Kategorie

Budżet domowy zaplanuje Ci bank

budżet domowy , finanse osobiste
budżet domowy , finanse osobiste
Fotolia
Coraz więcej banków oferuje w ramach systemów bankowości internetowej narzędzia do planowania domowego budżetu. Zliczanie ponoszonych wydatków, wsparcie w planowaniu domowego budżetu i pomoc dla oszczędzających – to najważniejsze funkcje tych narzędzi do zarządzania finansami osobistymi.

Klient wpłaca pieniądze na konto, a bank je przechowuje i wypłaca wraz z odsetkami. Klient wydaje dyspozycję przelewu, a bank przekazuje pieniądze do adresata. Klient płaci kartą, a bank taką transakcję rozlicza.

Solidne wykonywanie tego typu prostych zleceń to minimum, jakiego należy oczekiwać od instytucji finansowej. Jednak banki coraz częściej proponują więcej. Nie ograniczają się tylko do biernego wykonywania zleceń, ale same proponują dodatkowe ułatwienia.  Posiadacze wybranych rachunków z dostępem internetowym mogą już korzystać z narzędzi ułatwiających analizowanie dokonanych transakcji. Banki starają się też ułatwiać klientom oszczędzanie, a nawet spłacanie kredytów. 

Pierwszą instytucją, która zintegrowała konto osobiste z narzędziem do zarządzania finansami osobistymi był w 2010 r,. Meritum Bank. Później podobne rozwiązania pojawiły się m.in. w BPH, Millennium, ING (trwa tam na razie program pilotażowy) i Alior Sync, a w ograniczonym zakresie - także w Euro Banku i w Citi Handlowym.

Ta ostatnia instytucja jest wyjątkiem, bo udostępniła narzędzie do kontrolowania wydatków posiadaczom kart kredytowych. Tymczasem w innych bankach podstawowym rachunkiem, którego historia podlega analizie, jest konto osobiste.

Bank policzy, na co klient wydaje pieniądze

Głównym zadaniem menadżerów  finansów osobistych jest kategoryzowanie wydatków ponoszonych przez klientów banków i zestawianie ich z wpływami na konto. W znacznej części jest to zautomatyzowane.

Ze wszystkich transakcji obciążeniowych, jakie bank odnotował na rachunku, wydzielane są przelewy, wypłaty z bankomatu oraz bezgotówkowe płatności kartą.

Ta ostatnia kategoria jest dodatkowo dzielona na wydatki różnego typu – na żywność, odzież czy związane z utrzymaniem samochodu.  Podstawą tej klasyfikacji są tzw. MCC, czyli kody określające branżę, w jakiej działa punkt przyjmujący  płatność kartą.

Tego typu podział byłby jednak niewystarczająco precyzyjny. Algorytm nie zawsze trafnie przypisze wydatek do poszczególnej kategorii – użytkownik powinien mieć możliwość ręcznego wprowadzenia zmiany (banki zapewniają, że na podstawie tych zmian systemy „uczą się” specyficznych zwyczajów użytkowników, więc liczba błędnych przyporządkowań powinna się z czasem zmniejszać).

Niekiedy też sama kategoria punktu handlowego nie wystarczy, by przypisać wydatek do odpowiedniej kategorii : na przykład w hipermarkecie można kupić żywność, ubrania, komplet opon lub telewizor. Zautomatyzowane narzędzie „nie wie” też, jak zostały spożytkowane pieniądze wydane z bankomatu. Dlatego wskazane jest, by menedżer finansów osobistych umożliwiał podział jednej płatności lub wypłaty z bankomatu na kilka składowych i ręczne przypisywanie każdej z nich do wybranych kategorii. Bardziej zaawansowane narzędzia dają taką możliwość.

Zgromadzony w ten sposób materiał może być przedmiotem analizy stanu finansów osobistych.

Udostępnione przez bank narzędzia pozwalają zaprezentować w formie graficznej z jednej strony przychody, a z drugiej – wydatki podzielone na kategorie. By przyglądanie się wydatkom nie było tylko sztuką dla sztuki, narzędzia umożliwiają też definiowanie limitów wydatków dla poszczególnych grup.

Integracja analitycznego narzędzia z rachunkiem bankowym nie idzie jeszcze tak daleko, by po przekroczeniu limitu wydatków na kosmetyki do końca miesiąca nie dało się zapłacić kartą w perfumerii. Jedyną konsekwencją zbytniej rozrzutności jest e-mail lub SMS informujący o wykorzystaniu lub przekroczeniu limitu. 

