REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Kto ponosi odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje płatnicze z rachunku bankowego?

Ceret Grzywaczewska
Ceret Grzywaczewska Kancelaria Radców Prawnych Spółka Partnerska z siedzibą w Łodzi od ponad 25 lat świadczy usługi prawne na rzecz przedsiębiorców, organizacji pozarządowych oraz klientów indywidualnych.
Kto ponosi odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje płatnicze z rachunku bankowego? /Fot. Fotolia
Kto ponosi odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje płatnicze z rachunku bankowego? /Fot. Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Coraz częściej dochodzi do kradzieży środków z rachunków bankowych objętych bankowością elektroniczną. Jeżeli klient banku zauważy na swoim rachunku transakcję, której sam nie wykonywał, nie zlecał ani której nie zatwierdzał taka transakcja ma charakter transakcji nieautoryzowanej. Kto ponosi za nią odpowiedzialność?

REKLAMA

Kwestię odpowiedzialności za transakcję nieautoryzowaną reguluje ustawa o usługach płatniczych z dnia 19 sierpnia 2011 r. tekst jednolity z dnia 28 września 2017 r. (Dz.U. z 2017 r. poz. 2003), zwana dalej Ustawą. Istotna zmiana tej ustawy w zakresie odpowiedzialności za transakcje nieautoryzowane weszła w życie z dniem 20.06.2018 r.

REKLAMA

Zgodnie z przepisami Ustawy w aktualnym brzmieniu - w przypadku wystąpienia nieautoryzowanej transakcji płatniczej bank niezwłocznie, nie później jednak niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia wystąpienia nieautoryzowanej transakcji, którą został obciążony rachunek klienta, lub po dniu otrzymania stosownego zgłoszenia, zwraca klientowi kwotę nieautoryzowanej transakcji płatniczej, z wyjątkiem przypadku gdy bank ma uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, aby podejrzewać oszustwo, i poinformuje o tym w formie pisemnej organy powołane do ścigania przestępstw. W przypadku gdy klient korzysta z rachunku płatniczego, bank przywraca obciążony rachunek płatniczy do stanu, jaki istniałby, gdyby nie miała miejsca nieautoryzowana transakcja płatnicza.

Klient banku odpowiada za nieautoryzowane transakcje płatnicze w pełnej wysokości, jeżeli doprowadził do nich umyślnie albo w wyniku umyślnego lub będącego skutkiem rażącego niedbalstwa naruszenia co najmniej jednego z obowiązków, o których mowa w art. 42 Ustawy (m.in. obowiązku korzystania z instrumentu płatniczego zgodnie z umową ramową, obowiązku zgłoszenia niezwłocznie utraty, kradzieży, przywłaszczenia albo nieuprawnionego użycia instrumentu płatniczego lub nieuprawnionego dostępu do tego instrumentu). Udowodnienie tych okoliczności należy do banku.

Polecamy: Kodeks pracy 2019 - komentarz

Na banku spoczywa ciężar udowodnienia, że transakcja płatnicza została autoryzowana i prawidłowo zapisana w systemie służącym do obsługi transakcji płatniczych.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

REKLAMA

Ważne: Wykazanie przez bank zarejestrowanego użycia instrumentu płatniczego ( czyli posłużenie się loginem i hasłem przypisanym dla klienta banku) nie jest wystarczające do udowodnienia, że transakcja płatnicza została przez klienta autoryzowana albo że klient umyślnie albo wskutek rażącego niedbalstwa doprowadził do nieautoryzowanej transakcji płatniczej albo umyślnie albo wskutek rażącego niedbalstwa dopuścił się naruszenia co najmniej jednego ze swoich obowiązków wynikających z art. 42 Ustawy. Ciężar udowodnienia tych okoliczności spoczywa na banku.

