REKLAMA

REKLAMA

Kategorie
Zaloguj się

Zarejestruj się

Proszę podać poprawny adres e-mail Hasło musi zawierać min. 3 znaki i max. 12 znaków
* - pole obowiązkowe
Przypomnij hasło
Witaj
Usuń konto
Aktualizacja danych
  Informacja
Twoje dane będą wykorzystywane do certyfikatów.
Porada Infor.pl

Jak można obniżyć marżę kredytu

Subskrybuj nas na Youtube
Dołącz do ekspertów Dołącz do grona ekspertów
Jerzy Węglarz
Katarzyna Siwek
Specjalista Home broker

REKLAMA

REKLAMA

Marża kredytu hipotecznego w największym stopniu zależy od kwoty kredytu i wysokości wkładu własnego. Coraz częściej liczą się także zakup dodatkowych produktów czy ocena wiarygodności klienta.

Wysokość wkładu własnego (dokładnie wskaźnik LTV, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) jest przynajmniej jednym z czynników decydujących o wysokości marży kredytowej w 18 na 23 przebadane banki – wskazują dane Home Broker Doradcy Finansowi. Oceniliśmy pod tym względem ofertę kredytów w złotych i w euro. Są jednak instytucje, w których czynnik ten nie ma znaczenia z punktu widzenia marży. Tak jest w BZ WBK czy Kredyt Banku.

REKLAMA

Kwota kredytu decyduje z kolei wprost o wysokości marży w 12 na 23 banki. Nie dotyczy to m.in. Alior Banku, Banku Pocztowego, BZ WBK, Getin Noble Bank, Kredyt Banku, mBanku, Multibanku czy Pekao Banku Hipotecznym.

Jesteś wiarygodny, dostaniesz tańszy kredyt

Wysokość marży może być uzależniona od innych czynników, np. oceny wiarygodności klienta. W zależności od tego, do jakiej grupy ryzyka zostanie przez bank zakwalifikowany, będzie mu przysługiwała wyższa lub niższa stawka marży. Tak jest w Getin Noble Banku (na marże wpływa też poziom LTV i zakup dodatkowego produktu) i Kredyt Banku. BZ WBK dzieli z kolei klientów na VIP i pozostałych, w obu kategoriach wydzielając grupę wewnętrznych i zewnętrznych. Wysokość marży w tym banku zależy też od zakupu dodatkowych produktów (konto, ubezpieczenie).

Niższa marża czy prowizja

Dalszy ciąg materiału pod wideo

Bank może też oferować różne stawki marży, w zależności od tego czy klient wybierze kredyt z prowizją, czy bez. Taką metodę stosują Alior Bank (stawka marży zależy też od zakupu ubezpieczenia z funduszem kapitałowym lub ubezpieczenia na życie oraz wskaźnika LTV) czy BGŻ (inne czynniki brane pod uwagę to wysokość wskaźnika LTV oraz zakup dodatkowych produktów).

Preferencyjne stawki dla dobrze zarabiających

Może się też zdarzyć, że stawka marży będzie uzależniona od wysokości dochodów kredytobiorcy. Tak jest w Deutsche Banku, gdzie to kryterium funkcjonuje razem z kryterium wysokości wkładu własnego, a także w Nordei (tu liczy się tez kwota kredytu i wysokość wkładu własnego).

Weź dodatkowy produkt, dostaniesz niższą marżę

Szczególną popularność w okresie kryzysu zdobyło uzależnienie stawki marży od zakupu dodatkowych produktów: konta, ubezpieczenia czy programu regularnego oszczędzania. Tzw. cross-sell ma wpływ na wysokość marży w Alior Banku, BGŻ, BZ WBK, DnB Nord, Getin Noble Banku, Eurobanku, Lukas Banku, Pekao czy PKO BP.

Rata wyższa o ponad 300 zł

Różnorodność kryteriów, jakie banki biorą pod uwagę powoduje, że wybór najlepszej oferty nie jest sprawą prostą. Propozycje poszczególnych banków trzeba porównywać na konkretnym przypadku, a nie na ogólnych stawkach marż. Warto to dokładnie policzyć, bo różnice między bankami są bardzo duże. Przykładowo, dla kredytu w złotych z 25-proc. wkładem własnym (300 tys. zł, 30 lat) najniższa na rynku stawka marży to 1,69%, a najwyższa 3,1%. Skutkuje to ogromną rozbieżnością w racie kredytowej. Dla minimalnej stawki i stopy WIBOR na poziomie 3,85% rata wynosi 1710 zł, a dla maksymalnej 1985 zł. 

