REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak można obniżyć marżę kredytu

Jerzy Węglarz
Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker

REKLAMA

REKLAMA

Marża kredytu hipotecznego w największym stopniu zależy od kwoty kredytu i wysokości wkładu własnego. Coraz częściej liczą się także zakup dodatkowych produktów czy ocena wiarygodności klienta.

Wysokość wkładu własnego (dokładnie wskaźnik LTV, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) jest przynajmniej jednym z czynników decydujących o wysokości marży kredytowej w 18 na 23 przebadane banki – wskazują dane Home Broker Doradcy Finansowi. Oceniliśmy pod tym względem ofertę kredytów w złotych i w euro. Są jednak instytucje, w których czynnik ten nie ma znaczenia z punktu widzenia marży. Tak jest w BZ WBK czy Kredyt Banku.

REKLAMA

Kwota kredytu decyduje z kolei wprost o wysokości marży w 12 na 23 banki. Nie dotyczy to m.in. Alior Banku, Banku Pocztowego, BZ WBK, Getin Noble Bank, Kredyt Banku, mBanku, Multibanku czy Pekao Banku Hipotecznym.

Jesteś wiarygodny, dostaniesz tańszy kredyt

Wysokość marży może być uzależniona od innych czynników, np. oceny wiarygodności klienta. W zależności od tego, do jakiej grupy ryzyka zostanie przez bank zakwalifikowany, będzie mu przysługiwała wyższa lub niższa stawka marży. Tak jest w Getin Noble Banku (na marże wpływa też poziom LTV i zakup dodatkowego produktu) i Kredyt Banku. BZ WBK dzieli z kolei klientów na VIP i pozostałych, w obu kategoriach wydzielając grupę wewnętrznych i zewnętrznych. Wysokość marży w tym banku zależy też od zakupu dodatkowych produktów (konto, ubezpieczenie).

Niższa marża czy prowizja

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Bank może też oferować różne stawki marży, w zależności od tego czy klient wybierze kredyt z prowizją, czy bez. Taką metodę stosują Alior Bank (stawka marży zależy też od zakupu ubezpieczenia z funduszem kapitałowym lub ubezpieczenia na życie oraz wskaźnika LTV) czy BGŻ (inne czynniki brane pod uwagę to wysokość wskaźnika LTV oraz zakup dodatkowych produktów).

Preferencyjne stawki dla dobrze zarabiających

Może się też zdarzyć, że stawka marży będzie uzależniona od wysokości dochodów kredytobiorcy. Tak jest w Deutsche Banku, gdzie to kryterium funkcjonuje razem z kryterium wysokości wkładu własnego, a także w Nordei (tu liczy się tez kwota kredytu i wysokość wkładu własnego).

Weź dodatkowy produkt, dostaniesz niższą marżę

Szczególną popularność w okresie kryzysu zdobyło uzależnienie stawki marży od zakupu dodatkowych produktów: konta, ubezpieczenia czy programu regularnego oszczędzania. Tzw. cross-sell ma wpływ na wysokość marży w Alior Banku, BGŻ, BZ WBK, DnB Nord, Getin Noble Banku, Eurobanku, Lukas Banku, Pekao czy PKO BP.

Rata wyższa o ponad 300 zł

Różnorodność kryteriów, jakie banki biorą pod uwagę powoduje, że wybór najlepszej oferty nie jest sprawą prostą. Propozycje poszczególnych banków trzeba porównywać na konkretnym przypadku, a nie na ogólnych stawkach marż. Warto to dokładnie policzyć, bo różnice między bankami są bardzo duże. Przykładowo, dla kredytu w złotych z 25-proc. wkładem własnym (300 tys. zł, 30 lat) najniższa na rynku stawka marży to 1,69%, a najwyższa 3,1%. Skutkuje to ogromną rozbieżnością w racie kredytowej. Dla minimalnej stawki i stopy WIBOR na poziomie 3,85% rata wynosi 1710 zł, a dla maksymalnej 1985 zł. 

