Opłacalne kredyty z wyższej półki

Za milion złotych można kupić 300-metrowy dom na Mazurach, za 1,2 mln 200-metrowy drewniany dom pod Bydgoszczą, a za 1,4 mln 100-metrowy apartament w centrum Warszawy. W Open Finance przyjrzeliśmy się, jak banki są przygotowane na wizytę klientów zainteresowanych kwotą, która przeciętnego Polaka przyprawia o zawrót głowy.

Stworzyliśmy model klienta idealnego: to rodzina 2+1, bez innych zobowiązań kredytowych, z umowami o pracę na czas nieokreślony i idealną historią kredytową. Owa rodzina dysponuje miesięcznymi dochodami w wysokości 25 tys. zł netto. Aby liczba banków objętych analizą była jak największa, założyliśmy, iż kredytobiorcy posiadają wkład własny w wysokości 25 proc. wartości kupowanej nieruchomości i są skłonni nabyć także inne produkty bankowe, by dostać atrakcyjniejszą marżę.

Do wyboru mamy na rynku trzy waluty kredytów: euro, odchodzący do lamusa frank szwajcarski i najpopularniejszy obecnie złoty. Raty kredytów walutowych są niższe, w tej chwili średnio o 15-25 proc. Należy jednak pamiętać, że kredyty te są obarczone ryzykiem walutowym.

Zobacz też serwis: Kursy walut

Zarabiając 25 tys. zł miesięcznie i chcąc pożyczyć milion złotych, klient naprawdę ma w czym wybierać. W Deutsche Banku do połowy stycznia trwa promocja „5 lekkich lat” (dla kredytów walutowych na min. 400 tys. zł), w której przez pierwszych pięć lat kredyt ma marżę 1,5, a potem 2 pkt proc. To bardzo atrakcyjna oferta, szczególnie dla kredytów walutowych, gdzie średnia marża wynosi obecnie 3,75 pkt proc. dla euro i ok. 4,5 pkt proc. dla franka, a w DB standardowo jest to odpowiednio 2,6 i 3,2 pkt proc. Specjalną propozycję kredytów w euro i złotym dla zamożnego klienta ma także m.in. Bank DnB Nord, gdzie marża dla takiego kredytu w euro wynosi 1,75 pkt proc.

Oczywiście nic za darmo. W DB PBC oferta dotyczy klientów, którzy mają w banku ROR ze stałymi wpływami całości wynagrodzenia i zainwestują w program systematycznego oszczędzania „db Inwestuj w Przyszłość” z minimalnym poziomem składki w wysokości 150 zł miesięcznie od każdych 100 tys. złotych kredytu, a w DnB Nord trzeba nabyć kosztujący 250 zł miesięcznie Pakiet Eksklusiv, obejmujący rachunek z szerokim wachlarzem usług dodatkowych (m.in. darmowe wypłaty z bankomatów na całym świecie, produkty inwestycyjne szyte na miarę i darmowy rachunek inwestycyjny w biurze maklerskim).

Dla kredytu złotowego najatrakcyjniejszą propozycję ma Bank Zachodni WBK, który posiadaczom kont Prestiż (15 zł/m-c) i VIP (50 zł/m-c) oferuje marżę równą 1,35. Oferta dotyczy kredytów złotowych (bank nie pożycza w walutach obcych). Dla pozostałych klientów marże wahają się od 1,7 do 3 pkt proc. Taka sprzedaż wiązana pozwala bankom zaoferować atrakcyjniejsze warunki kredytu hipotecznego, tylko czy klientom też to się opłaca?