Bank

Marża dla 75% LTV

Od czego zależy wysokość marży

PLN

EUR

Alior Bank

2,10%

2,70%

Prowizja, LTV, ubezpieczenie kapitałowe, ubezpieczenie na życie,

Allianz Bank Polska

2,40%

n/d

Wysokość kredytu, LTV

Bank Millennium

2,00%

n/d

Kwota kredytu, wartość LTV

Bank Pocztowy

2,00%

n/d

Poziom LTV

Bank BGŻ

2,25%

n/d

Wysokość opłaty przygotowawczej, kwota kredytu, LTV, Pakiet ubezpieczeń: na życie, niezdolności do pracy, utraty pracy

BNP Paribas Fortis

1,99%

n/d

Kwota kredytu, LTV, konto

BOŚ Bank

1,70%

2,90%

Kwota kredytu, LTV, konto

BZ WBK

1,70%

2,50%

Segment klienta (VIP, pozostali), Pakiety produktów

Deutsche Bank PBC

2,00%

2,30%

Dochody, LTV

DnB NORD

2,25%

2,50%

Kwota kredytu, LTV, Produkty

Eurobank

1,69%

n/d

Zakup produktu

Getin Noble Bank

2,45%

4,70%

LTV, Grupa ryzyka klienta, zakup produktu inwestycyjnego

ING Bank Śląski

1,90%

n/d

Kwota kredytu, poziom LTV

Kredyt Bank

1,99%

2,50%

Grupa ryzyka klienta

Lukas Bank

2,50%

n/d

LTV, Kwota kredytu, Pakiet Życie

mBank

2,00%

3,00%

Pakiet ubezpieczeń

MultiBank

2,00%

2,50%

Pakiet ubezpieczeń

Nordea Bank Polska

1,80%

2,60%

Wysokość kredytu, poziom LTV, dochód

Pekao Bank Hipoteczny

2,70%

n/d

Poziom LTV

Pekao SA

1,70%

3,50%**

LTV, Prowizja, Produkty

PKO Bank Polski

1,95%

2,84%

Zakup produktu, LTV, kwota kredytu

Polbank EFG

3,10%

3,75%

Wysokość kredytu, LTV, konto

Raiffeisen Bank

2,60%

3,00%

Wysokość kredytu, Poziom LTV

* - do 31.07 w I-szym roku obniżka marży w EUR o 0,5 p.p., w PLN o 0,2 p.p.,**- dla zarabiających w EURPodane stawki dotyczą kredytu hipotecznego, bez ubezpieczenia, dla gospodarstwa domowego z dochodami 8 tys. netto, kredyt na 30 lat, 300 tys. 75% LTV, z kontem i kartą kredytową
Zapisz się na newsletter
Zakładasz firmę? A może ją rozwijasz? Chcesz jak najbardziej efektywnie prowadzić swój biznes? Z naszym newsletterem będziesz zawsze na bieżąco.
Zaznacz wymagane zgody
loading
Zapisując się na newsletter wyrażasz zgodę na otrzymywanie treści reklam również podmiotów trzecich
Administratorem danych osobowych jest INFOR PL S.A. Dane są przetwarzane w celu wysyłki newslettera. Po więcej informacji kliknij tutaj.
success

Potwierdź zapis

Sprawdź maila, żeby potwierdzić swój zapis na newsletter. Jeśli nie widzisz wiadomości, sprawdź folder SPAM w swojej skrzynce.

failure

Coś poszło nie tak

Źródło: Własne

Oceń jakość naszego artykułu

Dziękujemy za Twoją ocenę!

Twoja opinia jest dla nas bardzo ważna

Powiedz nam, jak możemy poprawić artykuł.
Zaznacz określenie, które dotyczy przeczytanej treści:
Autopromocja

REKLAMA

QR Code

REKLAMA

Moja firma
Zapisz się na newsletter
Zobacz przykładowy newsletter
Zapisz się
Wpisz poprawny e-mail
Polska inwestycyjna zapaść – co hamuje rozwój i jak to zmienić?

Od 2015 roku stopa inwestycji w Polsce systematycznie spada. Choć może się to wydawać abstrakcyjnym wskaźnikiem makroekonomicznym, jego skutki odczuwamy wszyscy – wolniejsze tempo wzrostu gospodarczego, mniejszy przyrost zamożności, trudniejsza pogoń za Zachodem. Dlaczego tak się dzieje i czy można to odwrócić? O tym rozmawiali Szymon Glonek oraz dr Anna Szymańska z Polskiego Instytutu Ekonomicznego.

