REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Budżet domowy zaplanuje Ci bank

budżet domowy , finanse osobiste
budżet domowy , finanse osobiste
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Coraz więcej banków oferuje w ramach systemów bankowości internetowej narzędzia do planowania domowego budżetu. Zliczanie ponoszonych wydatków, wsparcie w planowaniu domowego budżetu i pomoc dla oszczędzających – to najważniejsze funkcje tych narzędzi do zarządzania finansami osobistymi.

Klient wpłaca pieniądze na konto, a bank je przechowuje i wypłaca wraz z odsetkami. Klient wydaje dyspozycję przelewu, a bank przekazuje pieniądze do adresata. Klient płaci kartą, a bank taką transakcję rozlicza.

REKLAMA

REKLAMA

Solidne wykonywanie tego typu prostych zleceń to minimum, jakiego należy oczekiwać od instytucji finansowej. Jednak banki coraz częściej proponują więcej. Nie ograniczają się tylko do biernego wykonywania zleceń, ale same proponują dodatkowe ułatwienia.  Posiadacze wybranych rachunków z dostępem internetowym mogą już korzystać z narzędzi ułatwiających analizowanie dokonanych transakcji. Banki starają się też ułatwiać klientom oszczędzanie, a nawet spłacanie kredytów. 

Pierwszą instytucją, która zintegrowała konto osobiste z narzędziem do zarządzania finansami osobistymi był w 2010 r,. Meritum Bank. Później podobne rozwiązania pojawiły się m.in. w BPH, Millennium, ING (trwa tam na razie program pilotażowy) i Alior Sync, a w ograniczonym zakresie - także w Euro Banku i w Citi Handlowym.

Ta ostatnia instytucja jest wyjątkiem, bo udostępniła narzędzie do kontrolowania wydatków posiadaczom kart kredytowych. Tymczasem w innych bankach podstawowym rachunkiem, którego historia podlega analizie, jest konto osobiste.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Bank policzy, na co klient wydaje pieniądze

Głównym zadaniem menadżerów  finansów osobistych jest kategoryzowanie wydatków ponoszonych przez klientów banków i zestawianie ich z wpływami na konto. W znacznej części jest to zautomatyzowane.

Ze wszystkich transakcji obciążeniowych, jakie bank odnotował na rachunku, wydzielane są przelewy, wypłaty z bankomatu oraz bezgotówkowe płatności kartą.

REKLAMA

Ta ostatnia kategoria jest dodatkowo dzielona na wydatki różnego typu – na żywność, odzież czy związane z utrzymaniem samochodu.  Podstawą tej klasyfikacji są tzw. MCC, czyli kody określające branżę, w jakiej działa punkt przyjmujący  płatność kartą.

Tego typu podział byłby jednak niewystarczająco precyzyjny. Algorytm nie zawsze trafnie przypisze wydatek do poszczególnej kategorii – użytkownik powinien mieć możliwość ręcznego wprowadzenia zmiany (banki zapewniają, że na podstawie tych zmian systemy „uczą się” specyficznych zwyczajów użytkowników, więc liczba błędnych przyporządkowań powinna się z czasem zmniejszać).

Niekiedy też sama kategoria punktu handlowego nie wystarczy, by przypisać wydatek do odpowiedniej kategorii : na przykład w hipermarkecie można kupić żywność, ubrania, komplet opon lub telewizor. Zautomatyzowane narzędzie „nie wie” też, jak zostały spożytkowane pieniądze wydane z bankomatu. Dlatego wskazane jest, by menedżer finansów osobistych umożliwiał podział jednej płatności lub wypłaty z bankomatu na kilka składowych i ręczne przypisywanie każdej z nich do wybranych kategorii. Bardziej zaawansowane narzędzia dają taką możliwość.

Zgromadzony w ten sposób materiał może być przedmiotem analizy stanu finansów osobistych.