Kolejną ważną funkcją aplikacji ułatwiających zarządzanie finansami osobistymi jest pomoc w długoterminowym oszczędzaniu. Część banków umożliwia otwieranie osobnych subkont, na których klienci gromadzą pieniądze na wybrany przez siebie cel.

Instytucje finansowe wspierają oszczędzających na różne sposoby: udostępniają kalkulatory, pozwalające kontrolować tempo oszczędzania, pozwalają ustanowić stałe zlecenie przekazywania środków z konta osobistego na celowy rachunek oszczędnościowy czy wreszcie mobilizują do konsekwencji, wysyłając do klienta wiadomości SMS z informacją o stanie zgromadzonych środków.

Są i bardziej oryginalne pomysły: np. Millennium umożliwia opublikowanie informacji o wybranym celu i postępach w oszczędzaniu w serwisie społecznościowym Facebook.

Ciekawostką jest wreszcie możliwość porównania własnej struktury wydatków z tym, jak swoimi pieniędzmi gospodarują inni klienci banku o podobnych dochodach lub statusie demograficznym. Taki gadżet został wbudowany w narzędzia udostępniane przez ING i Citi Handlowy.

Oszczędzanie przy okazji zakupów

Oprócz rozwiązań ułatwiających kontrolę nad stanem finansów osobistych banki udostępniają też prostsze narzędzia  wspomagające oszczędzanie.

Najnowszym tego typu pomysłem są bliźniacze programy, działające w mBanku (mSaver) i MultiBanku (MultiSaver). Zostały pomyślane tak, by przy okazji codziennych operacji na rachunku jego posiadacz odkładał na wydzielonym subkoncie niewielkie kwoty. Przy każdej operacji z konta ściągana jest nieco wyższa suma, niż wartość wykonanej płatności kartą, wypłaty z bankomatu lub przelewu. Nadwyżka trafia na wydzielony rachunek oszczędnościowy.

Program można skonfigurować na kilka sposobów. I tak po każdej operacji odkładana może być stała suma, zaokrąglenie kwoty transakcji do pełnych 10 zł w górę (a więc gdy klient wyda kartą np. 37,65 zł, bank przeniesie z jego ROR na rachunek oszczędnościowy 2,35 zł) lub określony procent wydanej sumy.

Podobne rozwiązanie działało do sierpnia 2011 r. w Citi Handlowym, jednak bank już z niego zrezygnował.

Automatyczne zarządzanie nadwyżkami finansowymi

W MultiBanku, Raiffeisen Banku i Alior Sync posiadacz konta osobistego, który ma jednocześnie rachunek oszczędnościowy, może uruchomić mechanizm automatycznego przenoszenia środków między nimi.

 Jeżeli na ROR znajduje się kwota wyższa od ustalonej wartości granicznej, to nadwyżka ponad ten próg jest automatycznie transferowana na wyżej oprocentowane konto oszczędnościowe. Jeśli zaś saldo na koncie osobistym jest zbyt niskie, to bank sam uzupełnia stan środków przelewem z konta oszczędnościowego.

W efekcie na ROR znajduje się tylko kwota wystarczająca na codzienne wydatki, oszczędności pracują na wyżej oprocentowanym koncie, a klient bez żadnego wysiłku ze swojej strony otrzymuje wyższe odsetki. W ograniczonym zakresie usługa działa też w BPH – tu zautomatyzowane są tylko przelewy z kont osobistych na oszczędnościowe (i to pod warunkiem, że klient posiada ROR określonego typu).

Podobnym rozwiązaniem są – zapożyczone z oferty dla firm – lokaty overnight. Pieniądze są na noc przenoszone z konta osobistego na wyżej oprocentowany rachunek lokaty, zaś w dzień można nimi swobodnie dysponować. Taką funkcjonalność proponują klientom detalicznym BPH i Alior Bank.

Kiedy prezenty firmy dla pracowników są zwolnione z PIT

PIT-2 i inne oświadczenia, które zmniejszają zaliczki na PIT

Polecamy: Ile zapłacisz PIT przy sprzedaży domu, mieszkania lub działki?