Firma za granicą jako narzędzie legalnej optymalizacji podatkowej. Fakty i mity

W dzisiejszych czasach, gdy przedsiębiorcy coraz częściej stają przed koniecznością konkurowania na globalnym rynku, pojęcie optymalizacji podatkowej staje się jednym z kluczowych elementów strategii biznesowej. Wiele osób kojarzy jednak przenoszenie firmy za granicę głównie z próbą unikania podatków lub wręcz z działaniami nielegalnymi. Tymczasem, właściwie zaplanowana firma za granicą może być w pełni legalnym i etycznym narzędziem zarządzania obciążeniami fiskalnymi. W tym artykule obalimy popularne mity, przedstawimy fakty, wyjaśnimy, które rozwiązania są legalne, a które mogą być uznane za agresywną optymalizację. Odpowiemy też na kluczowe pytanie: czy polski przedsiębiorca faktycznie zyskuje, przenosząc działalność poza Polskę?

5 sprawdzonych metod pozyskiwania klientów B2B, które działają w 2025 roku

Pozyskiwanie klientów biznesowych w 2025 roku wymaga elastyczności, innowacyjności i umiejętnego łączenia tradycyjnych oraz nowoczesnych metod sprzedaży. Zmieniające się preferencje klientów, rozwój technologii i rosnące znaczenie relacji międzyludzkich sprawiają, że firmy muszą dostosować swoje strategie, aby skutecznie docierać do nowych odbiorców. Dobry prawnik zadba o zgodność strategii z przepisami prawa oraz zapewni ochronę interesów firmy. Oto pięć sprawdzonych metod, które pomogą w pozyskiwaniu klientów w obecnym roku.

Family Business Future Summit - podsumowanie po konferencji

Pod koniec kwietnia niniejszego roku, odbyła się druga edycja wydarzenia Family Business Future Summit, które dedykowane jest przedsiębiorczości rodzinnej. Stolica Warmii i Mazur przez dwa dni gościła firmy rodzinne z całej Polski, aby esencjonalnie, inspirująco i innowacyjne opowiadać i rozmawiać o sukcesach oraz wyzwaniach stojących przed pionierami polskiej przedsiębiorczości.

REKLAMA

Fundacja rodzinna po dwóch latach – jak zmienia się myślenie o sukcesji?

Jeszcze kilka lat temu o sukcesji w firmach mówiło się niewiele. Przedsiębiorcy odsuwali tę kwestię na później, często z uwagi na brak gotowości, aby się z nią zmierzyć. Mówienie o śmierci właściciela, przekazaniu firmy i zabezpieczeniu rodziny wciąż należało do tematów „na później”.

Potencjał 33 GW z wiatraków na polskim morzu. To 57% zapotrzebowania kraju na energię. Co dalej z farmami wiatrowymi w 2026 i 2027 r.

Polski potencjał na wytwarzanie energii elektrycznej z wiatraków na morzu (offshore) wynosi 33 GW. To aż 57% rocznego zapotrzebowania kraju na energię. W 2026 i 2027 r. powstaną nowe farmy wiatrowe Baltic Power i Baltica 2. Jak zmieniają się przepisy? Co dalej?

Jak zwiększyć rentowność biura rachunkowego bez dodatkowych wydatków?

Branża księgowa to jedna z dziedzin, w których wynagrodzenie za świadczone usługi często jest mocno niedoszacowane, mimo tego, że błędy w księgowości mogą skutkować bardzo poważnymi konsekwencjami dla przedsiębiorców. W związku z tak doniosłą rolą biur rachunkowych powinny one dbać o poziom rentowności, który pozwoli właścicielom skupić się na podnoszeniu jakości świadczonych usług oraz większego spokoju, co niewątpliwie pozytywnie wpływa na dobrostan właścicieli biur oraz ich pracowników.

Samozatrudnieni i małe firmy w odwrocie? wzrasta liczba likwidowanych i zawieszanych działalności gospodarczych, co się dzieje

Według znawców tematu, czynniki decydujące ostatnio o likwidacji takich firm nie różnią się od tych sprzed roku. Znaczenie mają m.in. koszty prowadzenia biznesu, w tym składki zusowskie, a także oczekiwania finansowe pracowników.

REKLAMA

Szybki wzrost e-commerce mocno zależny od rozwoju nowych technologii: co pozwoli na zwiększenie zainteresowania zakupami online ze strony klientów

E-commerce czyli zakupy internetowe przestają być jedynie wygodną alternatywą dla handlu tradycyjnego – stają się doświadczeniem, którego jakość wyznaczają nie tylko oferta i cena, lecz także szybkość, elastyczność i przewidywalność dostawy oraz prostota ewentualnego zwrotu.

Przedsiębiorczość w Polsce ma się dobrze, mikroprzedsiębiorstwa minimalizując ryzyko działalności gospodarczej coraz częściej zaczynają od franczyzy

Najliczniejszą grupę firm zarejestrowanych w Polsce stanowią mikroprzedsiębiorstwa, a wśród nich ponad 87 tys. to podmioty działające w modelu franczyzowym. Jak zwracają uwagę ekonomiści ze Szkoły Głównej Handlowej, Polska jest liderem franczyzy w Europie Środkowo-Wschodniej.

REKLAMA