REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Opłacalny kredyt z dopłatą

Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
Mieszkanie nie może być większe niż 75 m2
Mieszkanie nie może być większe niż 75 m2
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Początkowa rata kredytu preferencyjnego może być nawet o ponad 1000 zł niższa niż „zwykłego” kredytu w złotych. Najniższą marżę kredytu z dopłatą oferuje Bank Pocztowy. O kredyt z dopłatą mogą starać się osoby nie posiadające wkładu własnego.

Kto może starać się o kredyt z dopłatą.

REKLAMA

Na kredyt z dopłatą mogą liczyć małżeństwa lub osoby samotnie wychowujące dzieci, które kupią lub zbudują stosunkowo tanie mieszkanie lub dom. Kredyt z dopłatą może zostać przyznany tylko w sytuacji, gdy kredytobiorca w dniu zawarcia umowy kredytowej nie jest właścicielem lub współwłaścicielem innej nieruchomości. Nie może posiadać prawa własności lub współwłasności mieszkania, spółdzielczego prawa własnościowego czy spółdzielczego prawa lokatorskiego. Nie może być nawet najemcą lokalu mieszkalnego. Ustawa dopuszcza stosowanie dopłat, w przypadku, gdy na dzień zawarcia umowy z bankiem kredytobiorca jest najemcą, bądź przysługuje mu spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego, ale wraz z zawarciem umowy zobowiązuje się do wypowiedzenia umowy najmu czy członkowstwa w spółdzielni. Kredyt z dopłatą można zaciągnąć tylko raz.

Jakie mieszkanie można kupić za kredyt z dopłatą.

REKLAMA

Mieszkanie nie może być większe niż 75 m2, a powierzchnia domu nie może przekroczyć 140 metrów. Sama dopłata obejmuje jednak tylko 50 lub 70 metrów powierzchni odpowiednio: mieszkania lub domu. Ponadto cena mieszkania lub domu nie może przekraczać limitu publikowanego raz na kwartał na stronie internetowej BGK. Limity te są różne dla różnych miast i województw.

Limity wzrosły od początku tego roku. Dotychczas były liczone jako 130% średniej arytmetycznej dwóch ostatnio ogłoszonych wskaźników przeliczeniowych kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Od stycznia wskaźniki są mnożone przez 140%. W rezultacie choć średnia wartość samego wskaźnika nie zmieniła się, limit w Warszawie wzrósł z 6632,60 zł (1,3*5102 zł) w IV kw. 2008 do 7142,8 zł (1,4*5102 zł) w I kw. 2009 r. Zatem, na kredyt z dopłatą można obecnie kupić w Warszawie mieszkanie, w przypadku którego maksymalna cena metra kwadratowego to 7142,8 zł. Przy założeniu zakupu największego dopuszczanego przez prawo mieszkania, daje to cenę na poziomie 535 710 zł.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Limity cen metra kw. mieszkania dla kredytów z dopłatą (w zł)

W jaki sposób są wypłacane dopłaty

REKLAMA

Kredyty z dopłatą są przyznawane tylko w złotych. Dopłaty są wypłacane przez pierwszych 8 lat spłaty kredytu. Wypłacane są w ten sposób, że klient w ciągu pierwszych ośmiu lat spłaca niższe raty - całą część kapitałową, jednak tylko część odsetek. Od dziewiątego roku kredytobiorca zaczyna spłacać raty w pełnej wysokości.

Uogólniając, często podaje się, że wysokość dopłat to połowa odsetek spłacanych w okresie wypłaty dopłat. Faktycznie kwoty dopłat są jednak nieco większe. Kwoty dopłat są bowiem liczone jako połowa odsetek naliczonych według tzw. stopy referencyjnej, która zwykle jest wyższa od faktycznego oprocentowania kredytu. Przy ustalaniu wysokości stopy referencyjnej przyjmuje się bowiem, że marża kredytowa wynosi 2%, tymczasem faktycznie marża kredytów z dopłata wynoszą ok. 1,5%. W rezultacie państwo w ciągu 8 lat spłaca nieco więcej odsetek niż klient.

Dopłaty są liczone od całej kwoty zadłużenia tylko, jeśli powierzchnia mieszkania nie przekracza 50 m2, a powierzchnia domu jest mniejsza niż 70 m2.

Natomiast w przypadku, jeśli powierzchnia mieszkania jest większa niż 50 m2, lecz nie przekracza 75 m2, lub powierzchnia domu jest większa niż 70 m2m, lecz nie przekracza 140 m2 dopłaty są liczone tylko od części zadłużenia. Dopłaty obejmują bowiem maksymalnie 50 m kw. mieszkania lub 70 m kw. domu.

Gdzie można uzyskać kredyt z dopłatą

Kredyt z dopłatą można uzyskać w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych oraz w następujących bankach:

  • PKO BP
  • Pekao
  • Bank Pocztowy
  • Gospodarczy Bank Wielkopolski i zrzeszone z nim banki spółdzielcze
  • Bank Polskiej Spółdzielczości i zrzeszone z nim banki spółdzielcze
  • Mazowiecki Bank Regionalny i zrzeszone z nim banki spółdzielcze

Z doniesień prasowych wynika, że w najbliższym czasie do tego grona mogą dołączyć: Lukas Bank, Invest Bank, mBank oraz Bank Hipoteczny Pekao.

