temat, który budzi coraz większe emocje. W dobie dynamicznego rozwoju technologii jedno jest pewne – wiele profesji czeka poważna transformacja, a niektóre wręcz znikną. Ale są też takie zawody, których AI nie zastąpi – i to raczej nigdy. Jakie branże są najbardziej zagrożone? A gdzie ludzka praca pozostanie niezastąpiona? O tym mówi Jan Oleszczuk - Zygmuntowski z Polskiej Sieci Ekonomii.

Branża handlowa traci coraz więcej na kradzieżach w sklepach. Jak handlowcy rozwiązują ten problem

Zmorą branży handlowej wciąż są kradzieże sklepowe. Nasiliły się one w okresie wysokiej inflacji, ale teraz nie słabną w oczekiwanym tempie. Kradzieży z powodów ekonomicznych jest mniej, natomiast rozzuchwalili się złodzieje kradnący dla zysku.

Nadchodzi czas pożegnań z papierowymi fakturami. Wszystko co trzeba wiedzieć o e-fakturowaniu i KSeF

Krajowy System eFaktur powstał by ułatwić życie przedsiębiorcom, ale jest też nowym obowiązkiem, którego przestrzeganie narzuca prawo. Firmy, które nie będą przestrzegać jego zasad, muszą liczyć się z dotkliwymi karami, wynoszącymi nawet 100% kwoty podatku z faktury wystawionej poza KSeF.

Dlaczego rezygnują z założenia własnej firmy: kobiety mają inny powód niż mężczyźni

Aż 47 proc. ankietowanych Polaków nie chciałoby prowadzić własnej firmy – wskazują dane z raportu „Polki i przedsiębiorczość 2024: Bariery w zakładaniu firmy”. Kobiety przed założeniem własnej firmy powstrzymuje sytuacja rodzinna, a mężczyzn – stan zdrowia. Nowe dane.

REKLAMA

Branża meblarska mocno traci przez zagraniczną konkurencję, końca kłopotów nie widać

Wysokie koszty produkcji, spadający popyt i silna konkurencja z Azji osłabiają pozycję polskiej branży meblarskiej. Długi sektora, notowane w Krajowym Rejestrze Długów, sięgają już prawie 130 mln zł – coraz więcej przedsiębiorstw musi wybierać między utrzymaniem płynności a spłatą zobowiązań.

Prezydent zawetował. Przedsiębiorcy będą dalej płacić wysoką składkę zdrowotną a może rząd podejmie drugą próbę zmiany

Prezydent zawetował ustawę obniżającą składki zdrowotne dla przedsiębiorców. Rząd jednak nie ustępuje i podejmie kolejną próbę, powtarzając rozwiązania przyjęte w ustawie dokładnie w takiej samej treści. Jaka więc ma być składka zdrowotna gdy uda się przeprowadzić zmiany.

Rolnicy wierzą w dobrą koniunkturę - po dłuższej przerwie znów inwestują w maszyny rolnicze

W I kwartale 2025 roku rolnictwo było branżą z największym udziałem w finansowaniu maszyn i urządzeń przez firmy leasingowe – 28%, wynika z danych Związku Polskiego Leasingu. Rolnicy wracają do inwestowania wierząc w poprawę koniunktury w branży.

Mała firma, duże ryzyko. Dlaczego system ochrony to dziś inwestycja, nie koszt [WYWIAD]

Choć wielu właścicieli małych firm wciąż traktuje ochronę jako zbędny wydatek, rosnąca liczba incydentów – zarówno fizycznych, jak i cyfrowych – pokazuje, że to podejście bywa kosztowne. Dziś zagrożeniem może być nie tylko włamanie, ale też wyciek danych czy przestój operacyjny. W rozmowie z Adamem Śliwińskim, wiceprezesem Seris Konsalnet Security, sprawdzamy, jak MŚP mogą skutecznie zadbać o swoje bezpieczeństwo – bez milionowych budżetów, za to z myśleniem przyszłościowym.

REKLAMA

Polskie firmy chcą eksportować do USA, co z cłami

Polska gospodarka łapie drugi oddech czy walczy o utrzymanie na powierzchni? Jaka będzie przyszłość eksportu do USA? Eksperci podsumowali pierwszy kwartał 2025. Analizie poddany został nie tylko eksport polskich firm, ale i ogólny bilans handlu zagranicznego.

Teraz płatności odroczone także przy zakupach dla firmy

Polskie firmy uzyskują dostęp do płatności odroczonych oraz ratalnych w standardzie zbliżonym do tego oferowanego konsumentom. To duże ułatwienie, z którego skorzystają w pierwszej kolejności małe i średnie firmy.

REKLAMA