REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ubezpieczenie nie musi podnosić kosztu pożyczki gotówkowej

Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

REKLAMA

Na koszt pożyczki gotówkowej wpływa nie tylko oprocentowanie i prowizje. Często istotne znaczenie ma również wysokość składki ubezpieczenia dołączanego do pożyczki. Co prawda z ubezpieczenia można zrezygnować, ale nie zawsze jest to opłacalne. Dla przykładu w Alior Banku taka decyzja spowoduje wzrost kosztu kredytu o 445 zł. W BOŚ rezygnacja wiąże się z koniecznością przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń.

Osoby zainteresowane zaciągnięciem pożyczki gotówkowej stają przed wieloma dylematami. Po pierwsze muszą zastanowić się czy o kredyt ubiegać się w tym w banku, z którego usług już korzystają, czy wybrać ofertę innej instytucji. Za pierwszym rozwiązaniem przemawia uproszona procedura przyznania pożyczki oraz często lepsze warunki w stosunku do tych, jakie mogą otrzymać osoby niezwiązane wcześniej z bankiem. Zdarza się jednak, że w innej instytucji koszt pożyczki jest jeszcze niższy.

REKLAMA

Kolejna decyzja, jaką trzeba podjąć dotyczy tego czy kredytobiorca chce ponosić dodatkowy koszt w postaci ubezpieczenia oferowanego wraz z kredytem. W zależności od banku są to ubezpieczenia na życie, na wypadek trwałej niezdolności do pracy, czy też od utraty pracy. Jeśli wnioskodawca nie jest zainteresowany ubezpieczeniem, powinien dokładnie sprawdzić, jakimi konsekwencjami obarczona jest rezygnacja z niego.

Bez ubezpieczenia może być drożej

REKLAMA

Zaciągając pożyczkę gotówkową w większości banków klient teoretycznie może wybrać wariant z lub bez ubezpieczenia. W praktyce może się jednak okazać, że jest to tylko pozorny wybór. Zdarza się bowiem, że oferta jest konstruowana w taki sposób, aby klient skorzystał z ubezpieczenia. Najprostszym na to sposobem jest obciążenie kredytu bez ubezpieczenia wysoką prowizją. Tak jest dla przykładu w Alior Banku, gdzie zaciągając kredyt z ubezpieczeniem w ogóle nie trzeba płacić prowizji. W opcji bez ubezpieczenia prowizja wynosi aż 5%, czyli maksymalną dopuszczalną przez prawo stawkę. Także oprocentowanie jest różne dla poszczególnych opcji. Z ubezpieczeniem wynosi 16%, a bez ubezpieczenia aż 20%. W rezultacie choć kredytobiorca nie płaci za dodatkową usługę (ubezpieczenie), kredyt bez ubezpieczenia jest droższy. Suma kosztów i odsetek kredytu z ubezpieczeniem wynosi bowiem 3 638 zł, a bez ubezpieczenia aż 4 083 zł.

Należy jednak zaznaczyć, że nie wszystkie banki stosują tego typu zasady. Dla przykładu w BOŚ warunki w obu przypadkach są takie same. Osoby rezygnujące z ubezpieczenia muszą jednak przedstawić dodatkowe zabezpieczenie kredytu w postaci weksla.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Pożyczka w swoim banku, gdy liczy się czas

Pozostaje jeszcze podjęcie decyzji czy korzystać z oferty swojego banku, czy ubiegać się o pożyczkę także w innych instytucjach. Skorzystanie z oferty swojego banku pozwala bardzo szybko uzyskać pożyczkę. Instytucje finansowe dla stałych klientów stosują bowiem uproszczone procedury. Dzięki temu pieniądze mogą zostać wypłacone nawet w ciągu jednego dnia. Jeśli wnioskodawca uda się do banku, z usług którego wcześniej nie korzystał, formalności mogą potrwać kilka dni, a w nielicznych przypadkach nawet ponad dwa tygodnie. Czas wydłuża bowiem konieczność przedstawienia zaświadczenia o dochodach oraz dokładniejsze potwierdzanie wysokości i źródła osiąganych dochodów. W przypadku klientów, których wynagrodzenie wpływa na konto w danym banku zaświadczenie zwykle nie jest wymagane.