Udostępnione przez bank narzędzia pozwalają zaprezentować w formie graficznej z jednej strony przychody, a z drugiej – wydatki podzielone na kategorie. By przyglądanie się wydatkom nie było tylko sztuką dla sztuki, narzędzia umożliwiają też definiowanie limitów wydatków dla poszczególnych grup.

Integracja analitycznego narzędzia z rachunkiem bankowym nie idzie jeszcze tak daleko, by po przekroczeniu limitu wydatków na kosmetyki do końca miesiąca nie dało się zapłacić kartą w perfumerii. Jedyną konsekwencją zbytniej rozrzutności jest e-mail lub SMS informujący o wykorzystaniu lub przekroczeniu limitu. 

Kolejną ważną funkcją aplikacji ułatwiających zarządzanie finansami osobistymi jest pomoc w długoterminowym oszczędzaniu. Część banków umożliwia otwieranie osobnych subkont, na których klienci gromadzą pieniądze na wybrany przez siebie cel.

Instytucje finansowe wspierają oszczędzających na różne sposoby: udostępniają kalkulatory, pozwalające kontrolować tempo oszczędzania, pozwalają ustanowić stałe zlecenie przekazywania środków z konta osobistego na celowy rachunek oszczędnościowy czy wreszcie mobilizują do konsekwencji, wysyłając do klienta wiadomości SMS z informacją o stanie zgromadzonych środków.

Są i bardziej oryginalne pomysły: np. Millennium umożliwia opublikowanie informacji o wybranym celu i postępach w oszczędzaniu w serwisie społecznościowym Facebook.

Ciekawostką jest wreszcie możliwość porównania własnej struktury wydatków z tym, jak swoimi pieniędzmi gospodarują inni klienci banku o podobnych dochodach lub statusie demograficznym. Taki gadżet został wbudowany w narzędzia udostępniane przez ING i Citi Handlowy.

Oszczędzanie przy okazji zakupów

Oprócz rozwiązań ułatwiających kontrolę nad stanem finansów osobistych banki udostępniają też prostsze narzędzia  wspomagające oszczędzanie.

Najnowszym tego typu pomysłem są bliźniacze programy, działające w mBanku (mSaver) i MultiBanku (MultiSaver). Zostały pomyślane tak, by przy okazji codziennych operacji na rachunku jego posiadacz odkładał na wydzielonym subkoncie niewielkie kwoty. Przy każdej operacji z konta ściągana jest nieco wyższa suma, niż wartość wykonanej płatności kartą, wypłaty z bankomatu lub przelewu. Nadwyżka trafia na wydzielony rachunek oszczędnościowy.

Program można skonfigurować na kilka sposobów. I tak po każdej operacji odkładana może być stała suma, zaokrąglenie kwoty transakcji do pełnych 10 zł w górę (a więc gdy klient wyda kartą np. 37,65 zł, bank przeniesie z jego ROR na rachunek oszczędnościowy 2,35 zł) lub określony procent wydanej sumy.

Podobne rozwiązanie działało do sierpnia 2011 r. w Citi Handlowym, jednak bank już z niego zrezygnował.

Automatyczne zarządzanie nadwyżkami finansowymi

W MultiBanku, Raiffeisen Banku i Alior Sync posiadacz konta osobistego, który ma jednocześnie rachunek oszczędnościowy, może uruchomić mechanizm automatycznego przenoszenia środków między nimi.

 Jeżeli na ROR znajduje się kwota wyższa od ustalonej wartości granicznej, to nadwyżka ponad ten próg jest automatycznie transferowana na wyżej oprocentowane konto oszczędnościowe. Jeśli zaś saldo na koncie osobistym jest zbyt niskie, to bank sam uzupełnia stan środków przelewem z konta oszczędnościowego.

