REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.

Po konsolidacji rata nawet czterokrotnie niższa

Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors

REKLAMA

REKLAMA

Zamiast płacić cztery różne raty w sumie na kwotę 1732 zł można płacić tylko jedną i to wynoszącą zaledwie 435 zł – wynika z analizy Expandera – Niezależnego Doradcy Finansowego. Takie możliwości daje konsolidacja zadłużenia. Efekt obniżenia raty najczęściej wynika z wydłużenia okresu spłaty. W wyniku konsolidacji koszt kredytu może się jednak istotnie zwiększyć.

Kredyt konsolidacyjny zwykle jest zaciągany po to, aby zamiast kilku rat kredytowych płacić tylko jedną, niższą niż suma poprzednich. Oferta kredytów konsolidacyjnych nie jest zbyt duża. Obecnie posiada ją mniej niż połowa banków, które udzielają pożyczek gotówkowych.

REKLAMA

Expander przeanalizował ofertę kredytów konsolidacyjnych dla osoby, która chce spłacić trzy pożyczki gotówkowe i zadłużenie na karcie kredytowej. Założyliśmy, że:

  • klient chce skonsolidować zadłużenie w kwocie 20 tys. zł i rozłożyć je na 60 rat równych
  • składa się na nie: zadłużenie na karcie kredytowej (5 tys. zł) oraz trzy kredyty gotówkowe na sumę odpowiednio: 3 000 zł, 4 000 i 8 000 zł (kwota do spłaty)
  • oprocentowanie karty wynosi 19%, a kredytów odpowiednio 18%, 15% i 14%
  • okres pozostały do spłaty kredytu na kwotę 3 000 zł wynosi 6 miesięcy, kredytu na 4 000 zł wynosi rok, kredytu na 8 000 zł wynosi dwa lata, a zadłużenia na karcie kredytowej - rok

Duże rozbieżności w ofertach

Najatrakcyjniejszy kredyt na spłatę starego zadłużenia klientowi z naszego przykładu oferuje Citibank. Jego całkowity koszt wynosi 7 063 zł. Na tę kwotę składa się: koszt odsetek, prowizja i opłata przygotowawcza. W Getin Banku klient z naszego przykładu będzie musiał ponieść z tytułu zaciągnięcia kredytu koszt na poziomie 14 329 zł. W tym przypadku, oprócz wymienionych elementów, na koszty kredytu składa się także suma składek ubezpieczeniowych.

Zestawienie oferty kredytów konsolidacyjnych

Dalszy ciąg materiału pod wideo

 

Raty

Oprocentowanie

Prowizja + oplata przygotowawcza

Odsetki

Suma składek ubezpieczeniowych

Suma kosztów

Citi Handlowy

435 zł

9,99%

1 000 zł

5 628 zł

0 zł

7 063 zł

Bank Millennium

500 zł

15,05%

412 zł

9 014 zł

0 zł

9 926 zł

Miltibank

483 zł

16,25%

800 zł

9 340 zł

0 zł

10 140 zł

Polbank EFG

507 zł

17,90%

 

10 422 zł

0 zł

10 929 zł

Allianz Bank Polska

514 zł

17,40%

512,82 zł

10 340 zł

0 zł

11 368 zł

Volkswagen Bank direct

519 zł

16,95%

250 zł

10 228 zł

644 zł

11 641 zł

PKO BP

519 zł

16,65%

1 052,63 zł

10 105 zł

0 zł

11 677 zł

mBank

511 zł

18,29%

769,23 zł

10 661 zł

0 zł

13 158 zł

Bank BGŻ*

550 zł

19,30%

1 052,60 zł

11 923 zł

0 zł

13 525 zł

Raiffeisen Bank Polska

551 zł

20,00%

800,00 zł

12 257 zł

0 zł

13 608 zł

GE Money Bank

557 zł

19,65%

1 052,63 zł

12 359 zł

0 zł

13 969 zł

Getin Bank

563 zł

17,40%

673,48 zł

11 316 zł

1 776 zł

14 329 zł

* wyliczenie teoretyczne, bank konsoliduje nie więcej niż dwa kredyty

Znaczący spadek raty

Mimo tak znacznych różnic w wysokości kosztów kredytu, raty w każdym banku są stosunkowo niewielkie, co wynika z dość długiego okresu spłaty – 5 lat. W najtańszym Citibanku rata wynosi 435 zł, a w najdroższym - Getin Banku – 563 zł. Gdyby klient nie skorzystał z konsolidacji, miesięcznie musiałby płacić raty wynoszące w sumie 1732 zł. Zatem, nawet w przypadku wyboru najdroższego kredytu konsolidacyjnego obniżyłby ratę trzykrotnie. Takie rozwianie może być bardzo pomocne, gdy osoba spłacająca rożne pożyczki znajdzie się w trudnej sytuacji (np. straci część dochodów) i nie będzie w stanie regulować rat na dotychczasowym poziomie.

Konsolidacja = dodatkowe koszty

Wydłużenie okresu kredytowanie, które spowodowało znaczny spadek wysokości miesięcznych obciążeń w naszym przykładzie ma jednak negatywne konsekwencje. Kredyt konsolidacyjny będzie spłacany znacznie dłużej, a więc koszt odsetek znacznie wzrośnie. W sytuacji, gdyby klient nie skorzystał z konsolidacji, to od momentu, gdy rozważa konsolidację, do czasu uregulowania wszystkich długów zapłaciłoby 2 239 zł odsetek. Tymczasem zaciągając kredyt konsolidacyjny będzie musiał ponieść kilkakrotnie wyższe koszty. Nawet jeśli wybierze kredyt w Citibanku, gdzie oprocentowanie wynosi zaledwie 9,99%, to i tak odsetki wyniosą aż 5 627 zł. To jednak nie wszystko. Przy udzielaniu kredytów konsolidacyjnych banki naliczają prowizje, które mogą przekroczyć 1000 zł. Ponadto dwa banki - Volkswagen Bank direct i Getin Bank – wymagają opłacania ubezpieczenia, którego koszt w tym drugim wynosi aż 1775 zł.