Limit kredytowy sam się zmniejsza

Gdy większość banków skupia się na ułatwianiu oszczędzania, klienci Credit Agricole mogą liczyć na niestandardową pomoc w spłacie limitu zadłużenia w koncie osobistym. Typowo w bankach taki limit jest przyznawany na rok i niemal automatycznie przedłużany na kolejny, 12-miesięczny okres, jeśli w tym czasie klient nie naruszy warunków umowy. Można więc na stałe pozostawać na minusie, a posiadacz konta musi się sam zmobilizować do spłaty zadłużenia. W Credit Agricole może natomiast wydać dyspozycję zmniejszania co miesiąc kwoty przyznanego limitu. To wymusza większą dyscypliną finansową i ułatwia stopniowe spłacanie przyznanego przez bank kredytu.

Polecamy: Zwrot VAT za materiały budowlane - poradnik

Polecamy: Zwrot VAT za materiały budowlane - limity zwrotu

Wybrane funkcje bankowych narzędzi do zarządzania finansami osobistymi

Bank

Funkcje

Alior Sync

kategoryzowanie wydatków, tworzenie podsumowań stanu finansów osobistych, import historii rachunków z innych banków, alerty o przeprowadzanych operacjach, narzędzia wspierające systematyczne oszczędzanie

Bank BPH

kategoryzowanie wydatków, alerty o przekroczeniu zdefiniowanych limitów

Bank Millennium

kategoryzowanie wydatków, narzędzia wspierające systematyczne oszczędzanie

Citi Handlowy

kategoryzowanie wydatków, porównywanie wydatków z innymi użytkownikami (usługi tylko dla posiadaczy kart kredytowych)

Euro Bank

kategoryzowanie wydatków

ING

kategoryzowanie wydatków, prognozy przyszłego stanu finansów, porównywanie wydatków z innymi użytkownikami (usługi tylko dla uczestników pilotażu)

Meritum Bank

kategoryzowanie wydatków, tworzenie podsumowań stanu finansów osobistych, import historii rachunków z innych banków, alerty o przeprowadzanych operacjach, narzędzia wspierające systematyczne oszczędzanie

Piotr Ceregra, Powszechny Dom Kredytowy

Chcesz dowiedzieć się więcej, sięgnij po naszą publikację
VAT w e-commerce od 1 lipca 2021 r.
VAT w e-commerce od 1 lipca 2021 r.
Tylko teraz
Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    20 wrz 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Czy przedsiębiorca może ubiegać się o zwolnienie od kosztów sądowych?

    Spory z kontrahentami mogą nie zakończyć się na wezwaniu do zapłaty i konieczne będzie wystąpienie do sądu z pozwem o zapłatę. Jeżeli zaległość z otrzymaniem pieniędzy z przeterminowanej faktury jest dla firmy dotkliwa, zwłaszcza w przypadku młodych przedsiębiorstw, samo poniesienie kosztów sądowych może okazać się blokadą w dochodzeniu należności. Można usłyszeć, że osoby w trudnej sytuacji majątkowej mogą ubiegać się o zwolnienie z kosztów sądowych. Czy firmy także mogą liczyć na takie udogodnienie? Pytanie to jest o tyle aktualne, że wobec pandemii, wcześniejszych lockdownów oraz ograniczeń sytuacja majątkowa wielu firm znacznie się pogorszyła.

    Opel Vectra B: gdzie się podziały tamte pryw… auta?

    Opel Vactra B: w zeszłym roku minęło 25 lat od premiery tego modelu, w przyszłym minie 20 lat od zakończenia jego produkcji. Co warto wiedzieć o nim?

    Pozytywne tendencje w eksporcie artykułów rolno-spożywczych

    Eksport artykułów rolno-spożywczych. Od stycznia do lipca 2021 r. wartość eksportu ogółem polskich towarów rolno-spożywczych wzrosła o 5,2%, do 20,5 mld EUR, w porównaniu z tym samym okresem roku 2020 - poinformowało Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi.

    Dotacje na wymianę pieców w budynkach wielorodzinnych i Mój Prąd 4.0. - w 2022 roku

    Dotacje na wymianę pieców i Mój Prąd 4.0. Trzecia edycja programu Mój Prąd, z budżetem przekraczającym 530 mln zł, wciąż cieszy się rekordową popularnością. Do tej pory do NFOŚiGW wpłynęło już ok. 150 tys. wniosków o dofinansowanie przydomowej fotowoltaiki. Fundusz szacuje, że budżet programu wystarczy w sumie na sfinansowanie ok. 178 tys. wniosków i przy obecnym tempie za chwilę się wyczerpie. NFOŚiGW pracuje już jednak nad uruchomieniem kolejnej, czwartej edycji, która ma zachęcić prosumentów do autokonsumpcji energii wytwarzanej w gospodarstwach domowych. Trwają też prace nad poszerzeniem kolejnego, popularnego programu Czyste Powietrze o dotacje na wymianę kopciuchów w budynkach wielolokalowych.

