REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Ubezpieczenie firmowych nieruchomości i mienia

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Marcin Jaworski
inforCMS

REKLAMA

REKLAMA

Kupując polisę na kolejny rok, trzeba dokładnie określić kwotę, na jaką przedsiębiorca zamierza ubezpieczyć swoje mienie czy odpowiedzialność cywilną. Wartość nieruchomości, koszty robocizny i materiałów ostatnio wzrosły i trzeba to uwzględnić przy określaniu sumy ubezpieczenia.

REKLAMA

Przy ubezpieczaniu firmowych nieruchomości i mienia szczególną wagę trzeba przykładać do określenia sum ubezpieczenia, które wyznaczają maksymalny poziom odpowiedzialności towarzystwa za szkody. To istotne, gdyż wartość nieruchomości i kosztów robocizny związanych z ewentualną jej odbudową znacznie wzrosły. Ma to szczególne znaczenie w przypadku stosunkowo nowych budynków i mienia, które ubezpieczamy w tzw. systemie sum stałych, według wartości odtworzeniowej. Wówczas suma ubezpieczenia powinna odpowiadać kosztom przywrócenia mienia do stanu nowego, ale bez żadnych ulepszeń, z wykorzystaniem dotychczasowej technologii, konstrukcji i materiałów.

REKLAMA

Z kolei w przypadku wszelkiego rodzaju maszyn czy urządzeń, suma ubezpieczenia powinna odpowiadać kosztom zakupu lub wytworzenia nowej rzeczy plus koszty jej transportu i montażu, jeśli takie występują. Starsze i bardziej zużyte mienie (zwykle powyżej trzy, pięć lat, zużyte w 40-60 proc.) jest ubezpieczane według wartości rzeczywistej, czyli z potrąceniem zużycia lub po prostu wartości księgowej.

Zgodność sumy ubezpieczenia z wartością mienia jest o tyle istotna, że podanie zaniżonej wartości mienia prowadzi do niedoubezpieczenia. Jeśli towarzystwo stwierdzi, że np. mienie warte 1 mln zł ubezpieczymy na 700 tys. zł, przy wypłacie odszkodowania za szkodę częściową zastosuje tzw. zasadę proporcji.

Zasada proporcji

REKLAMA

Przewiduje ona, że odszkodowanie zmniejsza się w takim samym stopniu, w jakim klient zaniżył wartość posiadanego mienia. Przy czym najczęściej stosuje się ją tylko przy szkodach częściowych, kiedy wartość szkody jest mniejsza niż wartość majątku. W przypadku szkód całkowitych, wystarczającą sankcją jest wypłata naszych przykładowych 700 tys. zł, zamiast 1 mln zł.

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Kiedy może powstać taka sytuacja? Jeśli chodzi o wartości odtworzeniowe, to najczęściej efekt niedoszacowania kosztów odbudowy nieruchomości, które szczególnie w ostatnim roku znacznie wzrosły. W przypadku wartości księgowych najczęstsze pomyłki dotyczą zastosowania wartości księgowej netto, przy jednoczesnym zadeklarowaniu, że podawana jest wartość brutto.

Ważne!

W uniknięciu zastosowania zasady proporcji pomaga specjalna klauzula (tzw. Klauzula Leeway) pozwalająca na 10-20 proc. różnicy między sumą ubezpieczenia a wartością majątku

Wyższe sumy gwarancyjne OC

Przedsiębiorcy powinni też rozważyć zwiększenie sum gwarancyjnych na polisach odpowiedzialności cywilnej. Dotyczy to szczególnie tych, których towary lub usługi mogą wyrządzić klientowi szkodę. Świadomość klientów jest coraz większa, o co dbają tzw. kancelarie odszkodowawcze, które pomagają w uzyskiwaniu wysokich odszkodowań, szczególnie przy szkodach na osobie. Trzeba pamiętać, że nawet jeśli jakaś firma jest z racji swojego profilu zmuszona do zakupu polisy OC, to zwykle mają one symboliczne sumy gwarancyjne (10-50 tys. euro), co może być kwotą niewystarczającą przy większych szkodach. Jeśli poszkodowany nie dostanie satysfakcjonującego zadośćuczynienia z polisy, będzie mógł domagać się go bezpośrednio od sprawcy.

Wyższy limit sum gwarancyjnych

Zatem przedsiębiorcy posiadający np. floty pojazdów powinni pomyśleć o zawarciu umowy OC komunikacyjnego z wyższym limitem sum gwarancyjnych na polisie. Obecnie standardowo wynoszą one 1,5 mln euro za szkody na osobie i 300 tys. euro za szkody na mieniu. Te limity obowiązują w odniesieniu do zdarzenia, a nie pojedynczej szkody. Oznacza to, że np. jeśli kierowca spowoduje wypadek, w którym ucierpi kilku pasażerów, to będą musieli oni podzielić między siebie kwotę odszkodowania. Gdy to nie wystarczy, będą mogli składać roszczenia bezpośrednio do sprawcy.

Unijne wymogi przewidują znacznie wyższe limity (odpowiednio 5 mln euro i 1 mln euro), których w Polsce nie wprowadzono negocjując okres przejściowy do 2012 roku. Są one wybrane nieprzypadkowo, bo mają pokrywać rzeczywiste możliwe roszczenia poszkodowanych w krajach UE. Dlatego warto postarać się o polisy z wyższym limitem, tym bardziej że nie musi to wiązać się z większymi kosztami. Na przykład Compensa oferuje wszystkim klientom dwukrotnie wyższe limity na polisach OC komunikacyjnego, bez żadnych dodatkowych opłat. W przypadku firm otrzymanie wyższych limitów nie powinno być problemem także w innych towarzystwach.

