Ile musisz zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Większość Polaków mieszka w mieszkaniach. Znajdują się one w przedwojennych kamienicach, blokach z wielkiej płyty czy nowych „apartamentowcach”. Z zazdrością patrzymy na „pięknych, młodych i bogatych”, pokazujących swoje pięknie urządzone domy z wielkimi ogrodami. Nie powinno więc dziwić, że to właśnie dom jednorodzinny jest nieruchomością, w której najchętniej zamieszkałaby większość Polaków. Tak przynajmniej wynika z wyników badania przeprowadzonego przez Aegis Media. Duży dom położony poza centrum miasta to niebagatelny wydatek.

Sprawdźmy zatem, ile powinniśmy zarabiać żeby móc mieszkać w pobliżu „znanych i lubianych”, czyli – jak kto woli - celebrytów.

Przygotowując rankingi „najbardziej szczodrych” banków podajemy w założeniach m.in. wysokość miesięcznych dochodów. Tym razem postąpiliśmy inaczej. Banki, do których rozesłaliśmy ankiety poprosiliśmy o wyliczenie dochodów netto trzyosobowej rodziny chcącej wziąć kredyt na zakup domu jednorodzinnego o powierzchni 500 m. kw. Kredyt miał być udzielony w wysokości 100% LTV i spłacany w równych miesięcznych ratach w okresie 30 lat.

Najlepsze oferty kredytów hipotecznych – porównanie ponad 20 ofert, sprawdź!

Dochody, jakimi powinna „legitymować” się rodzina chcąca wziąć tak duży kredyt są, co tu ukrywać, wysokie i raczej trudne do osiągnięcia przez przeciętnych zjadaczy chleba. W bankach, które odpowiedziały na naszą ankietę rozpiętość wysokość miesięcznych dochodów netto wynosiła od 32 792 zł (Kredyt Bank) do 47 500 zł (Raiffeisen Bank Polska). Mniej więcej po środku stawki uplasował się PKO Bank Polski – w jego przypadku dochody netto muszę wynieść 39 900 zł.

Wymagana zdolność kredytowa dla kredytu hipotecznego w kwocie 3,5 mln PLN
Nazwa banku	Wysokość wymaganych miesięcznych dochodów netto (w PLN)	Uwagi
Kredyt Bank	32792,00	Obliczenia dokonane dla kredytu w wysokości 80% LTV
Bank Millennium	37135,00
ING Bank Śląski	37200,00	Obliczenia dokonane dla kredytu w wysokości 90% LTV (ING Bank Śląski nie udziela kredytów w wysokości 100% LTV)
PKO BP	39900,00
Bank Pekao	40400,00
BNP Paribas Bank Polska	43488,00	Obliczenia dokonane dla kredytu w wysokości 90% LTV (BNP Paribas nie udziela kredytów w wysokości 100% LTV)
Bank Zachodni WBK	46360,00
Raiffeisen Bank Polska	47500,00
Założenia: Wysokość dochodów netto, jakie powinna osiągać mieszkająca w Warszawie rodzina 2+1 (mąż - 29 lat, żona 30 lat) chcąca wziąć kredyt hipoteczny w wysokości 3,5 mln zł w wysokości 100% LTV (waluta: PLN, okres kredytowania 30 lat, spłata w miesięcznych ratach równych). Źródło:www.TotalMoney.pl oraz Banki, stan na dzień 23.04.2012.

Wbrew temu, co mogliby niektórzy sądzić, duże dochody osiągane przez wnioskodawcę nie są kluczem otwierającym mu szeroko drzwi do wysokiego kredytu. Dane zawarte w powyższej tabeli pokazują różne podejście banków do kwestii związanej z oceną ryzyka kredytowego – nawet w przypadku klientów osiągających – jak by nie patrzeć – wysokie dochody. Trzy z ośmiu banków nie udzieliły by kredytu w wysokości pozwalającej na sfinansowanie całości inwestycji. Dwa spośród nich – BNP Paribas i ING Bank Śląski – standardowo nie udzielają kredytów na 100% LTV i nie zrobiły wyjątku nawet dla naszych klientów.

Trzeci – Kredyt Bank – standardowo udzielający kredytów do 100% wartości nieruchomości, zaprezentował jeszcze inne podejście. W przypadku kredytu w tak wysokiej kwocie bank decyzja o przyznaniu i warunkach udzielenia kredytu podjęta zostałaby indywidualnie. Analizując wniosek kredytowy bank uwzględniłby profil i kondycję finansową Klienta, posiadany przez niego wkład własny, historię współpracy z bankiem. Nieruchomość będąca zabezpieczeniem kredytu poddana zostałaby zaś szczegółowej analizie stanu prawnego, technicznego oraz zbywalności nieruchomości. Decyzja o udzieleniu kredytu w wysokości 3,5 mln zł podjęta byłaby przez powołany do tego celu komitet, a sam kredyt udzielony zostałby z LTV na poziomie 80%.

Nawet osobom zarabiającym znacznie powyżej średniej nie jest łatwo uzyskać kredyt na zakup domu kosztującego ponad 3 mln zł. Takim klientom banki przyglądają się równie dokładnie jak zwykłym zjadaczom chleba. A nawet dokładniej – wszak z wysokiego konia boleśniej się spada, a duży dom, nawet w dobrej okolicy niełatwo sprzedać. Nie powinniśmy więc chyba zazdrościć wielkim tego świata…

Eksperci Totalmoney.pl