Z bankiem trzeba negocjować

W rezultacie w najtańszym banku koszt kredytu konsolidacyjnego będzie blisko trzykrotnie wyższy, a w najdroższym aż sześciokrotnie wyższy niż koszt związany ze spłatą zobowiązań na dotychczasowych warunkach. Z tego względu często w sytuacji problemów ze spłatą warto najpierw podjąć próbę wydłużeniu okresu spłaty dotychczasowych kredytów. W ten sposób można bowiem uniknąć dodatkowych kosztów tj. prowizji za udzielenie nowego kredytu.

Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:

REKLAMA

QR Code
Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Stare pytania, nowe odpowiedzi. Zmiana podejścia do pożądanych kompetencji menedżerskich

Obecnie organizacje nie są zainteresowane rozwojem konkretnych umiejętności liderskich ani pozyskiwaniem wiedzy, którą łatwo dziś zdobyć. Żyjemy w czasach, w których ciężko jest zaplanować długofalową strategię, dlatego wzrasta znaczenie umiejętności płynnego poruszania się w zmieniających się okolicznościach, tzw. strategizing.

Wyróżniaj się bo zginiesz: o sukcesie sklepu internetowego decydują nie tylko atrakcyjne towary w dobrej cenie

W sklepie internetowym, zupełnie inaczej niż w tradycyjnym sklepie, wiarygodność osiąga się lub nie już poprzez sam wygląd aplikacji zakupowej. Bez niej nie wyróżniający się z tysięcy inny e-sklep nie odniesie sukcesu nawet oferując bardzo konkurencyjne produkty.

Restauracje ustępują miejsca barom szybkiej obsługi i sklepowej gastronomii, bo takie są wybory „zetek”

Na naszych oczach dzieje się prawdziwa rewolucja w gastronomii. Restauracje, ledwie się odbudowały po pandemii, przegrywają z barami szybciej obsługi i cateringiem, a teraz jeszcze poważnym graczem na rynku staje się gastronomia sklepowa. Wszystko to za sprawą najmłodszych klientów, którzy chcą żyć po amerykańsku.

Paragon fiskalny przy sprzedaży on-line: kiedy i jak powinien wystawić sprzedawca oraz dostarczyć klientowi [wszystkie przypadki]

Dla klientów kupowanie w e-sklepach jest wygodniejsze niż w placówkach stacjonarnych. Dla samych sprzedawców jednak procedura ta jest dużo bardziej skomplikowana od strony fiskalnej. Dotyczy to zwłaszcza wystawiania paragonów i obowiązków w podatku VAT.

REKLAMA

Pomoc dla sadowników do 31 stycznia 2025 roku

Pomoc dla polskich sadowników (sady i winorośle) do 31 stycznia 2025 roku - Komisja Europejska zdecydowała. To wsparcie dla sadowników, którzy ucierpieli w trakcie kwietniowych przymrozków i gradobicia.

Wyższa opłata środowiskowa za użytkowanie samochodów spalinowych od 2026 roku - dla kogo?

Wyższa opłata środowiskowa za użytkowanie samochodów spalinowych od 2026 roku nie dla wszystkich. Kto zapłaci więcej? Co więcej, sposób naliczania opłaty oraz stawki dla części dotyczącej transportu zmienią się od 2026 r.

Tachografy do wymiany, ważna zmiana prawa. Kto musi, w jakim terminie, jaka kara

Nadchodzi rewolucja w branży transportowej. Od styczna 2025 roku zaczną obowiązywać nowe przepisy dotyczące tachografów wynikające z Pakietu Mobilności. Pierwszy etap obowiązkowej wymiany urządzeń na inteligentne tachografy drugiej generacji (G2V2) kończy się już w grudniu 2024 roku.

Udostępnianie i wymiana informacji gospodarczych - zmiana przepisów jeszcze w 2024 roku. Rząd przyjął projekt nowelizacji

W dniu 9 lipca 2024 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o zmianie ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, przedłożony przez Ministra Rozwoju i Technologii. Rząd chce uprościć przepisy, które dotyczą udostępniania oraz wymiany informacji i danych gospodarczych. Proponowane zmiany obejmują też pracę biur informacji gospodarczej. Co się zmieni i od kiedy?

REKLAMA

Branża IT pracuje na rzecz zrównoważonego rozwoju [WYWIAD]

Sektor data center i chmury - jak pogodzić cyfrową transformację z drogą do zrównoważonego rozwoju? Czym w praktyce jest unijny pakiet ustaw Fit for 55 i co będą musiały zrobić przedsiębiorstwa, żeby się dostosować do zmian? Rozmawiamy z Wojciechem Stramskim, Prezesem Zarządu Beyond.pl, dostawcy usług data center, chmury i Managed Services i pierwszego w Polsce operatora zasilającego swoje obiekty w 100% energią odnawialną. 

Cyfryzacja dwóch prędkości. Jak się digitalizują polskie firmy?

Analizy rynkowe wskazują na istnienie wśród polskich przedsiębiorstw zjawiska „cyfryzacji dwóch prędkości”. Implementacja elementarnych cyfrowych narzędzi, jak podpis elektroniczny czy cyfrowa pieczęć, może stać się pierwszym krokiem w kierunku zniwelowania różnic względem liderów.

REKLAMA