REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kto ponosi odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje płatnicze z rachunku bankowego?

Ceret Grzywaczewska
Ceret Grzywaczewska Kancelaria Radców Prawnych Spółka Partnerska z siedzibą w Łodzi od ponad 25 lat świadczy usługi prawne na rzecz przedsiębiorców, organizacji pozarządowych oraz klientów indywidualnych.
Kto ponosi odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje płatnicze z rachunku bankowego? /Fot. Fotolia
Kto ponosi odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje płatnicze z rachunku bankowego? /Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Coraz częściej dochodzi do kradzieży środków z rachunków bankowych objętych bankowością elektroniczną. Jeżeli klient banku zauważy na swoim rachunku transakcję, której sam nie wykonywał, nie zlecał ani której nie zatwierdzał taka transakcja ma charakter transakcji nieautoryzowanej. Kto ponosi za nią odpowiedzialność?

REKLAMA

Kwestię odpowiedzialności za transakcję nieautoryzowaną reguluje ustawa o usługach płatniczych z dnia 19 sierpnia 2011 r. tekst jednolity z dnia 28 września 2017 r. (Dz.U. z 2017 r. poz. 2003), zwana dalej Ustawą. Istotna zmiana tej ustawy w zakresie odpowiedzialności za transakcje nieautoryzowane weszła w życie z dniem 20.06.2018 r.

REKLAMA

Zgodnie z przepisami Ustawy w aktualnym brzmieniu - w przypadku wystąpienia nieautoryzowanej transakcji płatniczej bank niezwłocznie, nie później jednak niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia wystąpienia nieautoryzowanej transakcji, którą został obciążony rachunek klienta, lub po dniu otrzymania stosownego zgłoszenia, zwraca klientowi kwotę nieautoryzowanej transakcji płatniczej, z wyjątkiem przypadku gdy bank ma uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, aby podejrzewać oszustwo, i poinformuje o tym w formie pisemnej organy powołane do ścigania przestępstw. W przypadku gdy klient korzysta z rachunku płatniczego, bank przywraca obciążony rachunek płatniczy do stanu, jaki istniałby, gdyby nie miała miejsca nieautoryzowana transakcja płatnicza.

Klient banku odpowiada za nieautoryzowane transakcje płatnicze w pełnej wysokości, jeżeli doprowadził do nich umyślnie albo w wyniku umyślnego lub będącego skutkiem rażącego niedbalstwa naruszenia co najmniej jednego z obowiązków, o których mowa w art. 42 Ustawy (m.in. obowiązku korzystania z instrumentu płatniczego zgodnie z umową ramową, obowiązku zgłoszenia niezwłocznie utraty, kradzieży, przywłaszczenia albo nieuprawnionego użycia instrumentu płatniczego lub nieuprawnionego dostępu do tego instrumentu). Udowodnienie tych okoliczności należy do banku.

Polecamy: Kodeks pracy 2019 - komentarz

Na banku spoczywa ciężar udowodnienia, że transakcja płatnicza została autoryzowana i prawidłowo zapisana w systemie służącym do obsługi transakcji płatniczych.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Ważne: Wykazanie przez bank zarejestrowanego użycia instrumentu płatniczego ( czyli posłużenie się loginem i hasłem przypisanym dla klienta banku) nie jest wystarczające do udowodnienia, że transakcja płatnicza została przez klienta autoryzowana albo że klient umyślnie albo wskutek rażącego niedbalstwa doprowadził do nieautoryzowanej transakcji płatniczej albo umyślnie albo wskutek rażącego niedbalstwa dopuścił się naruszenia co najmniej jednego ze swoich obowiązków wynikających z art. 42 Ustawy. Ciężar udowodnienia tych okoliczności spoczywa na banku.

Zatem co do zasady za transakcje nieautoryzowane odpowiedzialność ponosi bank, chyba że wykaże że transakcja jest autoryzowana przez klienta, lub że doszło do niej w wyniku umyślnego działania klienta, albo w wyniku umyślnego lub będącego skutkiem rażącego niedbalstwa naruszenia przez klienta co najmniej jednego z obowiązków klienta wynikających z umowy z bankiem czy obowiązku zgłoszenia nieuprawnionego dostępu lub użycia rachunku bankowego).

Jeżeli bank nie wykaże ww. okoliczności ponosi pełną odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje.

W przypadku gdy bank nie wymaga silnego uwierzytelniania użytkownika, klient nie ponosi odpowiedzialności za nieautoryzowane transakcje płatnicze – ponosi ją bank, chyba że klient działał umyślnie.

Zatem w przypadku, gdy klient banku zauważył na swoim rachunku bankowym transakcje, których sam nie zlecał ani których nie zatwierdzał powinien niezwłocznie zawiadomić tym fakcie bank, złożyć reklamację i wnioskować o zwrot kwot objętych tymi nieautoryzowanym transakcjami. Bank może zwolnić się z odpowiedzialności za te transakcje wtedy dopiero gdy udowodni okoliczności wyłączające jego odpowiedzialność.

Zobacz: Bank

Ważne: w praktyce banki często odmawiają uznania reklamacji i zwrotu środków klientowi powołując się na to, że dana transakcja na rachunku bankowym została przeprowadzona po uprzednim zalogowaniu się na rachunek bankowy klienta za pomocą Jego loginu i hasła.

Tymczasem jak wynika z Ustawy – wykazanie przez bank zarejestrowanego użycia instrumentu płatniczego nie jest to wystarczające do tego, aby bank uniknął odpowiedzialności.