Zatem co do zasady za transakcje nieautoryzowane odpowiedzialność ponosi bank, chyba że wykaże że transakcja jest autoryzowana przez klienta, lub że doszło do niej w wyniku umyślnego działania klienta, albo w wyniku umyślnego lub będącego skutkiem rażącego niedbalstwa naruszenia przez klienta co najmniej jednego z obowiązków klienta wynikających z umowy z bankiem czy obowiązku zgłoszenia nieuprawnionego dostępu lub użycia rachunku bankowego).

Jeżeli bank nie wykaże ww. okoliczności ponosi pełną odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje.

W przypadku gdy bank nie wymaga silnego uwierzytelniania użytkownika, klient nie ponosi odpowiedzialności za nieautoryzowane transakcje płatnicze – ponosi ją bank, chyba że klient działał umyślnie.

Zatem w przypadku, gdy klient banku zauważył na swoim rachunku bankowym transakcje, których sam nie zlecał ani których nie zatwierdzał powinien niezwłocznie zawiadomić tym fakcie bank, złożyć reklamację i wnioskować o zwrot kwot objętych tymi nieautoryzowanym transakcjami. Bank może zwolnić się z odpowiedzialności za te transakcje wtedy dopiero gdy udowodni okoliczności wyłączające jego odpowiedzialność.

Zobacz: Bank

Ważne: w praktyce banki często odmawiają uznania reklamacji i zwrotu środków klientowi powołując się na to, że dana transakcja na rachunku bankowym została przeprowadzona po uprzednim zalogowaniu się na rachunek bankowy klienta za pomocą Jego loginu i hasła.

Tymczasem jak wynika z Ustawy – wykazanie przez bank zarejestrowanego użycia instrumentu płatniczego nie jest to wystarczające do tego, aby bank uniknął odpowiedzialności.

Klient banku odpowiada za nieautoryzowaną transakcję do kwoty 50 euro w sytuacji, gdy nieautoryzowana transakcja jest skutkiem:

1) posłużenia się utraconym przez klienta albo skradzionym klientowi instrumentem płatniczym lub

2) przywłaszczenia instrumentu płatniczego.

Powyżej tej kwoty odpowiedzialność ponosi bank, chyba że udowodni okoliczności całkowicie zwalniające go z odpowiedzialności.

Klient banku ma obowiązek niezwłocznie powiadomić bank o stwierdzonych nieautoryzowanych, niewykonanych lub nienależycie wykonanych transakcjach płatniczych.

Jeżeli klient nie dokona powiadomienia banku o stwierdzonych nieautoryzowanych, niewykonanych lub nienależycie wykonanych transakcjach płatniczych w terminie 13 miesięcy od dnia obciążenia rachunku płatniczego albo od dnia, w którym transakcja miała być wykonana, roszczenia względem banku wygasają.

Ustawa przewiduje zatem szeroką odpowiedzialność banku za transakcje nieautoryzowane. W przypadku negatywnie rozpatrzonej przez bank reklamacji i odmowy zwrotu środków na drodze polubownej pomimo terminowego zgłoszenia do banku faktu wystąpienia transakcji nieautoryzowanej warto rozważyć dochodzenie roszczeń na drodze sądowej, korzystając z ochrony jaką dają ww. przepisy.

Zobacz: Prawo dla firm

Autor: Aleksandra Falana

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Ustawa wiatrakowa 2025 przyjęta: 500 metrów odległości wiatraków od zabudowań

Ustawa wiatrakowa 2025 została przyjęta przez rząd. Przedsiębiorcy, szczególnie województwa zachodniopomorskiego, nie kryją zadowolenia. Wymaganą odległość wiatraków od zabudowań zmniejsza się do 500 metrów.

Piękny umysł. Jakie możliwości poznania preferencji zachowań człowieka daje PRISM Brain Mapping?

Od wielu lat neuronauka znajduje zastosowanie nie tylko w medycynie, lecz także w pracy rozwojowej – indywidualnej i zespołowej. Doskonałym przykładem narzędzia diagnostycznego, którego metodologia jest zbudowana na wiedzy o mózgu, jest PRISM Brain Mapping. Uniwersalność i dokładność tego narzędzia pozwala na jego szerokie wykorzystanie w obszarze HR.

