Po konsolidacji rata nawet czterokrotnie niższa

Kredyt konsolidacyjny zwykle jest zaciągany po to, aby zamiast kilku rat kredytowych płacić tylko jedną, niższą niż suma poprzednich. Oferta kredytów konsolidacyjnych nie jest zbyt duża. Obecnie posiada ją mniej niż połowa banków, które udzielają pożyczek gotówkowych.

Expander przeanalizował ofertę kredytów konsolidacyjnych dla osoby, która chce spłacić trzy pożyczki gotówkowe i zadłużenie na karcie kredytowej. Założyliśmy, że:

• klient chce skonsolidować zadłużenie w kwocie 20 tys. zł i rozłożyć je na 60 rat równych
• składa się na nie: zadłużenie na karcie kredytowej (5 tys. zł) oraz trzy kredyty gotówkowe na sumę odpowiednio: 3 000 zł, 4 000 i 8 000 zł (kwota do spłaty)
• oprocentowanie karty wynosi 19%, a kredytów odpowiednio 18%, 15% i 14%
• okres pozostały do spłaty kredytu na kwotę 3 000 zł wynosi 6 miesięcy, kredytu na 4 000 zł wynosi rok, kredytu na 8 000 zł wynosi dwa lata, a zadłużenia na karcie kredytowej - rok

Duże rozbieżności w ofertach

Najatrakcyjniejszy kredyt na spłatę starego zadłużenia klientowi z naszego przykładu oferuje Citibank. Jego całkowity koszt wynosi 7 063 zł. Na tę kwotę składa się: koszt odsetek, prowizja i opłata przygotowawcza. W Getin Banku klient z naszego przykładu będzie musiał ponieść z tytułu zaciągnięcia kredytu koszt na poziomie 14 329 zł. W tym przypadku, oprócz wymienionych elementów, na koszty kredytu składa się także suma składek ubezpieczeniowych.

Zestawienie oferty kredytów konsolidacyjnych

	Raty	Oprocentowanie	Prowizja + oplata przygotowawcza	Odsetki	Suma składek ubezpieczeniowych	Suma kosztów
Citi Handlowy	435 zł	9,99%	1 000 zł	5 628 zł	0 zł	7 063 zł
Bank Millennium	500 zł	15,05%	412 zł	9 014 zł	0 zł	9 926 zł
Miltibank	483 zł	16,25%	800 zł	9 340 zł	0 zł	10 140 zł
Polbank EFG	507 zł	17,90%	zł	10 422 zł	0 zł	10 929 zł
Allianz Bank Polska	514 zł	17,40%	512,82 zł	10 340 zł	0 zł	11 368 zł
Volkswagen Bank direct	519 zł	16,95%	250 zł	10 228 zł	644 zł	11 641 zł
PKO BP	519 zł	16,65%	1 052,63 zł	10 105 zł	0 zł	11 677 zł
mBank	511 zł	18,29%	769,23 zł	10 661 zł	0 zł	13 158 zł
Bank BGŻ*	550 zł	19,30%	1 052,60 zł	11 923 zł	0 zł	13 525 zł
Raiffeisen Bank Polska	551 zł	20,00%	800,00 zł	12 257 zł	0 zł	13 608 zł
GE Money Bank	557 zł	19,65%	1 052,63 zł	12 359 zł	0 zł	13 969 zł
Getin Bank	563 zł	17,40%	673,48 zł	11 316 zł	1 776 zł	14 329 zł

* wyliczenie teoretyczne, bank konsoliduje nie więcej niż dwa kredyty

Znaczący spadek raty

Mimo tak znacznych różnic w wysokości kosztów kredytu, raty w każdym banku są stosunkowo niewielkie, co wynika z dość długiego okresu spłaty – 5 lat. W najtańszym Citibanku rata wynosi 435 zł, a w najdroższym - Getin Banku – 563 zł. Gdyby klient nie skorzystał z konsolidacji, miesięcznie musiałby płacić raty wynoszące w sumie 1732 zł. Zatem, nawet w przypadku wyboru najdroższego kredytu konsolidacyjnego obniżyłby ratę trzykrotnie. Takie rozwianie może być bardzo pomocne, gdy osoba spłacająca rożne pożyczki znajdzie się w trudnej sytuacji (np. straci część dochodów) i nie będzie w stanie regulować rat na dotychczasowym poziomie.

Konsolidacja = dodatkowe koszty

Wydłużenie okresu kredytowanie, które spowodowało znaczny spadek wysokości miesięcznych obciążeń w naszym przykładzie ma jednak negatywne konsekwencje. Kredyt konsolidacyjny będzie spłacany znacznie dłużej, a więc koszt odsetek znacznie wzrośnie. W sytuacji, gdyby klient nie skorzystał z konsolidacji, to od momentu, gdy rozważa konsolidację, do czasu uregulowania wszystkich długów zapłaciłoby 2 239 zł odsetek. Tymczasem zaciągając kredyt konsolidacyjny będzie musiał ponieść kilkakrotnie wyższe koszty. Nawet jeśli wybierze kredyt w Citibanku, gdzie oprocentowanie wynosi zaledwie 9,99%, to i tak odsetki wyniosą aż 5 627 zł. To jednak nie wszystko. Przy udzielaniu kredytów konsolidacyjnych banki naliczają prowizje, które mogą przekroczyć 1000 zł. Ponadto dwa banki - Volkswagen Bank direct i Getin Bank – wymagają opłacania ubezpieczenia, którego koszt w tym drugim wynosi aż 1775 zł.

Z bankiem trzeba negocjować

W rezultacie w najtańszym banku koszt kredytu konsolidacyjnego będzie blisko trzykrotnie wyższy, a w najdroższym aż sześciokrotnie wyższy niż koszt związany ze spłatą zobowiązań na dotychczasowych warunkach. Z tego względu często w sytuacji problemów ze spłatą warto najpierw podjąć próbę wydłużeniu okresu spłaty dotychczasowych kredytów. W ten sposób można bowiem uniknąć dodatkowych kosztów tj. prowizji za udzielenie nowego kredytu.