W efekcie na ROR znajduje się tylko kwota wystarczająca na codzienne wydatki, oszczędności pracują na wyżej oprocentowanym koncie, a klient bez żadnego wysiłku ze swojej strony otrzymuje wyższe odsetki. W ograniczonym zakresie usługa działa też w BPH – tu zautomatyzowane są tylko przelewy z kont osobistych na oszczędnościowe (i to pod warunkiem, że klient posiada ROR określonego typu).

Podobnym rozwiązaniem są – zapożyczone z oferty dla firm – lokaty overnight. Pieniądze są na noc przenoszone z konta osobistego na wyżej oprocentowany rachunek lokaty, zaś w dzień można nimi swobodnie dysponować. Taką funkcjonalność proponują klientom detalicznym BPH i Alior Bank.

Kiedy prezenty firmy dla pracowników są zwolnione z PIT

PIT-2 i inne oświadczenia, które zmniejszają zaliczki na PIT

Polecamy: Ile zapłacisz PIT przy sprzedaży domu, mieszkania lub działki?


Limit kredytowy sam się zmniejsza

Gdy większość banków skupia się na ułatwianiu oszczędzania, klienci Credit Agricole mogą liczyć na niestandardową pomoc w spłacie limitu zadłużenia w koncie osobistym. Typowo w bankach taki limit jest przyznawany na rok i niemal automatycznie przedłużany na kolejny, 12-miesięczny okres, jeśli w tym czasie klient nie naruszy warunków umowy. Można więc na stałe pozostawać na minusie, a posiadacz konta musi się sam zmobilizować do spłaty zadłużenia. W Credit Agricole może natomiast wydać dyspozycję zmniejszania co miesiąc kwoty przyznanego limitu. To wymusza większą dyscypliną finansową i ułatwia stopniowe spłacanie przyznanego przez bank kredytu.

Polecamy: Zwrot VAT za materiały budowlane - poradnik

Polecamy: Zwrot VAT za materiały budowlane - limity zwrotu

Wybrane funkcje bankowych narzędzi do zarządzania finansami osobistymi

Bank

Funkcje

Alior Sync

kategoryzowanie wydatków, tworzenie podsumowań stanu finansów osobistych, import historii rachunków z innych banków, alerty o przeprowadzanych operacjach, narzędzia wspierające systematyczne oszczędzanie

Bank BPH

kategoryzowanie wydatków, alerty o przekroczeniu zdefiniowanych limitów

Bank Millennium

kategoryzowanie wydatków, narzędzia wspierające systematyczne oszczędzanie

Citi Handlowy

kategoryzowanie wydatków, porównywanie wydatków z innymi użytkownikami (usługi tylko dla posiadaczy kart kredytowych)

Euro Bank

kategoryzowanie wydatków

ING

kategoryzowanie wydatków, prognozy przyszłego stanu finansów, porównywanie wydatków z innymi użytkownikami (usługi tylko dla uczestników pilotażu)

Meritum Bank

kategoryzowanie wydatków, tworzenie podsumowań stanu finansów osobistych, import historii rachunków z innych banków, alerty o przeprowadzanych operacjach, narzędzia wspierające systematyczne oszczędzanie

Piotr Ceregra, Powszechny Dom Kredytowy

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code

© Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Jaki model logistyczny wybrać dla swojego sklepu internetowego?

Zakładając sklep internetowy, staniesz przed wyzwaniem organizacji całej jego logistyki. Zanim zaczniesz działalność, będziesz musiał zdecydować, gdzie magazynować swoje towary, z jakimi kurierami współpracować i jak obsługiwać zwroty od klientów. Pochłonie to mnóstwo cennego czasu i spory kapitał. W dzisiejszych czasach możesz tego jednak uniknąć. W jaki sposób? Poznaj najciekawsze modele logistyczne dla e-commerce!

Dobrzy w teorii. Dlaczego nie potrafimy odpoczywać i jak to zmienić?