Prawdziwa rewolucja w prawie i ulga dla przedsiębiorców: Maksymalnie 6 dni w roku na kontrole w firmach

To ma być prawdziwa rewolucja w prawie gospodarczym, ale nie tylko. Deregulacja obejmująca uproszczenie działalności gospodarczej i prowadzenie firmy w Polsce ma objąć całe otoczenie prawne biznesu. Na początek zmiany w kontrolach, które w obecnym kształcie dezorganizują funkcjonowanie firm, pochłaniają czas i koszty a dodatkowo stresują właścicieli i pracowników.

Przedsiębiorczość kobiet w praktyce. Parytety i reprezentacja kobiet w biznesie, luka płacowa i jawność wynagrodzeń [Wywiad]

O problemach polskich przedsiębiorców, w tym kobiet prowadzących własną firmę, o parytetach i reprezentacji kobiet w biznesie, luce płacowej i nowych przepisach w tym zakresie – rozmawiamy z Dominiką Reich, przedsiębiorczynią, członkinią Izby Przemysłowo-Handlowej w Białymstoku oraz jedyną przedstawicielką województwa podlaskiego w Stowarzyszeniu Sommelierów Polskich.

REKLAMA

Lokalnych biznesów nie znajdziesz w sieci [Raport]

Tylko 25% firm lokalnych posiada strony internetowe, mimo że 68% Polaków szuka w internecie opinii o firmach przed dokonaniem zakupu. 27% użytkowników internetu regularnie czyta recenzje, a 41% robi to często. Najwięcej recenzji przeglądają mieszkańcy województw lubuskiego, pomorskiego, warmińsko-mazurskiego i zachodniopomorskiego, a także osoby z niższym wykształceniem i dochodami.

W jaki sposób założyć spółkę z o.o. – przez S24 czy z udziałem notariusza?

Rejestracja nowej spółki z ograniczoną odpowiedzialnością może zostać dokonana na dwa sposoby: poprzez system S24 lub przy udziale notariusza z umową w formie aktu notarialnego. W obu tych przypadkach wniosek o rejestrację spółki składany jest przez Internet, odpowiednio w S24 lub przez Portal Rejestrów Sądowych. Każda z tych metod ma swoje wady i zalety.

Można mieć własną działalność gospodarczą nie płacąc składek ZUS, jak to zrobić w 2025 roku

Wysokie koszty już na wstępie, zanim jeszcze zarobi się pierwsze pieniądze, to główny hamulec przed założeniem własnej firmy. Daninę dla ZUS trzeba płacić, niezależnie od tego czy z działalności gospodarczej jest zysk czy straty. Ale nie wszyscy wiedzą, że można prowadzić własny biznes nie płacąc do ZUS nawet złotówki. Warto więc zacząć, choćby na próbę. To łatwe i nic nie kosztuje.

Jak zamknąć rok w spółce z o.o.?

Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością po zakończeniu każdego roku obrotowego powinna – co do zasady – sporządzić sprawozdanie finansowe, sprawozdanie z działalności (jeśli nie jest zwolniona z obowiązku jego sporządzenia), przeprowadzić zwyczajne zgromadzenie wspólników, a także złożyć odpowiednie dokumenty do KRS.

REKLAMA

Webinar. ESG compliance. Jak wdrożyć w Twojej firmie?

Webinar adresowany jest do przedsiębiorców, członków kadry zarządzającej, specjalistów ds. compliance, audytorów wewnętrznych oraz osób odpowiedzialnych za wdrażanie strategii ESG w organizacji.

Będzie trudniej i drożej. Obostrzenia w Wielkiej Brytanii

Brytyjskie plany budżetowe na kolejne lata przynoszą zmiany również dla branży transportowej. Wzrosną opłaty dla posiadaczy pojazdów ciężarowych poruszających się po kraju, a także obostrzenia dotyczące możliwości wjazdu do Wielkiej Brytanii dla kierowców pochodzących z Polski.

REKLAMA