Klient banku odpowiada za nieautoryzowaną transakcję do kwoty 50 euro w sytuacji, gdy nieautoryzowana transakcja jest skutkiem:

1) posłużenia się utraconym przez klienta albo skradzionym klientowi instrumentem płatniczym lub

2) przywłaszczenia instrumentu płatniczego.

Powyżej tej kwoty odpowiedzialność ponosi bank, chyba że udowodni okoliczności całkowicie zwalniające go z odpowiedzialności.

Klient banku ma obowiązek niezwłocznie powiadomić bank o stwierdzonych nieautoryzowanych, niewykonanych lub nienależycie wykonanych transakcjach płatniczych.

Jeżeli klient nie dokona powiadomienia banku o stwierdzonych nieautoryzowanych, niewykonanych lub nienależycie wykonanych transakcjach płatniczych w terminie 13 miesięcy od dnia obciążenia rachunku płatniczego albo od dnia, w którym transakcja miała być wykonana, roszczenia względem banku wygasają.

Ustawa przewiduje zatem szeroką odpowiedzialność banku za transakcje nieautoryzowane. W przypadku negatywnie rozpatrzonej przez bank reklamacji i odmowy zwrotu środków na drodze polubownej pomimo terminowego zgłoszenia do banku faktu wystąpienia transakcji nieautoryzowanej warto rozważyć dochodzenie roszczeń na drodze sądowej, korzystając z ochrony jaką dają ww. przepisy.

Zobacz: Prawo dla firm

Autor: Aleksandra Falana

Autopromocja

REKLAMA

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
KAS: Nowe funkcjonalności konta organizacji w e-Urzędzie Skarbowym

Spółki, fundacje i stowarzyszenia nie muszą już upoważniać pełnomocników do składania deklaracji drogą elektroniczną, aby rozliczać się elektronicznie. Krajowa Administracja Skarbowa wprowadziła nowe funkcjonalności konta organizacji w e-US.

Sztuczna inteligencja będzie dyktować ceny?

Sztuczna inteligencja wykorzystywana jest coraz chętniej, sięgają po nią także handlowcy. Jak detaliści mogą zwiększyć zyski dzięki sztucznej inteligencji? Coraz więcej z nich wykorzystuje AI do kalkulacji cen. 

Coraz więcej firm zatrudnia freelancerów. Przedsiębiorcy opowiadają dlaczego

Czy firmy wolą teraz zatrudniać freelancerów niż pracowników na etat? Jakie są zalety takiego modelu współpracy? 

Lavard - kara UOKiK na ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Firmy wprowadzały w błąd konsumentów kupujących odzież

UOKiK wymierzył kary finansowe na przedsiębiorstwa odzieżowe: Polskie Sklepy Odzieżowe (Lavard) - ponad 3,8 mln zł, Lord - ponad 213 tys. zł. Konsumenci byli wprowadzani w błąd przez nieprawdziwe informacje o składzie ubrań. Zafałszowanie składu ubrań potwierdziły kontrole Inspekcji Handlowej i badania w laboratorium UOKiK.

REKLAMA

Składka zdrowotna to parapodatek! Odkręcanie Polskiego Ładu powinno nastąpić jak najszybciej

Składka zdrowotna to parapodatek! Zmiany w składce zdrowotnej muszą nastąpić jak najszybciej. Odkręcanie Polskiego Ładu dopiero od stycznia 2025 r. nie satysfakcjonuje przedsiębiorców. Czy składka zdrowotna wróci do stanu sprzed Polskiego Ładu?

Dotacje KPO wzmocnią ofertę konkursów ABM 2024 dla przedsiębiorców

Dotacje ABM (Agencji Badań Medycznych) finansowane były dotychczas przede wszystkim z krajowych środków publicznych. W 2024 roku ulegnie to zmianie za sprawą środków z KPO. Zgodnie z zapowiedziami, już w 3 i 4 kwartale możemy spodziewać się rozszerzenia oferty dotacyjnej dla przedsiębiorstw.

"DGP": Ceneo wygrywa z Google. Sąd zakazał wyszukiwarce Google faworyzowania własnej porównywarki cenowej

Warszawski sąd zakazał wyszukiwarce Google faworyzowania własnej porównywarki cenowej. Nie wolno mu też przekierowywać ruchu do Google Shopping kosztem Ceneo ani utrudniać dostępu do polskiej porównywarki przez usuwanie prowadzących do niej wyników wyszukiwania – pisze we wtorek "Dziennik Gazeta Prawna".

Drogie podróże zarządu Orlenu. Nowe "porażające" informacje

"Tylko w 2022 roku zarząd Orlenu wydał ponad pół miliona euro na loty prywatnymi samolotami" - poinformował w poniedziałek minister aktywów państwowych Borys Budka. Dodał, że w listopadzie ub.r. wdano też 400 tys. zł na wyjazd na wyścig Formuły 1 w USA.

REKLAMA

Cable pooling - nowy model inwestycji w OZE. Warunki przyłączenia, umowa

W wyniku ostatniej nowelizacji ustawy Prawo energetyczne, która weszła w życie 1 października 2023 roku, do polskiego porządku prawnego wprowadzono długo wyczekiwane przez polską branżę energetyczną przepisy regulujące instytucję zbiorczego przyłącza, tzw. cable poolingu. Co warto wiedzieć o tej instytucji i przepisach jej dotyczących?

Wakacje składkowe. Od kiedy, jakie kryteria trzeba spełnić?

12 kwietnia 2024 r. w Sejmie odbyło się I czytanie projektu nowelizacji ustawy o systemie ubezpieczeń społecznych. Projekt nowelizacji przewiduje zwolnienie z opłacania składek ZUS (tzw. wakacje składkowe) dla małych przedsiębiorców. 

REKLAMA