Korzyści z konsolidowania kredytów

Łączeniu kilku kredytów i pożyczek służą kredyty konsolidacyjne. Banki oferują je w dwóch wariantach. Pierwszy pozwala połączyć kilka zobowiązań, ale jednym z nich musi być kredyt hipoteczny. Taki kredyt konsolidacyjny zabezpieczony będzie hipoteką na nieruchomości. Druga odmiana konsolidacji służy łączeniu tylko zobowiązań o charakterze konsumpcyjnym, a więc pożyczek gotówkowych, kredytów samochodowych, zadłużenia na kartach kredytowych czy kredytów ratalnych.

Konsolidacja kredytów pozwala uporządkować domowe finanse. Spłacanie rat kilku kredytów może być bowiem uciążliwe – inne terminy płatności, inna wysokość rat, kilka rachunków kredytowych, na jakie trzeba dokonać spłaty. Zamieniając kilka kredytów w jeden, wystarczy pamiętać tylko o jednej dacie płatności, posługując się jednym harmonogramem.

Najważniejszym celem łączenia kredytów jest jednak zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. Jest to możliwe w przypadku hipotecznego kredytu konsolidacyjnego. Dzięki zabezpieczeniu w postaci mieszkania lub domu bank może bowiem udzielić kredytu ze znacznie niższym oprocentowaniem. Jednocześnie kredytobiorca może wydłużyć okres kredytowania nawet do 20-30 lat, co dodatkowo uszczupli miesięczne raty. Należy jednak pamiętać, że wraz z wydłużeniem okresu kredytowania rośnie suma odsetek, ponieważ dłużej wykorzystywany jest kapitał pożyczony od banku.

O ile spadnie rata? Przyjmijmy, że rodzina spłaca trzy kredyty: hipoteczny, samochodowy i gotówkowy. Oprocentowanie pierwszego wynosi 6,5 proc., a do spłaty pozostało jeszcze 100 tys. zł. Za autokredyt rodzina płaci 10 proc. w skali roku, a pożyczyła na ten cel 30 tys. zł. Zostaje jeszcze do spłaty 20 tys. zł kredytu gotówkowego, którego oprocentowanie wynosi 15 proc. Miesięczne raty tych kredytów wyniosłyby: 675 zł za kredyt hipoteczny, 637 zł za samochodowy i 693 zł za gotówkowy. Razem 2 005 zł.

Jeżeli gospodarstwo domowe skorzysta z kredytu konsolidacyjnego o wartości 150 tys. zł (tyle wynosi suma zobowiązań), którego oprocentowanie wynosi 7,5 proc. (jedna z najtańszych ofert na rynku), a okres spłaty 20 lat, miesięczna rata spadłaby do 1 208 zł. Oszczędność w tym przypadku to 800 zł. Niestety, wzrosłaby suma odsetek – z 115,7 tys. zł do 140 tys. zł.

Przed konsolidacją

	Kwota kredytu	Oprocentowanie nominalne	Okres kredytowania	Rata	Suma odsetek
Kredyt gotówkowy	20 tys. zł	15 proc.	3 lata	693 zł	4 959 zł
Kredyt samochodowy	30 tys. zł	10 proc.	5 lat	637 zł	8 245 zł
Kredyt hipoteczny	100 tys. zł	6,5 proc.	25 lat	675 zł	102 563 zł
Suma	150 tys. zł	8,3 proc.	18,1 lat	2 005 zł	115 767 zł

Po konsolidacji

	Kwota kredytu	Oprocentowanie nominalne	Okres kredytowania	Rata	Suma odsetek
Kredyt konsolidacyjny	150 tys. zł	7,5 proc.	20 lat	1 208 zł	140 014 zł

W przypadku kredytów konsolidujących tylko zobowiązania konsumpcyjne, nie da się osiągnąć takiego efektu. Z powodu braku zabezpieczenia hipotecznego oprocentowanie takich kredytów jest porównywalne ze stawkami standardowych pożyczek gotówkowych, a więc nie należy do najniższych. W tym przypadku wartością będzie przede wszystkim możliwość uporządkowania domowych finansów. Często też, przy okazji konsolidowania kredytów, banki proponują przyznanie dodatkowej kwoty na dowolny cel.

Porównaj ofertę banków