Kategorie

Kredyt inwestycyjny jako źródło finansowania

Agnieszka Ruder Członek Zarządu, Dyrektor Działu Usług Księgowych w FPA Group
Kredyt
Kredyt
Kredyt inwestycyjny przeznacza się na różnego rodzaju inwestycje. Można zakupić urządzenia, dokonać ich modernizacji, dokonać zakupu nieruchomości, budować i remontować obiekty, zakupić wartości niematerialne (licencje, koncesje), papiery wartościowe.

Na początku kredyt inwestycyjny musi mieć określony cel. Trzeba od razy przygotować  specyfikacje i cennik zaplanowanych inwestycji a w szczególnych przypadkach (przy dużych inwestycjach) najlepiej przygotować krótki biznesplan. Kredyty inwestycyjne udzielane są w zależności od rodzaju przedsięwzięcia na okres od 1 roku do 10 lat. Mogą być spłacane jednorazowo lub w ratach określonych w umowie.

Banki w swoich ofertach określają minimalną kwotę kredytu na poziomie 10 tysięcy zł. Maksymalne kwoty mogą wynieść nawet do 100 milionów PLN, ale tego typu kredyty są negocjowane i finalizowane po długich negocjacjach, zaciągają je np. firmy developerskie.

Po określeniu celu zastanawiamy się jakiej sumy potrzebujemy, na jaki czas, jaka wysokość raty nie zaburzy naszej równowagi finansowej. Dodatkowo analizujemy kiedy nasza inwestycja wygeneruje zysk na pokrycie spłaty kredytu, jakie zabezpieczenia możemy zaoferować bankowi, jaki może być nasz wkład własny w inwestycję. Bank w początkowej fazie przyznawania kredytu dokonuje obliczenia naszej zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa to możliwość spłacenia kredytu wraz z odsetkami przy normalnym funkcjonowaniu przedsiębiorstwa. Bank oblicza zdolność kredytową biorąc pod uwagę historię finansową przedsiębiorstwa (przeważnie za ostatnie 2 lata), aktualną sytuację oraz prognozy finansowe na okres kredytowania. Zbada koszty prowadzenia działalności, zobowiązania podatkowe, inne kredyty, leasingi, pożyczki.

Należy składać wnioski o kredyty inwestycyjne do kilku banków ponieważ każdy bank może inaczej wyliczyć zdolność kredytową. Wtedy mamy możliwość porównania kilka ofert i wybrać dla nas najkorzystniejszą i najbezpieczniejszą.

Kredyty inwestycyjne zaliczane są do grupy tzw. „wysokiego ryzyka”, szczególnie długoterminowe ponieważ jest trudno oszacować przychody przedsiębiorstwa za parę lat np.5-7.

Niższe oprocentowanie kredytów inwestycyjnych dla przedsiębiorców.

Wkład własny w inwestycję zazwyczaj sięga 30% i musi być udokumentowany, zerowy wkład własny w ofercie banku oznacza w praktyce zabezpieczenie o wartości co najmniej półtora raza przekraczającej kwotę kredytu i o wiele wyższą zdolność kredytową.

Bank zawsze żąda zabezpieczenia kredytu. Przeważnie jest to wpis na hipotekę nieruchomości o wartości rynkowej przewyższającej kwotę kredytu. Inne zabezpieczenia to blokada rachunku bankowego, weksel in blanco, cesja wierzytelności. Wykorzystywanie środków z kredytu inwestycyjnego jest kontrolowane przez bank, najczęściej w okresach określonych w umowie. Część środków jest kierowana przez bank bezpośrednio na konta wykonawców lub dostawców i tym samym nie trafia bezpośrednio do klienta. Kredyt dzielony jest na transze tzw. raty i wypłata kolejnych transz jest uzależniona od wykorzystania poprzednich zgodnie z planem inwestycyjnym. Banki często przed wykonaniem kolejnych transz wysyłają swoich pracowników aby dokonali oceny postępu inwestycji.