Bank

Marża dla 75% LTV

Od czego zależy wysokość marży

PLN

EUR

Alior Bank

2,10%

2,70%

Prowizja, LTV, ubezpieczenie kapitałowe, ubezpieczenie na życie,

Allianz Bank Polska

2,40%

n/d

Wysokość kredytu, LTV

Bank Millennium

2,00%

n/d

Kwota kredytu, wartość LTV

Bank Pocztowy

2,00%

n/d

Poziom LTV

Bank BGŻ

2,25%

n/d

Wysokość opłaty przygotowawczej, kwota kredytu, LTV, Pakiet ubezpieczeń: na życie, niezdolności do pracy, utraty pracy

BNP Paribas Fortis

1,99%

n/d

Kwota kredytu, LTV, konto

BOŚ Bank

1,70%

2,90%

Kwota kredytu, LTV, konto

BZ WBK

1,70%

2,50%

Segment klienta (VIP, pozostali), Pakiety produktów

Deutsche Bank PBC

2,00%

2,30%

Dochody, LTV

DnB NORD

2,25%

2,50%

Kwota kredytu, LTV, Produkty

Eurobank

1,69%

n/d

Zakup produktu

Getin Noble Bank

2,45%

4,70%

LTV, Grupa ryzyka klienta, zakup produktu inwestycyjnego

ING Bank Śląski

1,90%

n/d

Kwota kredytu, poziom LTV

Kredyt Bank

1,99%

2,50%

Grupa ryzyka klienta

Lukas Bank

2,50%

n/d

LTV, Kwota kredytu, Pakiet Życie

mBank

2,00%

3,00%

Pakiet ubezpieczeń

MultiBank

2,00%

2,50%

Pakiet ubezpieczeń

Nordea Bank Polska

1,80%

2,60%

Wysokość kredytu, poziom LTV, dochód

Pekao Bank Hipoteczny

2,70%

n/d

Poziom LTV

Pekao SA

1,70%

3,50%**

LTV, Prowizja, Produkty

PKO Bank Polski

1,95%

2,84%

Zakup produktu, LTV, kwota kredytu

Polbank EFG

3,10%

3,75%

Wysokość kredytu, LTV, konto

Raiffeisen Bank

2,60%

3,00%

Wysokość kredytu, Poziom LTV

* - do 31.07 w I-szym roku obniżka marży w EUR o 0,5 p.p., w PLN o 0,2 p.p.,**- dla zarabiających w EURPodane stawki dotyczą kredytu hipotecznego, bez ubezpieczenia, dla gospodarstwa domowego z dochodami 8 tys. netto, kredyt na 30 lat, 300 tys. 75% LTV, z kontem i kartą kredytową
Autopromocja

REKLAMA

Źródło: Własne
Czy ten artykuł był przydatny?
tak
nie
Dziękujemy za powiadomienie - zapraszamy do subskrybcji naszego newslettera
Jeśli nie znalazłeś odpowiedzi na swoje pytania w tym artykule, powiedz jak możemy to poprawić.
UWAGA: Ten formularz nie służy wysyłaniu zgłoszeń . Wykorzystamy go aby poprawić artykuł.
Jeśli masz dodatkowe pytania prosimy o kontakt

REKLAMA

Komentarze(0)

Pokaż:

Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut. Zanim dodasz komentarz -zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.
    QR Code
    Moja firma
    Zapisz się na newsletter
    Zobacz przykładowy newsletter
    Zapisz się
    Wpisz poprawny e-mail
    KONFERENCJA O DOTACJACH - DOŚWIADCZENIA I PERSPEKTYWY. Katowice 29 lutego 2024 r. [wydarzenie bezpłatne, liczba miejsc ograniczona]

    LPW Grupa na czele z ekspertami z LPW Consulting zaprasza na kolejną edycję wydarzenia pt. KONFERENCJA O DOTACJACH - DOŚWIADCZENIA I PERSPEKTYWY. W tym roku to wydarzenie odbędzie się w czwartek 29 lutego 2024 r. w godz.: 10:00-14:00 w Parku Technologicznym Ekoenergia w Katowicach, ul. Żeliwna 38. Udział w wydarzeniu jest bezpłatny po uprzednim zapisie online. Przy czym liczba miejsc jest ograniczona. Portal infor.pl jest patronem medialnym tego wydarzenia.

    Czekolada w 2024 roku będzie droższa i nie tylko ona. Ceny kakao biją rekordy – może być nawet 7 tys. USD za tonę. Co to jest shrinkflacja?