    Duży popyt na mieszkania. Problemem deficyt gruntów

    Popyt na rynku mieszkaniowym nie słabnie, gdyż Polacy chcą kupować nowe mieszkania, a rynek jest chłonny. Powodem jest wysoki deficyt mieszkań, jeden z najniższych, na tle krajów UE, wskaźników liczby mieszkań na tysiąc mieszkańców, a także sprzyjająca sytuacja makro – ocenia członek zarządu Grupy Murapol Iwona Sroka.

    Gaz dla gospodarstw domowych droższy o 7,4% od 1 października

    Cena gazu dla gospodarstw domowych. Od 1 października 2021 r. gospodarstwa domowe korzystające z taryfy PGNiG Obrót Detaliczny zapłacą za gaz więcej o 7,4 proc. PGNiG poinformowało w czwartek 16 września 2021 r., że Prezes URE zaakceptował wniosek o podwyżkę cen w taryfie. Zmiana będzie obowiązywać od października do końca 2021 roku. Stawki opłat abonamentowych oraz stawki za dystrybucję paliw gazowych pozostały bez zmian.

    Continental SportContact 7: sportowa nowość na rynku

    Continental SportContact 7 to opona przeznaczona do sportowych kompaktów, aut sportowych, supersportowych i tuningowanych.

    Branża transportowa... przeżywa renesans

    Branża transportowa jak i mechanicy przeżywają renesans. Usługi w tych dwóch sektorach są obecnie trudniej dostępne i przede wszystkim poszukiwane.

    Roczny koszt utrzymania samochodu? Policz go z... Yanosikiem

    Roczny koszt utrzymania samochodu – ile może wynosić? Yanosik postanowił odpowiedzieć na to pytanie i udostępnił właśnie nową funkcję w aplikacji.

    Ford Mondeo Mk4: Budżetowe auto Bonda

    Ford Mondeo MK4: jeździł nim James Bond, a Top Gear okrzyknął go samochodem roku 2007. W skrócie jest lepszy niż... Ferrari.

    Nieważność decyzji administracyjnych - co się zmienia od 16 września 2021 r.

    Nieważność decyzji administracyjnych. Jeśli od decyzji administracyjnej minęło 30 lat nie wszczyna się postępowania w sprawie jej zakwestionowania - stanowią przepisy, które weszły w życie w czwartek 16 września 2021 r. Niezakończone postępowania ws. nieważności decyzji, wszczęte po 30 latach od ich ogłoszenia, zostają umorzone.

    Katowice. Kolejna edycja programu „Mieszkanie za remont”

    Program „Mieszkanie za remont”. 50 lokali w różnych częściach Katowic znalazło się w tegorocznej edycji miejskiego programu "Mieszkanie za remont", umożliwiającego wynajęcie od miasta mieszkania na preferencyjnych warunkach w zamian za jego odnowienie.

    Zakup uszkodzonego samochodu: 1/3 używek po szkodzie

    Zakup uszkodzonego samochodu? W 2019 roku 1/3 aut na rynku wtórnym miała odnotowaną szkodę. Obecnie odsetek ten zbliża się do połowy.

    Ford Kuga I 2.0 TDCI: Super Użytkowy Vóz

    Dobry SUV musi ładnie wyglądać, być przestronny i oferować poprawne osiągi połączone z niskim spalaniem. To wszystko oferuje Ford Kuga I.

    Toyota RAV4 Adventure: czarne akcenty i napęd 4x4 w standardzie

    Toyota RAV4 Adventure - japoński SUV doczekał się nowej wersji specjalnej. Auto wyróżniają czarne akcenty, srebrny dach i napęd AWD-i w standardzie.

    Większość studentów mieszka u rodziny lub znajomych

    Studenci na rynku nieruchomości. Rynek wynajmu nieruchomości zmienił się istotnie w czasie pandemii. Wzrosła liczba studentów mieszkających u rodziny lub znajomych i nieponoszących opłaty za najem – z poziomu 27% w 2020 r. do 52% w 2021 r. Jednocześnie, spadł odsetek wynajmujących nieruchomości (z 51% do 33%). Centrum AMRON, we współpracy z Warszawskim Instytutem Bankowości i koordynatorami Programu Edukacyjnego „Nowoczesne Zarządzanie Biznesem”, opublikowało raport „Studenci na rynku nieruchomości 2021”. Jednocześnie zapowiedziano, że już w drugiej połowie września 2021 r. zostanie opublikowana kolejna edycja raportu „Portfel studenta” nt. sytuacji finansowej polskich studentów.