Zabezpieczenie kredytu hipoteką

Przed podpisaniem umowy kredytowej należy uważnie przeczytać projekt i ewentualnie skonsultować ją z prawnikiem bądź doradcą inwestycyjnym. Umowy te są nieporównywalnie trudne w stosunku do „prostych” kredytów mieszkaniowych czy samochodowych. Przy takich umowach możemy negocjować prowizję (lub jej brak), karencję w spłacie kapitału (kilka miesięcy), brak opłaty przy wcześniejszej spłacie kredytu. Często możemy liczyć na upusty zakładając nowy rachunek bankowy u dostawcy kredytu.

Koszty jakie musimy ponieść spłacając kredyt składają się z kapitału (pożyczonej sumy), odsetek i opłat dodatkowych. Opłaty dodatkowe to zazwyczaj jednorazowa prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, opłata za niewykorzystanie pełnej sumy kredytu, opłata za zmiany w umowie, opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, obowiązkowe ubezpieczenia kredytu. Powyższe opłaty zależą od banku tak więc należy sprawdzić, która oferta bankowa zawiera lub nie zawiera tych opłat oraz jaki jest ich  %. Oprocentowanie kredytów inwestycyjnych jest stosunkowo wysokie i w zależności od banku sięga od 7 do 12 procent.

Jeśli bank odmawia nam kredytu to warto sprawdzić jak na naszą inwestycję zareaguje inny bank ale przede wszystkim należy przeanalizować przyczynę odmowy i ulepszyć sytuację finansową. Można zmniejszyć też kwotę kredytu i ograniczyć zakres planowanej inwestycji, rozkładając ją na kolejne etapy. Być może po zakończeniu 1 etapu inwestycji będziemy w lepszej kondycji finansowej aby przystąpić do kolejnego wzrostu i zaciągnięcia dodatkowego kredytu.

Problemy ze spłatą kredytu mogą wyniknąć niezależnie od najlepszych założeń i dobrej woli kredytobiorcy. Jeżeli przewidujemy trudności ze spłatą kredytu to warto wcześniej umówić się
na spotkanie w banku i próbować negocjacji. Można wynegocjować karencję w spłacie kredytu (kilka miesięcy spłacać tylko odsetki, a nie spłacać części raty kapitałowej), można wydłużyć okres kredytowania, co powoduje obniżenie raty kapitałowej.

Jeżeli termin spłaty raty minął należy niezwłocznie skontaktować się z bankiem i poinformować go o zaistniałej sytuacji. Starajmy się być nadal rzetelnym klientem i pokazujmy że chcemy rozwiązać problem. W przypadku wystąpienia jednorazowego problemu ze spłatą zadeklarujmy dokładną datę wpłaty zaległości, jeśli stan konta firmowego nie starcza na całą ratę, wpłaćmy połowę a resztę ustalimy z doradcą w późniejszym terminie.

Egzekucja należności z tytułu niespłaconego kredytu trwa długo, generuje koszty a wartość rozpoczętej inwestycji spada gwałtownie, tak więc bankowi nie zależy na zabraniu nam nieruchomości a raczej na polubownym zakończeniu sprawy dla obydwu stron.

Podsumowując kredyt to jeden z najpopularniejszych produktów finansowych. Mamy z nim do czynienia prawie wszyscy, przy kredytach mieszkaniowych, samochodowych czy gotówkowych
na cel nieokreślony. Również korzystanie z kart kredytowych to rodzaj odnawialnego kredytu. We własnym biznesie natomiast pojawia nam się kredyt inwestycyjny a czy go zaciągać czy nie to zależy od rodzaju i wielkości naszego biznesu. Jeśli nie zdecydujemy się na kredyt to pamiętajmy, że pozostają jeszcze do wykorzystania fundusze inwestycyjne, dotacje z Unii Europejskiej oraz jest coraz więcej inwestorów prywatnych z dużym zasobem kapitałów.