Preferencyjna oferta jednego banku może być gorsza niż standardowa innego

Stały klient można liczyć na warunki preferencyjne. Dla przykładu w Getin Banku koszt kredytu (kwota 10 tys. zł na 3 lata z ubezpieczeniem) dla klienta wynosi 4 794,92 zł, a dla osoby nie związanej wcześniej z bankiem 5540,48 zł. Oferta dla klienta może więc wydawać się atrakcyjna. Jeśli jednak wnioskodawca sprawdzi inne oferty, to okaże się przykładowo, że w Polbanku może uzyskać analogiczny kredyt, którego koszt wyniesie zaledwie 2 155 zł (oferta dla „nowych”), czyli o połowę mniej niż dla „starego” klienta Getin Banku. Poza tym, trzeba pamiętać, że nie wszystkie banki przyznają swoim klientom atrakcyjniejsze warunki. Dla przykładu w Kredyt Banku czy w Volkswagen Bank direct koszt kredytu jest dokładnie taki sam zarówno dla osoby, która od 2 lat posiada tam konto, jaki i dla osoby mającej styczność z danym bankiem po raz pierwszy.

Najtańszy kredyt w Polbanku i Volkswagen Bank direct

Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na kredyt z ubezpieczeniem, to najbardziej opłaca mu się zaciągnąć go w Polbanku lub w Volkswagen Bank direct. Niekwestionowanym liderem jest ten pierwszy. Koszt jego kredytu wynosi zaledwie 2155 zł, czyli jest niemal trzykrotnie mniejszy niż Invest-Banku, którego oferta wypadła najsłabiej. Tak niski koszt w Polbanku jest możliwy dzięki temu, że wnioskodawca nie musi płacić ani opłaty przygotowawczej, ani prowizji za udzielenie kredytu. Na koszt pożyczki składają się tylko odsetki i składka ubezpieczeniowa. Oprocentowanie jest jednak bardzo niskie - 11,9% - a więc odsetki są stosunkowo niewielkie. Koszt ubezpieczenia wynosi natomiast 212 zł, a we wspomnianym Invest Banku czy BOŚ ubezpieczenie kosztuje aż ok. 1500 zł.

Oprocentowanie i wysokość raty mogą wprowadzać w błąd

REKLAMA

Z przygotowanego zestawienia ofert kredytów gotówkowych można także wywnioskować, że nie jest dobrym rozwiązanie porównywanie ofert na podstawie wysokości oprocentowania czy też raty. Oprocentowanie może wprowadzić w błąd przede wszystkim dlatego, że w przypadku pożyczek gotówkowych w części banków odsetki stanowią mniej niż połowę kosztu kredytu. Najlepszym na to przykładem jest pożyczka w Cetelem Banku. Jej oprocentowanie jest najniższe w naszym zestawieniu – wynosi zaledwie 9,9%. W rezultacie odsetki wynoszą niecałe 1600 zł. Koszt tego kredytu jest jednak stosunkowo wysoki – wynosi 5019 zł, co powoduje, że oferta ta zajmuje odległe miejsce w zastawieniu. Odsetki w tym przypadku stanowią około jedną trzecią kosztu. Pozostałe dwie trzecie to ubezpieczenie i opłata za administrowanie kredytem. W tej sytuacji podjęcie decyzji tylko na podstawie oprocentowania byłoby błędem.

Błędne wnioski można wyciągnąć również z porównywania wysokości rat kredytowych. Nie wszystkie koszty muszą być bowiem włączone w ratę. Dla przykładu składka ubezpieczenia czy prowizja w jednym banku może zostać doliczona do kwoty kredytu. W innym banku pracownik może przyjąć, że klient opłaci te koszty z własnej kieszeni. W ten sposób rata w tym drugim banku będzie niższa niekoniecznie dlatego, że kredyt jest tańszy, a dlatego, że odsetki będą naliczane od mniejszej kwoty.

Kalkulator rat kredytu

//g2.infor.pl/p/_files/93000/zestawienie_kosztow_pozyczki_12377.xls
Tytuł załącznika: 
Opis załącznika: Zestawienie kosztów pożyczek gotówkowych
Autor załącznika: 
Źródło załącznika: nieznane
Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Podatek dochodowy 2025: skala podatkowa, podatek liniowy czy ryczałt. Trzeba szybko decydować się na wybór formy opodatkowania, jaki termin - do kiedy

Przedsiębiorcy mogą co roku korzystać z innej – jednej z trzech możliwych – form podatku dochodowego od przychodów uzyskiwanych z działalności gospodarczej. Poza wysokością samego podatku, jaki trzeba będzie zapłacić, teraz forma opodatkowania wpływa również na wysokość obciążeń z tytułu składki na ubezpieczenie zdrowotne.