Potrzeba regeneracji wydaje się oczywista dla każdego, kto funkcjonuje w naprzemiennym cyklu, w którym wysiłek absorbujący przeważającą część naszych aktywności przeplata się z czasem wolnym. Skąd zatem trudność w świadomym uwzględnianiu potrzeby wypoczynku i planowaniu przerw w zawodowym funkcjonowaniu?

Inflacja już niestraszna firmom. Obawia się jej dwa razy mniej firm niż rok temu

W rok o połowę zmalała liczba małych i średnich firm, które boją się, że inflacja może zagrozić ich biznesom. Obecnie to zaledwie co czwarte przedsiębiorstwo. Zaskakujące są jednak branże, w których te obawy są największe. Inflacja straciła też rangę najpoważniejszej obawy.

Startup - jak uzyskać ochronę patentową, ochronę znaku towarowego i prawa autorskie?

W startupach najważniejszy jest pomysł. Jak go chronić i zabezpieczyć się przed nieuprawnionym wykorzystywaniem dzieła i pobierania wynagrodzenia za korzystanie z niego przez podmioty trzecie? Jak uzyskać ochronę patentową, ochronę znaku towarowego i prawa autorskie? Dlaczego tak ważna jest umowa o zachowaniu poufności?

REKLAMA

Spółki: Premia za kontrolę w Polsce w latach 2019-2023 spadła do poziomu 13,6 proc.

Ostatnie lata przyniosły spadek aktywności na rynku wezwań w Polsce. Coraz częściej inwestorzy decydują się na ogłoszenie wezwania z zamiarem wycofania akcji spółki z obrotu giełdowego, gdy już uzyskają kontrolny pakiet akcji – wynika z najnowszej analizy KPMG, która objęła 133 wezwań do sprzedaży akcji spółek notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie w latach 2019-2023.

Firmy będą szukać specjalistów. Jakich?

Z raportu „Barometr Polskiego Rynku Pracy” Personnel Service wynika, że polskie firmy chcą poszukiwać specjalistów od automatyzacji i sztucznej inteligencji. 

Rachunki za prąd w firmie: kto musi płacić za energię elektryczną nawet trzy razy więcej niż cena giełdowa, jak tego uniknąć na przyszłość

Kryzys energetyczny wywołany przez agresję Rosji na Ukrainę doprowadził do gigantycznego wzrostu cen prądu. Wiele małych firm w obawie przed dalszym wzrostem cen zawarło wieloletnie umowy ze stałą ceną na rekordowym poziomie. To one najbardziej ucierpią na uwolnieniu cen energii.

Stare pytania, nowe odpowiedzi. Zmiana podejścia do pożądanych kompetencji menedżerskich

Obecnie organizacje nie są zainteresowane rozwojem konkretnych umiejętności liderskich ani pozyskiwaniem wiedzy, którą łatwo dziś zdobyć. Żyjemy w czasach, w których ciężko jest zaplanować długofalową strategię, dlatego wzrasta znaczenie umiejętności płynnego poruszania się w zmieniających się okolicznościach, tzw. strategizing.

REKLAMA

Wyróżniaj się bo zginiesz: o sukcesie sklepu internetowego decydują nie tylko atrakcyjne towary w dobrej cenie

W sklepie internetowym, zupełnie inaczej niż w tradycyjnym sklepie, wiarygodność osiąga się lub nie już poprzez sam wygląd aplikacji zakupowej. Bez niej nie wyróżniający się z tysięcy inny e-sklep nie odniesie sukcesu nawet oferując bardzo konkurencyjne produkty.

Restauracje ustępują miejsca barom szybkiej obsługi i sklepowej gastronomii, bo takie są wybory „zetek”

Na naszych oczach dzieje się prawdziwa rewolucja w gastronomii. Restauracje, ledwie się odbudowały po pandemii, przegrywają z barami szybciej obsługi i cateringiem, a teraz jeszcze poważnym graczem na rynku staje się gastronomia sklepowa. Wszystko to za sprawą najmłodszych klientów, którzy chcą żyć po amerykańsku.

REKLAMA