Jakie są marże i oprocentowanie kredytów z dopłatą dostępnych w bankach

Kredyty z dopłatą mają oprocentowanie na poziomie porównywalnym z oprocentowaniem standardowych kredytów hipotecznych w złotych. Również składa się ono ze stawki bazowej oraz marży banku. Najniższą marżę oferuje obecnie Bank Pocztowy, gdzie wynosi ona 1,3%. W zestawieniu z aktualną stawką bazową (dane z 12.02.2009), daje to oprocentowanie na poziomie 6,08%. Na drugim miejscu jest Bank BPS, gdzie oprocentowanie wynosi 6,81%.

Warunki udzielania kredytów z dopłatą wg stanu na 12.02.2009

Nazwa banku

Marża

Stawka bazowa

Bank Pocztowy

1,30%

4,78%

Pekao SA

1,45%* lub 1,75%

5,66%

Bank BPS

1,50%

5,31%

Mazowiecki Bank Regionalny

1,35%

6,64%

PKO BP

od 1,5% do 2,09%**

6,54%

Gospodarczy Bank Wielkopolski

1,45%

6,64%

*wariant z prowizją
** stawka maksymalna przy braku wkładu własnego i nieskorzystaniu z innych produktów banku

Jakie są raty kredytów z dopłatą?

Załóżmy, że kredytobiorca zamierza kupić w Warszawie mieszkanie o powierzchni 55 m2, cena to 380 tys. zł i zamierza w całości sfinansować zakup kredytem z dopłatą. Średnia cena m2 to nieco ponad 6,9 tys. zł, zatem mieści się w limicie uprawniającym do skorzystania z kredytu z dopłatą. Szacunkowa pierwsza rata - przy założeniu rat równych i okresu spłaty 30 lat oraz zastosowaniu obecnych parametrów oprocentowania obowiązujących w Banku Pocztowym – wynosi ok. 1054 zł. Jeżeli zastosujemy parametry obowiązujące w PKO BP na 12.02.2009, który ma obecnie najwyższe oprocentowanie w wariancie z maksymalną marżą (2,09%), pierwsza rata takiego samego kredytu wyniesie ok. 1713zł. Należy jednak pamiętać o tym, że w okresie pierwszych 8 lat, kiedy są wypłacane dopłaty, raty preferencyjnego kredytu są najniższe. Przykładowo dla Banku Pocztowego rata po 8 latach (przy założeniu utrzymania oprocentowania na obecnym poziomie), rośnie do ok. 2298 zł.

Dla porównania, jeżeli kredytobiorca chciałby dziś zaciągnąć „normalny” kredyt w złotych w PKO BP na kwotę 380 tys. zł bez wkładu własnego i w wariancie bez innych produktów banku (marża 3,42%, szacunkowe oprocentowanie 8,11%) na 30 lat, miesięczna rata wyniosłaby 2818 zł, zatem byłaby o ponad 1100 zł niższa niż pierwsza rata kredytu z dopłatą w PKO BP.

Czy przy kredytach z dopłatą banki wymagają wkładu własnego?

Cztery z sześciu banków udzielających obecnie kredytu z dopłatą nie wymagają wkładu własnego (Pocztowy, Pekao, PKO BP, Gospodarczy Bank Wielkopolski). Mazowiecki Bank Regionalny wymaga wkładu na poziomie 30%, a Bank BPS 20% (w wariancie bez ubezpieczenia).

Jaka jest dostępność mieszkań, których zakup można sfinansować kredytem z dopłatą

Zwiększenie progów cenowych, które kwalifikują mieszkanie do kredytu z dopłatą i równoczesny spadek cen, spowodowały, iż kredyty z dopłatą są zdecydowanie bardziej dostępne. Są miasta i województwa, gdzie niemal wszystkie mieszkania można kupić na kredyt z dopłatą (oczywiście przy spełnieniu pozostałych kryteriów) – wynika z najnowszego raportu NT rynku nieruchomości szybko.pl i Expandera. Ponad 80% całości oferty w Bydgoszczy, w Zielonej Górze, Opolu i Katowicach spełnia wymagania (poziom ceny plus wielkość mieszkania). Podobnie jest w województwach lubuskim, opolskim, podlaskim i śląskim. Według wskaźników z IV kwartału 2008 zbliżone wyniki osiągnęły tylko Zielona Góra i województwo śląskie.

Nadal trudno dostępne są mieszkania, kwalifikujące się do dopłat, w Krakowie (2%) i województwie małopolskim (21%), w Warszawie (15%) i województwie mazowieckim (7%), w Gdańsku (6%) i województwie pomorskim (15%).

Największa poprawa nastąpiła w Bydgoszczy o 49 punktów procentowych zwiększyła się liczba mieszkań kwalifikujących się do kredytów, o 38 punktów procentowych w województwie opolskim i o 22 punkty w Olsztynie.