Raportowanie ESG: jak się przygotować, wdrażanie, wady i zalety. Czy czekają nas zmiany? [WYWIAD]

Raportowanie ESG: jak firma powinna się przygotować? Czym jest ESG? Jak wdrożyć system ESG w firmie. Czy ESG jest potrzebne? Jak ESG wpływa na rynek pracy? Jakie są wady i zalety ESG? Co należałoby zmienić w przepisach stanowiących o ESG?

Zarządzanie kryzysowe czyli jak przetrwać biznesowy sztorm - wskazówki, przykłady, inspiracje

Załóżmy, że jako kapitan statku (CEO) niespodziewanie napotykasz gwałtowny sztorm (sytuację kryzysową lub problemową). Bez odpowiednich narzędzi nawigacyjnych, takich jak mapa, kompas czy plan awaryjny, Twoje szanse na bezpieczne dotarcie do portu znacząco maleją. Ryzykujesz nawet sam fakt przetrwania. W świecie biznesu takim zestawem narzędzi jest Księga Komunikacji Kryzysowej – kluczowy element, który każda firma, niezależnie od jej wielkości czy branży, powinna mieć zawsze pod ręką.

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym

Układ likwidacyjny w postępowaniu restrukturyzacyjnym. Sprzedaż majątku przedsiębiorstwa w ramach postępowania restrukturyzacyjnego ma sens tylko wtedy, gdy z ekonomicznego punktu widzenia nie ma większych szans na uzdrowienie jego sytuacji, bądź gdy spieniężenie części przedsiębiorstwa może znacznie usprawnić restrukturyzację.

REKLAMA

Ile jednoosobowych firm zamknięto w 2024 r.? A ile zawieszono? [Dane z CEIDG]

W 2024 r. o 4,8 proc. spadła liczba wniosków dotyczących zamknięcia jednoosobowej działalności gospodarczej. Czy to oznacza lepsze warunki do prowadzenia biznesu? Niekoniecznie. Jak widzą to eksperci?

Rozdzielność majątkowa a upadłość i restrukturyzacja

Ogłoszenie upadłości prowadzi do powstania między małżonkami ustroju rozdzielności majątkowej, a majątek wspólny wchodzi w skład masy upadłości. Drugi z małżonków, który nie został objęty postanowieniem o ogłoszeniu upadłości, ma prawo domagać się spłaty równowartości swojej części tego majątku. Otwarcie restrukturyzacji nie powoduje tak daleko idących skutków.

Wygrywamy dzięki pracownikom [WYWIAD]

Rozmowa z Beatą Rosłan, dyrektorką HR w Jacobs Douwe Egberts, o tym, jak skuteczna polityka personalna wspiera budowanie pozycji lidera w branży.

Zespół marketingu w organizacji czy outsourcing usług – które rozwiązanie jest lepsze?

Lepiej inwestować w wewnętrzny zespół marketingowy czy może bardziej opłacalnym rozwiązaniem jest outsourcing usług marketingowych? Marketing odgrywa kluczową rolę w sukcesie każdej organizacji. W dobie cyfryzacji i rosnącej konkurencji firmy muszą stale dbać o swoją obecność na rynku, budować markę oraz skutecznie docierać do klientów.

REKLAMA

Rekompensata dla rolnika za brak zapłaty za sprzedane produkty rolne. Wnioski tylko do 31 marca 2025 r.

Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi przypomina, że od 1 lutego do 31 marca 2025 r. producent rolny lub grupa może złożyć do oddziału terenowego Krajowego Ośrodka Wsparcia Rolnictwa (KOWR) wniosek o przyznanie rekompensaty z tytułu nieotrzymania zapłaty za sprzedane produkty rolne od podmiotu prowadzącego skup, przechowywanie, obróbkę lub przetwórstwo produktów rolnych, który stał się niewypłacalny w 2023 lub 2024 r. - w rozumieniu ustawy o Funduszu Ochrony Rolnictwa (FOR).

Zintegrowane raportowanie ESG zaczyna już być standardem. Czy w Polsce też?

96% czołowych firm na świecie raportuje zrównoważony rozwój, a 82% włącza dane ESG do raportów rocznych. W Polsce 89% dużych firm publikuje takie raporty, ale tylko 22% działa zgodnie ze standardami ESRS, co stanowi wyzwanie dla konkurencyjności na rynku UE.

REKLAMA