JAK DZIAŁA ZASADA PROPORCJI

W przypadku ubezpieczenia mienia zawartego w tzw. systemie sum stałych, wartość mienia z dnia szkody i suma ubezpieczenia powinny być mniej więcej równe. Jeśli majątek firmy w dniu szkody będzie warty 1mln zł, a suma ubezpieczenia została określona na poziomie 700 tys. zł, to znaczy, że mamy niedoubezpieczenie w wysokości 30 proc. Zgodnie z zasadą proporcji, stosowaną przez wszystkie towarzystwa, w takiej sytuacji towarzystwo ma prawo obniżyć odszkodowanie o taki wskaźnik. W praktyce klient np. przy szkodzie na poziomie 500 tys. zł dostałby kwotę 350 tys. zł, bo od 500 tys. zł sumy ubezpieczenia trzeba odjąć 30 proc., czyli w tym wypadku 150 tys. zł.

O CZYM POWINIEN PAMIĘTAĆ FRANSZYZOBIORCA

Na koszty odbudowy, przy zawieraniu umowy ubezpieczenia, powinni zwrócić uwagę wszyscy, którzy prowadzą przedsięwzięcia za zasadzie franszyzy. W takim wypadku podstawowym wymogiem jest często określony standard wykończenia lokalu, dodatkowo wykonany przez wyznaczone firmy. Niestety, często wiąże się to z wydatkami przekraczającymi średnią rynkową. Dlatego przy zawieraniu umowy trzeba we wniosku wpisać nie tylko wyższą sumę ubezpieczenia, ale też informację, z czego ona wynika. Warto również zachowywać faktury, potwierdzające wyższe niż standardowe koszty.

MARCIN JAWORSKI

marcin.jaworski@infor.pl

Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: GP

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
BCC ostrzega: firmy muszą przyspieszyć wdrażanie KSeF. Ustawa już po pierwszym czytaniu w Sejmie

Prace legislacyjne nad ustawą wdrażającą Krajowy System e-Faktur (KSeF) wchodzą w końcową fazę. Sejm skierował projekt nowelizacji VAT do komisji finansów publicznych, która pozytywnie go zaopiniowała wraz z poprawkami.

Zakupy w sklepie stacjonarnym a reklamacja. Co może konsument?

Od wielu lat obowiązuje ustawa o prawach konsumenta. W wyniku implementowania do polskiego systemu prawa regulacji unijnej, od 1 stycznia 2023 r. wprowadzono do tej ustawy bardzo ważne, korzystne dla konsumentów rozwiązania.

Ponad 650 tys. firm skorzystało z wakacji składkowych w pierwszym półroczu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych informuje, że w pierwszym półroczu 2025 r. z wakacji składkowych skorzystało 657,5 tys. przedsiębiorców. Gdzie można znaleźć informacje o uldze?

Vibe coding - czy AI zredukuje koszty tworzenia oprogramowania, a programiści będą zbędni?

Kiedy pracowałem wczoraj wieczorem nad newsletterem, do szablonu potrzebowałem wołacza imienia – chciałem, żeby mail zaczynał się od “Witaj Marku”, zamiast „Witaj Marek”. W Excelu nie da się tego zrobić w prosty sposób, a na ręczne przerobienie wszystkich rekordów straciłbym długie godziny. Poprosiłem więc ChatGPT o skrypt, który zrobi to za mnie. Po trzech sekundach miałem działający kod, a wołacze przerobiłem w 20 minut. Więcej czasu zapewne zajęłoby spotkanie, na którym zleciłbym komuś to zadanie. Czy coraz więcej takich zadań nie będzie już wymagać udziału człowieka?

REKLAMA

Wellbeing, który naprawdę działa. Arłamów Business Challenge 2025 pokazuje, jak budować silne organizacje w czasach kryzysu zaangażowania

Arłamów, 30 czerwca 2025 – „Zaangażowanie pracowników w Polsce wynosi jedynie 8%. Czas przestać mówić o benefitach i zacząć praktykować realny well-doing” – te słowa Jacka Santorskiego, psychologa biznesu i społecznego, wybrzmiały wyjątkowo mocno w trakcie tegorocznej edycji Arłamów Business Challenge.

Nie uczą się i nie pracują. Polscy NEET często są niewidzialni dla systemu

Jak pokazuje najnowszy raport Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości, około 10% młodych Polaków nie uczy się ani nie pracuje. Kim są polscy NEET i dlaczego jest to realny problem społeczny?

Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

REKLAMA

5 sprawdzonych metod pozyskiwania klientów B2B, które działają w 2025 roku

Pozyskiwanie klientów biznesowych w 2025 roku wymaga elastyczności, innowacyjności i umiejętnego łączenia tradycyjnych oraz nowoczesnych metod sprzedaży. Zmieniające się preferencje klientów, rozwój technologii i rosnące znaczenie relacji międzyludzkich sprawiają, że firmy muszą dostosować swoje strategie, aby skutecznie docierać do nowych odbiorców. Dobry prawnik zadba o zgodność strategii z przepisami prawa oraz zapewni ochronę interesów firmy. Oto pięć sprawdzonych metod, które pomogą w pozyskiwaniu klientów w obecnym roku.

Family Business Future Summit - podsumowanie po konferencji

Pod koniec kwietnia niniejszego roku, odbyła się druga edycja wydarzenia Family Business Future Summit, które dedykowane jest przedsiębiorczości rodzinnej. Stolica Warmii i Mazur przez dwa dni gościła firmy rodzinne z całej Polski, aby esencjonalnie, inspirująco i innowacyjne opowiadać i rozmawiać o sukcesach oraz wyzwaniach stojących przed pionierami polskiej przedsiębiorczości.

REKLAMA