Finanse na start

Chcesz dowiedzieć się więcej, sięgnij po naszą publikację
VAT w e-commerce od 1 lipca 2021 r.
VAT w e-commerce od 1 lipca 2021 r.
Tylko teraz
Źródło: INFOR
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

Komentarze(0)

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code

    © Materiał chroniony prawem autorskim - wszelkie prawa zastrzeżone. Dalsze rozpowszechnianie artykułu za zgodą wydawcy INFOR PL S.A.

    Moja firma
    1 sty 2000
    17 wrz 2021
    Zakres dat:
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail

    Opel Vectra B: gdzie się podziały tamte pryw… auta?

    Opel Vactra B: w zeszłym roku minęło 25 lat od premiery tego modelu, w przyszłym minie 20 lat od zakończenia jego produkcji. Co warto wiedzieć o nim?

    Pozytywne tendencje w eksporcie artykułów rolno-spożywczych

    Eksport artykułów rolno-spożywczych. Od stycznia do lipca 2021 r. wartość eksportu ogółem polskich towarów rolno-spożywczych wzrosła o 5,2%, do 20,5 mld EUR, w porównaniu z tym samym okresem roku 2020 - poinformowało Ministerstwo Rolnictwa i Rozwoju Wsi.

    Dotacje na wymianę pieców w budynkach wielorodzinnych i Mój Prąd 4.0. - w 2022 roku

    Dotacje na wymianę pieców i Mój Prąd 4.0. Trzecia edycja programu Mój Prąd, z budżetem przekraczającym 530 mln zł, wciąż cieszy się rekordową popularnością. Do tej pory do NFOŚiGW wpłynęło już ok. 150 tys. wniosków o dofinansowanie przydomowej fotowoltaiki. Fundusz szacuje, że budżet programu wystarczy w sumie na sfinansowanie ok. 178 tys. wniosków i przy obecnym tempie za chwilę się wyczerpie. NFOŚiGW pracuje już jednak nad uruchomieniem kolejnej, czwartej edycji, która ma zachęcić prosumentów do autokonsumpcji energii wytwarzanej w gospodarstwach domowych. Trwają też prace nad poszerzeniem kolejnego, popularnego programu Czyste Powietrze o dotacje na wymianę kopciuchów w budynkach wielolokalowych.

    Duży popyt na mieszkania. Problemem deficyt gruntów

    Popyt na rynku mieszkaniowym nie słabnie, gdyż Polacy chcą kupować nowe mieszkania, a rynek jest chłonny. Powodem jest wysoki deficyt mieszkań, jeden z najniższych, na tle krajów UE, wskaźników liczby mieszkań na tysiąc mieszkańców, a także sprzyjająca sytuacja makro – ocenia członek zarządu Grupy Murapol Iwona Sroka.

    Gaz dla gospodarstw domowych droższy o 7,4% od 1 października

    Cena gazu dla gospodarstw domowych. Od 1 października 2021 r. gospodarstwa domowe korzystające z taryfy PGNiG Obrót Detaliczny zapłacą za gaz więcej o 7,4 proc. PGNiG poinformowało w czwartek 16 września 2021 r., że Prezes URE zaakceptował wniosek o podwyżkę cen w taryfie. Zmiana będzie obowiązywać od października do końca 2021 roku. Stawki opłat abonamentowych oraz stawki za dystrybucję paliw gazowych pozostały bez zmian.

    Continental SportContact 7: sportowa nowość na rynku

    Continental SportContact 7 to opona przeznaczona do sportowych kompaktów, aut sportowych, supersportowych i tuningowanych.

    Branża transportowa... przeżywa renesans

    Branża transportowa jak i mechanicy przeżywają renesans. Usługi w tych dwóch sektorach są obecnie trudniej dostępne i przede wszystkim poszukiwane.

