REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Masz kredyt o zmiennej stopie? Pilnuj oprocentowania

Pieniądze, finanse
Pieniądze, finanse
Fotolia
Fotolia

REKLAMA

REKLAMA

Przed skorzystaniem z oferty pożyczki lub kredytu dokładnie zapoznaj się z ofertą. Koszty comiesięcznych rat mogą cię zaskoczyć. Dotyczy to w szczególności kredytów o zmiennej stopie oprocentowania.

Istnieje kilka sytuacji, w których możemy spotkać się ze wzrostem raty, którą co miesiąc oddajemy bankowi z tytułu zaciągniętego kredytu lub pożyczki. Najczęstsza i najbardziej prawdopodobna sytuacja tego typu, o czym warto przypomnieć, jest związana z tym, że kredyt, który spłacamy jest oprocentowany wg zmiennej stopy procentowej. Wiele osób nawet nie zastanawia się jaka jest różnica między zmiennym a stałym oprocentowaniem i co z tego dla nich – jako potencjalnych klientów - wynika. Dla większości klientów najważniejsze jest by gotówka była dostępna szybko, a rata była niska. Ten brak zainteresowania wynika czasem z braku wiedzy, niedbalstwa, pośpiechu, a czasem z założenia, że... banki nie chcą zarobić.

REKLAMA

Zmienne oprocentowanie

Nazwa wiele mówi sama za siebie – oprocentowanie, które może ulec zmianie. To oczywiste, dla większości. Oprocentowanie zmienne jest sumą pewnych składników. Najczęściej takie rozwiązanie jest stosowane w kredytach hipotecznych, rzadziej w kredytach gotówkowych. Oznacza to że na oprocentowanie składa się połączenie stałej marży oraz elementu zmiennego - wskaźnika WIBOR, EURIBOR czy LIBOR. Co oznaczają te skróty? WIBOR, LIBOR i EURIBOR to stopy procentowe kredytów oferowanych na rynku międzybankowym – oznaczają po jakim koszcie banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. Wskaźniki te różnią się między sobą okresami: 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy, 1 rok, itp. Tak więc WIBOR 3M oznacza oprocentowanie trzymiesięcznej pożyczki na polskim rynku międzybankowym.

Kredyty i pożyczki bez poręczycieli? Sprawdź, który bank ma taką ofertę

Jeśli marża wynosi 3% a stawka WIBOR 3M 5% to oprocentowanie kredytu będzie wynosiło 8%.W przypadku wzrostu wskaźnika WIBOR 3M do 5,5% oprocentowanie może (ale nie musi) wzrosnąć do 8,5%.W przypadku obniżenia wskaźnika WIBOR 3M do 4,5% oprocentowanie może (ale nie musi) spaść do 7,5%.

Podniesie czy nie?

REKLAMA

Tego typu sformułowania często są używane w umowach między bankami a kredytobiorcami. Są one swoistą furtką, która pozwala bankom na zastosowywanie zapisów o zmianie oprocentowania w sytuacji, w której uznają to za stosowne. Jedną z takich przesłanek do zmiany jest podniesienie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. Jeśli RPP podniesie stopy procentowe banki bardzo chętnie podnoszą oprocentowania kredytów. Co więcej, często zdarza się, że zmiany te są bardzo rozciągnięte w czasie – banki potrafią podnieść oprocentowanie dopiero po pół roku od wprowadzenia nowych stawek. Z jednej strony oznacza to pół roku spłaty niższej raty, co należy liczyć bankowi na plus, z drugiej jednak możliwość niemiłej niespodzianki.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Klienci, którzy liczą na podobną reakcję w przypadku obniżenia stóp mogą się rozczarować. Wszak jest to tylko jeden z elementów, który może wpłynąć na oprocentowanie. Do tego dochodzi sytuacja na rynku, wskaźnik inflacji, etc. Niestety często dzieje się tak, że banki oprocentowanie podnoszą chętnie, ale obniżek unikają.

Co do wspomnianych wcześniej wskaźników WIBOR/LIBOR – tutaj wydawałoby się, że sprawa jest prosta. Dane na ich temat są przecież publiczne dostępne, więc w przypadku korzystnych zmian możemy liczyć na obniżkę, tak? Cóż, sam wskaźnik WIBOR/LIBOR to jeszcze nie wszystko. Liczy się jeszcze to w jaki sposób bank podchodzi do sprawy. W jednym banku wskaźniki te mogą być aktualizowane co miesiąc, w innym – co trzy miesiące lub pół roku.