Porównaj oferty kredytów

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Nie masz w tym miesiącu 1600,32 zł na składki dla ZUS? Nim zbankrutujesz czekając na rządowe wakacje od ZUS, zawieś działalność gospodarczą

    Obiecane przez rząd wakacje od ZUS będą nieprędko, a życie toczy się szybko. Od 5 lutego, z oficjalnego komunikatu ZUS wiadomo, ile trzeba będzie odprowadzić na obowiązkowe ubezpieczenia społeczne za okres od stycznia do grudnia 2024 r. To już więcej niż przed waloryzacją wynosi minimalna emerytura. Co więc robić gdy kolejny miesiąc czeka się na zapłatę faktury, w kasie firmowej pusto, a ZUS upomina się o składki.
    Na pewno nie czekać na obiecane wakacje od ZUS, ale po prostu zawiesić działalność gospodarczą na ten czas.

    Opłata roczna BDO w 2024 r. W lutym upływa ważny termin

    Przedsiębiorcy wpisani do Bazy Danych o Produktach i Opakowaniach oraz o Gospodarce Odpadami (BDO) powinni pamiętać o uiszczeniu opłaty rocznej. Jaki jest termin na wniesienie opłaty w 2024 roku?

    ESG jako klucz do zrównoważonego biznesu

    W czasach, gdzie zrównoważony rozwój i odpowiedzialność społeczna stają się kluczowymi determinantami sukcesu przedsiębiorstw, Beata Drzazga założyciel BetaMed SA i inicjator wielu projektów zarówno w kraju, jak i za granicą, dzieli się swoim doświadczeniem i przemyśleniami na temat wprowadzania zasad ESG (Environmental, Social, and Governance) w praktyce biznesowej.

    Przedsiębiorcy lepiej oceniają koniunkturę więc śmielej kupują samochody. W 2024 r. wróciła niechęć do elektryków

    W 2024 roku zakupem samochodu zainteresowany jest co czwarty przedsiębiorca. To podobnie jak przed dwunastoma miesiącami. Wynik w 2024 r. może być w rzeczywistości jeszcze lepszy, ponieważ 16 proc. ankietowanych nie umiało na etapie badania jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie o zamiar zakupu samochodu.

    REKLAMA

    KAS: uwaga na podrobione, nielegalne środki ochrony roślin

    Rozpoczęła się właśnie VI. edycja kampanii edukacyjnej Krajowej Administracji Skarbowej, Państwowej Inspekcji Ochrony Roślin i Nasiennictwa, Policji oraz Polskiego Stowarzyszenia Ochrony Roślin przestrzegającej przed oszustami oferującymi nielegalne, w tym podrobione, środki ochrony roślin. Kampania prowadzona jest pod hasłem „Kupując podróbki, tracisz wiele razy!". 

    Rejestracja spółek od A do Z. Sprawdź nasz poradnik!

    W dzisiejszych czasach coraz więcej osób decyduje się na założenie własnej działalności gospodarczej. Niektórzy robią to w pojedynkę, inni proponują współpracę znajomym lub prosperującym przedsiębiorcom. W ten sposób powstają spółki, wymagające odpowiedzialnej opieki prawnej i księgowości. Sprawdź, od czego zacząć!

    Protesty rolników w całej Europie. Jakie są powody? O co im chodzi?

    Protesty rolników trwają od kilku tygodniu w wielu krajach europejskich, m.in. w Niemczech, Francji, Włoszech, Grecji, Czechach i na Węgrzech. Rolnicy protestują przeciwko niskim cenom produktów rolnych, Europejskiemu Zielonemu Ładowi i taniemu importowi produktów rolniczych spoza Unii Europejskiej.

    Pompa ciepła, magazyn energii, fotowoltaika teraz dostępne w leasingu europejskim dla sklepów, punktów usługowych i rolników

    Teraz przedsiębiorcy, małe i średnie firmy produkcyjne, sklepy, salony samochodowe czy rolnicy, mogą ubiegać się o leasing pojazdów elektrycznych, instalacji fotowoltaicznych, pomp ciepła, magazynów energii oraz maszyn i urządzeń na atrakcyjnych warunkach. Są nowe środki finansowe pozwalające zwiększyć ofertę – i to na korzystniejszych niż uprzednio warunkach.

    REKLAMA

    Aplikacje chmurowe ułatwiają pracę firmom, ale i ściągają na nie niebezpieczeństwa, których menadżerowie najczęściej nie są świadomi

    Wszechobecne aplikacje chmurowe pozwalają firmie z Warszawy bez wysiłku współpracować z zespołem z Londynie, organizując spotkania wideo, podczas których analizuje się dane, a nawet realizować skomplikowane zadania związane z zarządzaniem projektami. 

    Produkcja piwa w Polsce zmalała, ale wciąż jesteśmy w czołówce w UE. Rekordową ilość piwa produkują... Niemcy

    Produkcja piwa w Polsce zmalała. Pomiędzy 2022 a 2023 r. spadła o 2 mln hl. Wzrosły koszty produkcji, więc przedsiębiorcy szukają oszczędności. 

    REKLAMA