    Nie ma dobrych wiadomości dla miłośników czekolady i kakao. Rekordowo wysokie ceny kakao na światowych giełdach nadal będą rosły i mogą nawet przekroczyć wartość 7 tys. dolarów za tonę. Tak prognozują autorzy raportu pt. „INDEKS CEN W SKLEPACH DETALICZNYCH”. Problemy z podażą i przewidywane znaczne spadki zbiorów oznaczają trzeci rok z rzędu globalnego deficytu surowca. Kluczowy okres zbierania ziaren skończy się w marcu, a następny zacznie się dopiero we wrześniu. Natomiast już w styczniu br. słodycze i desery zdrożały najbardziej ze wszystkich analizowanych kategorii produktów. Eksperci zapowiadają, że podwyżki w następnej kolejności obejmą kosmetyki, leki i suplementy bazujące na kakao. I dodają, że skok cen odczują producenci art. spożywczych, zakłady przetwórcze, cukiernie i restauracje. W następnej kolejności straty te zostaną przerzucone na konsumentów. Taki scenariusz może się wydarzyć już przed Wielkanocą. A jeśli sytuacja dalej będzie się pogarszała, to może nasilić się również zjawisko shrinkflacji. 

    Firmy widzą potencjał w sztucznej inteligencji, ale są pewne bariery

    Firmy, które zainwestowały w sztuczną inteligencję i widzą jej potencjał, chętniej rozważają dalsze innowacje. Ale są tez pewne przeszkody, z którymi muszą się mierzyć. 

    Ferie 2024. Wyjazdy nad morze coraz popularniejsze. Największą atrakcją morsowanie

    Czy Polacy coraz chętniej będą spędzać ferie nad morzem? Eksperci zauważają, że to był najlepszy początek roku w turystyce od 2019 roku. Czy przedsiębiorcom opłaca się teraz zamykać na zimę? 

    REKLAMA

    Jak założyć e-Doręczenia? Wniosek przedsiębiorcy

    Przedsiębiorcy mogą składać wnioski o utworzenie adresu do e-Doręczeń przez Biznes.gov. Po aktywacji adresu, firma korzysta ze skrzynki do e-Doręczeń w Koncie Przedsiębiorcy. Jak zrobić e-Doręczenia?

    Kompetencje kobiet w branży IT. Większy udział kobiet jest istotny z powodu deficytu wykwalifikowanych kadr

    W październiku 2024 r. zaczną obowiązywać unijne przepisy mające na celu zbudowanie większej odporności biznesu na cyberataki. W związku z tym należy podjąć działania podnoszące kompetencje z dziedziny cyberbezpieczeństwa. Tymczasem inicjatywy podnoszące kompetencje cyfrowe kobiet podejmowane są w zaledwie 20,4% miejsc pracy.

    Komisja Europejska proponuje zmniejszenie i uproszczenie obciążeń rolników. Czy to wystarczy by przerwać protesty?

    Komisja Europejska przesłała w czwartek prezydencji belgijskiej w Radzie UE dokument, zawierający listę działań mających na celu "zmniejszenie obciążeń administracyjnych, spoczywających na barkach rolników". Propozycje zostaną omówione z państwami członkowskimi 26 lutego na posiedzeniu Rady ds. Rolnictwa.

    Używasz smartfona? Twoje wrażliwe dane są jak na dłoni. Technologia pozbawia nas prywatności

    Użytkownicy różnych urządzeń, aplikacji czy systemów często nie są świadomi, przez kogo i do jakich celów są gromadzone i wykorzystywane dane na ich temat. Rozwój technologii rzadko idzie w parze ze świadomością użytkowników i regulacjami prawnymi. To stanowi zagrożenie dla ochrony danych osobowych.

    REKLAMA

    Wzrasta ryzyko prowadzenia biznesu. "Liczba wzmianek o geopolityce i ryzyku politycznym w dokumentach spółek wzrosła o 600%"

    Ryzyko prowadzenia biznesu w 2024 roku zwiększa rosnąca polaryzacja na światowej scenie politycznej. Istotna dla przedsiębiorców będzie minimalizacja potencjalnych niebezpieczeństw, m.in. poprzez zwiększenie odporności łańcuchów dostaw, odpowiednią politykę dostępu do zasobów i zaadresowanie kwestii ESG – wynika z raportu EY-Parthenon 2024 Geostrategic Outlook.

    Handel internetowy idzie w górę, stanowi 8,8% ogółu sprzedaży detalicznej

    Sprzedaż internetowa w ujęciu rocznym w styczniu wzrosła ogółem o 11%, co stanowił 8,8% ogółu sprzedaży detalicznej. Największy udział e-sprzedaży w całości sprzedaży detalicznej miały takie kategorie jak tekstylia, odzież, obuwie, prasa i książki. Tak wynika z danych przekazanych przez GUS.

    REKLAMA