    Roczny koszt utrzymania samochodu? Policz go z... Yanosikiem

    Roczny koszt utrzymania samochodu – ile może wynosić? Yanosik postanowił odpowiedzieć na to pytanie i udostępnił właśnie nową funkcję w aplikacji.

    Ford Mondeo Mk4: Budżetowe auto Bonda

    Ford Mondeo MK4: jeździł nim James Bond, a Top Gear okrzyknął go samochodem roku 2007. W skrócie jest lepszy niż... Ferrari.

    Nieważność decyzji administracyjnych - co się zmienia od 16 września 2021 r.

    Nieważność decyzji administracyjnych. Jeśli od decyzji administracyjnej minęło 30 lat nie wszczyna się postępowania w sprawie jej zakwestionowania - stanowią przepisy, które weszły w życie w czwartek 16 września 2021 r. Niezakończone postępowania ws. nieważności decyzji, wszczęte po 30 latach od ich ogłoszenia, zostają umorzone.

    Katowice. Kolejna edycja programu „Mieszkanie za remont”

    Program „Mieszkanie za remont”. 50 lokali w różnych częściach Katowic znalazło się w tegorocznej edycji miejskiego programu "Mieszkanie za remont", umożliwiającego wynajęcie od miasta mieszkania na preferencyjnych warunkach w zamian za jego odnowienie.

    Zakup uszkodzonego samochodu: 1/3 używek po szkodzie

    Zakup uszkodzonego samochodu? W 2019 roku 1/3 aut na rynku wtórnym miała odnotowaną szkodę. Obecnie odsetek ten zbliża się do połowy.

    Ford Kuga I 2.0 TDCI: Super Użytkowy Vóz

    Dobry SUV musi ładnie wyglądać, być przestronny i oferować poprawne osiągi połączone z niskim spalaniem. To wszystko oferuje Ford Kuga I.

    Toyota RAV4 Adventure: czarne akcenty i napęd 4x4 w standardzie

    Toyota RAV4 Adventure - japoński SUV doczekał się nowej wersji specjalnej. Auto wyróżniają czarne akcenty, srebrny dach i napęd AWD-i w standardzie.

    Większość studentów mieszka u rodziny lub znajomych

    Studenci na rynku nieruchomości. Rynek wynajmu nieruchomości zmienił się istotnie w czasie pandemii. Wzrosła liczba studentów mieszkających u rodziny lub znajomych i nieponoszących opłaty za najem – z poziomu 27% w 2020 r. do 52% w 2021 r. Jednocześnie, spadł odsetek wynajmujących nieruchomości (z 51% do 33%). Centrum AMRON, we współpracy z Warszawskim Instytutem Bankowości i koordynatorami Programu Edukacyjnego „Nowoczesne Zarządzanie Biznesem”, opublikowało raport „Studenci na rynku nieruchomości 2021”. Jednocześnie zapowiedziano, że już w drugiej połowie września 2021 r. zostanie opublikowana kolejna edycja raportu „Portfel studenta” nt. sytuacji finansowej polskich studentów.

    UOKiK zaleca rozwagę przy kupnie nieruchomości na kredyt

    Kupno mieszkania na kredyt. Przy braniu długoletniego kredytu na kupno nieruchomości trzeba liczyć się z ryzykiem, że w tym czasie istotnie wyrosną raty, spadnie cena i wartość nieruchomości, a także nastąpią zmiany na rynku pracy powodujące obniżkę dochodów - przestrzega UOKiK.

    Nabywanie gruntu przez wspólnotę mieszkaniową - zmiany od 9 września

    Nabywanie gruntu przez wspólnotę mieszkaniową. W dniu 9 września 2021 r. weszła w życie nowelizacja ustawy o gospodarce nieruchomościami, dzięki której wspólnoty mieszkaniowe będą mogły łatwiej nabywać grunty na poprawę warunków zagospodarowania nieruchomości budynkowych.