Do tego dochodzi jeszcze wysokość zmian wskaźnika, od której będą one brane pod uwagę przy wyliczaniu nowego oprocentowania. Może być tak, że oprocentowanie będzie aktualizowane dopiero w momencie kiedy wskaźnik zmieni się o konkretną wartość np. 0,6%. Wszystko zależy od tego jakie zapisy istnieją w umowie i od polityki stosowanej przez dany bank, a tu sytuacja może być naprawdę różna.

Sprawdź kredyty hipoteczne bez kruczków i haczyków

Masz niezgodną z prawem umowę? Idź do sądu

Jedną z głośniejszych spraw dotyczących kwestii oprocentowania i dziwnych zapisów w umowach kredytów jest zbiorowy pozew klientów BRE Banku (właściciel mBanku i MultiBanku), którzy wystąpili na drogę sądową ponieważ w ich umowach kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich znalazł się zapis mówiący, że oprocentowanie kredytu zależy od decyzji zarządu BRE Banku. Klienci uważają, że bank zawyżał oprocentowanie ich kredytów. Wprawdzie Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów do tej pory tego konkretnego zapisu nie zakwestionował, ale w podobnej sprawie, gdzie podobny punkt znalazł się w umowach kredytów udzielanych w złotówkach – uznał to za niezgodne z prawem. W chwili obecnej do zbiorowego pozwu przystąpiło już 1247 osób! Część z kredytobiorców, którzy zawarli tego typu umowy albo poszło na ugodę z bankiem godząc się na przejrzystszą metodę wyliczania oprocentowania (LIBOR CHF plus marża ) albo walczą w pojedynkę bądź w mniejszych grupach, lub też sprawę sobie odpuściło…

Bądź wytrwały

Czy pojedynczy klient może coś zdziałać w takiej sytuacji? Przede wszystkim trzeba pamiętać o dokładnej lekturze umowy. Wiadomo, że często jest ona skomplikowana i napisana trudnym językiem, co bankom wytykała nawet Komisja Nadzoru Finansowego. Wielu Polaków o tym zapomina, ale dokładne zapoznanie się z umową jest jedną z najważniejszych rzeczy jaką powinien zrobić klient nabywając w banku nowy produkt kredytowy. Negocjowanie zapisów umowy przed jej podpisaniem jest bowiem o wiele łatwiejsze niż po tym fakcie. Warto też pamiętać, że nie wszystko złoto co się świeci i nie każdy kredyt z reklamowaną tanią ratą jest najlepszy. Może się okazać, że wyjdziemy lepiej podpisując umowę na ofertę odrobinę droższą, ale bez dodatkowych obostrzeń, które mogą nam bardzo uprzykrzyć życie w późniejszym czasie...

Eksperci Totalmoney.pl

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    Polska wystąpi z wnioskiem o zezwolenie na połów szprota w kwietniu. Chodzi o zapewnienie żywności ukraińskim żołnierzom

    Połów szprota w kwietniu na głębokości większej niż 65 m – to będzie przedmiotem wniosku polskiego rządu do Komisji Europejskiej. Argumentem za uwzględnieniem tego wniosku przez władze Unii Europejskiej ma być fakt, że łowiony przez polskich rybaków szprot stanowi podstawę wyżywienia ukraińskich żołnierzy walczących na froncie wojny z Rosją.

    Dominujący wspólnik sp. z o.o. nie podlega ubezpieczeniom społecznym jako jedyny wspólnik spółki – uchwała Sądu Najwyższego

    21 lutego 2024 r. Sąd Najwyższy (SN) podjął uchwałę (III UZP 8/23), w której stwierdził, że wspólnik dwuosobowej spółki z o.o. posiadający 99% udziałów (wspólnik dominujący) nie podlega ubezpieczeniom społecznym jako osoba prowadząca pozarolniczą działalność.

    Handel hurtowy i nowe zamówienia w przemyśle - co pokazują najnowsze dane GUS?

    Główny Urząd Statystyczny zaprezentował dane o wynikach handlu hurtowego i nowych zamówieniach w przemyśle w styczniu 2024 roku.