    UOKiK zaleca rozwagę przy kupnie nieruchomości na kredyt

    Kupno mieszkania na kredyt. Przy braniu długoletniego kredytu na kupno nieruchomości trzeba liczyć się z ryzykiem, że w tym czasie istotnie wyrosną raty, spadnie cena i wartość nieruchomości, a także nastąpią zmiany na rynku pracy powodujące obniżkę dochodów - przestrzega UOKiK.

    Nabywanie gruntu przez wspólnotę mieszkaniową - zmiany od 9 września

    Nabywanie gruntu przez wspólnotę mieszkaniową. W dniu 9 września 2021 r. weszła w życie nowelizacja ustawy o gospodarce nieruchomościami, dzięki której wspólnoty mieszkaniowe będą mogły łatwiej nabywać grunty na poprawę warunków zagospodarowania nieruchomości budynkowych.

    W sektorze hotelowym nadal duża niepewność

    Działalność obiektów hotelowych. Mimo, iż sytuację branży nieco poprawiły wakacje, w sektorze hotelowym nadal widoczna jest duża niepewność. Branża, która jest jednym z segmentów najbardziej dotkniętych skutkami lockdownów, obawia się ponownego zamknięcia.

    Niedobór gruntów i drogie materiały budowlane zwiększają ceny mieszkań

    Wzrost cen materiałów budowlanych i kurcząca się podaż gruntów inwestycyjnych to obecnie dwie największe bolączki deweloperów mieszkaniowych. – Dziś widzimy na rynku takie sytuacje, że na niektórych inwestycjach generalny wykonawca schodzi z budowy, bo wie, że nie jest w stanie jej udźwignąć w cenie, na którą podpisał kontrakt. To oczywiście przekłada się później na inwestorów i na kupujących nieruchomości – mówi Przemysław Andrzejak, prezes Royal Sail Investment Group. Jak szacuje, średnia cena 1 mkw. mieszkania w Polsce jest dziś o około 1–1,5 tys. zł netto wyższa w stosunku do ubiegłego roku, a w przyszłym trzeba się spodziewać kolejnej, około 15-proc. podwyżki.

    GUS: w Polsce na koniec 2020 r. było ponad 15 mln mieszkań

    Zasoby mieszkaniowe. W Polsce według stanu na koniec 2020 r. odnotowano ponad 15 mln mieszkań (wzrost o 1,4 proc. w porównaniu do stanu na koniec 2019 r.), o łącznej powierzchni użytkowej 1 118,8 mln mkw., w których znajdowało się 57,4 mln izb – poinformował GUS.

    Wywołany pandemią boom mieszkaniowy trwa

    Ceny nieruchomości mieszkaniowych biją rekordy na całym świecie. W czerwcu 2021 roku został zanotowany wzrost cen nieruchomości średnio o 9,2 proc. w 55 krajach i regionach w ujęciu rok do roku – wynika z raportu kwartalnego Global House Price Index Q2 2021.

    Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - co warto wiedzieć?

    Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Właśnie postanowiłeś, że złożysz wniosek o kredyt hipoteczny i zrealizujesz swoje marzenie o posiadaniu „czterech kątów” na własność. Jednak zanim bank przyzna Ci środki, powinieneś uzbroić się w wiedzę, która jest potrzebna przyszłemu kredytobiorcy. Wiesz już wszystko na temat parametrów oferty, która Cię zainteresowała, wiesz jakie czynnik wpływają na całkowity koszt kredytu, itp.? A co z ubezpieczeniem? Na jego temat istnieje wiele mitów.

    Zakaz wyprzedzania się dla ciężarówek. Czy to dobry pomysł?

    Zakaz wyprzedzania się dla ciężarówek - to nowy postulat kierowców. Tylko czy odebranie tej możliwości kierowcom TIR-ów to dobry pomysł?

    Toyota Avensis II: japoński dziadkowóz

    Stereotypowy emeryt wybiera Mercedesa. Właśnie. Stereotypowy. Starsi ludzie wbrew stereotypom równie chętnie sięgają po Toyotę.