    W sektorze hotelowym nadal duża niepewność

    Działalność obiektów hotelowych. Mimo, iż sytuację branży nieco poprawiły wakacje, w sektorze hotelowym nadal widoczna jest duża niepewność. Branża, która jest jednym z segmentów najbardziej dotkniętych skutkami lockdownów, obawia się ponownego zamknięcia.

    Niedobór gruntów i drogie materiały budowlane zwiększają ceny mieszkań

    Wzrost cen materiałów budowlanych i kurcząca się podaż gruntów inwestycyjnych to obecnie dwie największe bolączki deweloperów mieszkaniowych. – Dziś widzimy na rynku takie sytuacje, że na niektórych inwestycjach generalny wykonawca schodzi z budowy, bo wie, że nie jest w stanie jej udźwignąć w cenie, na którą podpisał kontrakt. To oczywiście przekłada się później na inwestorów i na kupujących nieruchomości – mówi Przemysław Andrzejak, prezes Royal Sail Investment Group. Jak szacuje, średnia cena 1 mkw. mieszkania w Polsce jest dziś o około 1–1,5 tys. zł netto wyższa w stosunku do ubiegłego roku, a w przyszłym trzeba się spodziewać kolejnej, około 15-proc. podwyżki.

    GUS: w Polsce na koniec 2020 r. było ponad 15 mln mieszkań

    Zasoby mieszkaniowe. W Polsce według stanu na koniec 2020 r. odnotowano ponad 15 mln mieszkań (wzrost o 1,4 proc. w porównaniu do stanu na koniec 2019 r.), o łącznej powierzchni użytkowej 1 118,8 mln mkw., w których znajdowało się 57,4 mln izb – poinformował GUS.

    Wywołany pandemią boom mieszkaniowy trwa

    Ceny nieruchomości mieszkaniowych biją rekordy na całym świecie. W czerwcu 2021 roku został zanotowany wzrost cen nieruchomości średnio o 9,2 proc. w 55 krajach i regionach w ujęciu rok do roku – wynika z raportu kwartalnego Global House Price Index Q2 2021.

    Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - co warto wiedzieć?

    Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Właśnie postanowiłeś, że złożysz wniosek o kredyt hipoteczny i zrealizujesz swoje marzenie o posiadaniu „czterech kątów” na własność. Jednak zanim bank przyzna Ci środki, powinieneś uzbroić się w wiedzę, która jest potrzebna przyszłemu kredytobiorcy. Wiesz już wszystko na temat parametrów oferty, która Cię zainteresowała, wiesz jakie czynnik wpływają na całkowity koszt kredytu, itp.? A co z ubezpieczeniem? Na jego temat istnieje wiele mitów.

    Zakaz wyprzedzania się dla ciężarówek. Czy to dobry pomysł?

    Zakaz wyprzedzania się dla ciężarówek - to nowy postulat kierowców. Tylko czy odebranie tej możliwości kierowcom TIR-ów to dobry pomysł?

    Toyota Avensis II: japoński dziadkowóz

    Stereotypowy emeryt wybiera Mercedesa. Właśnie. Stereotypowy. Starsi ludzie wbrew stereotypom równie chętnie sięgają po Toyotę.

    Strategia marketingowa przedsiębiorstwa rodzinnego - jak to zrobić?

    Strategia marketingowa przedsiębiorstwa rodzinnego. Jak wskazuje GUS - w Polsce mamy ponad 2 miliony firm rodzinnych. Generują ok. 8 milionów miejsc pracy, a ok. 60% z nich wysyła swoje produkty za granicę. Na rynku postrzegane mogą być przez pryzmat tradycji, stabilności, czy rzetelności. Czy na te aspekty warto jednak kłaść nacisk? W jaki sposób powinna być zbudowana strategia marketingowa przedsiębiorstwa rodzinnego?