    Ceny zbóż 2024 - koniec lutego. Ile kosztują pszenica, żyto, kukurydza, jęczmień, owies, pszenżyto w Polsce i na giełdach światowych?

    Ile kosztują zboża na polskim rynku i w eksporcie w ostatniej dekadzie lutego 2024 roku? Jakie są ceny na giełdach światowych? Jakie ceny osiągają: pszenica, żyto, kukurydza, jęczmień, owies, rzepak, pszenżyto? 

    REKLAMA

    Szynka ze zmodyfikowanej genetycznie świni już za kilka lat?

    Dzięki edycji genów metodą CRISPR udało się uzyskać świnie odporne na zespół rozrodczo-oddechowy, chorobę powodującą wielkie straty w hodowli – informuje „The CRISPR Journal”.

    Polska stała się liderem pod względem złóż srebra. Wartość naszych złóż to 127 miliardów USD

    Polska stała się liderem pod względem złóż srebra, tak wynika z danych United States Geological Survey. Według aktualnych cen wartość naszych złóż rud srebra wynosi około 127 miliardów USD. Złoża szacuje się na 170 tys. ton. KGHM jest jednym z liderów światowego wydobycia srebra.

    Prawo do odłączenia, czyli czas na europejskie Porozumienie o cyfryzacji

    Prawo do odłączenia jest jednym z elementów europejskiego Porozumienia o cyfryzacji. Wypracowanie katalogu dobrych praktyk w zakresie transformacji cyfrowej w miejscu pracy oraz przygotowanie do wdrożenia Porozumienia Ramowego Europejskich Partnerów Społecznych w sprawie cyfryzacji na poziomie krajowym to główne cele projektu EFAD przygotowującego do procesu transformacji cyfrowej rynku pracy.

    KONFERENCJA O DOTACJACH - DOŚWIADCZENIA I PERSPEKTYWY. Katowice 29 lutego 2024 r. [wydarzenie bezpłatne, liczba miejsc ograniczona]

    LPW Grupa na czele z ekspertami z LPW Consulting zaprasza na kolejną edycję wydarzenia pt. KONFERENCJA O DOTACJACH - DOŚWIADCZENIA I PERSPEKTYWY. W tym roku to wydarzenie odbędzie się w czwartek 29 lutego 2024 r. w godz.: 10:00-14:00 w Parku Technologicznym Ekoenergia w Katowicach, ul. Żeliwna 38. Udział w wydarzeniu jest bezpłatny po uprzednim zapisie online. Przy czym liczba miejsc jest ograniczona. Portal infor.pl jest patronem medialnym tego wydarzenia.

    REKLAMA

    Czekolada w 2024 roku będzie droższa i nie tylko ona. Ceny kakao biją rekordy – może być nawet 7 tys. USD za tonę. Co to jest shrinkflacja?

    Nie ma dobrych wiadomości dla miłośników czekolady i kakao. Rekordowo wysokie ceny kakao na światowych giełdach nadal będą rosły i mogą nawet przekroczyć wartość 7 tys. dolarów za tonę. Tak prognozują autorzy raportu pt. „INDEKS CEN W SKLEPACH DETALICZNYCH”. Problemy z podażą i przewidywane znaczne spadki zbiorów oznaczają trzeci rok z rzędu globalnego deficytu surowca. Kluczowy okres zbierania ziaren skończy się w marcu, a następny zacznie się dopiero we wrześniu. Natomiast już w styczniu br. słodycze i desery zdrożały najbardziej ze wszystkich analizowanych kategorii produktów. Eksperci zapowiadają, że podwyżki w następnej kolejności obejmą kosmetyki, leki i suplementy bazujące na kakao. I dodają, że skok cen odczują producenci art. spożywczych, zakłady przetwórcze, cukiernie i restauracje. W następnej kolejności straty te zostaną przerzucone na konsumentów. Taki scenariusz może się wydarzyć już przed Wielkanocą. A jeśli sytuacja dalej będzie się pogarszała, to może nasilić się również zjawisko shrinkflacji. 

    Firmy widzą potencjał w sztucznej inteligencji, ale są pewne bariery

    Firmy, które zainwestowały w sztuczną inteligencję i widzą jej potencjał, chętniej rozważają dalsze innowacje. Ale są tez pewne przeszkody, z którymi muszą się mierzyć. 

    REKLAMA